Popularitatea și utilizarea în masă a produselor ce intră în componența Home-Banking-ului a schimbat fundamental caracterul industriei bancare. Prin intermediul acestui instrument bancar oamenii au devenit capabili să își aranjeze afacerile lor și resursele financiare, astfel încât aceștia rareori au nevoie să interacționeze fizic cu subdiviziunile băncilor.
Cea mai simplă definiție al conceptului de Home-Banking este efectuarea operațiunilor și tranzacțiilor financiare oriunde cu excepția unei reprezentanțe bancare. În general home-banking se referă la efectuarea operațiunilor bancare prin intermediul telefonului mobil sau al calculatorului. Home Banking are mai multe denumiri precum ar fi online banking, internet banking sau e-banking.
În ziua de azi home banking-ul este foarte diferit față de predecesorul său. Cea mai populară abordare al Home Banking-ului a fost creată în SUA în anii 70’ și se întâmpla prin intermediul telefoanelor fixe. Acest serviciu a permis clienților să verifice soldurile conturilor, al fondurilor și să își plătească facturile. Pentru utilizarea serviciului utilizatorii erau obligați să utilizeze o parolă numerică pentru accesarea serviciilor bancare. Inițial telefonul era considerat tehnologia perfectă pentru Home Banking, însă datorită lipsei verificării vizuale și al escrocheriilor înregistrate rezultatele au fost dezamăgitoare.
Primele încercări de a introduce pe piață Internet Banking-ul modern au fost la începutul anilor 80’, însă acesta nu a devenit popular până la mijlocul anilor 90’, atunci când populația utiliza în scală largă acest serviciu. Popularitatea calculatorului în rândul maselor a fost inițiatorul dezvoltării acestor servicii. Odată ce calculatorul a devenit un accesoriu în majoritatea caselor americanilor, băncile au început vânzarea și promovarea serviciilor de Home Banking.
Home-Banking-ul nu numai a adus o adevărată revoluție în procesul bancar pentru oameni. Acest concept a micșorat considerabil costurile băncii, de aceea la rândul său băncile au redus dobânzile, comisioanele și au oferit mai multe stimulente pentru cei care doresc să efectueze tranzacții bancare online. Home-Banking-ul pe termen lung a oferit atât băncilor, cât și consumatorilor avantaje care sunt relevante și până în ziua de azi.
Home Banking-ul economisește nu doar timpul utilizatorilor, dar și banii acestora, precum ar fi drumul spre o subdiviziune bancară, parcarea automobilului, dar și salvează considerabil costul de oportunitate. Deci în loc să faceți drumul lung spre bancă, să așteptați în rând zeci de minute, aveți posibilitatea să faceți ceva mai productiv, mai profitabil, deci veți avea un cost de oportunitate mult mai avantajos. În unele țări băncile comerciale solicită plăți mai mari în cazul în care efectuați tranzacții în bancă pentru că Dvs. veți plăti și pentru serviciul oferit de către personalul băncii. Prin efectuarea plăților online nu veți avea de plătit mai mult, iar în unele țări precum ar fi țările baltice, veți avea o reducere în cazul plăților facturilor online.
Facilitățile online pe care Home-Banking le oferă diferă în dependență de instituții financiare, însă majoritatea dintre ele au mult caracteristici și capabilități comune precum ar fi:
– Vizualizarea soldului în cont;
– Vizualizarea tranzacțiilor recente;
– Descărcarea extraselor de cont;
– Descărcarea aplicațiilor bancare;
– Transferuri de fonduri între conturile clientului;
– Plata facturilor sau al plăților terțe;
– Investiții de cumpărare și vânzare;
– Preluarea creditelor de consum și rambursarea creditului;
– Plasarea depozitelor;
– Administrarea resurselor financiare;
Anual băncile comerciale plătesc milioane de dolari doar pentru a asigura securitatea resurselor financiare ale clienților săi. Deși Home Banking oferă atât de multe avantaje, faptul că acesta este utilizat online, a făcut sistemul bancar retail mult mai vulnerabil față de atacurile virtuale. Atacurile asupra serviciilor bancare utilizate online se bazează pe înșelarea utilizatorului pentru a fura datele de autentificare online. Cele mai populare dintre aceste atacuri sunt phising și pharming. O alta metodă populară este prin infectarea telefonului sau al calculatorului prin viruși, în special Trojan. Cel mai recent atac de amploare, bazat pe portalul yahoo.com a fost depistat pe 3 ianuarie 2014. Acesta a înregistrat o rată de infectare de 27.000 calculatoare pe oră. Atacul era specializat pentru citirea datelor din conturile bancare ale utilizatorilor de servicii de electronic banking. Hackerii ascundeau virușii prin mesajele afișate de Yahoo Mail, iar pentru infectarea calculatorului era necesar doar să vezi reclama, nu și să intri în ea. Utilizatorii țărilor care au avut de suferit cel mai mult pe baza acestui atac informațional a fost România cu o rată de infectare de 24%, Marea Britanie (23%), Franța (20%), Pakistan (16%) și Italia (5%).
