Pe parcursul ultimului an, Eximbank Gruppo Veneto Banca a initiat un proces intens de curatare a portofoliului de credite care a determinat încheierea anului 2013 cu pierderi. Chiar si asa, însa, Directorul General al Eximbank da asigurari ferme ca acesta este un proces necesar pentru a conferi transparenta, iar clientii ar trebui sa aprecieze aceasta alegere.
În cadrul unui interviu acordat în exclusivitate revistei Profit, Lucio Gaita a accentuat faptul ca Eximbank nu este de vânzare, nu are probleme de lichiditate si doreste sa ramâna un jucator important pe piata bancara din Moldova. Bancherul de origine italiana s-a referit, de asemenea, la importanta modernizarii bancii, la proiectele pentru perioada urmatoare, interactiunile ”dezagreabile” cu sistemul judiciar, dar si colaborarea eficienta cu Banca Nationala a Moldovei.
Va prezentam în continuare interviul integral oferit de dl Lucio Gaita revistei Profit.
Profit: Dle Gaita, actionarul si conducerea BC Eximbank Gruppo Veneto Banca au fost preocupati în ultimul an de însanatosirea bancii si de îmbunatatirea portofoliului de credite. Ati putea sa ne spuneti la ce etapa se afla acest proces si daca se apropie de final?
Lucio Gaita: Vreau sa clarific cu fermitate ca banca este sanatoasa si nu este supusa vreunui proces de însanatosire, iar provizioanele pe care noi le cream în scopul asigurarii creditelor nu creeaza probleme structurii si proprietarului bancii. În 2013 am initiat o activitate de curatare a portofoliului de credite. Am preferat sa identificam toate creditele pe care trebuie sa le recuperam, inclusiv prin actiuni juridice, pentru a proteja interesele actionarului si a asigura o transparenta maxima a bancii fata de toti clientii. Am fi putut restructura aceste credite, prelungindu-le termenele de scadenta si gestionându-le ca si cum ar fi fost performante, dar acest lucru nu corespunde unei administrari corecte a bancii. Prin urmare, am optat pentru aceasta alegere. Am facut si treceri la pierderi foarte importante, anulari de active, chiar daca mai dispunem de bunuri gajate, pe care le vom pune în vânzare iar cu resursele câstigate vom recupera o parte din pierderile suportate.
Continuam si în prezent procesul de curatenie, iar anul 2014 îl vom încheia cu pierderi mai mari decât în 2013, însa acest aspect era cunoscut din timp. Obiectivul nostru este de a începe anul 2015 cu o calitate înalta a portofoliului de credite pentru a ne putea concentra asupra dezvoltarii comerciale a bancii.
Din cauza prognozelor de pierderi pentru anul 2014, actionarul unic Veneto Banca a efectuat în februarie curent o majorare de capital în suma de 14,5 mil. euro, fiind dispusa sa faca si alte majorari de capital în caz de necesitate.
Afirm acest lucru cu fermitate, pentru ca exista zvonuri ca banca ar fi de vânzare, ca întâmpina dificultati din cauza pierderilor, însa acest lucru nu corespunde realitatii, deoarece, în acest caz, actionarul nu ar fi efectuat majorari de capital, nu ar fi permis investitiile în imobile si în tehnologii. Pe lânga achizitionarea sediului în anul 2013, sunt în curs lucrarile de renovare a sediului filialei No19 din Bulevardul Stefan cel Mare si Sfânt, 6, fostul sediu istoric al bancii, unde se lucreaza pentru a asigura încaperi functionale si moderne pentru confortul angajatilor si al clientilor.
Doar renovarea spatiilor Filialei nr. 19 va determina o investitie de aproximativ 650 de mii de euro. Si la Balti, vom transfera în curând filiala într-un imobil cu doua niveluri, foarte luminos, comod si reprezentativ, iar acest fapt presupune un evident angajament financiar. Cu o luna în urma, am transferat filiala din Causeni într-un nou sediu. La Chisinau, am deschis în ianuarie o noua filiala în sectorul Ciocana.
