Polonia, oficial Republica Polona, este o tara din Europa Centrala ce a urmat o politica de liberalizare a economiei, astfel în prezent a reusit sa devina unul dintre exemplele tranzitiei de succes ce a facut trecerea de la o economie dirijata de stat la o economie de piata. Economia poloneza la moment întâmpina provocari în privinta adaptarii monedei euro drept moneda nationala. Sondajele arata ca polonezii sunt cei mai optimisti oameni din Europa deoarece nu au dus-o niciodata asa de bine.
Sistemul bancar
Sistemul bancar polonez este compus din Banca Nationala a Poloniei (BNP) si din cele 30 banci comerciale. Bancile comerciale sunt regulate de catre BNP, de Autoritatea de Supraveghere Financiara a Poloniei si de Fondul de Garantare.
Banca Nationala a Poloniei este banca centrala a Republicii Polone. Obiectivul fundamental al activitatii bancii Nationale este de a mentine stabilitatea preturilor si de a stabiliza rata inflatiei de 2.5% cu fluctuatii maxime permisibile de +/- 1%. În Republica Moldova BNM tinde sa mentina rata inflatiei de 5%.
Banca Nationala a Poloniei e responsabila de stabilirea politicii monetare, de emisia monedei nationale (zlot polonez), de dezvoltarea sistemului de plati, gestionarea rezervelor valutare oficiale, oferirea serviciilor pentru Trezoreria Statului, precum si informatii publice cu scop educativ si informativ. BNP mai are drept scop îndeplinirea tuturor cerintelor referitoare la Bancile Centrale ale tarilor care deja au adoptat moneda unica Euro. Un alt obiectiv important al Bancii Nationale a Poloniei este mentinerea stabilitatii sistemului financiar-bancar, cât si dezvoltarea unei infrastructuri securizate a pietii financiare.
Datorita reglementarii si supravegherii stricte, sistemul bancar polonez a demonstrat o rezistenta dura, astfel evitând probleme serioase dupa criza economica mondiala din 2008. Desi institutiile financiare poloneze nu au fost implicate în cumpararea activelor internationale “toxice”, incidenta bancara ridicata a capitalului strain le-a facut vulnerabile odata cu izbucnirea crizei mondiale, ce a afectat considerabil pietele financiare si a prabusit comertul mondial. Cererea pentru creditele bancare, chiar si dupa criza a ramas destul de puternica. Aceasta se datoreaza faptului ca majoritatea bancilor poloneze au intrat în criza financiara cu un capital rezistent si cu politici eficiente.
Moneda nationala
Moneda nationala a Poloniei este zlotul polonez (Polski zloty) a carui subunitate este Gros care se divide 1/100. Datorita hiperinflatiei din anii 1990 punctul decimal al deviziei a fost mutat cu patru locuri astfel cei 10.000 de zloti vechi sunt egali cu 1 zlot nou care a ramas pâna în ziua de azi.
Zlotul polonez este compus din 9 monede si din 5 bancnote. Monedele sunt de 1, 2, 5, 10, 20, 50 grosi si de 1, 2 ,5 zloti. Bancnotele au valoare de 10, 20, 50, 100, 200 de zloti. Suma minima de extragere a banilor din bancomatele bancilor comerciale este de 50 de zloti. În tabelul de mai jos este afisat evolutia ratelor pentru Zlot polonez fata de leul moldovenesc pentru perioada ianuarie 2008 – ianuarie 2013.
Profitabilitatea bancilor
Profiturile bancilor au înregistrat o descrestere semnificativa de 50% în anul 2008 odata cu declansarea crizei financiare globale. Conform datelor BNP circa 1.3 milioane de conturi curente au fost deschise în 2011, însa circa 44% din toti cetatenii polonezi înca nu au cont bancar.
Ambele sisteme bancare atât în Polonia, cât si în Republica Moldova au înregistrat profituri nete mari de circa 3.81 miliarde de euro în Polonia si de 572,6 milioane lei în Republica Moldova. Profitul net în anul 2012 în Republica Moldova s-a redus cu 28,9% în comparatie cu cel din 2011, pe când în Republica Polona profitul net al bancilor a crescut cu 4% în comparatie cu 2011.
Inflatia
Rata inflatiei a zlotului polonez este destul de stabila datorita politicii BNP de stabilizare a monedei. Din 2006 pâna în 2013 rata inflatiei a depasit de 3 ori norma stabilita de BNP, astfel în 2007 inflatia a depasit norma stabilita cu 0.5 p.p., în 2009 cu 0.2 p.p., iar în 2010 aceasta se afla cu 0.1p.p. sub norma stabilita de BNP. În comparatie cu Republica Moldova, Republica Polona duce o politica severa de stabilizare a preturilor, astfel fluctuatiile ratei inflatiei nu sunt atât de evidente precum în cazul ratei inflatiei a Republicii Moldova.
Depozitele bancare
Bancile poloneze ofera dobânzi destul de mici în cazul depozitelor la termen, aceasta se datoreaza stabilitatii ratei inflatiei, dar si a politicilor bancilor de a crea cât mai multe depozite în Euro. Rata medie a depozitelor în Republica Polona în anii 2006-2013 este de 4.23% ceea ce este cu mult mai mic fata de media ratei dobânzilor în Republica Moldova care este de 11.39%. Conform ratei inflatiei si a ratei dobânzii pentru depozitele la termen cetatenii moldoveni în cazul achizitionarii unui depozit în ianuarie 2013 pentru un an ar fi câstigat 3.95% din suma initiala, iar în cazul cetatenilor polonezi acestia si-ar fi marit economiile cu 2.20%.
Credite
Desi polonezii o duc bine cu rata inflatiei si cu rata dobânzii, pentru creditele la termen acestia au dobânzi destul de mari. Dobânzile creditelor acordate persoanelor juridice sunt mult mai mici decât în cazul persoanelor fizice, astfel unele credite de consum în Polonia pot avea dobânzi precum creditele de consum în Republica Moldova. În tabelul de mai jos sunt afisate ratele dobânzilor pentru creditele acordate persoanelor fizice în Republica Moldova si în Republica Polona.
Republica Polona este un exemplu demn de urmat pentru Republica Moldova nu numai în sectorul bancar. Republica Polona a reusit într-o perioada record sa îndeplineasca cerintele Uniunii Europene pentru a-si îndeplini mult asteptatul vis, integrarea în UE.
Autor: Liviu Gutuleac
