Cetatenii din statele cu economie în tranzitie de multe ori au impresia ca în tarile lor nu se schimba nimic si ca autoritatile sunt prea lente în implementarea reformelor necesare. Aceasta opinie însa nu este împartasita de majoritatea strainilor care, privind lucrurile dintr-o perspectiva noua, vad ca acestea se schimba. Presedintele Executiv al BCR Chisinau, Juan Luis Martin Ortigosa, care a sosit la Chisinau cu un an în urma, vede Moldova drept o tara care doreste sa progreseze. El sustine ca BCR Chisinau este gata sa ajute Moldova în acest proces, acordând comunitatii de afaceri fondurile necesare pentru implementarea proiectelor solide si interesante. Domnul Ortigosa da asigurari ca, dupa doi ani dificili în care banca a trecut printr-un proces intens de reorganizare, BCR Chisinau revine si este gata sa aduca plusvaloare clientilor sai.
Într-un interviu acordat în exclusivitate revistei Profit, Juan Luis Martin Ortigosa vorbeste despre planurile de viitor ale bancii, concurenta de pe piata, relatiile cu banca centrala si institutiile financiare internationale, precum si despre echipa sa proactiva.
– Profit: Dle Ortigosa, la 1 octombrie curent ati marcat prima aniversare în functia de presedinte executiv al BCR Chisinau. Spuneti-ne, va rog, pe cât de dificil sau, poate, usor a fost procesul de „integrare” în activitatea bancii, în particular, si în Moldova, în general?
– Juan Luis Martin Ortigosa: Sincer vorbind, a fost destul de usor. Am gasit aici o echipa bine pregatita si profesionista. În Moldova oamenii sunt foarte amabili, lucru care îi face pe straini sa se simta aici ca acasa. Astfel, integrarea a fost foarte usoara în ambele cazuri.
– Ce stiati despre Moldova si BCR Chisinau înainte de a veni în tara noastra? De cât timp ati avut nevoie pentru a accepta oferta de a veni în „cea mai saraca tara din Europa”?
– Nu a fost atât de dificil, deoarece anterior am lucrat timp de cinci ani pentru banca spaniola CaixaBank în România, respectiv cunosteam deja câte ceva despre Moldova. Când mi s-a oferit aceasta functie, am decis sa nu vin la Chisinau pâna în momentul în care o voi accepta pentru a nu fi influentat în niciun fel. Poate Moldova si este cea mai saraca tara din Europa, dar este o tara care doreste sa progreseze. Acest lucru face viata Dvs. mai usoara când vine vorba de implementarea unor noi strategii si îmbunatatirea climatului de afaceri. A trai si a lucra într-o tara ca Moldova este o experienta foarte importanta pentru un profesionist.
– Cu ce provocari v-ati confruntat în primul an de activitate în Moldova si la ce alte provocari va asteptati pe viitor?
– În primul rând, dupa cum, probabil, stiti, BCR Chisinau s-a aflat în proces de reorganizare. Astfel, prima provocare a fost de a finaliza procesul de restructurare. La trei luni de la sosirea mea la Chisinau, am obtinut aprobarea pentru a implementa un nou business-plan, iar din ianuarie 2014 muncim intens pentru a realiza acest obiectiv. Activitatea bancii în urmatorii ani va fi, de asemenea, bazata pe acest plan de activitate. Desigur, vor fi facute anumite ajustari, dat fiind faptul ca acum cunosc tara mult mai bine decât o cunosteam cu un an în urma. Dar trendul a fost stabilit si noi îl vor urma.
– Ati putea sa ne dati mai multe detalii despre noul plan de afaceri al bancii?
– BCR Chisinau nu este una dintre cele mai mari banci din Moldova, dar este una dintre bancile care aduce plusvaloare clientilor sai. Compania-mama, BCR, este din România, iar compania-mama a acesteia, Erste Group, îsi are sediul în Austria. Deci suntem o banca europeana suta la suta care contribuie activ la dezvoltarea sistemului bancar din Republica Moldova. Scopul BCR Chisinau este de a fi o banca foarte eficienta si productiva, iar pentru ca banca are si actionari, ea trebuie sa mai fie si profitabila. Strategia noastra este de a fi un partener de încredere pentru sectorul corporativ si angajatii sai prin oferirea de solutii de care acestia au nevoie si de servicii excelente.
