Desi in lumea occidentala creditele ipotecare sunt de zeci de ani utilizate cu succes, în Republica Moldova acest tip de creditare a devenit posibil odata cu adoptarea legii privind Creditul ipotecar pentru investitii imobiliare si actualmente acopera doar o cota de 3 % pe piata interna.
Cauza acestui procent mic se datoreaza politicilor prudentiale ale bancilor locale reiesind din insuficienta de capital investitional al bancilor care limiteaza posibilitatea creditarii pe termen lung, cât si a riscurilor pe care bancile le vor suporta. O alta cauza care limiteaza accesul populatiei la acest instrument de finantare sunt si veniturile mici ale cetatenilor, carora aceste credite reprezinta un mijloc de lux datorita dobânzilor mari.
În Republica Moldova creditele ipotecare sunt scumpe, rata variind de la 10% pâna la 19% anual. Dobânda mare se mai poate întâlni în Ucraina unde ea variaza între 13% si 20% anual, însa guvernatorul Bancii Nationale a Ucrainei, Serhiy Arbuzov se asteapta la o scadere pâna la 11%-12% anual la finele anului 2013. În România situatia este mai prielnica privind acordarea creditelor ipotecare, oferind o varietate mai mare de oferte ce avantajeaza clientii. Dobânda este mult mai mica si ajunge la o rata medie de 7%, iar termenul de împrumutat maxim este de 30 de ani.
La moment nu este posibila o reducere esentiala a dobânzii creditului ipotecar în R. Moldova datorita costurilor mari a banilor atrasi prin depozite si a finantarilor externe care includ dobânzi înalte privind riscurile de tara si a inflatiei relativ înalta. Republica Moldova nu si-a revenit înca din criza din 2009 care a fost afectata direct de criza mondiala ca rezultat a degradarii sectorului de credite imobiliare din SUA.
Din analiza dinamicii ratei medie la creditele imobiliare acordate în lei perioada ianuarie-august 2012 se observa o scadere în aceasta perioada de 1.75% sau în mediu de 0.21% lunar, de la 12.42 în ianuarie pâna la 10.67 în luna august. Cauzele diminuarii sunt consecintele crizei din sectorul constructiilor de apartamente (diminuarea preturilor pe piata mobiliara primara si secundara), diminuarea costurilor la depozitele atrase de la persoanele fizice si juridice, diminuarea ratei inflatiei, cât si politicele concurentiale ale bancilor pentru atragerea clientelor în sectorul dat.
Analizând în tabelul de mai jos, performantele a 14 tari în domeniul creditarii ipotecare cu referinta la rata medie fixa si variabila, cât si termenul maxim de împrumut, observam ca piata ipotecara din R. Moldova este în pragul initial de dezvoltare, datorita termenului scurt de împrumut, cât si a sumelor maxime limitate împrumutate, dar si a dobânzilor mari si conditiilor contractuale netransparente oferite de bancile locale ce contin diferite comisioane ascunse.
Obtinerea unui credit ipotecar care corespunde posibilitatilor noastre necesita o studiere cât mai detaliata a pietii, pentru ca fiecare banca are o politica de marketing diferita, de aceea ele pot prezenta o varietate de oferte ce ne pot avantaja precum achitarea ratelor direct din contul curent creat, prelungirea perioadei de gratie de pâna la mai multi ani în cazul constructiilor de locuinte, cât si termenul de împrumut care variaza de la banca la banca, precum si alte oferte.
Unele banci precum Moldova Agroindbank ofera posibilitatea achitarii creditului în avans fara a se suporta diferite comisioane, acceptarea drept sursa de venit a transferurilor din strainatate sau finantarea 100% din valoare imobilului la primirea creditului. Pentru achizitionarea unui credit ipotecar de la MobiasBanca nu este nevoie de garantii ipotecare din partea altor persoane, mai mult, banca ofera o analiza gratuita a documentelor. BCR Chisinau ofera credite ipotecare de pâna la 2 000 000 lei pe o perioada maxima de 25 de ani, însa aceasta acopera doar 80% din valoarea investitiei.
Pentru a afla informatii detaliate despre creditele ipotecare oferite de banci vizitati meniul Credite si selectati Creditele Imobiliare.
Autor: Liviu Gutuleac