Referitor la tehnologiile bancare, investim peste 200 de mii de euro în proiectul E-commerce, care va permite clientilor nostri sa-si vânda produsele prin internet. Daca veti face suma tuturor investitiilor pe care le facem, veti vedea ca banca nu întâmpina dificultati.
– Ati afirmat ca nu este neaparat vorba de însanatosirea bancii, ci de curatarea portofoliului de credite. Ati putea sa descrieti anumite particularitati ale acestui proces, care îl disting de procedurile similare utilizate de institutiile financiare din strainatate, de exemplu de bancile din Italia?
– Într-adevar, nu este o însanatosire, ci o curatare. Însanatosirea este atunci când o banca are probleme structurale care pun în discutie activitatea acesteia si, prin urmare, este necesar de intervenit cu masuri mai drastice, nemaivorbind de necesitatea unui aport de capital din partea actionarilor, care, în multe cazuri, nu au capacitatea sa o sustina. Banca noastra are un actionar unic – Veneto Banca – si nu avem probleme de lichidate. Ba, din contra, institutii financiare internationale doresc sa colaboreze cu noi pentru a ne finanta, asa cum o fac si cu alte banci, dar Eximbank nu are nevoie de niciun suport financiar extern.
Actionarul nostru unic Veneto Banca este al 12-lea grup bancar italian ca marime si, din aceste considerente, este supus supravegherii din partea Bancii Centrale Europene. În general, banca noastra s-a conformat cerintelor metodei de evaluare utilizate în Italia, inclusiv pe teritoriul RM si, din acest motiv, efectuam curatenia radicala, tinând cont ca Eximbank face parte din bilantul consolidat al grupului si ca ar putea fi supusa verificarilor din partea BCE. În esenta, criteriile utilizate de noi, care corespund celor dictate de Banca Nationala a Moldovei, sunt utilizate si în Italia, prin urmare, nu exista o diferenta de abordare a creditelor problematice.
– Cum ati caracteriza comportamentul clientilor Eximbank în aceasta perioada deloc simpla?
– Din cauza articolelor publicate de unii jurnalisti, care, în opinia mea, nu stiu sa citeasca bilantul unei banci, am întâmpinat dificultati. Le-as califica, totusi, drept nesemnificative, întrucât clientii importanti nu ne-au cerut explicatii. Ceea ce ne intereseaza mai mult este sa protejam imaginea Bancii si parerea clientilor mai mici, dar numerosi. Unii ne-au scris si le-am raspuns personal, unii au vrut sa ne întâlnim. Cei care au scris nu au avut alte remarci dupa raspunsurile primite si, prin urmare, consider ca scrisoarea mea a fost exhaustiva.
Cei care au vrut sa ne întâlnim au plecat multumiti, pentru ca le-am explicat ca aceasta dorinta clara de a face curatenie corespunde cerintelor impuse de Banca Nationala a Moldovei si de Banca-mama Veneto Banca. Majoritatea institutiilor bancare mari din Italia, supuse verificarilor din partea BCE au încheiat anul cu pierderi si aceasta este o etapa fireasca în perioada crizei internationale, iar clientii ar trebui sa aprecieze acest proces selectiv si de transparenta, sustinut de majorari de capital, pentru a nu încalca indicatorii impusi de legislatie, dar si pentru a conferi certitudine si garantii clientilor privind soliditatea institutiei.