– Activând în Moldova doar de un an de zile, aveti o viziune noua asupra sistemului nostru bancar. Care sunt punctele sale forte, dar si cele slabe?
– Sa fiu sincer, m-am asteptat la ceva diferit. Majoritatea bancilor au produse foarte bune, iar sistemul bancar în sine este destul de bun pentru o tara ca Moldova. As spune ca în mai multe domenii lucrurile pot fi îmbunatatite. Impresia mea este ca autoritatile doresc sa faca schimbari pentru a îmbunatati activitatea sectorului bancar.
– Dar ce ne puteti spune despre politica de supraveghere a Bancii Nationale a Moldovei (BNM)?
– Este o întrebare foarte dificila. De regula, bancherii se plâng atunci când vin auditorii Bancii Nationale deoarece acestia sunt foarte exigenti. În acelasi timp, trebuie sa recunoastem ca lucrurile pot fi îmbunatatite nu doar în Moldova, dar peste tot în lume. Venind din România, unde monitorizarea din partea bancii centrale este foarte stricta, opinia mea este ca BNM are o echipa care doreste sa implementeze proceduri de control si activitate similare cu cele din tarile mai dezvoltate. Acest lucru nu poate fi însa realizat peste noapte. Oamenii trebuie sa înteleaga ca este nevoie de timp pentru ca lucrurile sa se schimbe. Dar lucrul cel mai important este ca oamenii din Moldova doresc sa se schimbe. Situatia devine mult mai complicata atunci când nu se doreste sa se mearga înainte.
– Este adevarat, dar, din pacate, uneori este nevoie de prea mult timp pentru ca lucrurile sa se schimbe.
– Va voi aduce un exemplu. Am sosit în România în septembrie 2008. Glumesc spunând ca am sosit la Bucuresti – eu, valiza mea si criza economica pentru a lansa o afacere. As vrea sa va spun ca România s-a schimbat foarte mult în ultimii cinci ani. Dar daca veti întreba colegii din România, atunci ei va vor spune ca tara lor nu s-a schimbat deloc, ceea ce nu este adevarat. Oamenii locuiesc si lucreaza într-o tara, dar impresia generala este ca lucrurile nu se schimba atât de repede pe cât si-ar dori, dar ele se schimba. Acelasi lucru se va întâmpla, probabil, si în Moldova.
– Actionarii unor banci mari sustin ca 14 banci este un numar prea mare pentru o asemenea tara cum este Moldova, iar BNM ar trebui sa recurga la pârghii administrative pentru a majora nivelul de capitalizare. În acelasi timp, reprezentantii BERD, de exemplu, sunt de parere ca bancile din Moldova sunt bine capitalizate, iar cele mari sunt chiar supracapitalizate. Care este opinia Dvs. la acest subiect?
– Este iarasi o întrebare dificila. Sa lasam piata sa decida care este numarul necesar de banci. Scopul meu este de a gasi o nisa pentru BCR Chisinau. Consider ca pe piata moldoveneasca nu exista loc pentru 14 banci care sa ofere exact aceleasi servicii, dar exista loc pentru banci care ofera diferite tipuri de servicii, de la cele mai mari, care pot oferi întreg spectrul de produse pe întreg teritoriul tarii, pâna la bancile mai mici, asa ca BCR Chisinau, care sunt mai specializate si cu clienti mai specifici.
Cât priveste capitalizarea, la moment, banca noastra este foarte bine capitalizata, dar consider ca o banca niciodata nu este suficient de capitalizata.
– V-ati referit la faptul ca BCR Chisinau tinteste clienti specifici. Ati putea sa ne dati mai multe detalii?
– Noi ne orientam, în primul rând, spre sectorul corporativ, atât local, cât si international si anume: top producatori, furnizori de servicii, exportatori si importatori, carora le oferim solutii adaptate si abordare individuala. De asemenea, tindem sa extindem cooperarea cu angajatii clientilor corporativi prin lansarea de oferte speciale, bazate pe canale electronice si carduri. Suntem prima banca din Moldova care presteaza serviciul Infocont, oferit gratuit, prin intermediul caruia clientii pot verifica on-line informatia cu privire la conturile lor. În luna mai curent am lansat o noua versiune a serviciului Internet banking, iar recent am lansat serviciul de notificare prin SMS a tranzactiilor efectuate cu carduri. Ambele servicii lucreaza foarte bine, iar clientii sunt multumiti. Pentru a concura eficient, tindem spre astfel de tipuri de specializare.
