V-ati gândit vre-odata sa va mutati în propria casa? Sau sa va cumparati o casa sau un apartament mai mare? Cu siguranta ca da! Dar acest fapt necesita resurse financiare impunatoare, de care putini cetateni ai tarii noastre dispun.
Pentru a realiza visele celor care îsi doresc sa aiba propria casa, bancile de la noi din tara vin cu produsul “credit imobiliar”, produs care permite accesarea de fonduri pentru cumpararea unui apartament, case de locuit sau a unui teren pentru constructia casei.
Rata dobânzii conform BNM
Conform statisticilor Bancii Nationale a Moldovei, pe parcursul primelor 4 luni ale anului curent bancile au acordat credite imobiliare persoanelor fizice în valoare de 104,5 milioane lei. 88% din volumul creditelor acordare constituie împrumuturile în moneda nationala (MDL).
Rata medie a dobânzii la creditele (în lei) imobiliare acordate persoanelor fizice pe parcursul anului curent a fost în marime de 15.19% în ianuarie 2016, în timp ce în aprilie – rata a coborât pîna la 14,36% anual. Pentru creditele acordate în valuta rata dobânzii în aprilie a depasit putin nivelul de 8% anual. Vedeti în continuare evolutia ratei dobânzii la creditele imobiliare noi acordate în 2015 – 2016.
Documentele necesare pentru a aplica la un credit imobiliar:
- Buletinul de identitate;
- Adeverinta de salariu si alte documente ce atesta surse suplimentare de venit;
- Carnetul/contractul de munca;
- Dovada achitarii serviciilor comunale pentru ultima perioada;
- Documente ce confirma dreptul de proprietate asupra bunului gajat;
- Extrasul de la Oficiul Cadastral Teritorial (OCT);
- Raportul de evaluare a bunului propus drept gaj;
- Certificatul privind lipsa sau existenta datoriilor fata de buget;
- Contractul de asigurare a bunului imobil depus în gaj;
- Alte documente la solicitarea bancilor.
Rata dobânzii si comisioanele aferente împrumutului
Bancile ofera creditele imobiliare la o rata a dobânzii ce variaza între 9 si 17%, în dependenta de institutia financiara, termenul creditului, modul de asigurare cu gaj a creditului si alti factori individuali. Pe lînga rata dobânzii, bancile percep si comisioane variate care contribuie considerabil la marimea ratei achitate lunar. Principalele comisioane aferente unui credit imobiliar sunt:
- comision pentru analiza dosarului de împrumut (variaza de la 50 la 500 lei);
- comision pentru acordarea creditului (0,5 – 1% din suma acordata);
- comision de administrare a creditului (0,1% – 0,15% lunar din soldul creditului);
- comision pentru restructurarea / prolongarea creditului (0,5-2% din soldul creditului).
Pe site-urile bancilor sunt disponibile calculatoare de credite, unde puteti simula un potential împrumut. Introducând suma creditului, termenul si alte detalii, veti obtine un grafic cu valoarea platilor lunare, valoarea comisioanelor si valoarea DAE (dobânzii anuale efective).
De exemplu, pentru un credit în valoare de 700.000 MDL, pentru un termen de 20 ani, cu achitarea ratelor egale – plata lunara variaza de la 7.000 la 9.000 lei, în dependenta de banca, rata dobânzii si comisioanele aplicate.
Vedeti calculatoarele de credite ale urmatoarelor banci: BCR Chisinau, Mobiasbanca, Moldindconbank, Moldova Agroindbank sau Victoriabank.
Opiniile expertilor
Pentru a afla mai multe detalii referitor la un credit imobiliar (modalitatea de acordare, persoanele eligibile, conditiile de creditare, durata de examinare a dosarului etc.) am apelat la experti din cadrul bancilor comerciale. Vedeti în continuare dialogurile echipei bancamea.md cu:
- domnul Veaceslav Burlacu, sef al Departamentului Vînzari Retail din cadrul Moldova Agroindbank;
- doamna Gabriela Pogorevici, Sef-adjunct al Directiei produse bancare, Departamentul retail si dezvoltarea retelei la Moldindconbank;
- domnul Ion Ciobanu, Sef adjunct sectia Credite Persoane Fizice la Victoriabank.