Este necesar de precizat ca pierderile contabilizate de noi, la fel ca si cele contabilizate de bancile italiene si europene, se datoreaza exclusiv provizioanelor efectuate în scopuri prudentiale. Acest lucru înseamna ca, odata cu trecerea timpului, cu siguranta vor exista recuperari, însa, la moment, cu aceste provizioane se identifica tipologia necesitatilor pe care le are banca pentru a face fata acestor cerinte de prudenta. Veneto Banca a încheiat la moment doua operatiuni de majorare a capitalului, în special: transformarea unui împrumut obligationar de 300 mil. euro în actiuni si majorarea de capital în suma de 500 mil. euro; totodata, este în curs de vânzare o cota de participare mai putin strategica, în rezultatul careia vor fi încasate alte 200 mil. euro.
În urma tuturor acestor interventii, Veneto Banca îsi va majora mijloacele proprii cu aproximativ un miliard de euro, depasind cu mult indicatorii prevazuti si recomandati de BCE. În esenta, nimeni nu trebuie sa-si faca griji în legatura cu încheierea anului 2013 cu pierderi. Eximbank va finaliza anul 2014 cu pierderi si mai mari, dar toate aceste pierderi sunt prevazute si calculate. Dupa aceasta, clientii nostri vor putea fi mândri de faptul ca sunt clientii unei banci transparente, sanatoase si solide, care are drept obiectiv dezvoltarea activitatii comerciale si îmbunatatirea serviciilor acordate si care apartine unuia din cele mai mari grupuri bancare italiene.
– Câte dintre creditele pentru care banca si-a constituit deja un fond de risc ar putea fi achitate prin vânzarea bunurilor ipotecate?
– Estimarea vizând ceea ce vom reusi sa recuperam este de câteva zeci de milioane de euro, însa o cifra precisa nu pot comunica, pentru ca multe lucruri depind de procesele de judecata. Nu îmi este frica sa afirm ca aici, în Moldova, protectia drepturilor nu este asigurata, din câte am putut vedea si trai în aceste luni. Ma refer, evident, la unele dosare pe care le avem cu clientii nostri, în rezultatul carora s-au pronuntat sentinte care nu sunt pozitive pentru banca noastra si pe care le-am atacat la Curtea Suprema de Justitie. Chiar daca va trebui sa cheltuim sume semnificative pentru procesele de judecata, vom merge pâna la capat.
Din cauza incertitudinii legate de sistemul judiciar, nu putem face prognoze. Va pot spune doar ca am recuperat bunuri cu o valoare consistenta, pe care le vindem treptat. Mai sunt multe alte bunuri pentru care avem procese de judecata în scopul recuperarii fortate si aici ma refer la clientii mai putin seriosi. Acestia sunt asistati de avocati si consultanti financiari, care îi ajuta sa fraudeze bancile si sa creeze niste situatii inexistente, cu creditori inexistenti care apar dupa ceva timp si pretind încasarea unor sume de bani la fel inexistente. Evident, toate aceste actiuni se fac pentru a tergiversa procesul de recuperare a bunurilor si creditelor legitime. Nu pot sa cred ca judecatorii care iau decizii în favoarea acestor clienti nu sunt în stare sa citeasca si sa aiba o parere fireasca în aceasta privinta. Chiar zilele acestea a fost emisa o încheiere de catre un judecator care nu recunoaste creditul nostru asigurat de gaj ipotecar doar pentru ca avocatul clientului i-a spus ca cel care a semnat actul bancii nu ar fi avut împuternicirile necesare. Nu a fost luat în consideratie niciun document prezentat de noi, inclusiv extrasul din Registrul de Stat, scrisoarea Bancii Nationale, declaratia Bancii, extrasul din procesul-verbal al sedintei Consiliului Bancii si altele si, în pofida acestor dovezi, judecatorul a hotarât sa adopte acea decizie. Veti afla în curând cum se va sfârsi… Evident, nu este o situatie generalizata, pentru ca sunt foarte multi judecatori buni si adevarati profesionisti, însa multi altii ne creeaza impedimente.
Daca Republica Moldova vrea sa intre în Europa, primul lucru pe care trebuie sa-l faca este sa solutioneze aceasta problema importanta legata de justitie.
