Tehnologia modernă a transformat deja o bună parte dintre cele mai mari industrii mondiale. Sectorul bancar deja a avut parte de schimbări fundamentale, însă acesta este doar începutul.
Băncile tradiționale sunt într-un risc iminent, mii de filiale bancare sunt închise și milioane de angajați bancari sunt concediați anual pe tot globul. Clienții retail deja nu mai sunt obișnuiți să interacționeze cu subdiviziunile fizice ale băncii. Băncile sunt nevoite să se conformeze necesităților și cererilor clienților, astfel acestea încep să se concentreze mai mult pe serviciile de online banking. Cel mai mare risc al băncilor nu este faptul că băncile încep să își închidă filialele bancare, ci riscul ca jucătorii din afara sistemului să penetreze sistemul bancar. Acești noi jucători pot fi cel mai mare pericol pe care l-a avut sistemul bancar de la existența acestuia. Printre acești membri se află unele dintre cele mai mari companii din lume, precum ar fi Facebook, Google, Amazon și Apple.
Unele dintre aceste companii deja și-au prezentat interesul pentru sectorul bancar, anume pentru sectorul retail. Aceste companii deja sunt obișnuite să lucreze cu un flux mare de oameni, pot gestiona informația rapid/eficient și știu ce anume își doresc clienții. Aceste companii se pot populariza foarte ușor și rapid datorită faptului că sunt cele mai cunoscute branduri din lume. Oamenii sunt gata să își schimbe banca doar pentru brand, în special tinerii care deja au devenit adepții internetului. Tinerii mult mai probabil vor apela la banca „Facebook” sau „Google” decât la o bancă care deja lucrează în sistem timp de zeci sau sute de ani. Tinerii de azi, vor fi clienții de mâine, de aceea băncile cheltuie anual miliarde de dolari pentru a deveni atractive tinerilor și pentru a le păstra loialitatea acestora.
Informația despre bani a devenit aproape la fel de importantă ca și banii în sine. Datele despre client vor deveni principalul câmp de luptă, băncile vor trebuie să se repoziționeze ca să poate stoca în siguranța datele despre client. Riscul este că dacă băncile nu se vor adapta, alții o vor face. Tesco, cea mai mare companie de desfacere cu amănuntul din Marea Britanie, folosește modelele de cumpărături de alimente pentru a prezice probabilitatea de neplată de împrumut. Între timp Amazon, Apple, Facebook și Google și-au construit afacerile în jurul stocării și analizei informației.
Unii specialiști consideră ca Google, Facebook și Amazon nu vor accepta să participe într-un sistem atât de regulat precum este cel bancar. Aceștia explică prin faptul că companiile nu vor fi interesate într-o marjă de profit atât de mică precum o oferă sistemul bancar. Alți specialiști, din contra consideră că aceste companii vor intra în sistemul bancar și vor ruina băncile care nu sunt gata să concureze cu asemenea competitori puternici.
În presa britanică, recent a apărut un nou termen, GAFA, ceea ce se referă la Google, Apple, Facebook și Amazon. Recent au avut loc câteva întâlniri unde s-a discutat despre riscul ca GAFA să intre în sistemul bancar din Marea Britanie și despre consecințele acestei penetrări. Ca răspuns, recent una dintre cele mai mari bănci din regiune și-a anunțat cei 13 milioane de consumatori că banca va începe să vândă altor companii informații despre ce cumpărături au făcut aceștia și a recunoscut că ar putea împărtăși datele cu departamentele guvernamentale. Vânzarea informației intermediarilor va permite acestora să ofere clienților anume ce aceștia își doresc. Clienții vor afla primii despre noile promoții și oferte ale companiilor și ale băncilor. Astfel doar prin achitarea cu cardul, fără a face un efort în plus, clienții vor avea posibilitatea să achiziționeze anume bunurile pe care și le doresc. Deși mulți oameni sunt înfricoșați de faptul că banca la va vinde „personalitatea” altor companii, Barclays continuă să facă acest lucru.
