Decalajul generațiilor: De ce tinerii sunt mai predispuși să folosească serviciile electronice bancare?

Popularitatea și utilizarea în masă a produselor ce includ utilizarea serviciilor electronice bancare a schimbat fundamental caracterul industriei bancare. Scopul primordial al serviciilor electronice bancare este de a economisi timpul, deci putem spune că aceste servicii sunt cei mai buni prieteni al omului grăbit. Prin intermediul acestor ”instrumente” oamenii au devenit mult mai flexibil și aceștia sunt capabili să își gestioneze afacerile și resursele financiare, astfel încât aceștia rareori au nevoie să interacționeze fizic cu subdiviziunile băncilor.

Produsele bancare online oferite de către băncile comerciale sunt țintite în special persoanelor tinere care se descurcă în utilizarea gadget-urilor și vor să utilizeze cele mai noi tehnologii pentru a-și economisi la maxim timpul și nu în ultimul rând, pentru a fi în vogă. Pentru aceasta băncile comerciale și BNM creează anual conferințe, mese rotunde și diverse metode de informare în masă cu privire la utilizarea serviciilor bancare online, în special în rândul tinerilor. Cel mai însemnat motiv ar fi faptul că tinerii sunt mult mai receptivi față de noile schimbări tehnologice și că aceștia pot deveni loiali produsului, odată ce l-au încercat.

Utilizarea în masă al acestor produse bancare diferă în dependență de mai multe criterii, însă principalul criteriu este cel al vârstei. Conform numeroaselor articole scrise în presa națională și cea internațională decalajul generațiilor îi face pe tineri mai predispuși să folosească gadget-urile și serviciile electronice bancare, comparativ cu persoanele mai în vârstă. Până în ziua de azi nu a fost creat niciun studiu ce relevă care dintre generații utilizează cota majoră pentru produsele de Home Banking, însă aceasta poate fi demonstrat prin studiul efectuat de către ”The Financial Brand” exclusiv pentru teritoriul SUA. Conform acestei analize aproximativ 66% din numărul total de consumatori cuprinși între vârsta de 18 – 49 de ani utilizează serviciilor de Internet Banking. Această rata considerabil mai mare comparativ cu rata de utilizare de 47% printre persoanele ce depășesc vârsta de 65 de ani.

Rata persoanelor ce utilizează Online Banking crește anual cu rate considerabile, astfel din iunie 2000 până în mai 2013 aceasta a crescut de peste 3 ori. În a 5-a lună al anului 2013, 61% din utilizatorii de internet au utilizat cel puțin odată în aceeași luna serviciile de online banking. Cele mai importante evoluări au fost înregistrate la începutul acestui mileniu, după care amplificarea ratei înregistra creșteri din ce în ce mai mici.

Tinerii îndeosebi sunt foarte pasionați de serviciile electronice bancare, astfel conform datelor statistice de la Financial Brand persoanele din grupul de vârstă 18 – 29 de ani sunt cei mai predispuși să utilizeze aplicațiile mobile având o rata de utilizare de 54%, în comparație cu doar 14% din persoanele de vârsta a treia. Conform raportului de la Banca Federală a SUA a subliniat că persoanele cuprinse între 18 – 29 de ani reprezintă aproximativ 40% din numărul total de utilizatori de mobile banking, deși tot aceștia reprezintă doar 22% din posesorii de telefoane mobile.

Mobile Banking este un produs mult mai recent comparativ cu serviciile de Online Banking. Conform părerilor specialiștilor, acest produs reprezintă viitorul trend al produselor bancare și va deveni foarte popular în special odată cu popularizarea smartphone-urilor. În ultimii trei ani în SUA rata utilizării al Mobile Banking-ului a crescut de aproape 2 ori, iar în mai 2013 a înregistrat o rată de utilizare de 35%.

Factorul de utilizare al Mobile Banking-ului este direct proporțional și cu accesul populației la telefonia mobilă și la conexiunea de internet. Conform datelor statistice, la 1 iulie 2013 rata de penetrare a serviciilor de telefonie mobilă a depășit nivelul de 120%, astfel în acea perioadă au fost înregistrate peste 4.2 milioane de cartele SIM. Deși numărul de cartele SIM este foarte mare în raport cu populația băștinașă, doar 259.6 mii de moldoveni au utilizat internet mobil la telefoanele lor în anul 2013, ceea ce reprezintă o creștere cu 45% față de anul 2012. Piața internetului mobil este în continuă creștere și se presupune că în următorii ani numărul utilizatorilor se va dubla sau poate chiar tripla.