– Pe lânga cele 14 banci, pe piata din Moldova mai activeaza câteva zeci de companii de microfinantare. Unii dintre colegii Dvs. au criticat faptul ca aceste companii nu se afla sub lupa BNM. Ce credeti despre aceasta situatie?
– Situatii asemanatoare au fost înregistrate nu doar în Moldova, dar si în alte state, inclusiv în tara mea natala, Spania, unde banca centrala a fost obligata sa ia masuri pentru a face ordine în acest sector. Activitatea bancilor este strict supravegheata si ele trebuie sa se conformeze mai multor cerinte. Cred ca aceeasi abordare este necesara în cazul tuturor companiilor prestatoare de servicii financiare. Nu ma pot pronunta în privinta numarului institutiilor financiare, dar consider ca acestea trebuie strict monitorizate.
– Care sunt principalele obiective ale planului de afaceri al BCR Chisinau pentru 2014 si cum decurge implementarea acestuia?
– Rezultatele sunt peste asteptari si eu sunt foarte multumit. Dupa o perioada de doi ani în care banca, practic, nu a fost activa din punct de vedere comercial, este nevoie de ceva timp pentru a transmite mesajul ca BCR Chisinau a revenit. Am revenit pe principalele arii de business care includ, în primul rând, deservirea sectorului corporativ, cum am mentionat deja. De asemenea, ne concentram eforturile pe deservirea angajatilor clientilor corporativi si am lansat oferte speciale pentru acest segment de pe piata. Am înregistrat rezultate bune în ambele directii. Suntem pe locul opt printre cele 14 banci la capitolul profit înregistrat în primele noua luni ale anului 2014. A fost destul de dificil, dar, în acelasi timp, si foarte usor sa obtinem acest rezultat deoarece echipa este foarte buna si dornica sa obtina performante. Ma bucur de sprijinul membrilor echipei în implementarea noului plan de afaceri. Cât priveste rezultatele, consider ca nu vom avea mari surprize în cele trei luni care au mai ramas pâna la sfârsitul anului. Rezultatele sunt impresionante, mai ales în comparatie cu situatia de acum un an. Astfel sunt foarte multumit de rezultatele obtinute.
– Dar asa cum întotdeauna lucrurile pot fi îmbunatatite, rezultatele ar fi putut fi mai bune daca …
– Daca am fi reusit sa ne majoram cota de piata în deservirea sectorului corporativ. Din pacate, acest lucru nu s-a întâmplat înca. Ne asteptam la rezultate mult mai bune în 2015 si în anii urmatori.
– Care sunt obiectivele principale pentru 2015-2016?
– Nu va pot da cifre exacte deoarece mai lucram la ele. Dar va pot spune ca intentionam sa extindem semnificativ activitatea de creditare în urmatorii ani. Pentru anul 2014, precum si pentru 2015, prognozam un profit net de circa 19 mil. lei.
– Spre deosebire de bancile cu capital local, BCR Chisinau are acces la „fonduri ieftine si pe termen lung” puse la dispozitie de banca-mama. Totusi, judecând dupa rezultate, BCR Chisinau nu pare sa profite din plin de aceste resurse. De ce?
– Lucrul pe care îl aud foarte des despre bancile cu capital strain este ca ele se misca mult mai încet si sunt foarte exigente. Procesul decizional la bancile cu capital local pare sa fie mai rapid, cel putin, asa îmi spun toti. Nu va pot spune daca suntem sau nu într-o pozitie mai avantajoasa deoarece, la atragerea unui client nou, rapiditatea în luarea deciziilor este critica. Uneori nu reusim sa atragem anumiti clienti deoarece bancile locale sunt mai rapide decât noi. Da, sigur ca profitam de faptul ca avem în spatele nostru un grup international, dar problema este ca noi avem o abordare mai conservativa, mai ales, în domeniul creditarii.
– V-am adresat aceasta întrebare deoarece atunci când bancile cu capital strain au început sa între pe piata RM cu mai bine de un deceniu în urma, bancile locale erau destul de îngrijorate ca pe piata vor aparea credite mai ieftine si pe termen mai lung, iar ele îsi vor pierde o mare parte dintre clienti. Contrar asteptarilor, acest lucru nu s-a întâmplat.