Avantajul clienților retail în cazul în care aceste companii vor face parte din sistemul bancare este că acestea vor deține o gamă largă de date financiare și non-financiare pe care le-au acumulat ani de zile. Aceste informații relevă o mulțime de lucruri despre obiceiurile, gusturile, nevoile și aspirațiile clienților. Pentru a deveni competitivi băncile trebuie să se transforme în așa mod, pentru a le oferi clienților exact ceea ce își doresc, și în momentul în care aceștia și-o doresc. Asta înseamnă că băncile odată ce au propus unui client un anumit produs spre exemplu în filială și acesta a refuzat, atunci banca nu mai trebuie să îi mai propună acel produs clientului prin internet banking, mobile banking sau prin alte surse de informare.
Sistemele învechite bancare sunt deja ineficiente și foarte costisitoare pentru sistemul bancar. În următorii 2–3 ani conform prognozelor unor specialiști, doar 5% din populația SUA va apela la serviciile băncilor în subdiviziunile bancare. În Republica Moldova clienții retail încă preferă să utilizeze subdiviziunile bancare, din motiv că aceștia nu au încredere în serviciile electronice la distanță. Băncile comerciale din Moldova încă nu oferă toate condițiile necesare pentru a utiliza online banking-ul, interfața platformelor online sunt încă complicate pentru utilizatorii simpli, accesul la aceste platforme este limitat la doar anumiți browser și versiuni. Sistemul bancar din Republica Moldova încă nu este suficient de dezvoltat, acesta chiar este cu câteva decenii în urmă comparativ cu cel al țărilor înalt dezvoltate. În timp ce băncile mari din SUA și din UE închid sute de subdiviziuni fizice bancare, în Moldova băncile se extind agresiv pe tot teritoriul țării.
Unele companii deja au creat careva produse de banking, aceștia fiind doar primii pași pentru integrarea totală în universul financiar-bancar. Produsul Google Wallet de la populara companie Google, este un sistem de plată online prin intermediul mobile banking-ului ce permite clienților să își folosească cardurile de debit și cele de credit, dar și cardurile de loialitate. Prin intermediul Google Wallet clienții își pot face plățile sigure și rapid prin simpla atingere al telefonului mobil la un orice terminal care are incorporat tehnologia Paypass. Aplicația Google Wallet a fost lansată pe 19 septembrie 2011.
În viitorul apropiat Facebook va lansa un proiect nou ce va concura direct cu Western Union și Money Gram. În SUA, Facebook deja are permisiunea să efectueze plăți prin intermediul unor aplicații precum Candy Crush și FarmVille, din care Facebook percepe 30% din suma. Ideea generală este că consumatorii vor putea crea bani digitali, care ulterior vor putea fi transformați în numerar de către recipient. Compania dorește să introducă același concept și în Irlanda, care este membra a UE. În cazul în care acesta va fi acceptat în Irlanda, Facebook va avea posibilitatea să se extindă pe tot continentul European.
În lumea modernă oamenii sunt atât de ocupați, încât aceștia nu mai doresc să caute produsul pe care și-l doresc. Chiar și mai bine, de ce sa cauți produsul dacă o companie poate deja să știe ce tu îți dorești, chiar dacă tu încă nu știi asta. Gusturile oamenilor diferă, oamenii sunt diferiți, de aceea companiile sunt nevoite să apeleze la metode de marketing individualiste și să diferențieze oamenii după gusturile și aspirațiile acestora. Clienții încep să caute servicii mult mai flexibile, ce au conținut inovator și care se potrivesc nevoilor lor de schimbare. Sistemul bancar de asemenea va fi nevoit să facă aceste schimbări, iar dacă nu va reuși acest lucru în scurt timp, riscul ca multe branduri bancare vor dispărea este iminent.
Autor: Liviu Guțuleac
