Creditul bancar este un instrument financiar prin care banca crediteaza debitorul cu o suma de bani având conditia ca acesta sa ramburseze dobânda creditului precum si suma initiala împrumutata. Contractul de credit se caracterizeaza prin careva drepturi si obligatii pe care atât clientul, cât si banca este îndatorat sa le faca, iar daca una dintre acele obligatii nu este implementata atunci una dintre parti are dreptul de a executa în instanta de judecata.
Uneori se întâmpla ca unele persoane ce apeleaza la creditele bancare sa nu mai fie capabili sa ramburseze suma minima lunara sau anuala datorata bancii. Aceasta se întâmpla fie din motive personale, fie din gestionarea incorecta a economiilor acestora, fie din factorii macroeconomici precum ar fi trecerea economiei într-o perioada de recesiune sau descresterea brusca a preturilor ceea ce duce si la micsorarea rapida a veniturilor lunare ale cetatenilor. În cele mai dese cazuri cetatenii care nu pot rambursa suma minima al creditului au preferat sa beneficieze de un credit cu dobânda fixa. Acest credit fata de creditul cu dobânda variabila nu se modifica odata cu schimbarile ce se întâmpla pe piata financiara si pe cea interbancara, ceea ce îl face foarte vulnerabil în cazul în care una dintre piete sufera coliziuni.
Nerambursarea creditului este cea mai mare greseala pe care clientul o poate face. Creditorul are dreptul sa ia anumite masuri care includ diferite comisioane precum ar fi comisionul de penalizare pentru nerambursarea creditului (acest comision este aplicat din prima zi restantiera conform contractului si acesta difera în dependenta de tipul creditului acordat) si raportarea întârzierii platii la Biroul de Credit. Daca pe parcursul a 30 de zile clientul nu ramburseaza sau nu negociaza cu banca, acesta va fi raportat drept restantier la Biroul de Credite. Din acel moment clientul nu mai poate negocia cu banca, nu poate apela la un alt credit de refinantare ceea ce duce la o crestere drastica a posibilitatii de a fi executat în instanta de judecata de catre banca. Odata ce creditul nu este rambursat la timp datoria initiala creste considerabil, astfel clientul va fi obligat sa plateasca si penalizarile survenite.
Daca rata lunara nu este rambursata pe parcursul a 90 de zile banca are dreptul de a demara actiuni în instante de judecata pentru recuperarea banilor sau pentru a pretinde la gajul ce acopera creditul. În cazul în care creditul este acoperit de catre o persoana terta, atunci garantul va fi obligat sa plateasca datoria plus toate comisioanele de penalizarea pentru neplata creditului la timp. În cazul în care creditul este acoperit de un gaj clientul va pierde gajul (care depaseste valoarea initiala al creditului) si va pierde toti banii deja rambursati pentru acel credit. Dupa 90 de zile banca este proprietarul legal al gajului si aceasta are dreptul sa îl vânda. De obicei bancile doresc cât mai repede sa transforme gajul în lichiditati de aceea acestea pot sa îl vânda cu o reducere de pâna la 25%. Dupa ce banca a vândut gajul, aceasta va prelua partea de bani ce îi apartine, iar restul banilor vor fi restituiti datornicilor.
În luna iulie 2012 a fost adoptat un proiect de lege în care bancile comerciale au dreptul de a executa gajul direct fara a da în judecata clientul. Bancile comerciale au dreptul sa execute în acest mod numai daca este stipulat în contractul de credit. Prin acest proiect de lege bancile comerciale pot acorda creditele mai usor datorita micsorarii semnificative a riscurilor pe care banca la suporta. Un alt scenariu poate fi ca banca sa vânda creditul unei companii specializate în recuperarea creditelor restante. Aceste companii pot deveni o adevarata agonie pentru ca acestea va pot urmari o perioada îndelungata de timp.
Incapacitatea de a rambursa creditul este o situatia exceptionala, de aceea clientul trebuie sa minimizeze toate posibilele riscuri care pot surveni. Pentru aceasta clientul trebuie sa viziteze si sa anunte ofiterul de credite ca acesta întâmpina dificultati în rambursarea creditului. De regula bancile sunt foarte receptive si sunt interesate sa restructureze creditele persoanelor care nu îsi pot plati obligatiile, astfel acestea pot prelungi perioada contractului, pot modifica rata sau tipul ratei dobânzii sau crea o procedura de refinantare. Astfel, clientul va primi un nou credit bancar ce va acoperi creditul precedent. Pentru a putea negocia cu banca pentru o refinantare clientul trebuie sa aiba un loc de munca stabil, veniturile sa nu fie mai mici cu 25% fata de veniturile initiale, sa nu aiba alte datorii si restanta sa nu fie mai mare de 30 de zile. Toate din solutiile întreprinse de catre banci vor mari semnificativ suma creditului. Desi clientul va avea conditii mai avantajoase pentru plata creditului, acesta va plati mai mult decât initial. În cazul în care banca face modificari în contractul de creditare aceasta va percepe comisioane suplimentare.
În cazul în care banca refuza sa faca modificari în contractul de creditare, pentru a nu pierde gajul si suma deja rambursata clientul trebuie sa verifice toate posibilitatile de a strânge economii. Împrumutul de la apropiati sau prieteni, cererea unui avans de la angajator sunt doar câteva din posibilitatile rapide a strânge ceva bani într-o perioada scurta de timp. În cazul în care clientul ramburseaza suma minima posibila pentru rambursarea creditului, banca nu are dreptul sa aplice comisioanele de penalizare pentru neplata creditului.
Odata ce clientul nu a fost capabil sa ramburseze creditul, acesta va fi înregistrat în lista neagra a bancilor care îl va urmari toata viata. Aceasta pata pe istoria de creditare va limita viitoarele posibilitati de a se finanta prin intermediul institutiilor bancare si bancile nu vor crea facilitati precum reducerea dobânzii, chiar daca acesta este un client fidel al bancii.
Pentru a evita viitoare conflicte în relatia cu banca, va recomandam sa achitati toate obligatiile la timp. În caz ca nu aveti aceasta posibilitate actionati îndata, negociati cu banca posibilitati pentru a achita dobânda în rate mai mici. În caz ca nu veti anunta banca veti plati mai mult si nu veti mai avea posibilitatea de a renegocia contractul de credit. Actionati corect, fiti responsabili, calculati-va corect posibilitatile Dvs. si astfel veti minimiza toate posibilele riscuri.
Autor: Liviu Gutuleac