Creditul bancar este un instrument financiar prin care banca crediteaza debitorul cu o suma de bani av\u00e2nd conditia ca acesta sa ramburseze dob\u00e2nda creditului precum si suma initiala \u00eemprumutata. Contractul de credit se caracterizeaza prin careva drepturi si obligatii pe care at\u00e2t clientul, c\u00e2t si banca este \u00eendatorat sa le faca, iar daca una dintre acele obligatii nu este implementata atunci una dintre parti are dreptul de a executa \u00een instanta de judecata.<\/p>\n
Uneori se \u00eent\u00e2mpla ca unele persoane ce apeleaza la creditele bancare sa nu mai fie capabili sa ramburseze suma minima lunara sau anuala datorata bancii. Aceasta se \u00eent\u00e2mpla fie din motive personale, fie din gestionarea incorecta a economiilor acestora, fie din factorii macroeconomici precum ar fi trecerea economiei \u00eentr-o perioada de recesiune sau descresterea brusca a preturilor ceea ce duce si la micsorarea rapida a veniturilor lunare ale cetatenilor. \u00cen cele mai dese cazuri cetatenii care nu pot rambursa suma minima al creditului au preferat sa beneficieze de un credit cu dob\u00e2nda fixa. Acest credit fata de creditul cu dob\u00e2nda variabila nu se modifica odata cu schimbarile ce se \u00eent\u00e2mpla pe piata financiara si pe cea interbancara, ceea ce \u00eel face foarte vulnerabil \u00een cazul \u00een care una dintre piete sufera coliziuni.<\/p>\n
Nerambursarea creditului este cea mai mare greseala pe care clientul o poate face.<\/strong> Creditorul are dreptul sa ia anumite masuri care includ diferite comisioane precum ar fi comisionul de penalizare pentru nerambursarea creditului (acest comision este aplicat din prima zi restantiera conform contractului si acesta difera \u00een dependenta de tipul creditului acordat) si raportarea \u00eent\u00e2rzierii platii la Biroul de Credit. Daca pe parcursul a 30 de zile clientul nu ramburseaza sau nu negociaza cu banca, acesta va fi raportat drept restantier la Biroul de Credite. Din acel moment clientul nu mai poate negocia cu banca, nu poate apela la un alt credit de refinantare ceea ce duce la o crestere drastica a posibilitatii de a fi executat \u00een instanta de judecata de catre banca. Odata ce creditul nu este rambursat la timp datoria initiala creste considerabil, astfel clientul va fi obligat sa plateasca si penalizarile survenite.<\/p>\n Daca rata lunara nu este rambursata pe parcursul a 90 de zile banca are dreptul de a demara actiuni \u00een instante de judecata pentru recuperarea banilor sau pentru a pretinde la gajul ce acopera creditul. \u00cen cazul \u00een care creditul este acoperit de catre o persoana terta, atunci garantul va fi obligat sa plateasca datoria plus toate comisioanele de penalizarea pentru neplata creditului la timp. \u00cen cazul \u00een care creditul este acoperit de un gaj clientul va pierde gajul (care depaseste valoarea initiala al creditului) si va pierde toti banii deja rambursati pentru acel credit. Dupa 90 de zile banca este proprietarul legal al gajului si aceasta are dreptul sa \u00eel v\u00e2nda. De obicei bancile doresc c\u00e2t mai repede sa transforme gajul \u00een lichiditati de aceea acestea pot sa \u00eel v\u00e2nda cu o reducere de p\u00e2na la 25%. Dupa ce banca a v\u00e2ndut gajul, aceasta va prelua partea de bani ce \u00eei apartine, iar restul banilor vor fi restituiti datornicilor.<\/p>\n \u00cen luna iulie 2012 a fost adoptat un proiect de lege \u00een care bancile comerciale au dreptul de a executa gajul direct fara a da \u00een judecata clientul. Bancile comerciale au dreptul sa execute \u00een acest mod numai daca este stipulat \u00een contractul de credit. Prin acest proiect de lege bancile comerciale pot acorda creditele mai usor datorita micsorarii semnificative a riscurilor pe care banca la suporta. Un alt scenariu poate fi ca banca sa v\u00e2nda creditul unei companii specializate \u00een recuperarea creditelor restante. Aceste companii pot deveni o adevarata agonie pentru ca acestea va pot urmari o perioada \u00eendelungata de timp.<\/p>\n Incapacitatea de a rambursa creditul este o situatia exceptionala, de aceea clientul trebuie sa minimizeze toate posibilele riscuri care pot surveni.