Sa stai în chirie sau sa cumperi o locuinta prin credit ipotecar nu este o alegere care se rezolva usir. Depinde de venitul tau, de stabilitatea locului de munca, de banii pusi deoparte, de pretul locuintei, de dobânda si de planurile pe care le ai pentru urmatorii ani.
În Chisinau, discutia a devenit mai complicata dupa cresterea preturilor la apartamente. În primul trimestru al anului 2026, în capitala au fost cumparate doar 623 de apartamente, fata de peste 2.000 de tranzactii în aceeasi perioada din anul precedent, potrivit datelor de la Cadastrul Bunurilor Imobile, citate de bancamea.md. Aceeasi sursa noteaza ca pretul mediu al unui apartament în Chisinau este de aproximativ 1.700 de euro pe metru patrat, ceea ce înseamna circa 85.000 de euro pentru o locuinta de 50 m².
Prima întrebare nu este „ce merita mai mult?”, ci „ce îti poti permite fara sa traiesti doar pentru rata?”. O chirie îti ofera mai multa flexibilitate. Poti schimba zona, orasul sau locuinta mai usor. Nu ai nevoie de avans, nu platesti taxe notariale, cadastru, asigurari obligatorii sau reparatii mari. În schimb, banii achitati lunar nu construiesc proprietate, iar chiria poate creste.
Creditul ipotecar vine cu alta logica. Platesti lunar pentru o locuinta care, în timp, poate deveni a ta. Ai stabilitate, poti amenaja spatiul cum vrei si nu depinzi de deciziile proprietarului. Dar ai nevoie de avans, venit oficial, disciplina financiara si o rezerva de bani pentru perioade mai grele.
Creditul ipotecar nu înseamna doar rata lunara. În calcul intra avansul, comisioanele, evaluarea locuintei, taxele notariale, asigurarea, eventualele lucrari de reparatie, mobila si cheltuielile de întretinere. Daca locuinta este cumparata într-un bloc nou, pot aparea costuri suplimentare pentru finisaje. Daca este într-un bloc vechi, pot aparea costuri pentru reparatii.
În cazul programului Prima Casa Plus, plafonul maxim al locuintei a fost ridicat la 2,5 milioane de lei, iar perioada maxima a creditului a fost extinsa la 30 de ani, potrivit informatiilor publicate pe platforma programului si de ODA. Pentru perioada 1 ianuarie – 30 iunie 2026, rata maxima a dobânzii anuale în cadrul programului este de 8,57%, la care se adauga comisionul de garantare.
Totusi, accesul la sprijin de la stat nu trebuie tratat ca fiind automat. Ministerul Finantelor a anuntat ca, începând cu 1 aprilie 2026, a fost stopata acceptarea spre finantare a cererilor noi pentru compensatii în cadrul Programului „Prima Casa”, dupa atingerea limitei alocatiilor bugetare. Cererile validate, dar neacceptate la finantare, ramân în lista de asteptare.
Un alt criteriu este stabilitatea venitului. Daca ai un salariu constant, contract de munca, economii pentru avans si o rezerva pentru cel putin câteva luni de cheltuieli, creditul poate fi o optiune. Daca venitul tau fluctueaza, daca lucrezi pe proiecte sau daca înca nu stii unde vrei sa locuiesti pe termen lung, chiria îti poate da spatiu de manevra.
Merita sa compari chiria cu rata, dar nu mecanic. Daca o chirie este de 500 de euro, iar rata la banca ar fi tot în jur de 500 de euro, tentatia este sa spui ca mai bine platesti pentru casa ta. Diferenta este ca rata vine cu obligatii pe termen lung. Pe lânga ea, trebuie sa poti achita întretinerea, reparatiile, asigurarile si alte costuri care nu apar lunar, dar apar sigur.
La fel de important este avansul. Daca pentru a cumpara o locuinta îti consumi toate economiile, risti sa ramâi fara plasa de siguranta. O locuinta cumparata cu credit nu trebuie sa te lase fara bani pentru urgente medicale, pierderea temporara a venitului sau reparatii neprevazute.
Un calcul sanatos porneste de la trei întrebari simple: cât câstigi lunar, cât poti plati fara presiune si ce bani îti ramân dupa rata sau chirie. Daca dupa achitarea ratei nu mai poti economisi, nu mai poti acoperi cheltuieli neprevazute si amâni constant lucruri necesare, locuinta aleasa este peste bugetul tau.
Creditul ipotecar cere si atentie la tipul dobânzii. Unele oferte au dobânda fixa în primii ani, apoi dobânda se poate schimba. De exemplu, o oferta de credit imobiliar în lei afisata de OTP Bank Moldova prevede o rata fixa de 7,9% în primele 24 de luni, finantare de pâna la 90% în anumite conditii si termen de rambursare de pâna la 30 de ani. Pentru un credit de 1 milion de lei pe 30 de ani, exemplul reprezentativ indica o DAE de 9,83%, cu dobânda de 7,9% în primele 24 de luni si 9,79% din luna a 25-a.
De aceea, când compari ofertele, nu te uita doar la dobânda promovata. Cere graficul de rambursare, verifica DAE, întreaba ce se întâmpla dupa perioada cu dobânda fixa, ce comisioane exista, cât costa rambursarea anticipata si ce se întâmpla daca întârzii cu plata.
Chiria este potrivita când ai nevoie de libertate, când nu ai avans, când nu vrei sa te legi de o zona sau când preturile de pe piata sunt peste bugetul tau. Creditul ipotecar este potrivit când ai venit stabil, avans, rezerva de bani si planuri clare de a ramâne în locuinta respectiva mai multi ani.
Cea mai buna decizie nu este cea care arata bine pe hârtie, ci cea care îti lasa viata functionala dupa ce ai platit locuinta. Casa cumparata sau apartamentul cu credit trebuie sa aduca siguranta, nu frica lunara. Iar chirie nu înseamna bani pierduti, daca îti ofera timp sa economisesti, sa alegi mai bine si sa nu intri într-un angajament pe care nu îl poti duce.
