\u00cen viata financiara a oricarei persoane poate aparea o situatie de criza. Daca \u00eentr-un asemenea concurs de \u00eemprejurari mai sunt si credite de platit, atunci este nevoie de facut un plan urgent de iesire din criza.<\/p>\n
Sunt diverse cauze care pot face imposibila plata unui credit:<\/p>\n
\u00cen aceste situatii plata ratei la credit asumata initial, poate deveni greu de suportat.<\/p>\n
Atunci c\u00e2nd banca acorda creditul – se face o analiza amanuntita a situatiei financiare si a probabilitatii de rambursare a creditului de catre client. Dar nici banca nu poate sa prevada toate situatiile dificile enumerate mai sus: nici din punct de vedere al situatiei financiare a clientului, dar nici din punct de vedere macroeconomic (cum ar fi pandemia la \u00eenceputul anului 2020, razboiul din Ucraina si toate consecintele). Sunt factori care nu au cum sa fie anticipati.<\/p>\n
Sa admitem ca ni se reduce salariul, organizatia \u00een care activam urmeaza sa se \u00eenchida sau sa se reformeze, sa reduca numarul de angajati, presupunem ca scad v\u00e2nzarile si vom avea mai putine dividende – atunci oricare din cele enumerate este un semnal clar ca vom avea venituri mai mici si, respectiv, mai putini bani disponibili pentru plata creditului.<\/p>\n
Capacitatea noastra de a rambursa creditul s-ar putea reduce treptat \u00een anumite situatii macroeconomice (dob\u00e2nzi crescute, inflatie care determina cresterea cheltuielilor curente) si sa ne alertam doar c\u00e2nd vedem ca este mult mai greu sa facem fata ratei lunare a creditului. C\u00e2nd avem un credit, este important sa monitorizam inflatia. Dupa practica din sistemul bancar si conform obiectivelor de politica monetara a BNM, atunci c\u00e2nd\u00a0 inflatia creste semnificativ, BNM creste rata de baza, ceea ce duce la cresterea dob\u00e2nzilor la credite. Deci, daca avem un credit cu dob\u00e2nda flexibila , \u00een astfel de perioade este foarte probabil, ca rata lunara sa fie majorata. \u00cen cazul acestor semnale, este important sa verificam conditiile contractului de credit si sa tinem cont de sfatul unei persoane versate \u00een domeniul financiar, care ar putea avea o viziune mai larga despre potentialele efecte.<\/p>\n
Primul lucru necesar, c\u00e2nd ne confruntam cu una dintre situatiile mentionate, este sa contactam banca de la care am luat creditul. Specialistii financiari de aici pot veni \u00een ajutor cu solutia cea mai potrivita.<\/p>\n
Nu asteptam sa ajungem \u00een situatia de a nu mai putea plati. Mergem la banca. Daca nu \u00eentreprindem nimic \u00een timp util, s-ar putea sa fie t\u00e2rziu pentru a lua masuri de remediere. Din momentul \u00een care creditul devine restant, banca este cu mult mai putin flexibila pentru a accepta masuri de remediere. Asteptarea \u00een acest caz\u00a0 este cel mai rau lucru. Trebuie sa actionam.<\/p>\n
\u00cen functie de problemele cu care ne confruntam, banca ar putea sa agreeze restructurarea creditului. Totusi, decizia de restructurare ia timp, procedura este similara cu aprobarea creditului. Aceasta solutie necesita sa fie solicitata si aprobata p\u00e2na ce creditul ar putea sa devina restant. Astfel, \u00een cazul \u00een care banca creditoare nu poate sa restructureze creditul din diferite motive, ram\u00e2ne timp suficient pentru a examina produse si oferte alternative de refinantare. Important de retinut: nici o alta banca nu va refinanta un credit restant.<\/p>\n
Daca banca va observa modificari \u00een comportamentul nostru de plata (c\u00e2teva zile de \u00eent\u00e2rziere, care se repeta de c\u00e2teva ori), reprezentantul acesteia ne va suna sa \u00eentrebe care este cauza. Banca este la fel de interesata sa gasiti \u00eempreuna o solutie pentru a pastra capacitatea de plata.<\/p>\n
Daca dificultatile financiare sunt temporare, atunci este mai bine sa reducem maximal din cheltuielile curente, sa negociem cu banca o restructurare, dar \u00een acelasi timp sa cautam o solutie de finantare temporara (de la rude, prieteni) pentru perioada dificultatii. Aceasta masura are sens exclusiv \u00een situatia \u00een care avem certitudinea deplina ca dificultatile financiare sunt temporare si vom avea venituri suficiente \u00eentr-un viitor apropiat cert.<\/p>\n
