Dobânda anuală efectivă a creditelor este principalul indicator de comparaţie pentru cetăţenii de rând care doresc să apeleze la un credit bancar la oricare din instituţiile financiare din țară. La moment dobânda afişată de către băncile comerciale nu este dobânda efectivă pentru că în această dobândă nu sunt incluse costurile suplimentare pe care clientul băncii le va suporta pe parcursul perioadei.
Săptămâna trecută, la inițiativa guvernului au fost adoptate câteva proiecte de legi care se referă la afișarea dobânzii efective în toate contractele de credit. Acest proiect de lege are drept scop informarea corectă a consumatorilor privind costurile finale ale unui credit și crearea unor reguli egale de joc pentru sectorul bancar și al celui nebancar în ceea ce privește creditarea și deservirea creditelor. Prin acest proiect de lege toate instituțiile de creditare nu vor avea dreptul să modifice dobânzile aferente ale creditelor sau să introducă alte costuri suplimentare, iar clienții vor avea dreptul să ramburseze anticipatul creditul fără aplicarea comisioanelor sau altor plăți suplimentare. Modificările legii privind contractele de credit vor intra în vigoare după 6 luni de la data publicării în Monitorul Oficial.
Băncile comerciale mereu au făcut furori şi s-au întrecut în oferte pentru creditele bancare. Fie că aţi auzit de un tip de credit la televizor, la radio, pe internet sau aţi văzut un flyer publicitar, trebuie să ştiţi că acel cost nu este costul final al creditului. Băncile comerciale oferă pentru acelaşi tip de credit, pentru aceeaşi sumă şi perioadă, dobânzi ce diferă considerabil. Spre exemplu dobânzile creditelor de consum pe piaţa bancară variază de la 11% până la 32%.
Pe lângă dobânda nominală atașată la credit, băncile comerciale percep diferite comisioane pentru oricare credit achiziţionat. Toate tipurile de comisioane diferă în dependenţă de tipul şi scopul creditului, însă principalele comisioane percepute sunt: comisionul de acordare al creditului (de la 0% la 2%), comisionul lunar/anual de administrare al creditului (de la 0.2% la 0.5%), comisionul de analiză a cererii de credit (de obicei este o sumă fixă, în mediu 200 de lei) ș.a.
Principalul motiv pentru afişarea dobânzii efective este lipsa calificării necesare a populaţiei în cazul analizei potenţialelor cheltuieli pe care le vor suporta pe toată perioada de creditare. Textele contractelor de credit nu sunt destul de explicite şi sunt complicate pentru persoanele care nu deţin cunoştinţele necesare în domeniul dat. DIn această cauză, o mare parte a clienţilor care doresc să achiziţioneze un produs bancar nu au capacitatea de a înțelege care sunt costurile reale ale produsului financiar.
Băncile comerciale știu foarte bine cum să își protejeze profiturile și deși au avut tendința să micșoreze ratele nominale ale creditelor, acestea au mărit comisioanele atașate la acest credit. Deci până la urmă dobânda efectivă a creditului a rămas neschimbată, însă creditul cu dobânda nominală mai mică a creat un impact mult mai mare asupra consumatorilor.
Un alt exemplu ce atestă necesitatea introducerii în sistemul bancar a ratei efective este că băncile comerciale au tendința să creeze oferte speciale în diferite perioade ale anului. Unele produse bancare pot fi foarte atractive având rate destul de avantajoase, însă, majoritatea ofertelor prestate de către bănci sunt doar pentru o perioadă anumită, și nu pentru întreaga maturitate. Astfel cetățenii ce nu au cunoștințele necesare pentru a analiza contractele de credit, cad în capcana băncilor cu gândul de a câștiga mai mult, plătind mai puțin. Nu intrați în capcana acestor oferte, analizați foarte detaliat toate condițiile, comparați ofertele promoționale cu ofertele obișnuite pentru a vedea dacă acele oferte sunt cu adevărat avantajoase.
Lipsa transparenţei totale în cazul creditării poate duce la cheltuieli imprevizibile, de aceea vă recomandăm să fiţi atenţi şi să citiţi toate condiţiile şi cerinţele contractului de credit. Ofiţerul de creditare nu este responsabil doar pentru oferirea creditului, dar și pentru a răspunde la oricare întrebări pe care le veţi avea pe parcursul perioadei de negociere a contractului. Insistaţi ca angajatul bancar să vă răspundă la toate întrebările şi informaţi-vă bine înainte să luaţi decizia finală. În cazul în care nu aveți posibilitatea să comunicați cu un angajat bancar pentru a afla detalii despre produsul pe care îl doriți, aveți posibilitatea de a accesa calculatoarele de credit pe site-urile băncilor comerciale unde sunt afișate dobânzile atașate la credit și toate costurile percepute prin intermediul comisioanelor.
Autor: Liviu Guțuleac
