Conturile bancare sunt instrumentele cheie prin care Dvs. veti putea gestiona fluxurile de mijloace banesti generate de catre întreprindere. Daca doriti sa puneti pe picioare un mic business sau deja sunteti proprietarul unei afaceri mici atunci cu siguranta Dvs. trebuie sa analizati care sunt costurile aferente conturilor curente oferite de catre bancile comerciale. În articolul ce urmeaza va oferim informatii cu privire la comisioanele si costurile percepute de catre banci privind deservirea conturilor curente în Republica Moldova.
Deschiderea si deservirea conturilor curente
Pentru a deschide un cont curent bancile comerciale vor cere prezentarea obligatorie a documentelor ce intra în conformitate cu Regulamentul privind deschiderea, modificarea si închiderea conturilor bancare. Deci, pentru a deschide contul curent trebuie sa prezentati cererea de deschidere a contului completata, documentele de instruire (actul constitutiv, statutul si regulamentul), certificatul de înregistrare eliberat de Camera Înregistrarii de Stat, certificatul de atribuire a codului fiscal emis de catre Inspectoratul Fiscal, extrasul din Registrul de Stat al întreprinderilor si organizatiilor, fisa cu specimene de semnaturi si amprenta stampilei, copia actelor de identitate ale persoanelor împuternicite cu drept de semnatura ale întreprinderii si actul de identitate a persoanei care prezinta documentele pentru deschiderea contului. Pentru toate documentele cu exceptia cererii trebuie anexata câte o copie.
Majoritatea bancilor comerciale percep comisionul fix de 100 de lei pentru deschiderea conturilor. Desi bancile permit deschiderea conturilor în diferite valute costurile acestora nu difera în dependenta de acest criteriu. Bancile care presteaza gratuit serviciul de deschidere a contului sunt Energbank, Eximbank si EuroCreditBank.
Deservirea lunara a contului variaza în dependenta de valuta contului. Comisionul de administrare al contului curent în valuta la Comertbank lipseste, spre deosebire de comisionul fix de 50 lei pentru administrarea contului curent în lei moldovenesti. Mobiasbanca de asemenea percepe un comision mai mic pentru administrarea contului în valuta – 1 euro comparativ cu comisionul de 2 euro pentru administrarea contului curent în lei.
Deservirea lunara a contului curent în lei poate fi gratuita sau poate ajunge la un comision fix de 60 de lei. Valoarea comisionului de administrare al contului curent depinde de politica bancii si de momentul aparitiei operatiunilor în luna gestionara. Bancile care percep comisionul de deservire al contului curent indiferent daca au fost înregistrare sau nu operatiuni pe cont sunt Banca Sociala, BCR Chisinau, FinComBank, Mobiasbanca, Moldindconbank si Moldova Agroindbank.
ProCredit Bank sisteaza perceperea comisionului doar în cazul lipsei miscarilor pe contul curent timp de 6 luni. Banca de Economii, Comertbank, Energbank, Victoriabank, Eximbank si Unibank percep comisionul de administrare al contului doar în cazul înregistrarii cel putin unei operatiuni, iar în cazul lipsei operatiunilor – administrarea contului este gratuita. Utilizatorii sistemului Internet Banking de la Energank vor plati pentru deservire doar 15 lei lunar, comparativ cu 40 lei pentru clientii care nu vor utiliza acest serviciu.
Comisioane pentru decontari
Comisioanele percepute pentru executarea unei plati în favoarea persoanelor fizice sau juridice în interiorul bancii variaza de la 1 leu pâna la 4 lei, iar comisionul pentru efectuarea aceleiasi plati în favoarea clientilor altei banci variaza de la 2 pâna la 10 lei. Platile realizate prin sistemul de deservire la distanta sunt mai ieftine comparativ cu cele pe suport de hârtie. Aceasta se datoreaza strategiilor bancilor de a micsora numarul vizitelor consumatorilor în filialele si agentiile bancilor. Al doilea factor care reduce preturile pentru efectuarea unei plati prin serviciul Internet Banking este factorul uman, odata ce Dvs. veti executa o plata în interiorul bancii, veti plati si pentru serviciul efectuat de catre angajatul bancar.