Daca nu avem un orizont cert \u00een privinta duratei dificultatilor financiare, este bine sa identificam activele pe care nu le consideram de prima importanta (automobil, imobil auxiliar etc.), sa cautam un cumparator pentru a creste lichiditatile (banii disponibili) si sa achitam anticipat o parte din credit. La achitarea anticipata, banca va revedea \u00eentreg graficul si va reduce ratele lunare, pastr\u00e2nd aceeasi perioada de achitare. \u00cen acest moment, am putea negocia un grafic mai potrivit pentru prognozele financiare ale veniturilor noastre.<\/p>\n
Daca am pus \u00een gaj apartamentul sau un alt imobil si nu vedem o perspectiva de \u00eembunatatire a veniturilor de care vom dispune \u00een viitorul apropiat, atunci e mai bine sa identificam din timp o solutie de v\u00e2nzare si, eventual, de procurare (schimb) a unui imobil mai ieftin. Cu diferenta putem achita creditul ramas ori sa diminuam simtitor datoria fata de banca, ceea ce va rezulta \u00een rate lunare mai mici pentru noi. Banca de cele mai multe ori accepta cu usurinta astfel de tranzactii, dar, la fel, dupa cum a fost mentionat mai sus, este nevoie de timp si creditul nu trebuie sa ajunga sa fie restant p\u00e2na la perfectarea tranzactiei noi.<\/p>\n
Pretul de pornire va fi, de regula, pretul stabilit de evaluatori independenti, iar pretul final va fi determinat de ofertele participantilor la licitatie. Este important, de asemenea, sa tinem cont de faptul ca, din momentul \u00een care creditul devine restant, banca va calcula penalitati, ceea ce va deveni o povara suplimentara si va fi mult mai complicat de facut fata platilor calculate.<\/p>\n
Este important sa evitam la maximum sa ajungem \u00een situatia data. De aceea este important sa actionam din timp daca identificam riscuri de \u00eenrautatire a situatiei financiare.<\/p>\n
\u00cen acelasi timp, este bine sa luam \u00een considerare ca avem tot dreptul sa identificam un cumparator mai potrivit pentru bunul nostru p\u00e2na la momentul organizarii licitatiei. De aceea, chiar si dupa preluarea \u00een posesie de catre banca a bunului, este important sa ne implicam activ \u00een procesul de v\u00e2nzare a acestuia si sa colaboram cu institutia financiara.<\/p>\n
Fiecare situatie este diferita, de aceea este important sa evaluam toate optiunile disponibile.<\/p>\n
Acest articol face parte dintr-o serie de materiale informative realizate de Banca Nationala a Moldovei \u00een colaborare cu Centrul Analitic Independent \u201eExpert-Grup\u201d, \u00een cadrul Campaniei Nationale de Educatie Financiara, sprijinita de USAID (MISRA). Scopul campaniei este de a oferi consumatorilor de orice v\u00e2rsta informatii accesibile si recomandari practice pentru a naviga cu \u00eencredere \u00een mediul financiar, evit\u00e2nd riscurile si lu\u00e2nd decizii informate.<\/em><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" \u00cen viata financiara a oricarei persoane poate aparea o situatie de criza. Daca \u00eentr-un asemenea concurs de \u00eemprejurari mai sunt si credite de platit, atunci este nevoie de facut un plan urgent de iesire din criza.<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":15376,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[15],"tags":[],"class_list":["post-25330","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-marketing"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/new.bancamea.md\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/25330","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/new.bancamea.md\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/new.bancamea.md\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/new.bancamea.md\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/new.bancamea.md\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcomments&post=25330"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/new.bancamea.md\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/25330\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":32581,"href":"https:\/\/new.bancamea.md\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/25330\/revisions\/32581"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/new.bancamea.md\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/media\/15376"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/new.bancamea.md\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fmedia&parent=25330"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/new.bancamea.md\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcategories&post=25330"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/new.bancamea.md\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Ftags&post=25330"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}