_1.jpg)
Veaceslav Burlacu, sef al Departamentului Vînzari Retail BC „Moldova Agroindbank” SA
– Sa presupunem ca o persoana/familie doreste sa ia un credit pentru procurarea unui apartament în valoare de 45-50 mii euro (aproximativ 1.000.000 lei). Este posibila solicitarea unui astfel de credit de la banca Dvs.?
– Desigur! Moldova Agroindbank nu are limitari pe suma maxima a creditului. De regula, banca finanteaza pîna la 70% din costul bunului imobil procurat sau valoarea investitiei, iar în cazul procurarii bunului imobil, se accepta finantarea inclusiv de pîna la 100% din valoarea imobilului procurat, cu conditia asigurarii suplimentare a creditului cu alte bunuri imobile, la un nivel acceptabil pentru banca.
– Care este rata dobânzii la creditele în moneda nationala?
– La moment, MAIB desfasoara o campanie promotionala „Celebram aniversarea cu cele mai mici dobînzi la credite”, care este prilejuita de aniversarea a 25-a de la crearea bancii. Campania promotionala include un sir întreg de oferte avantajoase pentru clientii nostri la mai multe produse bancare, inclusiv la credite. Astfel, rata dobînzii la creditele imobiliare în valuta nationala constituie 12,5% anual, valabila în cadrul promotiei, care se desfasoara în perioada 08 mai 2016 – 08 iulie 2016. Cu acest prilej, invitam clientii sa profite de posibilitatea oferita de Moldova Agroindbank si de a beneficia de credit imobiliar în conditii mai avantajoase!
– Ce comisioane suplimentare aferente împrumutului aveti si care este marimea lor?
– Moldova Agroindbank nu aplica comisioane ascunse, pentru ca tinem la reputatia noastra si suntem onesti cu clientii, astfel sîntem deschisi în prezentarea informatiei privind dobînzile si comisioanele aferente creditelor. Suplimentar la rata anuala a dobînzii, clientul va mai achita urmatoarele comisioane: taxa pentru examinarea dosarului de credit – 50/100 lei, comision unic – 1% din suma creditului aprobat, comision de administrare – 0,15% lunar din soldul creditului.
– Care este venitul lunar de care trebuie sa dispuna persoana/familia pentru a fi eligibili pentru acest credit?
– Desi pentru a fi eligibil primirii unui credit, solicitantul de credit ar trebui sa dispuna de un salariu lunar minim de doar 1650 lei, criteriul de baza din punctul de vedere al veniturilor este suficienta acestora pentru rambursarea platilor aferente creditului si asigurarea unui minim necesar de trai. Respectiv, platile lunare totale la credit, dobânzi si comisioane, nu trebuie sa depaseasca 70% din veniturile medii lunare luate în calcul la determinarea sumei maximale posibile de acordare a creditului. În acelasi timp, la evaluarea potentialului de rambursare poate fi luat în calcul si venitul sotului/sotiei.
Mai mult, MAIB a fost mai inovativa ca alte banci si prima a aplicat conditii speciale pentru clientii – lucratorii migranti. Astfel, pentru aceasta categorie, la eliberarea unui credit imobiliar, se iau în calcul si veniturile acumulate peste hotare.
– Care este suma minima a aportului propriu care trebuie sa-l detina cel care doreste un credit imobiliar? Si de ce factori depinde aceasta cifra?
– De regula, suma minima a aportului propriu al clientului trebuie sa constituie 30% din costul total al proiectului propus spre finantare. Însa, banca poate finanta si 100% din valoarea bunului imobil procurat, daca clientul dispune de asigurare suficienta, conform cerintelor bancii, despre care am vorbit mai sus.
– Care poate fi perioada creditului? Minim/maxim?
