Cetatenii Republicii Moldova au posibilitatea de a crea depozite bancare în lei si în valuta (euro sau dolari SUA). Acestia pot beneficia de depozite la termen pentru diferite perioade de timp unde rata dobânzii depinde consecvent de perioada acestuia.
Statistica arata ca în Republica Moldova majoritatea cetatenilor îsi plaseaza economiile în depozite pe 6 si 12 luni. Mai jos va prezentam 10 sfaturi pentru a va crea depozitul potrivit, în dependenta de necesitatile Dvs.
1. Analizati ofertele bancilor
Concurenta bancilor comerciale pentru a atrage cât mai multe depozite la termen este foarte dura. Bancile comerciale creeaza diferite oferte speciale si promotii pentru clientii sai. Analizati piata atent înainte de a va plasa toate economiile Dvs. într-un depozit bancar. Nu uitati ca cele mai bune depozite bancare nu sunt doar acelea care au cea mai mare dobânda.
2. Creati depozite cu capitalizare
Depozitele care se capitalizeaza sunt mult mai eficiente decât cele care nu o fac. În momentul constituirii unui depozit cu capitalizare, dobânda depozitului se adauga periodic la suma initial depusa, astfel pe baza lunara sau anuala, dobânda se va calcula din suma initiala a depozitului atasat la dobânda pe perioada precedenta.
3. Periodicitatea platii dobânzii conteaza
Informati-va de câte ori banca va plati dobânzile. Bancile comerciale pot plati dobânzi anual, semi-anual, trimestrial, lunar sau la sfârsitul perioadei depozitului. Cu cât frecventa platii a dobânzii depozitul este mai mare, cu atât valoarea economiilor Dvs. va creste mai rapid.
4. Luati în considerare posibilitatea depunerilor suplimentare
Daca puteti strânge ceva economii lunar si daca doriti sa cresteti valoarea acestora alegeti un depozit care ofera posibilitatea de a completa contul de depozit fie prin numerar, fie printr-un transfer bancar. Aceste depozite se caracterizeaza prin faptul ca au o dobânda substantial mai mica decât cele care nu ofera posibilitatea de a depune numerar. De obicei banca ofera posibilitatea clientilor sa suplineasca contul de depozit pentru depozite cu o maturitate pâna la 1 an. Odata ce veti depune lunar ceva din economiile voastre în depozitul bancar veti mari valoarea initiala a acestora, în special daca dobânda calculata a depozitului este compusa (capitalizarea dobânzii).
5. Nu va înghetati banii în contul de depozit
Una din cele mai importante caracteristici ale depozitelor bancare sunt retragerile din contul de depozit, pentru ca trebuie sa aveti o oarecare flexibilitate asupra economiilor Dvs. Depozitele la termen care nu permit retrageri pot deveni o adevarata povara pe timp de criza sau în situatii de urgenta, desi acestea au o dobânda mai mare. Daca depozitul bancar reprezinta unica economie a Dvs., nu va blocati banii din depozit si alegeti un depozit la termen care ofera posibilitatea de a retrage complet sau partial numerar. De obicei depozitele ce nu ofera posibilitatea retragerilor din cont sunt depozitele de lunga durata, adica cu o maturitate mai mare de 1 an.
6. Alegeti corect valuta depozitului
Depozitele bancare de regula trebuie sa fie în valuta în care primiti venituri pentru a putea evita riscul valutar, iar în cazul în care aceasta nu este stabila puteti alege o alta valuta. Depozitele în lei se caracterizeaza printr-o dobânda mai mare decât cele în valuta (euro/usd), însa trebuie sa luam în consideratie si rata inflatiei a fiecarei dintre aceste monede. Depozitul trebuie sa fie si în valuta în care Dvs. veti face viitoarele investitii.
7. Beneficiati de ofertele speciale dupa caz
Daca sunteti pensionari, studenti, tineri parinti creati-va depozite speciale pentru Dvs. Aceste depozite se caracterizeaza prin faptul ca sunt mai lejere decât depozitele clasice. Unele dintre ele au rata a dobânzii mai mare, altele presupun retrageri partiale mai mari, iar altele permit depuneri suplimentare. Bancile au creat aceste produse pentru a atrage cât mai multa clientela, astfel beneficiati si de ofertele create special pentru Dvs.
8. Respectati conditiile contractului de depozit
Penalitatile pentru rezilierea sau nerespectarea contractului de depozit sunt foarte dure. În cazul în care clientul bancii doreste sa efectueze retrageri complete sau mai mari decât cele partiale, banca poate sa nu plateasca dobânda depozitului sau aceasta poate percepe comisioane din suma retrasa. Respectati toate cerintele contractului de depozit, iar pentru a evita viitoare conflicte gânditi-va din timp care sunt caracteristicile pentru viitorul depozit.
9. Alegeti depozite cu rentabilitate mai mare
Valoarea banilor scade odata cu trecerea timpului. Gestionarea economiilor Dvs. trebuie sa rezulte la o crestere a acestora, si nu la o descrestere. Deci pentru a va crea depozitul optim trebuie sa luati în considerare si rata inflatiei a monedei în care o sa fie depozitul la termen. Cu cât rata dobânzii a depozitului este mai mare fata de inflatia valutei, cu atât rentabilitatea acestuia va fi mai mare.
10. Nu puneti toate economiile într-un singur cont de depozit
Desi sistemul bancar este unul dintre cele mai stabile sisteme acesta nu este ferit de crize si probleme. Trebuie sa aveti mereu un plan de rezerva, în special când vine vorba de economiile Dvs. În cazul în care aveti strânsa o suma mare de bani ar fi corect sa o diversificati pe mai multe conturi la diferite banci chiar daca costul de oportunitate al unuia dintre depozite poate fi inferior celuilalt. Daca unul dintre depozite va fi blocat sau daca banca va avea careva probleme interne, veti avea acces la economiile Dvs. de la un alt depozit bancar. Nu va gânditi doar la viitoarele profituri, faceti careva previziuni si asigurati-va mereu prin mai multe depozite la termen.
Autor: Liviu Gutuleac