<\/strong> Pentru aceasta clientul trebuie sa viziteze si sa anunte ofiterul de credite ca acesta \u00eent\u00e2mpina dificultati \u00een rambursarea creditului. De regula bancile sunt foarte receptive si sunt interesate sa restructureze creditele persoanelor care nu \u00eesi pot plati obligatiile, astfel acestea pot prelungi perioada contractului, pot modifica rata sau tipul ratei dob\u00e2nzii sau crea o procedura de refinantare. Astfel, clientul va primi un nou credit bancar ce va acoperi creditul precedent. Pentru a putea negocia cu banca pentru o refinantare clientul trebuie sa aiba un loc de munca stabil, veniturile sa nu fie mai mici cu 25% fata de veniturile initiale, sa nu aiba alte datorii si restanta sa nu fie mai mare de 30 de zile. Toate din solutiile \u00eentreprinse de catre banci vor mari semnificativ suma creditului. Desi clientul va avea conditii mai avantajoase pentru plata creditului, acesta va plati mai mult dec\u00e2t initial. \u00cen cazul \u00een care banca face modificari \u00een contractul de creditare aceasta va percepe comisioane suplimentare.<\/p>\n \u00cen cazul \u00een care banca refuza sa faca modificari \u00een contractul de creditare, pentru a nu pierde gajul si suma deja rambursata clientul trebuie sa verifice toate posibilitatile de a str\u00e2nge economii. \u00cemprumutul de la apropiati sau prieteni, cererea unui avans de la angajator sunt doar c\u00e2teva din posibilitatile rapide a str\u00e2nge ceva bani \u00eentr-o perioada scurta de timp. \u00cen cazul \u00een care clientul ramburseaza suma minima posibila pentru rambursarea creditului, banca nu are dreptul sa aplice comisioanele de penalizare pentru neplata creditului.<\/p>\n Odata ce clientul nu a fost capabil sa ramburseze creditul, acesta va fi \u00eenregistrat \u00een lista neagra a bancilor care \u00eel va urmari toata viata. Aceasta pata pe istoria de creditare va limita viitoarele\u00a0 posibilitati de a se finanta prin intermediul institutiilor bancare si bancile nu vor crea facilitati precum reducerea dob\u00e2nzii, chiar daca acesta este un client fidel al bancii.<\/p>\n Pentru a evita viitoare conflicte \u00een relatia cu banca, va recomandam sa achitati toate obligatiile la timp. \u00cen caz ca nu aveti aceasta posibilitate actionati \u00eendata, negociati cu banca posibilitati pentru a achita dob\u00e2nda \u00een rate mai mici. \u00cen caz ca nu veti anunta banca veti plati mai mult si nu veti mai avea posibilitatea de a renegocia contractul de credit. Actionati corect, fiti responsabili, calculati-va corect posibilitatile Dvs. si astfel veti minimiza toate posibilele riscuri.<\/strong><\/p>\n Autor: Liviu Gutuleac<\/strong><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" Creditul bancar este un instrument financiar prin care banca crediteaza debitorul cu o suma de bani av\u00e2nd conditia ca acesta sa ramburseze dob\u00e2nda creditului precum si suma initiala \u00eemprumutata. Contractul de credit se caracterizeaza prin careva drepturi si obligatii pe …<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":4273,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[13],"tags":[],"class_list":["post-19231","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-moldova"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/new.bancamea.md\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/19231","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/new.bancamea.md\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/new.bancamea.md\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/new.bancamea.md\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/new.bancamea.md\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcomments&post=19231"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/new.bancamea.md\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/19231\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":28285,"href":"https:\/\/new.bancamea.md\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/19231\/revisions\/28285"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/new.bancamea.md\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/media\/4273"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/new.bancamea.md\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fmedia&parent=19231"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/new.bancamea.md\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcategories&post=19231"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/new.bancamea.md\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Ftags&post=19231"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}