Creditele ipotecare sunt destinate persoanelor, în special tinerilor, care doresc sa îsi construiasca sau sa îsi cumpere propria lor locuinta. Aceste credite ofera posibilitatea clientilor sa achizitioneze propriul bun imobil cu conditia rambursarii lunare a unei sume de bani conform contractului de credit. Acest tip de credit este convenabil familiilor ce au un venit stabil lunar si doresc sa îsi întemeieze propriul cuibusor.
În continuare va vom prezenta 3 avantaje si 3 dezavantaje pe care le veti întâlni în cazul apelarii la un credit ipotecar.
Avantaje
1. Posibilitatea de a renegocia conditiile creditului sunt mult mai lejere
Bancile comerciale vor fi mult mai dispuse de a face schimbari în contractul de creditare în comparatie cu un alte tipuri de credit. De regula bancile comerciale sunt mult mai receptive în restructurarea creditelor ipotecare pentru persoanele ce nu îsi pot achita toate obligatiile. Bancile comerciale vor avea pierderi mari daca clientul acestuia nu este capabil sa ramburseze creditul integral, în special în cazul creditelor ipotecare unde suma creditului este foarte mare. Dvs. aveti posibilitatea sa schimbati conditiile contractuale numai în perioada maxima de 30 de zile restante si nu uitati ca pentru oricare modificari în contractul de credit veti fi nevoiti sa platiti fie un comision fix, fie o cota parte din suma totala al creditului.
2. Imobilul achizitionat va deveni si gajul creditului
Unul dintre avantajele majore ale creditului ipotecar este ca nu este necesara punerea în gaj a unui imobil pe care Dvs. deja îl detineti sau a oricarui bun ce are o valoare necesara pentru a putea acoperi suma totala al creditului. Prin intermediul creditului ipotecar, ipoteca se aplica asupra bunului viitor, deci Dvs. aveti posibilitatea de a ipoteca fie imobilul deja cumparat, fie casa pe care urmeaza sa o construiti. Fiti atenti în cazul imobilelor care le veti construi pentru ca bancile vor cere documente suplimentare ce confirma autorizatia de construire a cladirii. În acest caz ipoteca se aplica asupra terenului si asupra casei ce urmeaza a fi construita.
3. Posibilitatea de a cumpara locuinta proprie având venituri mici
Creditele ipotecare sunt foarte eficiente pentru persoanele ce au venituri mici, dar doresc sa devina proprietarii unei locuinte. Majoritatea bancilor comerciale permit credite cu plati lunare ce acopera 70% din venitul lunar al familiei, deci aceasta rata mare lunara ofera posibilitate mai multor persoane sa intre în posesia unui credit ipotecar. Aceste credite au la baza contractul de munca a caror sursa principala de venit o reprezinta salariul, însa bancile de asemenea pot accepta alte surse de venit precum ar fi dividendele, dobânda, chiriile sau veniturile de peste hotare.
Dezavantaje
1. Creditele ipotecare sunt cele mai scumpe credite de pe piata bancara
În comparatie cu celelalte credite oferite de catre bancile comerciale, creditele imobiliare au cea mai mica rata a dobânzii. La prima vedere creditele ipotecare devin foarte atractive pentru clientii ce doresc sa devina proprietarii unei locuinte proprii, însa realitatea este cu totul altceva. Aceste credite au o multime de comisioane si costuri suplimentare ascunse ce genereaza costuri adaugatoare. Fiti atenti la fiecare dintre ele, informati-va, consultati-va cu ofiterii de creditare la banca unde vreti sa achizitionati creditul si nu uitati ca odata ce ati semnat contractul de credit veti fi nevoit sa scoateti bani din buzunar pentru o perioada îndelungata. Înainte sa va hotarâti sa apelati la acest credit gânditi-va de 10 ori pentru ca în medie costul creditul ipotecar în Republica Moldova ajunge pâna la 232% din suma împrumutata, conform unui studiu al companiei Penny Lane Realty.
2. Creditele ipotecare au dobânda nominala flotanta
Pentru ca acest tip de credit este de lunga durata, rata nominala a dobânzii este flotanta. Acest credit este dezavantajat prin faptul ca bancile au dreptul sa modifice rata dobânzii pentru utilizarea creditului în functie de rata de refinantare a BNM, de rata inflatiei, de rata dobânzii interbancare Euribor/Libor sau de evolutiile pietii. Creati-va un stress-testing al creditului pe care l-ati achizitionat pentru a simula posibilitatea rambursarii creditului cu diferite rate a dobânzii. Pentru a putea crea un stress-testing al bugetului Dvs. simulati capacitatea de plata al creditului nu doar cu dobânda curenta, dar si cu dobânzi mai mari pentru a va evalua flexibilitatea finantelor si posibilitatea rambursarii creditului în perioade mai grele. Spre exemplu daca Dvs. ati achizitionat un credit ipotecar cu o rata a dobânzii flotante de 10%, calculati conform bugetului Dvs. personal daca veti putea rambursa creditul lunar pentru acelasi credit cu o dobânda de 11%, 12% sau 20%.
3. Creditul este pe o durata foarte lunga, chiar pâna la 30 de ani
Desi unii cred ca durata mare al creditului este un avantaj, noi îl vom reprezenta ca un dezavantaj. Durata enorma a creditului în primul rând îl face mai scump, iar în al doilea rând în aceasta perioada se pot întâmpla diverse schimbari radicale care vor influenta asupra posibilitatii rambursarii creditului la timp. Pierderea job-ului, aparitia unei crize financiare globale sau regionale, pierderea unui venit cheie sunt doar câteva exemple care pot schimba radical situatia financiara a Dvs. Înainte sa apelati la un credit ipotecar faceti-va niste prognoze despre viitorul financiar al familiei, despre viitoarele job-uri si despre oricare schimbari ce pot influenta direct starea Dvs. financiara.
Autor: Liviu Gutuleac