Toti cei care si-au dorit întotdeauna o masina, însa nu au banii necesari pentru a procura una, pot apela la un credit auto.
Creditele auto sunt destinate achizitionarii masinilor noi sau second-hand. Spre deosebire de leasingul auto, beneficiind de creditul auto clientul devine automat proprietarul masinii înca de la începutul perioadei de creditare. Garantiile constau în aplicarea gajului asupra masinilor achizitionate, iar acestea pot fi: autoturisme, motociclete, barci cu motor, tractoare etc. Plata, garantiile, avansul, cerintele variaza în functie de politica interna a bancii.
Rata creditelor auto este mai mica decât cea a leasingului deoarece pentru a beneficia de acest tip de credit debitorul trebuie sa puna în gaj automobilul procurat plus un alt gaj. Daca debitorul nu îsi va respecta obligatiunile sale, acesta va pierde automobilul si gajul depus. În cazul leasingului clientul nu este proprietarul masinii, acesta nu pune nimic în gaj, însa la nerespectarea obligatiunilor sale, compania de leasing va retrage bunul, iar clientul îsi va pierde suma alocata pentru acest bun. În ambele cazuri automobilele procurate trebuie sa fie asigurate.
La alegerea creditului auto care corespund cerintelor noastre trebuie sa fie luate în consideratie mai multi factori. Daca tindeti sa procurati un automobil second-hand veti avea parte de o rata a dobânzii mai mare decât în cazul procurarii unui automobil nou. Istoria de creditare deasemenea este un factor important care influenteaza rata dobânzii.
Un alt aspect important este tipul dobânzii. Bancile ofera doua tipuri de dobânzi pentru acest credit: dobânda fixa sau variabila. La alegerea dobânzii fixe pe toata perioada de creditare puteti afla care este plata lunara fixa, dobânda nu se poate schimba, deci nu sunt riscuri adaugatoare cu care va veti putea confrunta. Dobânda variabila poate sa fie schimbata datorita a mai multor factori, precum ar fi diminuarea sau cresterea inflatiei anuale, de rata de refinantare a BNM si a evolutiei pietii. Diminuarile acestor factori si a ratei dobânzii variabile sunt direct proportionale. De aici vine riscul de a avea cheltuieli imprevizibile odata cu cresterea acestora, sau din contra niste câstiguri odata cu diminuarea acestora.
Cel mai important factor care trebuie sa influenteze la alegerea creditului auto nu este dobânda simpla, ci este dobânda anuala efectiva a fiecarei banci. De cele mai multe ori clientii sunt dusi în eroare datorita ratei dobânzii simple ale creditului. Acestia nu iau în consideratie diverse comisioane pe care banca le atribuie creditului precum ar fi comisionul de acordare a creditului care variaza de la 0% pâna la 2%, comisioanele pentru analiza dosarului ce poate ajunge pâna la 500 de lei, comisioanele de administrare lunare ce variaza de la 0% pâna la 0,2% si alte comisioane percepute de banci.
Dobânda anuala efectiva este exprimata prin procente si reprezinta adevaratul cost al creditului care este compus din suma ratei dobânzii,a comisioanelor si a asigurarilor ce trebuie efectuate.
În tabel sunt prezentate principalele caracteristici ale creditelor auto oferite de bancile din Republica Moldova. Informatii mai detaliate gasiti accesând pagina Credite.
Documentele necesare pentru a beneficia de acest tip de credit în majoritatea bancilor sunt:
– actul de indentitate;
– permis de conducere;
– facturi utilitati;
– adeverinta de salariu;
– carnet si contract de munca;
– factura proforma de la dealer;
– documente care atesta alte angajamente de plata.
În Republica Moldova creditele auto nu sunt foarte populare, acestea fiind depasite de creditele oferite de companiile de leasing, datorita riscurilor mai mici pe care clientii le vor suporta în caz de nerespectare a obligatiunilor. Alte avantaje ale leasingului sunt: compania se ocupa de formalitatile vamale, de procedura de înmatriculare, iar asigurarea CASCO este inclusa în rata de leasing.
În unele tari precum Germania si SUA creditele auto sunt foarte populare, ele detinând o cota importanta pe piata creditelor bancare. Un factor major este dobânda mica pe care bancile le ofera, ceea ce nu se poate de spus si despre ratele creditelor auto în Moldova, Ucraina, Rusia si chiar România unde creditele auto sunt în pragul initial de dezvoltare.
Va oferim un exemplu de calcul al costului creditului auto la 3 banci luând în consideratie toate comisioanele percepute de bancile respective. Suma creditului fiind de 100.000 lei, iar perioada de gratie – 36 de luni.
Autor: Liviu Gutuleac