Potrivit datelor statistice în fiecare jumatate de ora în lume se pierd aproximativ 200 de milioane de dolari din cauza fraudelor din sistemul bancar. Fraudele bancare au devenit un fenomen tot mai extins si sofisticat. Cele mai vulnerabile produse bancare, expuse tot mai des fraudelor bancare, sunt cardurile si conturile clientilor.
Fraudele cu cardurile bancare au crescut în 2012 dupa 4 ani de scadere, în principal din cauza numarului mare de escrocherii pe internet, arata un raport al Bancii Centrale Europene. Potrivit BCE, valoarea totala a fraudelor cu cardurile bancare în 2012 s-a ridicat la 1,33 miliarde de euro, în crestere cu 14,8% comparativ cu 2011.
Aceasta tendinta a continuat si în anul 2013, când, potrivit unui studiu realizat de Kaspersky Lab, numarul de atacuri cibernetice care au implicat malware financiar a crescut pâna la 28,4 milioane – cu 27,6% mai mult decât în 2012.
Fraudarea cardurilor
Hotii de carduri folosesc diverse metode si dispozitive prin care cloneaza cardurile si copiaza PIN codurile. Ulterior, retrag de pe cardul reprodus sumele de bani existente. De aceea este necesar ca detinatorul de card, daca remarca ceva suspect, sa renunte la folosirea acelui bancomat si sa anunte colaboratorii bancii careia apartine acest bancomat.
Trebuie ca utilizatorul bancomatului sa se asigure ca tastatura bancomatului este una fixa si nu una aditionala, daca locul unde se introduce cardul nu are nimic suspect (fire sau alte obiecte) si sa verifice daca nu cumva se afla o camera de înregistrare a PIN-ului.
La tastarea codului PIN, utilizatorul bancomatului trebuie sa acopere tastatura cu mâna, astfel încât codul sa nu poata fi observat de cineva din apropiere si nici sa nu poata fi înregistrat de camera de înregistrare plasata de infractori.
De asemenea, detinatorii de carduri trebuie sa fie atenti în ce restaurante si magazine, precum si pe ce site-uri fac cumparaturi sau plati.
O metoda mai sigura de evitare a fraudelor bancare este solicitarea la banca a unui card cu CIP. Acest tip de card, spre deosebire de cele clasice, ofera o securitate mai mare, informatiile stocate pe acesta fiind extrem de dificil si costisitor de reprodus.
Fraudare prin înselaciune
Aceasta este o metoda de frauda ce consta în trimiterea de catre atacator a unui e-mail (modalitate de fraudare numita „phishing”) în care utilizatorului i se cer anumite date confidentiale pentru a câstiga ceva sau pentru ca ar fi survenit o eroare tehnica prin care s-au pierdut aceste date. Hotii în acest caz se bazeaza exclusiv pe naivitatea oamenilor.
În 2012-2013, atacurile de tip phishing au afectat, în medie, peste 102 de mii de oameni în fiecare zi la nivel mondial – de doua ori mai multi decât în 2011-2012. Atacurile de phishing au vizat, în principal, utilizatori din Rusia, SUA, India, Vietnam si Marea Britanie.
Ce este important de stiut e ca nicio institutie bancara nu va solicita prin internet datele de securitate ale cardului. Daca persoana primeste astfel de e-mail-uri dubioase, unde sunt folosite site-uri clona ale bancilor, trebuie sa evita accesarea link-urilor transmise prin mesaj. De asemenea, trebuie sa sesizeze banca în acest sens.
Fraude interne
Circa 70% din fraudele bancare sunt efectuate de angajatii institutiilor bancare. Astfel, cele mai rasunatoare cazuri de frauda bancara din lume au implicat actiunile ilegale efectuate de însisi angajatii bancilor. De exemplu, în 1995, traderul Nick Leeson a provocat o pierdere de 850 mil. lire sterline (aproximativ 1,3 miliarde dolari) bancii Barings. Acesta s-a implicat în operatiuni speculative cu banii clientilor bancii, pierzând sume foarte mari si cauzând de unul singur falimentul unei importante banci de investitii. Leeson a fost condamnat la 6 ani si jumatate de închisoare si amendat cu 70 mii de lire, pentru escrocherie si fals în acte.