– Perioada minima constituie 6 luni, iar perioada maxima este de 240 luni – pentru Creditele Imobiliare standart si Creditele Imobiliare pentru lucratorii migranti, precum si 360 luni – pentru Creditele Imobiliare Avanti, acordate tinerilor.
– Va obtine persoana/familia acest credit daca nu are alt imobil pentru gaj? Ce alt gaj accepta banca în asemenea cazuri?
– În calitate de asigurare se accepta atît bunul imobil care apartine clientului, cît si un bun imobil care apartine unei persoane terte, respectiv daca solicitantul nu dispune personal de bun imobil în proprietate, care ar constitui obiectul asigurarii, atunci poate fi propus ca gaj un alt bun imobil. În calitate de asigurare se mai accepta si gajul mijloacelor banesti, din contul de depozit special. Constientizînd situatia social-economica generala din tara noastra, tinînd cont de cerintele individuale ale diferitelor categorii de clienti, MAIB merge în întîmpinarea lor, pentru a le putea oferi ceea de ce are nevoie orice persoana – propria sa locuinta!
– În cazul în care persoana/familia achita anticipat toata suma, care sunt costurile (comisioanele) pentru beneficiar?
– Banca nu încaseaza comision pentru rambursarea anticipata a creditului, respectiv persoana/familia nu vor avea cheltuieli suplimentare.
– În cazul în care persoana / familia nu mai poate achita ratele la un moment dat, care sunt penalitatile? Ce actiuni va întreprinde banca? Ce solutii poate oferi banca pentru solicitant?
– În toata lumea, inclusiv în Republica Moldova, orice banca trebuie sa aiba grija de calitatea portofoliului de credite, de siguranta financiara, aplicînd instrumente adecvate în acest sens atunci cînd se înregistreaza restante la rambursarea ratelor lunare. În acelasi timp, daca debitorul întimpina dificultati temporare la rambursarea creditului, banca va examina posibilitatea de renegociere a datoriei/prelungire a termenelor intermediare si/sau finale de rambursare a creditului.
– Cine nu poate beneficia de un credit imobiliar la banca Dvs.?
– Banca nu acorda credite persoanelor: care au vîrsta de pîna la 21 ani; totodata vîrsta solicitantului nu trebuie sa depaseasca 65 ani la data rambursarii finale a creditului; care nu dispun de experienta minima de munca la locul actual sau în afacere proprie de cel putin 6 luni; care nu dispun de salariul minim de 1650 lei; care nu prezinta acte ce confirma obtinerea veniturilor stabile si controlabile; nerezidente în Republica Moldova; care nu dispun de asigurare pentru credit, în marimea acceptabila pentru banca.
– Descrieti pe scurt clientul ideal pentru banca care poate solicita un credit imobiliar – vârsta, ocupatie, statut etc.
– Toti clientii sunt importanti pentru banca, specialistii credite din cadrul filialelor bancii vor propune, pentru fiecare client, o solutie individuala de creditare.
– Cât dureaza analiza dosarului în banca Dvs.?
– Analiza si aprobarea dosarului de credit este realizata operativ si dureaza cîteva zile, în dependenta de calitatea si suficienta pachetului de documente, prezentat de catre client. Cu toate ca avem un volum foarte mare de solicitari, MAIB avînd un portofoliu de credite acordat persoanelor fizice in marime de peste 35% din total credite persoane fizice pe sistemul bancar, gratie sistemului performant de prelucrare a informatiei, profesionalismului angajatilor nostri, clientii obtin raspunsul bancii în cel mai scurt timp!
– Ce sfaturi aveti pentru cei care se gândesc sa apeleze la un credit imobiliar?
– Persoana, care se gîndeste sa apeleze la un credit imobiliar ar trebui în primul rînd sa studieze atent piata bancara si ofertele existente ale institutiilor financiare care propun credite imobiliare. Desi dobînzile, la prima vedere, pot fi practic identice, fiecare credit mai are si careva comisioane aferente, respectiv este foarte important ca potentialul client sa cunoasca care este costul real al creditului imobiliar pe care urmeaza sa îl achizitioneze. În al doilea rînd, un rol important îl are si partenerul financiar, pe care îl va alege clientul, deoarece doar o institutie puternica, stabila si inovativa ar putea sa îi ofere clientului atît finantarea dorita, cît si siguranta în viitor.