– Ati abordat aceste probleme în discutiile cu autoritatile competente?
– Le cunosc cu totii. Si celelalte banci se confrunta cu aceleasi dificultati. Probleme similare întâmpina si clientii nostri, care, la rândul lor, au probleme cu clientii lor. Este o situatie generala, nu doar pentru banca noastra. Aceasta stare de lucruri este bine cunoscuta. În permanenta primim asigurari verbale ca situatia se va îmbunatati, mass-media relateaza despre demiterea sau intentarea de procese penale unor judecatori corupti, dar fenomenul continua sa existe.
– Reprezentantii BNM sunt înclinati sa creada ca actiunile bancilor de curatare a portofoliului de credite nu se soldeaza neaparat cu pierderi, ci reprezinta mai curând „amânarea profitului pentru perioada urmatoare”.
– Este o afirmatie corecta, dar acest lucru este valabil pentru bancile care încheie cu profit. Poate exagereaza un pic cu provizioanele pentru a reduce rezultatul din punct de vedere fiscal, însa nu este cazul nostru, pentru ca BNM, care este atenta, stie foarte bine care sunt actiunile pe care le întreprindem si multe dintre acestea au fost coordonate.
– Gruppo Veneto Banca este obligat sa-si supuna bancile subsidiare din alte state unor proceduri similare de însanatosire?
– Da. Din Grup fac parte banci controlate 100%, inclusiv o banca în Croatia si una în Albania. Iar în România, era o banca autonoma foarte mare – Italo Romena – care a fuzionat recent cu Veneto Banca, pentru ca era o banca de drept italiana. Chiar daca avea filiale, ghisee, personal în România, directia generala se afla în Italia. Pentru toate bancile controlate de grup au fost efectuate aceste actiuni.
– De ce este conditionata majorarea atât de frecventa a capitalului statutar al Eximbank de catre actionar, tinând cont de faptul ca, dupa acest indicator, Eximbank este lider incontestabil în Republica Moldova, având 1,25 mlrd. lei în conditiile în care limita minima este 200 mil. lei?
– Asa cum se întâmpla si în cazul celorlalte banci membre ale grupului, Veneto Banca doteaza bancile controlate cu un patrimoniu adecvat în raport cu activitatile de dezvoltare comerciala planificate, pe lânga investitiile efectuate în imobile si în tehnologii. De aceea, majorarile de capital au fost facute în baza unui plan strategic precis.
– Cum explicati faptul ca majorarea volumului depozitelor atrase de Eximbank nu se reflecta asupra portofoliul de credite?
– Tinând cont de excesul de lichiditate pe care îl avem, care se datoreaza inclusiv depozitelor de la banca-mama, la ora actuala, majoram volumul creditelor acordate întreprinderilor mici si mijlocii. Din pacate, aceasta majorare nu se vede ca si rezultat final deoarece este compensata de trecerea la pierderi a altor credite.
Suntem foarte interesati sa crestem numarul clientilor. Dorim sa avem un portofoliu de credite si de depozite fractionat la maximum.
– Cum ati caracteriza indicele de lichiditate al bancii?
– Indicele de lichiditate este pozitiv si, în orice caz, nu avem preocupari pentru ca, chiar si în rezultatul testelor de stres, tinând cont de disponibilitatea liniilor de credit acordate de Banca-mama si pe care la moment nu le utilizam, suntem linistiti.
– Paralel cu curatarea portofoliului de credite, Eximbank îsi sporeste într-un ritm de invidiat activele, aspect care totusi nu se reflecta în mod evident asupra unor asemenea indicatori ca ROA (rentabilitatea activelor) si ROE (rentabilitatea capitalului). Cât de repede intentioneaza banca sa atinga un nivel pozitiv al acestor indicatori?
