În Republica Moldova cetatenii pot sa îsi faca depozite atât în valuta nationala, cât si în valuta straina. Acestia pot beneficia de depozite la termen pentru diferite perioade de timp, unde rata dobânzii depinde primordial de maturitatea acestuia. Statistica arata ca majoritatea depozitelor sunt plasate pe 6 sau 12 luni.
Depozitele pe termen scurt sunt acele depozite ale caror perioade sunt deobicei mai mici de 1 an. Acestea pot începe chiar si de la 1 luna. Cele mai comune depozite pe termen scurt au scadenta de 1 luna, 3 luni sau 6 luni.
Depozitele pe termen lung au scadenta mai mare de 12 luni, iar în Republica Moldova maturitatea maxima pentru aceste depozite este de 10 ani. Depozitele pe termen lung sunt eficiente doar pentru persoanele care au ceva bani pusi deoparte, nu au intentia de a investi în viitorul apropriat si îsi permit sa îsi înmulteasca banii sigur prin depozitele la termen. În Republica Moldova un numar mare de persoane care îsi depun mijloace banesti drept depozite bancare cu o maturitate mai mare de 12 luni folosesc aceste depozite drept sursa de existenta, astfel beneficiind de dobânzile depozitelor lunar.
Rata medie a depozitelor pentru o perioada de pâna la 3 luni este foarte mica în comparatie cu a celor ce au o maturitate mai mare. Pe parcursul perioadei ianuarie 2012 – ianuarie 2013 rata dobânzii pentru depozitele cu o perioada mai mica de 3 luni a scazut cu 2.09 puncte procentuale, ceea ce semnifica ca aceasta rata a scazut cu 33% fata de perioada initiala.
Cele mai semnificative fluctuatii a ratei dobânzii pentru depozitele la termen în valuta nationala sunt înregistrate pentru acelea cu o perioada de pâna la 3 luni. Aceasta se datoreaza maturitatii mici a depozitelor ce nu este convenabila bancilor comerciale, astfel bancile tind sa atraga depozite cu o maturitate mai mare de 1 an. Scopul principal al bancilor este de a pastra cât mai mult mijloacele banesti a clientilor pentru a mentine rata lichiditatii cât mai mare si pentru a putea transforma aceste mijloace banesti drept credite pentru investitori.
Cea mai stabila rata a dobânzii pentru depozitele la termen în valuta nationala sunt acele care au o scadenta de 6 luni. Cea mai mare fluctuatie pe parcursul a 13 luni pentru aceste depozite este de 0.49 puncte procentuale, pe când cea mai mare fluctuatie a fost înregistrata pentru depozitele cu o scadenta de pâna la 3 luni de 2.09 puncte procentuale.
În graficele prezentate sunt indicate rata medie a depozitelor în valuta nationala cu perioada de pâna la 3 luni, între 3-6 luni, între 6-12 luni si pentru perioada mai mare de 12 luni.
În ianuarie 2012 ponderea majoritara pentru toate depozitele la termen de 41.02% au fost înregistrate pentru depozitele la termen cu o perioada medie de 6 luni. În ianuarie 2013 situatia s-a schimbat semnificativ astfel ponderea depozitelor cu o perioada medie de 12 luni a ocupat prima pozitie cu o pondere de 46.33%, iar ponderea depozitele la termen cu perioada medie de 6 luni au înregistrat o descrestere, astfel în ianuarie 2013 aceste au ocupat 23.83% din valoarea totala a depozitelor la termen în valuta nationala.
Ponderea cea mai mica din totalul de depozite o au depozitele de 1 luna si de 3 luni. Principalul motiv este faptul ca unele banci comerciale detin un alt produs de economisire ce este mai eficient pe termen scurt decât depozitul la termen. Contul de economii este produsul concurent al depozitului si acesta se caracterizeaza prin beneficii mai avantajoase precum ar fi efectuarea retragerilor si suplinirilor de mijloace banesti nelimitate. Mai mult conturile de economii nu au o perioada fixa. Depozitele la termen pe perioada de pâna la 3 luni au dobânda mica, care nu depaseste rata inflatiei, iar clientul nu poate efectua retrageri sau depuneri în contul de depozit.
Un factor important ce trebuie de luat în considerare este puterea de cumparare a banilor. Valoare banilor scade odata cu trecere timpului de aceea acestia trebuie gestionati eficient. Daca în ianuarie 2013 ati fi depus mijloace banesti pe o perioada de 3 luni cu o rata medie a dobânzii de 4.1% unde rata inflatiei este de 4.7% dumnevoastra ati fi pierdut în aceasta perioada 0.15% din suma initiala. Daca ati fi depus banii într-un depozit de 6 luni dumnevoastra ati fi câstigat în perioada data 1.86% din suma initiala, iar pentru un depozit de 12 luni dumnevoastra ati fi câstigat 5.48%. Daca ati fi depus un depozit pentru o perioada mai mare de 12 luni, dumnevoastra ati fi beneficiat de 6.28% anual pentru suma initiala.
Este foarte important ca clientii bancii sa ia în consideratie puterea de cumparare a valutei nationale si sa economiseasca mijloacele banesti printr-un depozit optim ce va acoperi pierderile acumulate prin rata inflatiei. Majoritatea institutiilor financiare cer depunerea unei sume minime asa ca înainte sa beneficiati de un depozit cititi toate detaliile pentru a va informa de toate conditiile impuse.
Înainte de a decide depozitul optim pentru necesitatile dumnevoastra luati în considerare posibilitate efectuarii retragerilor si depunerilor în cont. Unele banci ofera posibilitate retragerilor sau depunerilor, însa dumnevoastra puteti suferi unele penalitati. Depozitele la termen în valuta nationala au o rata a dobânzii mai generoasa decât cea în valuta straina, însa si rata inflatiei este mai mare decât în cazul valutei straine.
Autor: Liviu Gutuleac