===========================================================================================================
Gabriela Pogorevici, Sef-adjunct al Directiei produse bancare, Departamentul retail si dezvoltarea retelei la Moldindconbank
– Sa presupunem ca o persoana/familie doreste sa ia un credit pentru procurarea unui apartament în valoare de 45-50 mii euro (aproximativ 1.000.000 lei). Este posibila solicitarea unui astfel de credit de la banca Dvs.?
– La BC ”Moldindconbank” S.A. puteti beneficia de credite imobiliare de achizitie.
– Care este rata dobânzii la creditele în moneda nationala?
– Rata dobânzii la creditele imobiliare de achizitie în moneda este de minim 12% anual în cazul acordarii creditului în perioada promotiei care este în vigoare pâna la data de 31 august si depinde de termenul, destinatia creditului si de categoria solicitantului de credit.
– Ce comisioane suplimentare aferente împrumutului aveti si care este marimea lor?
– Pentru a putea beneficia de credit la BC ”Moldindconbank” S.A. solicitantul de credit va achita urmatoarele comisioane:
- Comisionul de examinare a dosarului de credit;
- Comisionul de acordare;
- Comisionul de administrare.
– Care este venitul lunar de care trebuie sa dispuna persoana/familia pentru a fi eligibili pentru acest credit?
– Suma rambursarilor lunare ce tin de deservirea creditului nu trebuie sa depaseasca 50% din suma veniturilor lunare ale solicitantului de credit si a fidejusorilor – persoane terte care pot participa la rambursarea creditului.
– Care este suma minima a aportului propriu care trebuie sa-l detina cel care doreste un astfel de credit imobiliar? Si de ce factori depinde aceasta cifra?
– Pentru a putea beneficia de credit imobiliar la banca noastra nu este obligatoriu prezentarea contributiei proprii este suficienta asigurarea creditului cu imobilul valoarea de gaj a caruia acopera suma creditului.
– Care poate fi perioada creditului? Minim /maxim?
– Creditul imobiliar de achizitie poate fi acordat pe termen de maxim 240 de luni.
– Va obtine persoana/familia acest credit daca nu are alt imobil pentru gaj? Ce alt gaj accepta banca în asemenea cazuri?
– Daca solicitantul de credit sau alta persoana terta apropiata acestuia nu detine în proprietate imobil, ca si asigurare la creditul solicitat poate servi imobilul care urmeaza a fi cumparat, dar va fi necesara si contributia proprie a solicitantului de credit, care va depinde de valoarea imobilului care va servi ca si asigurare la creditul solicitat.
– În cazul în care persoana/familia achita anticipat toata suma, care sunt costurile (comisioanele) pentru beneficiar?
– Banca nu percepe comisioane pentru achitarea anticipata a creditului.
– În cazul în care persoana / familia nu mai poate achita ratele la un moment dat, care sunt penalitatile? Ce actiuni va întreprinde banca? Ce solutii poate oferi banca pentru solicitant?
– Daca se admit restante la achitarea ratei creditului veti achita o dobânda de întârziere in valoare de 0,1% din suma restanta, iar daca admiteti restante la achitarea dobânzii veti achita o penalitate în valoare de 0,5% din suma restanta a dobânzii. Daca restantele au fost admise din careva motive întemeiate banca va rezolva situatia creata pe cale amiabila.
– Cine nu poate beneficia de un credit imobiliar la banca Dvs.?
– Nu poate beneficie de credit imobiliar de achizitie persoana fizica care nu corespunde criteriilor de eligibilitate solicitate de catre banca: nu este încadrat în câmpul muncii, nu are vârsta corespunzatoare, nu este cetatean al si nu are viza de resedinta în R. Moldova, etc.,
– Descrieti pe scurt clientul ideal pentru banca care poate solicita un credit imobiliar – vârsta, ocupatie, statut etc.
