Într-o situatie nestabila de piata din punct de vedere economic si politic, este greu sa mentii relatii de lunga durata cu clientii locali, partenerii internationali si investitorii. FinComBank, alaturi de înca 3 banci, a reusit sa convinga Banca Mondiala de a fi inclusa în programul de finantare si recent FinComBank a acceptat sa participe la Proiectul de Ameliorare a Competitivitatii (PAC II). Despre cum a reusit institutia sa adere la acest proiect în situatia deloc usoara în sistemul bancar Mold-street.com a discutat cu D-na Larisa Rudenco (foto) – vicepresedintele Comitetului de Conducere al Bancii.
Mold-Street: FinComBank a fost selectata pentru a face parte din Proiectul de Ameliorare a Competitivitatii, faza II (PAC II). A fost dificil sa obtineti acest drept?
Larisa Rudenco: Suntem doar patru banci care au posibilitatea sa crediteze din aceste resurse, si recunosc, ca acest drept a fost obtinut nu atât de usor. Criza din 2010 ne-a adus pierderi de 83 mil. lei. Ceea ce a avut loc pentru prima data în 17 de ani de activitate a bancii, din cauza nerambursarii creditelor mari. Am fost limitati si în finantarile din partea IFAD-RISP la liniile de credit. Aveam resurse din refinantari însa acest lucru nu ne dadea dreptul sa luam credite în conditii privilegiate pe termen lung. În aceasta situatie ne-am schimbat segmentul de piata, orientându-ne spre businessul mic si mijlociu. Din 2012 pentru a gestiona si mai bine riscurile a fost creata o noua subdiviziune. În rezultat, calitatea portofoliului la credite, de doi ani, se mentine pe primele locuri în sistemul bancar. Aderarea la PAC II, în conditiile mentionate mai sus, a fost foarte benefica pentru banca. Plus la aceasta, am fost examinati foarte sever cu acest prilej. Timp de doua saptamâni un grup de reprezentanti ai Bancii Mondiale au facut cunostinta cu mai multe domenii de activitate ale FinComBank, inclusiv abordarea procesului de creditare, au analizat metodele de selectie a clientilor si modul de acordare a creditelor. Faptul ca am suportat pierderi în 2010 ne-a facut sa schimbam abordarile. Am schimbat politica de creditare, care a devenit mai stricta. Legea privind spalarea banilor, toate regulamentele Bancii Nationale sunt respectate întocmai, asa cum presupun întelegerile cu creditorii nostri.
– A fost nevoie de anumite schimbari în politica sau în guvernarea corporativa a bancii pentru a se califica la PAC II? Cum se înscrie acest proiect în strategia bancii?
– Nu am schimbat politica pentru a primi aceste mijloace. Din contra, le-am primit deoarece, la timp am modificat procedurile, structura sectiei pentru gestionarea riscurilor, politica si modul de creditare. Acum toate tranzactiile sunt examinate în oficiul central, inclusiv a persoanelor fizice. Drept urmare, practic nu mai avem credite problematice. Pentru a fi admisi în proiectul PAC II am facut, totusi, un efort considerabil. PAC II se pliaza perfect pe strategia de dezvoltare a FinComBank, deoarece, este orientat spre businessul mic si mijlociu, care reprezinta, de fapt, si grupul nostru tinta. PAC II ofera pentru creditare mijloace ieftine pe termen lung, exact de ce au nevoie afacerile mici si mijlocii de la noi.
– Ce presupune proiectul si care este sarcina bancii în cadrul lui? Cât de importanta este participarea bancii la astfel de proiecte?
– Astfel de proiecte ne ofera unda verde pentru creditarea pe termen lung. La rândul lor, clientii acestui program beneficiaza de o rata scazuta a dobânzii la credite. Este vorba despre bani ieftini, pe termen lung.
– Cine si cum poate beneficia de proiectul dat?
– Proiectul presupune creditarea întreprinderilor exportatoare si producatoare de marfuri, destinate exportului. Altfel spus, toate afacerile, care, într-un fel sau altul, au legatura cu exportul, pot fi admise pentru creditare în cadrul programului PAC II. Spre exemplu, daca o întreprindere agricola, producatoare de cereale, are contract cu un exportator de cereale, contractul reprezinta confirmarea ca cerealele sunt exportate si noi finantam firma agricola.
– Ce rate ale dobânzilor la credite oferiti în cadrul programului PAC II?
– În cadrul proiectului acum avem rate ale dobânzilor de 9,5% la creditele în lei, 5,5% la creditele în euro si în dolari.