– Cresterea activelor pe care o vedeti în bilantul bancii se datoreaza investitiilor imobiliare consistente efectuate în 2013, în special legate de achizitionarea noului sediu. Acesta este un semn pentru clienti, dar si pentru angajatii nostri, ca actionarul unic crede în acest teritoriu si, prin urmare, investeste în Eximbank.
– Când mai multe banci straine, inclusiv Gruppo Veneto Banca, au intrat pe piata RM, bancherilor autohtoni le-a fost teama ca nu vor putea face fata concurentei dat fiind experienta si resursele financiare mai ieftine si pe termen lung de care dispun investitorii straini. Totusi, se pare ca teama a fost zadarnica, dat fiind faptul ca din partea bancilor cu capital strain nu se simte înca o concurenta foarte puternica. Prin ce se explica acest fapt sau considerati ca totul e înca înainte?
– De obicei, bancile care merg într-o tara straina nu au drept obiectiv sa devina cele mai mari si sa creeze probleme concurentilor. Noi am decis sa investim în Moldova pentru ca exista un interes puternic din partea clientilor nostri, a companiilor ce provin din regiunea Veneto si din toata Italia, care aveau activitati si intentii sa investeasca în România si Moldova, inclusiv fiind siguri de interesul puternic din partea comunitatii europene fata de aceasta tara. Noi am venit în vârful degetelor ca sa activam în aceasta tara si sa cream o concurenta loiala bancilor, remarcându-ne, în special, prin eficienta.
Atunci când cineva vrea sa ”cucereasca” un teritoriu care nu-i apartine, îsi creeaza doar probleme. Stim ca bancile din Republica Moldova sunt cele care cunosc cel mai bine teritoriul si acest lucru face diferenta.
Tinând cont de problemele pe care le-am avut cu creditele, la ora actuala lucram cu foarte mare atentie. Uneori renuntam la clientii cu un potential foarte înalt, dar pe care nu reusim sa-i apreciem, anume din cauza ca nu cunoastem teritoriul. Prin urmare, activitatea noastra actuala se bazeaza pe o verificare detaliata a companiilor si a persoanelor care le gestioneaza. De asemenea, atragem o atentie deosebita asupra examinarii cererilor de finantare si, prin urmare, a personalului implicat în acest proces.
– Prin ce se explica faptul ca bancile moldovenesti înregistreaza an de an profit, iar unele dintre ele platesc regulat dividende, în timp ce bancile cu capital strain ramân în urma la acest capitol?
– O sa ma refer la Eximbank. Actionarul nostru unic nu este interesat de primirea dividendelor, deoarece acestea sunt reinvestite în Banca. Atunci când o banca are actionari privati, trebuie sa-i multumeasca si, prin urmare, acest lucru poate determina o mai putina atentie pentru investitii care sunt efectuate pentru a privilegia remunerarea actionarului. Dar cazul nostru este diferit.
– Care sunt obiectivele Eximbank pentru anul 2014, precum si pentru 2015-2016?
– Obiectivele pentru 2014 sunt investitiile în tehnologiile bancare. Asa cum am precizat anterior, este vorba de E-commerce si de o noua platforma pentru Internet Banking, pe lânga multe alte actiuni îndreptate spre îmbunatatirea serviciilor prestate clientilor. În prezent, lucram la reorganizarea structurii bancii, care a fost deja aprobata de Consiliu si autorizata de BNM. Totodata, lucram mult asupra ofertei de produse, inclusiv a celor de asigurare. Recent, am primit licenta din partea BNM si am încheiat un acord de colaborare cu compania de asigurari Grawe Carat, controlata de grupul Grawe din Austria. Am organizat mai multe traininguri pentru angajatii bancii si vom vinde polite de asigurare nu doar contra incendierii si deteriorarii bunurilor pe care le luam în gaj, dar si polite RCA auto si asigurari de viata si polite cu un plan de acumulare, care vor aduce venituri titularilor la finele perioadei. Cu aceasta restructurare organizatorica în curs de desfasurare vom creste eficienta filialelor, unele persoane vor avea ceva mai mult timp pentru a-l dedica activitatii noului departament comercial.