– Probabil, aveti dreptate. Când activam la CaixaBank în România, clientii de acolo se asteptau ca bancile cu capital strain sa le acorde credite mai ieftine si pe termen mai lung, dar banca noastra a avut o abordare foarte conservatoare, deoarece ca banca, trebuie sa luam în consideratie atât situatia de pe piata, cât si interesele actionarilor.
– Putem spune ca aceasta abordare conservatoare este caracteristica bancilor care opereaza într-o tara straina, în special în regiuni atât de riscante precum tarile din fosta Uniune Sovietica, sau acest lucru este valabil si pentru bancile din UE?
– Cred ca este o caracteristica a tuturor bancilor. Abordarea fata de afaceri s-a schimbat radical peste tot în lume dupa criza globala din 2008. Regulile s-au schimbat complet. Companiile locale se asteapta ca cele de peste hotare sa aduca ceva complet diferit în activitatea lor. Înteleg acest lucru si BCR Chisinau aduce în Moldova noi proceduri si noi metode de întelegere a businessului, dar nu neaparat si fonduri mai ieftine si pentru perioade mai lungi. Clientii trebuie sa îndeplineasca anumite cerinte, dar câteodata acest lucru nu se întâmpla. De exemplu, la ora actuala suntem, probabil, una dintre cele mai ieftine banci la capitolul finantare pe termen scurt. Colegii din departamentele de business au unda verde din partea mea pentru a oferi preturi foarte atractive la credite. În acelasi timp, continuam sa analizam foarte atent toate riscurile posibile, ceea ce înseamna ca uneori trebuie sa respingem unele cereri care nu întrunesc toate conditiile necesare.
– Înseamna aceasta ca bancile locale îsi asuma riscuri mai mari?
– Nu neaparat. Nu stiu exact cum activeaza acestea. Poate procesul decizional este mai rapid, dat fiind faptul ca toate deciziile se iau pe loc, în timp ce noi trebuie sa explicam toate avantajele si riscurile catre compania-mama si acest lucru necesita timp. Pentru mine este foarte important sa stiu ca BCR Chisinau este din nou prezenta pe piata, poate credita si face acest lucru în conditii mai atractive. Acordam si credite pe un termen mai lung atunci când proiectele sunt, într-adevar, bune. Pot sa va spun ca numarul celor care se adreseaza la BCR Chisinau pentru a lua credite este în continua crestere, iar noi ne straduim sa luam toate deciziile, fie pozitive sau negative, foarte repede.
– BCR Chisinau se situeaza pe penultima pozitie dupa volumul de depozite atrase de la persoanele fizice. Înseamna aceasta ca banca nu are nevoie de noi resurse sau mijloacele financiare atrase de la populatie sunt, de regula, mai scumpe si pentru perioade mici?
– Am crescut portofoliul de depozite atrase, mai ales de la sectorul corporativ, tinând cont de avantajele specializarii noastre. Astfel, la ora actuala, atragerea depozitelor de la persoanele fizice nu este critica pentru noi.
– Una dintre problemele-cheie cu care se confrunta sistemul bancar din Moldova la moment este lipsa transparentei. În opinia Dvs., de cât timp va fi nevoie pentru a solutiona aceasta problema într-o tara ca Republica Moldova?
– Nu stiu de cât timp este nevoie. Cred ca este un proces care dureaza si care tine atât de supravegherea bancilor, cât si de dorinta de a fi mai transparenti si mai competitivi. Probabil, în acest caz, bancile cu capital strain pot fi de ajutor. În cazul nostru, se stie de la A la Z ce prezinta BCR Chisinau. Dupa cum am mentionat deja, opinia mea personala este ca dorinta de a face schimbari exista, dar aceasta nu poate fi realizata peste noapte, nu doar în sistemul bancar.
– Reprezentantii structurilor financiare internationale considera ca bancile din Moldova mai au de lucrat la capitolul cresterea nivelului de concurenta si eficienta si implementarea unui management de risc mai sofisticat. Sunteti de acord cu aceasta opinie si ce pasi întreprinde BCR Chisinau în aceasta directie?