– Solicitantul de credit imobiliar de achizitie poate beneficia de credit daca:
- este cetatean al Republicii Moldova cu viza de resedinta permanenta în Republica Moldova;
- are vârsta cuprinsa între 20 si 57/62 ani pentru femei/barbati respectiv (57/62 ani – vârsta maxima pâna la care se va rambursa creditul), dar în cazul semnarii contractului(lor) de fidejusiune cu persoane fizice, care pâna la data rambursarii integrale a creditului nu vor atinge vârsta de pensionare, vârsta maxima a solicitantului de credit la data scadentei creditului poate atinge 65 de ani.
- detine un loc de munca permanent, cu o vechime la locul de munca actual de minim 3 luni – pentru categoriile preferentiale de solicitanti de credit si fidejusori, care participa cu veniturile sale la rambursarea creditului si minim 6 luni – pentru categoriile standarde de solicitanti de credit si fidejusori, care participa cu veniturile sale la rambursarea creditului.
- pentru unele categorii de persoane se verifica detinerea imobilului în proprietate fara interdictii si detinerea telefonului fix la domiciliu.
– Cât dureaza analiza dosarului în banca Dvs.?
– Analiza dosarului de credit, inclusiv aprobarea deciziei de acordare a creditului se efectueaza în maxim 3 zile lucratoare, daca solicitantul de credit a prezentat integral setul de documente solicitat de banca.
– Ce sfaturi aveti pentru cei care se gândesc sa apeleze la un credit imobiliar?
– Pentru a beneficia de consultanta competenta va apropiati de oricare filiala a BC ”Moldindconbank” S.A.
=======================================================================================================
Ion Ciobanu, Sef adjunct sectia Credite Persoane Fizice la Victoriabank
– Sa presupunem ca o persoana/familie doreste sa ia un credit pentru procurarea unui apartament în valoare de 45-50 mii euro (aproximativ 1.000.000 lei). Este posibila solicitarea unui astfel de credit de la banca Dvs.?
– B.C. „Victoriabank” S.A. are ca obiectiv prioritar solutionarea grijilor populatiei, legate de achizitionarea bunurilor imobile. Sub aspectul corespunderii solicitarii cu conditiile prestabilite în cadrul produsului, accesul la resursele creditare destinate procurarii bunului imobil este unul prompt si sigur.
– Care este rata dobânzii la creditele în moneda nationala?
– Creditele se acorda doar în moneda nationala, la rata dobânzii de 12% anual (un atu important în acest sens este ca ele nu expun clientul la riscul valutar).
– Ce comisioane suplimentare aferente împrumutului aveti si care este marimea lor?
- Comision pentru perfectarea pachetului de documente – 80 lei;
- Comision de acordare – 1% din suma creditului acordat;
- Comision administrativ lunar – 0.15% din soldul creditului;
- Comision pentru achitarea anticipata nu se percepe.
– Care este venitul lunar de care trebuie sa dispuna persoana/familia pentru a fi eligibili pentru acest credit?
– Venitul lunar al solicitantului trebuie sa fie suficient atât pentru deservirea calitativa a ratei lunare de achitare, cât si pentru asigurarea unui trai decent familiei. Totodata, rata lunara nu trebuie sa depaseasca circa 50% din venitul net mediu lunar al familiei.
– Care este suma minima a aportului propriu care trebuie sa-l detina cel care doreste un astfel de credit imobiliar? Si de ce factori depinde aceasta cifra?
– Minim 30% din pretul bunului imobil. Creditul poate fi acordat si fara aportul solicitantului în cazul constituirii gajului suplimentar. Totodata, aportul solicitantului e dependent de valoarea bunului imobil si caracteristicile acestuia. În dependenta de proiect, aportul minim poate fi micsorat.
– Care poate fi perioada creditului? Minim/maxim?
