Pentru a întelege mai bine daca merita sa ne împrumutam în anumite situatii, trebuie sa cântarim beneficiile si riscurile potentiale ale creditului si sa ne evaluam în mod critic capacitatea de rambursare.
În linii mari, putem spune ca este rational sa luam un credit daca avem o capacitate buna de rambursare si daca scopul cu care luam creditul ne va aduce un venit mai mare în viitor. Asadar, tinem cont de:
Motivele rationale de a lua un credit:
- Îmbunatatirea pe termen lung a calitatii vietii (de exemplu, procurarea unei locuinte);
- Obtinerea de profituri dintr-un proiect de afaceri care vor depasi costul creditului;
- Dezvoltarea propriului capital uman (bunaoara, studii la universitate, certificari profesionale);
- Refinantarea creditului anterior în conditii mai avantajoase.
Motivele irationale de a lua un credit:
- Cumparaturi din impuls sau cheltuieli excesive;
- Investitii riscante în proiecte dubioase;
- Achitarea datoriilor anterioare prin asumarea de angajamente noi si mai mari.
Examinarea conditiilor de creditare
Daca am decis sa luam un credit, alegem o banca la care ne vom adresa, înainte de a merge la o organizatie de creditare nebancara (OCN). Bancile tind sa ofere conditii mai avantajoase, deoarece modelul lor de business presupune mai putine riscuri. Banca va face mai multe verificari, procedurile vor dura mai mult decât la o OCN, însa în caz de acceptare rata dobânzii poate fi mai mica.
Unul dintre principalele criterii, pe baza caruia putem compara diferite oferte, este dobânda anuala efectiva (DAE). Acest indicator este mai informativ decât rata dobânzii simpla, deoarece include nu numai dobânda, ci si alte plati pe care trebuie sa le faca beneficiarul unui credit: dobânda nominala, comisioane (pentru examinarea cererii de credit, pentru debursarea creditului, pentru deschiderea si administrarea contului debitorului etc.), taxe suplimentare pentru diferite categorii de debitori, plati obligatorii pentru servicii (evaluarea bunurilor gajate, notificari etc.).
Cu alte cuvinte, DAE reflecta costul total real al creditului. Aceasta, la fel ca rata dobânzii, se exprima în procente pe an, iar organizatia de credit este obligata sa ne spuna care este DAE si sa o indice în materialele sale publicitare.
Atunci când comparam DAE, este important sa facem comparatia între credite cu aceeasi durata si aceeasi suma, deoarece marimea creditului si perioada de rambursare influenteaza costul total al creditului.
Cu cât e mai mare suma creditului si mai lunga perioada de rambursare, cu atât mai scump ne va costa în total. E bine sa optam pentru cea mai mica suma care ne-ar fi suficienta si pentru cea mai scurta perioada de timp în care putem sa rambursam creditul.
Rambursarea anticipata
Un alt aspect important este posibilitatea de rambursare anticipata a creditului în cazul în care, pe parcursul executarii contractului de credit, ne cresc veniturile si apare posibilitatea de a rambursa creditul mai devreme, pentru a reduce costul lui total.
Conform legislatiei, consumatorul are dreptul, în orice moment, sa-si stinga în totalitate sau partial obligatiile de credit si sa obtina o reducere a costului total al creditului.
Totodata, creditorul are dreptul sa stabileasca pentru aceasta un comision (cu anumite conditii si în anumite limite, stabilite de legislatie). Este preferabil sa fie posibila rambursarea anticipata anume a principalului (nu a creditului cu tot cu dobânda), pentru ca rambursarea anticipata a principalului trebuie sa duca la scaderea dobânzii lunare care se calculeaza din principalul ramas.
Acest articol face parte dintr-o serie de materiale informative realizate de Banca Nationala a Moldovei în colaborare cu Centrul Analitic Independent „Expert-Grup”, în cadrul Campaniei Nationale de Educatie Financiara, sprijinita de USAID (MISRA). Scopul campaniei este de a oferi consumatorilor de orice vârsta informatii accesibile si recomandari practice pentru a naviga cu încredere în mediul financiar, evitând riscurile si luând decizii informate.