Fiecare care dintre noi are ceva economii puse deoparte fie investite în active, fie sub forma de depozite bancare, sau în forma de numerar pastrate chiar în locuinta noastra. În dependenta de necesitatile noastre si de planurile de viitor, fiecare îsi gestioneaza economiile dupa placul sau, însa nu mereu economiile sunt folosite într-un mod corect. Fiecare decizie este foarte importanta si deseori este cruciala.
În acest articol va vom prezenta avantajele si dezavantajele pe care le au pastrarea numerarului în locuinta, investitiile, plasarea numerarului sub forma de produse de economisire sau plasarea banilor în conturi curente.
Banii “la saltea”
Desi mereu se inventeaza metode noi de a investi banii, ascunderea economiilor sub saltea este una dintre cele mai verificabile si este cea mai populara metoda de pastrare al banilor. Desi aceasta metoda este foarte populara, specialistii considera ca este o greseala de a va pastra toate economiile sub saltea. În timp banii se devalorizeaza, asta înseamna ca valoarea banilor vor scade în timp si acestia nu vor mai valora atât de mult comparativ cu perioadele precedente. Chiar daca specialistii condamna pastrarea tuturor banilor acasa, acestia recomanda sa tineti o suma simbolica acasa, pentru zile negre. Precum spune legea numarul unu al banilor ”nu pastrati toti banii în acelasi cos, diversificati”. În ultimii ani inflatia anuala al leului moldovenesc a fost de 4.6% pentru anii 2012-2013, 7.6% pentru anul 2011 si de 7.4 pentru 2010.
În Republica Moldova, o multime de oameni, în mare parte persoanele în vârsta, îsi pastreaza economiile lor strânse de o viata în casele lor. Asta se datoreaza faptului ca acest grup de persoane nu are încredere în sistemul bancar si prefera sa pastreze banii cât mai aproape de ei. Potrivit angajatilor IGP ai Sectiei patrimoniale în anul 2013 au fost înregistrate peste 2100 de furturi din case si apartamente unde media furturilor se ridica la 40-50 de mii de lei.
Investirea banilor
A deveni un investitor înseamna sa investesti banii în proiecte prin care poti câstiga venituri. Obiectivul general este acela de a câstiga un randament care este cel putin mai mare decât inflatia anuala. Implicarea în investitii implica si un grad de risc. Investirea banilor necesita foarte multa atentie, ingeniozitate, dar si noroc. Investirea reusita a banilor semnifica asigurarea unui randament cât mai mare, iar cea mai buna investitie este acea care maximizeaza profiturile. În dependenta de necesitatile si de riscurile peste care puteti trece, vor fi si profiturile. Cu cât investitia este mai riscanta, cu atât si randamentul va fi mai mare.
Una dintre cele mai sigure investitii si una dintre preferatele ale majoritatii populatiei lumii este investitia în imobiliare. Investitia în imobiliare nu necesita mult timp, efort, iar pretul pentru imobile în majoritatea cazurilor creste. Pe lânga faptul ca pretul imobilelor creste, chiria acestora reprezinta o sursa suplimentara de venit.
O alta sursa populara de investire a banilor este cea în hârtii de valoare. Piata financiara din Republica Moldova este foarte slab dezvoltata, de aceea majoritatea cetatenilor prefera sa evite investitiile în aceasta directie.
Plasarea banilor sub forma de depozit sau într-un cont de economii
Bancile ofera mai multe produse de economisire, dintre care depozitul bancar la vedere si la termen, certificatul de depozit si conturile de economii. În Republica Moldova cel mai important si popular produs de economisire îl reprezinta depozitul bancar la termen. Avantajul cel mai mare al acestuia este rata dobânzii mare în comparatie cu restul produselor de economisire, însa cel mai mare dezavantaj îl reprezinta retragerile limitate.
Plasarea banilor într-un depozit la termen este cea mai simpla metoda de investitii si aceasta nu cere cunostinte avansate în economie. Fiecare cetatean are posibilitatea si poate sa plaseze banii în depozit. Depozitul se caracterizeaza printr-o varietate de factori printre care este valuta depozitului, perioada depozitului si nu în ultimul rând tipul depozitului. Este foarte important sa luati în consideratie puterea de cumparare a valutei si sa economisiti mijloacele banesti printr-un depozit optim ce va acoperi pierderile acumulate de rata inflatiei. Majoritatea institutiilor financiare cer depunerea unei sume minime, asa ca înainte sa beneficiati de un depozit cititi toate detaliile pentru a cunoaste conditiile impuse.
Înainte de a decide depozitul optim pentru necesitatile Dvs. luati în considerare posibilitatea efectuarii retragerilor si depunerilor în cont. Unele banci ofera posibilitate retragerilor sau depunerilor, iar altele nu permit. Depozitele la termen în moneda nationala au o rata a dobânzii mai generoasa decât cea în valuta, însa si rata inflatiei este mai mare decât în cazul valutei straine.
Un factor important ce trebuie de luat în considerare este puterea de cumparare a banilor. Valoarea banilor scade odata cu trecere timpului, de aceea acestia trebuie gestionati eficient. Daca în mai 2014 ati fi depus mijloace banesti (MDL) pentru o perioada de 3 luni cu o rata medie a dobânzii de 5.93% unde rata inflatiei este de 5.80% Dvs. ati fi câstigat 0.03% din suma initiala. Daca ati fi depus banii într-un depozit de 6 luni Dvs. ati fi câstigat în perioada data 1.04% din suma initiala, iar pentru un depozit de 12 luni dumneavoastra ati fi câstigat 1.29%. Daca ati fi depus un depozit pentru o perioada mai mare de 12 luni, Dvs. ati fi beneficiat de 3.22% anual din suma initiala.
Un alt produs bancar de economisire este contul de economii. Conturile de economii sunt foarte flexibile deoarece ele nu au o perioada fixa în care trebuie sa pastrati banii în cont, spre deosebire de depozite, a carui scadenta variaza de la 1 luna pâna la 60 de luni. Din acest cont se pot face oricând extrageri de bani fara a pierde dobânda, cum se întâmpla în cazul depozitelor la termen, precum si depuneri suplimentare. Dobânzile conturilor de economii sunt mult mai mici comparative cu cel al depozitelor la termen.
Economiile necesita o gestionare corecta, de aceea ar fi bine înainte de a efectua o decizie finala sa va consultati cu specialisti în domeniu. În epoca internetului, aveti posibilitatea sa gasiti mii de surse si literatura care va va ajuta în administrarea resurselor financiare. Dezvoltarea financiara necesita timp si efort, însa roadele acestora cu siguranta va vor fi folositoare pe termen lung.
Autor: Liviu Gutuleac