– Creditul poate fi rambursat pe o perioada de pâna la 20 ani, cu conditia ca scadenta creditului nu va depasi vârsta de pensionare a clientului, stabilita de legislatia în vigoare.
– Va obtine persoana/familia acest credit daca nu are alt imobil pentru gaj? Ce alt gaj accepta banca în asemenea cazuri?
– Daca familia doreste sa achizitioneze o locuinta, poate garanta creditul cu imobilul pe care îl procura, sau cu un alt imobil aflat în proprietatea sa. Mentionam ca banca accepta si alte bunuri imobile care apartin tertelor persoane cu destinatie locativa, comerciala etc.
– În cazul în care persoana/familia achita anticipat toata suma, care sunt costurile (comisioanele) pentru beneficiar?
– Creditul poate fi rambursat anticipat partial sau integral în orice zi lucratoare a bancii, fara a fi aplicate careva comisioane sau costuri suplimentare.
– În cazul în care persoana / familia nu mai poate achita ratele la un moment dat, care sunt penalitatile? Ce actiuni va întreprinde banca? Ce solutii poate oferi banca pentru solicitant?
– Pentru platile efectuate cu întârziere banca va aplica urmatoarele penalitati:
- de la suma creditului restant: dobânda majorata cu 5 puncte procentuale se va aplica suplimentar la rata dobânzii specificata în contractul de credit pentru fiecare zi de retinere a platilor la credit;
- de la suma dobânzii restante: penalitate în marime de 0.1% din soldul dobânzii restante pentru fiecare zi de întârziere.
Banca poate initia procedura de executare silita în cazul în care nu vor fi restituite în termen si în volum deplin doua transe ale creditului si/sau ale platilor aferente sau nu vor fi executate alte obligatiuni ce rezulta din contractul de credit.
În dependenta de circumstante, contractul de credit poate fi renegociat. Banca dispune de multiple solutii în acest sens. Important este ca modificarile care sunt propuse a fi efectuate la contractul de credit sa fie rationale pentru banca si sa contribuie direct la solutionarea problemei si nu la amânarea acesteia.
– Cine nu poate beneficia de un credit imobiliar la banca Dvs.?
– De regula, se examineaza toate solicitarile de credit. Principalele criteriile de eligibilitate pentru derularea tranzactiei sunt:
a) sa nu dispuna de o istorie creditara negativa în cadrul bancii si/sau altor institutii financiare sau creditare;
b) sa posede o sursa de venit stabila;
c) sa aiba o vârsta minima de 23 de ani, vârsta maxima – limitata de cerintele fata de vârsta de pensionare;
d) sa nu dispuna de datorii restante la împrumuturile contractate în cadrul bancii si/sau la alte institutii financiare sau creditare ;
e) solicitarea sa nu contina abateri de la normele produsului.
– Descrieti pe scurt clientul ideal pentru banca, care poate solicita un credit imobiliar – vârsta, ocupatie, statut etc.
– Sa posede o sursa de venit diversificata, suficienta si stabila, sa corespunda prevederilor produsului, sa depuna în gaj garantii calitative cu o lichiditate ridicata, sa aiba o istorie creditara pozitiva si sa fie responsabil. Ideal ar fi clientul cu o bonitate ridicata, al carui credit contractat nu va fi supus riscului de credit.
– Cât dureaza analiza dosarului în banca Dvs.?
– Cererea de credit se examineaza în favoarea clientului într-un termen restrâns si dureaza câteva zile din momentul prezentarii integrale a setului de documente de catre client.
– Ce sfaturi aveti pentru cei care se gândesc sa apeleze la un credit imobiliar?
– Sa se adreseze la una dintre filialele bancii pentru a primi o consultatie financiara calitativa, sa analizeze detaliat costurile si conditiile contractuale, sa-si evalueze posibilitatile si sa devina stapânul propriei locuinte.
=====================================================================================================
Informatii detaliate despre fiecare credit imobiliar în parte sunt disponibile în pagina Credite, la subcategoria „imobiliar”.