Overdraft-ul este un produs bancar destinat persoanelor fizice care primesc salariul printr-un cont curent deschis la banca, cu acces prin cardul de debit. Pentru achizitionarea unui credit overdraft clientii trebuie sa aiba un card în banca respectiva unde îsi încaseaza salariul.
În Republica Moldova bancile ofera alimentarea contului cu valoarea de pâna la 5 salarii, fara obligatia de a cheltui numerarul. Valoarea creditului variaza de la banca la banca, de la 1 pâna la 5 salarii oferite pe cardul de salariu.
Scopul creditului Overdraft este finantarea obligatiunilor pe termen scurt în cazul în care cheltuielile depasesc temporar veniturile din contul curent.
Creditele overdraft se acorda doar persoanelor salariate, cu vechime de minim 3-12 luni la locul actual de munca. Acest tip de credit reprezinta un contract dintre angajator si banca, prin care se atesta faptul ca debitorul este un angajat la locul de munca respectiv si ca acesta vireaza un salariu lunar constant sau un alt tip de venit.
Datorita faptului ca majoritatea anagajatorilor vireaza salariul pe un card de debit, banca poate deschide pe acelasi card o linie de credit, ce reprezinta un cont diferit pe care aceasta acorda un împrumut. Pe contul de debit se vireaza salariul care poate fi alimentat în orice moment, iar pe contul de credit se vireaza suma solicitata sau cea acordata în functie de conditiile îndeplinite. Suma poate fi folosita partial sau integral.
Avantajele pe care le ofera creditul Overdraft:
– achitarea comoda prin intermediul cardului de debit;
– dobânda este achitata numai pentru suma retrasa;
– nu este obligatorie rambursarea unei sume minime din valoarea creditului;
– accesul rapid la resurse banesti;
– economie de timp si mijloace;
– nu este nevoie de garantii;
– comisioane mici;
Dezavantajele creditului Overdraft:
– dobânda mare în comparatie cu alte tipuri de credite (spre exemplu creditul de consum);
– diminueaza radical capacitatea de îndatorare;
– posibilitate de prelungire a creditului;
– în cazul schimbarii locului de munca creditul trebuie rambursat integral;
Rata medie a creditelor overdraft oferite de banci în Republica Moldova este de aproximativ 19%, iar perioada maxima de rambursare în mediu este de 24 de luni. În tabelul de mai jos va oferim ratele dobânzii la acest tip de credit pe care le ofera bancile locale.
În Federatia Rusa rata medie anuala a creditelor overdraft este de 23% pentru creditele în valuta nationala si de 19% pentru cele în valuta straina. Dobânda mare se mai poate întâlni si în Ucraina unde ea ajunge la 21% anual.
În zona EURO situatia pentru acest tip de credit este diferita, utilizarea creditului fiind mai ridicata datorita dobânzilor mici. Desi cea mai mare rata a dobânzii din zona EURO este de 10.08% în Ungaria, aceasta este mult mai mica decât rata medie a acestor credite la noi în tara.
Autor: Liviu Gutuleac