În 2002, traderul John Rusnak al bancii americane Allfirst a pledat vinovat în procesul de frauda care i-a fost intentat. Este vorba despre o frauda estimata la 691 milioane de dolari, pentru care Rusnak a primit o pedeapsa de 7 ani si 6 luni.
Alt caz de fraudare a lasat 90 de mii de investitori cu buzunarele goale, dupa ce Peter Young, administratorul fondului Morgan Grenfell, care administra 1,5 miliarde de lire a încalcat regulile si a investit în bunuri europene nelistate cu grad ridicat de risc.
Fraude bancare în Moldova
Printre cele mai recente cazuri de fraude bancare din Republica Moldova se remarca frauda depistata în luna aprilie curent, când doua grupari criminale au fost retinute de politie dupa ce ar fi sustras aproximativ trei milioane de lei de pe 1000 de conturi bancare ale unor cetateni americani. De asemenea, în luna iulie a acestui an, doi locuitori ai capitalei au fost condamnati pentru comiterea fraudelor informatice în sectorul bancar, efectuând operatiuni de plata online în suma de peste 250 mii lei. din conturi bancare straine.
De curând, angajata unei institutii bancare din Soroca a fost condamnata pentru fals în acte si dobândirea creditelor prin înselaciune. Aceasta a confectionat certificate de salarii si carnete de munca false, în baza carora 18 persoane au beneficiat de credite în suma de 778 mii lei de la banca în care activa. Instanta de judecata i-a stabilit inculpatei o pedeapsa sub forma de amenda în suma de 23 mii lei. Procurorii considera ca pedeapsa e prea blânda si o vor contesta, potrivit agora.md.
În contextul fraudelor bancare realizate de angajatii bancii, inclusiv si de catre managementul acestora, Banca Nationala a lansat în anul 2013 un Ghid metodologic de implementare a politicii si programelor antifraude în bancile din Republica Moldova.
Obiectivul general al ghidului metodologic este de a oferi recomandari pentru actiunile care trebuie întreprinse în scopul prevenirii si detectarii fraudei de catre banci, astfel încât personalul si alte persoane terte sa fie descurajate în comiterea fraudelor.
Banca Nationala constata în acest ghid ca, desi o mare parte din banci deja au implementate anumite elemente ale unor controale antifrauda, cum este codul de etica/de conduita, este necesar ca bancile continuu sa-si ajusteze programele antifrauda existente cu ultimele recomandari si cerinte ale standardelor internationale pentru a elimina riscurile si deficientele sistemului de control intern. De asemenea, bancile trebuie sa înteleaga eficienta implementarii unui program de management al fraudelor, în special datorita specificului activitatii lor, unde banii populatiei trebuie sa fie în stricta conformitate cu garantiile si normele de securitate indicate de catre organul de reglementare.
Tehnologiile moderne sunt cea mai buna, dar si cea mai scumpa metoda prin care bancile pot sa-si protejeze clientii de fraude. Pentru ca majoritatea bancilor nu implementeaza astfel de tehnologii costisitoare, cel mai bine este ca clientii sa aiba grija sa evite fraudele bancare, în masura în care acest lucru depinde de ei.
Fie ca e vorba de fraude la bancomate, pe internet, solutia-cheie este prudenta. Clientii bancilor trebuie sa fie atenti la detalii, ce link-uri acceseaza, ce formulare completeaza, sa nu ofere date despre conturile lor, pentru ca nici chiar banca nu are voie sa le solicite la telefon sau prin internet. Daca li se pare ceva suspect sau au anumite îndoieli legate de mesajele primite sau bancomatul pe care îl folosesc este indicat sa contacteze banca pentru a o sesiza sau a clarifica situatia existenta.
Autor: Daniela Dermengi