Utilizarea Internet Banking-ului în Republica Moldova este încă în prag inițial de dezvoltare însă este superioară utilizării mobile banking-ului. Aproximativ 260.000 de moldoveni au utilizat Internet Banking-ul în primele 3 luni ale anului 2012. În anul 2013 conform datelor de la ITMoldova aproximativ 726,6 mii au utilizat serviciile de Internet în 2013, ceea ce reprezintă o creștere de peste 20.4% față de anul precedent. Numărul SMS-urilor expediate în rețelele de telefonie mobilă s-a redus în anul 2013 cu 10% față de anul 2012 și a alcătuit 309,1 milioane.

Pentru piața internă nu a fost efectuat nici un studiu public pentru a relata vârsta consumatorilor ce utilizează produsele de Home Banking. Cert lucru este că internetul se răspândește în țară cu o rata colosală și tot mai mulți oameni au accesul la internet fix și la cel mobil.

Există 3 motive primordiale de ce persoanele ce depășesc vârsta de 40 de ani sunt mult mai puțin interesați să utilizeze serviciile electronice bancare.

1. Aceștia sunt conservatori.

Persoanele care refuză să utilizeze serviciile bancare online, deja sunt obișnuite cu vizitarea agențiilor și filialelor băncilor pentru a efectua tranzacții sau plăți. Persoanele cuprinse în această vârstă, în special persoanele de vârsta a treia pot avea nevoie de ajutorul angajaților băncilor pentru a efectua o oarecare operațiune, de aceea aceștia preferă să rezolve problema direct de la sursă.

2. Nu sunt adepți al noilor tehnologii.

Cazurile în care persoanele ce au vârsta de peste 40 de ani nu se descurcă cu noile tehnologii sunt mai mult probabile decât în cazul persoanelor sub această vârstă. Aceștia se adaptează puțin mai greu la gadget-urile și se descurcă mai greu la manevratul aplicațiilor de pe smartphone-uri sau de pe calculatoare. Interfața destul de complicată îi poate bloca sau chiar speria pe consumatori, de aceea aceștia pot ocoli utilizarea serviciilor online.

3. Sunt sceptici în privința securității.

Deși produsele bancare online oferă o gamă largă de avantaje, unele persoane pot fi sceptice în privința securității resurselor sale financiare odată cu utilizarea produselor bancare online. Motivul principal ar fi că aceștia au frica față de schimbări și în special de aceea ce aceștia nu știu. Din acest motiv persoanele ce depășesc vârsta de 40 de ani preferă să evite serviciile bancare online pentru nu a face o gafă, fie o plată sau un transfer incorect.

În următorii ani băncile comerciale vor depune mult efort și se vor concentra pe produsele bancare electronice, pentru că odată cu tehnologizarea populației acestea vor fi atrase să penetreze o nouă piața. Acest factor va influența ca băncile comerciale să investească sume colosale pentru dezvoltarea Internet și Mobile Banking-ului și de a atrage populație prin diferite promoții și oferte speciale. Majoritatea băncilor mari deja investesc zeci de milioane de lei pentru a acoperi o cotă cât mai mare de pe piața serviciilor electronice bancare. Scopul acestor investiții majore este de a crea loialitate față de clienții existenți în această industrie și de atrage clientelă noua. Piața electronică bancară este foarte slab dezvoltată la moment, de aceea băncile care vor investi în următorii ani în această industrie vor avea parte de recompense uriașe.

Acum, datorită faptului că numărul utilizatorilor care folosesc telefoane mobile este în continuare creștere, băncile sunt nevoite nu doar să creeze aplicațiile de mobile banking, dar și să le consolideze securitatea acestora în scopul de a spori recursul pentru acest segment în rândul populației. Cetățenii Republicii Moldova, precum și cetățenii al celorlalte foste state CSI, în special persoanele care au fost născute până la destrămarea URSS, se uită foarte sceptic și riguros față de oferte online ale băncilor comerciale datorită lipsei încrederii față de aceste instituții și față de frică de a utiliza aceste servicii. Odată cu răspândirea focarului tehnologizării și dispariția acestei fobii în rândul populației, utilizarea serviciilor electronice bancare va avea parte de creșteri constante. În era unde procesul de globalizare se află în la valoarea maximă, este doar o chestiune de timp  când cetățenii Republicii Moldova se vor adapta la noile trend-uri al industriei bancare.

Autor: Liviu Guțuleac