Banca de Economii, BCR Chisinau, Comertbank si alte banci comerciale percep diferite comisioane în dependenta de suma platii. Daca suma este mai mica sau egala cu 50,000 lei atunci veti plati un comision mai mic fata de o plata cu o valoare mai mare de 50.000 lei. Cele mai mari comisioane pentru efectuarea unui transfer sunt în cazul executarii transferului în regim de urgenta. Realizarea unui transfer cu o valoare mai mare de 50.000 de lei prin sistemul de deservire la distanta de la EuroCreditBank se efectueaza doar în regim de urgenta. Celelalte banci efectueaza platile în regim normal. În tabelul de mai jos sunt afisate comisioanele percepute de catre bancile comerciale pentru efectuarea platii în favoarea altor clienti din interiorul bancii si în favoarea clientilor altor banci.
Retragerea numerarului din cont
Un criteriu important de selectare al contului curent pentru întreprinderea Dvs. este comisionul perceput la eliberarea mijloacelor banesti din cont.
Comisionul de eliberarea al mijloacelor banesti difera în dependenta de scopul retragerii, astfel pentru achitarea salariilor, a dividendelor sau a deplasarilor bancile comerciale percep un comision relativ mai mic în comparatie cu comisionul de retragere al numerarului pentru alte scopuri.
Comisionul de retragere al numerarului depinde de faptul daca clientul a anuntat sau nu banca în prealabil ca acesta va retrage o suma mare de bani într-un moment dat. Daca clientul a anuntat banca, comisionul va fi mai mic, daca acesta nu a facut-o atunci banca va percepe comisionul maxim pentru acest serviciu.
Vedeti în tabelul de alaturi comisioanele pentru eliberarea mijloacelor banesti în numerar pentru alte scopuri decât achitarea salariilor, dividendelor sau al deplasarilor.
Deservire la distanta (Internet banking)
Un instrument eficace de gestionare al întreprinderii este Internet Banking-ul. Acest serviciu ofera posibilitatea persoanelor juridice sa efectueze transferuri nationale si internationale indiferent de valuta, sa vizualizeze online soldul, schimbarile efectuate în sold pentru ultimele luni si acest serviciu mai ofera posibilitatea clientilor sa execute plati online fara sa se deplaseze la banca si sa prezinte ordinele de plata. Internet Banking-ul este dedicat în special business-urilor mici si a celor de familii datorita volumurilor si periodicitatii platilor relativ mici.
Daca Dvs. ati decis ca vreti sa aplicati pentru serviciul Internet Banking veti avea de platit un comision fix pentru conectarea la sistem. Unele banci comerciale ofera posibilitatea utilizarii unor testari al programului lor pentru a face cunostinta cu produsul lor. Pentru a utiliza serviciul Internet Banking puteti intra pe site-urile bancilor comerciale pentru a încerca produsul. În cele mai dese cazuri serviciul Internet Banking poate fi folosit doar pe careva anume browsere, de aceea va recomandam sa consultati banca pentru a afla în care anume browser este disponibil acest serviciu.
Plata fixa pentru abonare la serviciului Internet Banking poate fi în valuta nationala, euro sau dolari americani. 3 banci comerciale ofera conectarea la Internet Banking gratuit – ProCredit Bank, Mobiasbanca si Comertbank. Unibank si Banca Sociala si Moldindconbank percep cel mai mare comision pentru conectarea la Internet Banking, astfel aceste banci percep un comision fix de 250 lei, 20 USD si 15 EUR.
De regula pentru deservirea serviciului Internet Banking bancile percep un comision fix lunar. ProCredit Bank ofera deservirea gratuita pentru clientii care vor adera la serviciul Internet Banking. Deservirea gratuita va fi efectuata pâna la sfârsitul acestui an dupa care banca va percepe comisionul fix de 70 de lei. Pentru un an de Internet Banking la Banca de Economii veti plati o singura data pe an un comision fix de 120 de lei. Internet Banking-ul de la Banca de Economii este cel mai ieftin din tot sistemul bancar.
Daca doriti sa va înfiintati o afacere, va îndemnam sa analizati atent preturile, conditiile si caracteristicile pentru serviciile propuse de bancile comerciale. Luati în considerare tipul afacerii Dvs. si care vor fi cele mai frecvente operatiuni. Este foarte important sa tineti cont si de rata de satisfacere al clientilor bancilor pentru ca Dvs. veti avea nevoie în primul de rând de eficienta, rapiditate si flexibilitate în deciziile luate.
Autor: Liviu Gutuleac