– Intentionati sa faceti careva disponibilizari?
– Nu disponibilizam pe nimeni. Aceste persoane vor fi implicate în activitatea de dezvoltare comerciala si, în 2015, acest lucru va permite Bancii o consolidare semnificativa, fapt care ramâne a fi unul din obiectivele noastre strategice.
– Care sunt elementele pe care le considerati pozitive în sistemul bancar din RM si pe care le-ati include în categoria celor negative si de ce?
– Un element pozitiv este colaborarea foarte eficienta cu BNM. Controalele efectuate de banca centrala contribuie la îmbunatatirea eficientei bancii pentru ca rezultatele constituie un motiv bun pentru a reflecta si a corecta abaterile.
Angajatii BNM sunt foarte profesionisti, ceea ce ne este de mare ajutor, pentru ca, chiar si în caz de dubii interpretative, avem raspunsuri foarte rapide si exhaustive. Moldova este o tara mica cu un numar relativ mic de banci comparativ cu alte state si, prin urmare, exista o legatura strânsa cu Banca Nationala, care ne permite, în caz de necesitate, sa avem chiar si un contact direct cu guvernatorul si viceguvernatorul în scurt timp. Acesta ar fi un aspect pozitiv pe care as vrea sa-l mentionez.
Un element negativ este experienta pe care o avem cu instantele de judecata. În rest, sunt foarte multe lucruri care trebuiesc îmbunatatite, dar ele se vor face cu timpul. Venind în Moldova, dupa o perioada de trei ani în care am activat în Albania, am observat ca sistemele bancare din cele doua tari sunt foarte asemanatoare si cam la acelasi nivel. Exista posibilitatea de îmbunatatire pe viitor si acest lucru depinde foarte mult de tehnologie, pentru a putea permite bancilor sa faca un schimb reciproc de informatii într-un timp mult mai rapid.
– Una dintre conditiile obligatorii pentru angajatii Eximbank va deveni cunoasterea limbii italiene?
– În Eximbank nu va deveni niciodata o conditie obligatorie si nici nu a fost pâna acum. Recent, am angajat o noua persoana responsabila de departamentul juridic si contencios, care nu cunoaste limba italiana. Mai degraba ar fi un defect al nostru, pentru ca noi suntem cei care ar trebui sa cunoastem limba tarii în care lucram. La moment, fac ore de limba româna, poate nu am aceasta înclinatie spre limbi straine, dar cu siguranta voi reusi sa o învat si eu.
Oricum, am organizat cursuri gratuite de italiana pentru angajatii bancii si din toamna vom continua acest proces. Majoritatea colegilor nostri înteleg limba italiana si reusesc sa se exprime. Trebuie sa va spun ca voi, moldovenii, aveti o capacitate foarte mare de a învata limbile straine.
– Istoria ne-a ajutat… Ati vorbit deja despre dezvoltarea si modernizarea unor filialele. Veti mai deschide unele noi?
– Pentru moment, nu intentionam sa facem acest lucru. Avem în prezent 20 de filiale, dintre care zece în Chisinau si alte zece în raioane, în zone strategice. În plus, avem sapte agentii în Chisinau si în alte zone, ceea ce contribuie la o buna deservire a clientilor. În unele zone, avem o cota de piata mica si trebuie sa depunem eforturi pentru a îmbunatati situatia. La moment suntem preocupati de cresterea eficientei filialelor existente, ulterior vom vedea daca este cazul si când sa deschidem altele noi.
– Care este întrebarea la care v-ati asteptat în cadrul acestui interviu, dar pe care nu v-am adresat-o?
– Mi-ati pus toate întrebarile posibile cu exceptia uneia. De fapt, nu m-ati întrebat cum ma simt în Moldova.
– Si cum va simtiti?
– Foarte bine.