– Sunt absolut de acord. De exemplu, când am sosit la Chisinau în octombrie 2013, primul lucru pe care l-am facut a fost sa consolidam departamentul de risc, sa revizuim si sa îmbunatatim toate procedurile de evaluare a riscurilor. La moment, în proces de derulare se afla 43 de proiecte legate de toate activitatile din cadrul bancii. Revizuim procedurile de admitere, administrare si aprobare a creditelor, orice. Controlul este esential, dar aceasta nu înseamna ca trebuie sa faci 1 000 de pasi si sa implici 1 000 de membri ai echipei pentru a controla un lucru simplu. Cuvântul-cheie este încrederea. Daca oamenii au încredere unii în altii, iar compania are încredere în membrii echipei sale, atunci ea poate deveni eficienta. Dar daca nu ai încredere în echipa, atunci vei avea nevoie de ani de zile pentru a realiza anumite lucruri, deoarece întotdeauna va fi necesar un control dublu sau chiar triplu, iar capatul nu se va vedea. Deci eficienta si productivitatea pot fi îmbunatatite în orice caz.
– Cu ce know-how vine pe piata BCR Chisinau? Care sunt avantajele acestei banci în comparatie cu celelalte 13 banci de pe piata?
– În primul rând, BCR Chisinau este o banca orientata spre clienti, ceea ce înseamna ca încercam sa ajustam produsele noastre la fiecare client în parte. Nu oferim servicii dupa principiul „cafea pentru toti”. Banca este gata sa puna la dispozitia clientilor sai toate produsele si serviciile de care acestia au nevoie. În al doilea rând, fiind parte a grupului Erste si BCR, suntem banca de acasa pentru multe companii internationale care opereaza în Moldova si pentru partenerii acestora. În al treilea rând, calitatea serviciilor noastre, am depus eforturi considerabile pentru a reduce timpul de asteptare. De exemplu, în cazul creditelor, uneori este mai bine sa spui „nu” timp de doua zile, decât sa-l faci pe client sa astepte o luna pentru a-i spune „nu”, sau a spune „da”, dar sa mai înaintezi câteva conditii. Daca putem acorda un credit, sa facem acest lucru rapid, daca nu, de asemenea, sa ne miscam rapid. Aceasta este abordarea noastra.
– Banca Europeana pentru Investitii (BEI) a deschis recent un oficiu la Chisinau. Reprezentantii acestei banci au promis sa intensifice cooperarea cu bancile din RM, în special, cu cele transparente, precum este BCR Chisinau. Care va sunt asteptarile la acest capitol?
– Avem relatii foarte bune cu toate institutiile financiare internationale. M-am întâlnit deja cu reprezentantii tuturor institutiilor financiare internationale, inclusiv ai BEI. Am spus anterior ca BCR Chisinau este gata sa ajute Moldova sa progreseze. Avem suficiente mijloace financiare pentru a acorda credite si suntem în asteptarea de noi proiecte. Din pacate, institutiile financiare nu pot deveni antreprenori.
– În timpul vizitei efectuate recent la Chisinau, vicepresedintele BEI, Wilhelm Molterer, a declarat jurnalistilor exact acelasi lucru. El a spus: „Noi nu cream, noi finantam proiecte”.
– Sunt absolut de acord cu aceasta afirmatie. Putem finanta un proiect, dar nu putem fi si antreprenori. Antreprenorii trebuie sa înteleaga ca primul proiect este cel mai dificil, iar cele care urmeaza sunt mult mai usoare. În cele din urma, va sosi o zi când asemenea proiecte vor deveni o normalitate. Dar pentru a realiza acest lucru, bancile trebuie sa ajute antreprenorii, inclusiv la pregatirea documentelor. BCR Chisinau este gata sa faca acest lucru.
– Ce va impresioneaza la BCR Chisinau si în tara în general? Dar ce v-a dezamagit deja în Moldova?
– Când am sosit la BCR Chisinau, am încercat sa nu judec, sa fiu deschis si sa lucrez cu ceea ce voi gasi în banca. Nimic nu m-a deceptionat la noul meu loc de munca. Echipa era de încredere si dornica de munca, respectiv am fost foarte fericit. În general, ma simt foarte bine în Moldova. În Spania avem traditia de a lua masa si a servi un pahar de vin împreuna. Exact acelasi lucru se întâmpla si în Moldova, ceea ce îmi face viata mult mai usoara. Bucatele în Moldova sunt excelente. Oamenii sunt foarte amabili, disciplinati, dar si proactivi, lucru care îmi place foarte mult si care face viata managementului mult mai usoara.
În Moldova, ma bucur de experiente pe care cei din Europa de Vest nu le pot trai. Îmi place amestecul de cultura ruseasca si europeana care face aceasta experienta si mai interesanta.