Dezvoltarea Home-Banking-ului a favorizat apariția băncilor care funcționează exclusiv online. Aceste bănci se caracterizează prin faptul că nu au nici o subdiviziune și oferă servicii de la distanță prin online banking. Prin eliminarea costurilor asociate cu menținerea activelor, băncile își permit reducerea semnificativă al costurilor tuturor serviciilor sale. Prima bancă ”FirstDirect” care funcționează în acest mod a apărut pe 1 octombrie 1989 în Marea Britanie. În ziua de azi această bancă are 1.16 milioane de consumatori.
În Republica Moldova Home Banking-ul nu este încă atât de dezvoltat, deși multe bănci puternice din sistem depun efort în acest domeniu. La moment din cele 14 bănci licențiate din Republica Moldova numai 9 bănci oferă serviciul Internet Banking, 6 serviciul SMS banking și doar 2 bănci serviciul Mobile Banking. Dacă Internet Banking-ul e suficient de dezvoltat și utilizat, la capitolul Mobile Banking băncile comerciale trebuie să depună mai mult efort.
Home Banking-ul nu mai este o inovație în SUA precum au fost acum 20 de ani în urmă. Majoritatea din cei care dețin un calculator sau un smartphone /tabletă își gestionează resursele financiare online prin intermediul aplicațiilor și site-urilor băncilor comerciale. Conform datelor furnizate de The Financial Brand, 73% din cei care s-au abonat pentru produsele de Home Banking utilizează un desktop sau un laptop și doar 27% din utilizatori accesează aceste produse prin intermediul unei tablete sau al unui smartphone.
Preferatele operațiuni bancare al celor care dețin produsele bancare online în SUA au fost verificarea soldului (37%), crearea unui depozit la termen (21%), efectuarea transferurilor (17%), plata facturilor (15%) și crearea unui cont curent (8%).
Rata utilizării produselor de Home-Banking este în continuă creștere, în special în cea mai mare economie din lume. În Statele Unite ale Americii în ultimii 10 ani, utilizarea acestor produse a atins rate de consum record. Conform ultimelor date oferite de către The Financial Brand, rata de aplicare al Internet Banking-ului în rândul utilizatorilor de internet a crescut de 3.4 ori din iunie 2000 până în mai 2013, de la 18% până la 61%. Cele mai importante creșteri au avut parte până în anul 2007 unde sistemul economic american încă nu a fost lovit de marea criză financiară mondială. După 2007 deși rata de creștere este constantă, ea este inferioară față de cele înregistrate până în anul 2007. Principalul motiv al acestui declin al utilizării serviciului bancar online este neîncrederea consumatorilor față de siguranța bancară și de frică de a-și pierde averile. Unii specialiști consideră că rata de creștere al Internet Banking-ului în SUA va încetini, chiar dacă anual băncile comerciale aplică sisteme high-tech de securitate bancară online și își perfecționează interfața Internet Banking-ului pentru a fi mai accesibilă utilizatorilor. Conform aceleiași surse majoritatea utilizatorilor care folosesc Online Banking au studii superioare și au vârsta cuprinsă între 18 și 34 de ani.
Mobile Banking-ul, spre deosebire de Internet Banking, a înregistrat creșteri importante în ultimii 2 ani. Aceasta se datorează faptului că Mobile Banking este încă o tehnologie destul de nouă pe piață bancară de retail, dar și datorită creșterii colosale al vânzărilor smartphone-urilor. Deci, dacă în mai 2011 doar 18% din cei care dețin un telefon mobil s-au folosit de aplicație de Mobile Banking, în mai 2013 numărul acestora a crescut până la 35%. La fel ca și în cazul Internet Banking-ului cea mai mare rată de utilizare al Mobile Banking-ului a fost înregistrat în rândul persoanelor ce dețin studii superioare și au vârsta cuprinsă între 18 și 34 de ani.
În viitorul apropiat mulți specialiști consideră că Home Banking-ul va fi diferit față de ce avem acum datorită evoluției rapide ale gadget-urilor. Deja au apărut primele concepte de efectuare al operațiunilor bancare prin intermediul Google Glass (video) și prin intermediul unor ceasuri electronice speciale (video). În următorii zece ani se presupune că cea mai mare creștere și cea mai mare rată de utilizarea al serviciilor de online banking vor fi accesate prin intermediul smartphone-urilor.
Procesul bancar a devenit mult mai rapid în ziua de azi, în special datorită aplicațiilor online care au redus substanțial folosirea timpului și efortului. Apariția smartphone-urilor și al calculatoarelor a stimulat dezvoltarea online banking-ului și a răspândit serviciile online în casele a milioane de oameni. Cert este că Home-Banking este întrebuințat de miliarde de oameni și acesta este cu adevărat viitorul industriei bancare.
Autor: Liviu Guțuleac