– Anul acesta stirile din sectorul bancar vin zilnic ca de pe front, aducând o veste mai rea decât alta. Ce impact au aceste noutati asupra atmosferei de lucru?
– Cu siguranta, cu o astfel de imagine a sectorului bancar, creata în ultimii ani, este foarte dificil de lucrat, deoarece toate aceste evenimente negative legate de unele banci se rasfrâng si asupra celorlalte.
– Transparenta actionarilor, tranzactii dubioase cu actiuni, atacurile raider asupra pachetelor de actiuni în banci au fost în atentia opiniei publice cel putin în ultimii patru ani. Banca Dvs. a evitat astfel de situatii.
– Cât priveste transparenta actionarilor, începând cu anul 2008, când un pachet de actiuni al FinComBank a fost cumparat de un fond de investitii american, actionariatul bancii n-a mai suportat vre-o modificare. Am fost ocoliti de tranzactii dubioase despre care vorbiti, de atacuri raider, iar structura actionarilor este la moment printre cele mai transparente din Republica Moldova.
– Care este la moment atmosfera pe piata de credite?
– Atmosfera e destul de apasatoare. În contextul multimii de credite nerambursate, acest exemplu poate fi tentant si pentru alte companii. Acest lucru se simte mai ales când înaintam cerinte privind gajul. De regula, negocierile privind gajul sunt extrem de dificile. Cu toate acestea, pozitia noastra în aceasta privinta ramâne ferma.
– Dar, pe de alta parte, care este atitudinea în privinta depozitelor?
– E si firesc ca în situatia actuala de pe piata sa apara întrebari din partea clientilor, nu este periculos sa tii banii în depozite? Cel mai bun argument în favoarea noastra în acest caz este transparenta activitatii bancii si indicatorii economici ai institutiei, care sunt publicati lunar pe site-ul Bancii Nationale. De acolo oricine se poate informa despre situatia fiecarei institutii în parte pentru a lua o decizie – unde sa-si pastreze banii. La noi n-au existat niciodata miscari bruste cum ar fi iesiri ale unor sume mari de bani, reducerea sau scaderea brusca a activelor. Avem o dinamica stabila ascendenta. Daca înca anul trecut aveam în primele luni unele pierderi de ordin operational, de atunci ne-am situat pe un trend stabil de profitabilitate. Ne straduim prin tot ce facem sa obtinem încrederea clientilor.
– Ce impact a avut intrarea unei companii internationale în actionariatul bancii?
– În primul rând a avut un impact pozitiv asupra imaginii bancii într-o perioada destul de dificila, când toata lumea trecea prin criza. Apoi vreau ca concretizez ca ei exercita un control strict si permanent asupra activitatii bancii. WNISEF a venit în anul când erau retrageri de pe conturile curente ale clientilor. Toate acestea, împreuna cu faptul ca s-a adoptat o politica de ascensiune durabila, pe temeiuri sanatoase, a condus la cresterea volumului banilor pe conturile clientilor. în acesti ani am aratat ca noi putem lucra corect, putem oferi credite bune. Într-adevar, nu avem cresteri spectaculoase ca alte banci, însa avem o baza de clienti pe care îi respectam.
– Care este profilul clientilor FinComBank?
– Clientii nostri sunt clienti disciplinati, care lucreaza mult, îsi dezvolta afacerile. Am stabilit cu ei de la bun început relatii de parteneriat si vrem sa crestem odata cu ei.
– Ce planuri are banca pentru urmatorii ani? Va fi schimbata politica de creditare?
– Vom continua în acelasi mod. Nu vom schimba ceva esential în politica de creditare, în relatiile cu clientii. Vom acorda si mai departe prioritate afacerilor mici si mijlocii. Acest segment permite o dezvoltare durabila si coerenta. Nu provoaca riscuri de genul celor specific clientilor mari. În cazul întreprinderilor mici si mijlocii, chiar daca exista unele probleme, acestea nu influenteaza simtitor starea portofoliului de credite. Însa astfel de cazuri nu sunt atât de frecvente deoarece aceste întreprinderi mici si mijlocii sunt mult mai rezistente la intemperii de genul crizelor de diferit fel. Noi creditam toate afacerile, fara exceptii, începând de la cele mai mici, fie ele din comert, agricultura, industria usoara sau cea alimentara. Si tindem sa fim alaturi de clientii nostri pe tot parcursul activitatii lor. Daca încheiem un contract de creditare cu o companie micro, ne asteptam ca aceasta sa devina întreprindere mica si ulterior sa creasca pâna la nivel mijlociu. Urmarim astfel de evolutii si ne bucura faptul, ca acesti clienti ai nostri se dezvolta.
Sursa: mold-street.com
