Dupa ce am analizat motivele si riscurile asociate cu luarea unui credit în prima parte a acestui articol, este la fel de important sa stim cum sa gestionam contractul de credit si procesul de rambursare. În aceasta continuare, vom explora cum sa alegem cea mai avantajoasa oferta de creditare, ce trebuie sa urmarim în contract si cum sa evitam capcanele comune legate de plati întârziate sau creditori neautorizati.
Totodata, vom detalia drepturile noastre ca si consumatori, precum si modalitatile de protectie în cazul unor probleme cu creditorul. Acest ghid te va ajuta sa navighezi în siguranta în lumea creditelor si sa iei decizii informate.
Cum alegem cea mai buna oferta
Pe pagina web sau la sediul bancii care ne intereseaza putem afla DAE si conditiile generale ale creditului. Dupa ce am ales o varianta care ne convine în ceea ce priveste suma, termenul si alte conditii, putem depune la banca o cerere de creditare. Depunerea cererii nu ne obliga sa încheiem contractul de credit, dar din raspunsul bancii (în caz de aprobare) vom afla conditiile individuale pe care banca este dispusa sa ni le ofere dupa ce a apreciat bonitatea noastra personala. (Bonitatea unei persoane este capacitatea ei de a-si plati integral si la timp obligatiile la datorii.)
Alege doar creditori licentiati!
Atunci când alegem o banca sau o organizatie de creditare nebancara, este important sa fim atenti sa nu dam peste camatari ilegali. Camatarii nu sunt autorizati de BNM sa acorde credite si nu sunt inclusi în registrele entitatilor licentiate. (Lista bancilor licentiate poate fi consultata aici, iar lista organizatiilor de creditare nebancara poate fi accesata aici).
Încheierea unui contract de credit
Sa citim cu atentie întregul contract, inclusiv notele de subsol, examinând în special urmatoarele clauze: suma creditului (aceasta trebuie sa corespunda sumei pe care am solicitat-o); costul total al creditului; rata dobânzii aferente creditului si DAE; cum vom primi banii – în numerar la casieria bancii sau ni se va deschide un cont special în aceeasi banca (atunci trebuie sa studiem conditiile de deservire a contului); durata creditului si graficul platilor; informatiile privind întârzierile si penalitatile; conditiile de rambursare anticipata; platile suplimentare si comisioanele pentru diverse servicii; în cazul creditului garantat printr-un gaj, e bine de studiat drepturile partilor cu privire la obiectul gajului.
Vom semna contractul de credit numai dupa ce am studiat toate conditiile si acestea ni s-au parut clare si rezonabile. Se poate întâmpla ca, deja dupa încheierea contractului, sa gasim în el o mentiune neobservata anterior care face creditul mai putin avantajos pentru noi. Într-o astfel de situatie, avem dreptul sa revocam contractul de credit fara a-i explica bancii motivele, în termen de 14 zile de la încheiere (evident, va trebui sa restituim banii si eventualele dobânzi calculate pentru perioada care s-a scurs).
Rambursarea creditului
Dupa ce contractul este încheiat si banii sunt primiti, trebuie sa ne asiguram ca platile la credit sunt efectuate la timp, conform graficului indicat în contract, pentru a evita întârzierile la plata si penalitatile. Nu trebuie sa lasam platile pentru ultimul moment. Se întâmpla uneori ca o plata care, aparent, a fost efectuata la timp, sa fie procesata si creditata în contul bancii mai târziu si apare o întârziere. Pentru a evita consecintele încalcarii graficului de plati, este bine sa ne setam la telefon o notificare care sa apara cu câteva zile înainte de data-limita a platii. Daca avem un card salarial, putem sa configuram în aplicatia de mobile banking plata automata a creditului, de preferinta tot cu câteva zile înainte de data de plata specificata în grafic. Daca platim creditul la bancomat sau terminalul de plata, trebuie sa ne asiguram ca banca a primit întreaga suma. În cazul în care bancomatul percepe un comision pentru acceptarea platilor si nu am luat în calcul acest lucru, ne putem trezi cu o datorie în marimea acestei sume, asupra careia se vor calcula penalitati.
Drepturi ale consumatorilor
- Dobânda nu poate depasi 50% pe an.
- Costul total al creditului nu poate fi mai mare decât valoarea debursata.
- Avem dreptul sa solicitam conditii mai bune de la banca.
- Avem dreptul la rambursarea anticipata a creditului.
Protejarea drepturilor consumatorilor
Daca drepturile consumatorilor au fost încalcate, se poate apela la Comisia Nationala a Pietei Financiare sau depune o petitie.
Acest articol face parte dintr-o serie de materiale informative realizate de Banca Nationala a Moldovei în colaborare cu Centrul Analitic Independent „Expert-Grup”, în cadrul Campaniei Nationale de Educatie Financiara, sprijinita de USAID (MISRA). Scopul campaniei este de a oferi consumatorilor de orice vârsta informatii accesibile si recomandari practice pentru a naviga cu încredere în mediul financiar, evitând riscurile si luând decizii informate.