Va prezentam în continuare un interviu acordat site-ului bancamea.md. de catre dna Snejana Popescu (foto), specialist principal al sectiei „Creditarea persoanelor fizice” din cadrul FinComBank.
– Buna ziua Snejana, conform datelor BNM la 30.09.2014, portofoliul de credite acordate persoanelor fizice constituia aproximativ 150 mln lei. Povestiti-ne cum a evoluat acesta în 2014 si care este structura lui la moment?
– La situatia din 30.09.2014 portofoliul de credite acordate de FinComBank persoanelor fizice a crescut cu aproximativ 26% fata de sfârsitul anului 2013. Cea mai mare crestere se înregistreaza la creditele de consum (10%), urmata de creditele ipotecare (7%).
Daca ar fi sa vorbim despre structura portofoliului, atunci ponderea cea mai mare o detin creditele ipotecare (47%), al doilea loc revine creditelor de consum (36%), iar creditele la contul de card si alte credite acordate persoanelor fizice constituie 17%.
– Cum apreciati segmentul de clienti persoane fizice din punct de vedere al potentialului de creditare?
– Cresterea portofoliului de credite acordate persoanelor fizice demonstreaza ca acest segment merita toata atentia. Pe parcursul ultimilor doi ani FinComBank si-a diversificat mult spectrul de produse creditare destinate persoanelor fizice.
– Care sunt produsele creditare pe care FinComBank le ofera persoanelor fizice? Prin ce se deosebesc produsele creditare ale FinComBank de cele oferite de alte banci din tara?
– La moment, banca ofera persoanelor fizice credite pentru finantarea nevoilor curente, precum si credite la contul de card, destinate doar detinatorilor cardurilor FinComBank, care doresc sa aiba acces permanent la o rezerva de bani pentru plata cumparaturilor zilnice sau pentru orice cheltuieli neprevazute.
Analizând produsele creditare destinate persoanelor fizice, care sunt la moment pe piata bancara, nu am putea spune ca ele difera mult de la o banca la alta. FinComBank pune accentul pe calitatea deservirii clientilor, îmbunatatirea continua a conditiilor de creditare, aprobarea rapida a cererilor.
– Cetatenii tarii noastre sunt disciplinati în ceea ce priveste achitarea ratelor la credit? Care este rata creditelor neperformante în cazul FinComBank? Cum procedeaza banca în cazul în care clientul înceteaza sa mai returneze împrumutul dintr-un motiv sau altul?
– Daca ar fi sa vorbim în cifre, la situatia din 30.09.2014, la FinComBank, rata creditelor neperformante în cazul portofoliului persoanelor fizice a constituit 1,05% si este în descrestere fata de finele anului 2013 (1,3%). Acest fapt vorbeste despre faptul ca avem clienti disciplinati, care îsi onoreaza la timp obligatiunile sale fata de banca, ceea ce este foarte îmbucurator.
Desigur, la un moment dat si pentru o perioada de timp, orice persoana se poate afla într-o situatie financiara dificila. În primul rând, banca încearca sa rezolve problema financiara pe cale amiabila. O conversatie deschisa între banca si client, în timpul careia se evalueaza situatia lui financiara actuala, este punctul de pornire pentru încheierea unui nou angajament de plata si solutionarea problemei aparute. Trebuie de mentionat, ca fiecare zi cu care se amâna aceasta conversatie face ca lucrurile sa devina mai dificile, iar datoria totala sa creasca, prin acumularea zilnica a dobânzilor restante. În cazul când persoana se eschiveaza de la onorarea benevola a obligatiunilor sale, banca se adreseaza în instanta de judecata, conform prevederilor legislatiei în vigoare.
– Ce trebuie sa cunoasca o persoana fizica înainte de a solicita un credit? Cum ar trebui sa se pregateasca de prima vizita la banca?
– Este foarte important ca înainte de obtinerea unui împrumut, clientul sa-si calculeze cu foarte mare atentie posibilitatile de rambursare a creditului, nu doar pe moment, ci si pe termen lung.
De asemenea, persoana în cauza trebuie sa se informeze despre tipurile de credite care se ofera si ce implica fiecare dintre acestea pentru a-si alege produsul potrivit. Este recomandat ca oamenii sa cântareasca toate optiunile înainte de a lua o decizie privind contractarea unui credit.
– Care sunt factorii ce influenteaza costul creditului? Ce trebuie sa cunoasca oamenii despre costul real al împrumutului (cu toate comisioanele si taxele incluse)?
– Sunt mai multi factori care influenteaza costul creditului, cum ar fi: vârsta potentialului debitor, vechimea în munca, care garanteaza obtinerea unor venituri stabile în viitor pentru rambursarea împrumutului. Pe lânga veniturile clientului, banca analizeaza si situatia familiei în ansamblu, adica daca persoana în cauza este casatorita, daca sotul/sotia este angajat în câmpul muncii si are venit propriu, daca are copii sub 18 ani, bunurile pe care le poseda în proprietate, iar în cazul creditelor asigurate – calitatea bunului oferit în gaj. Cu cît gradul de risc este mai mare, cu atît si costul creditului este mai mare.
Persoanele care solicita credite trebuie sa fie informati nu numai privind rata dobânzii, ci si dobânda anuala efectiva (DAE), deoarece aceasta din urma însumeaza toate comisioanele percepute pe durata creditului: dobânda, comisionul de eliberare, comisionul de administrare a creditului, alte comisioane.
– Daca e sa vorbim despre creditele de consum, care sunt conditiile de acordare a unui împrumut?
– Creditul dat este destinat tuturor persoanelor fizice, cetateni ai Republicii Moldova, care corespund urmatoarelor conditii:
• vârsta cuprinsa între 21-60 ani;
• au loc de munca stabil;
• vechimea în munca la locul prezent este de minimum 6 luni;
• salariul lunar brut nu este mai mic de 2.000 lei (pentru municipiul Chisinau/Balti) si 1.400 (pentru celelalte regiuni);
• nu au istorie creditara negativa.
– Care sunt planurile bancii pentru 2015? Care segment va fi prioritar si pe care produs se va pune accent în anul ce urmeaza? Cu ce surprize veti veni pe piata?
– Pentru anul 2015 FinComBank intentioneaza sa-si majoreze în continuare portofoliul de credite acordate persoanelor fizice. Accentul se va pune pe creditele pentru finantarea nevoilor curente. Aceste credite sunt cele mai solicitate si accesibile, deoarece se acorda fara gaj, nu necesita prezentarea documentelor justificative a modului în care se utilizeaza banii, se prezinta un set minim de documente.
Desigur, si pe parcursul anului 2015 FinComBank va lansa diferite promotii, oferind conditii avantajoase, astfel ca un numar cît mai mare de consumatori sa poata beneficia de produsele bancii.
– Va multumim pentru interviu.