Ministerul Finantelor a prezentat conceptul programului „Prima casa”

Ministerul Finantelor a prezentat spre consultare publica conceptul proiectului „Prima casa”. Acesta include informatii detaliate privind scopul proiectului, persoanele eligibile pentru finantare, mecanismul de garantare a creditului, comisioanele aplicate, rata dobânzii aplicata etc.

Scopul Programului – facilitarea accesului persoanelor fizice la achizitia unei locuinte prin contractarea de credite garantate partial de stat, în special, pentru familii tinere. Programul este unul national, aplicabil pe întreg teritoriul Republicii Moldova si poarta un caracter social, reprezentat de interventia statului în procesul de garantare a creditelor.

Obiectivele Programului:

• Suportul familiilor tinere în obtinerea primei locuinte prin facilitarea accesului la credite ipotecare;
• Crearea conditiilor optime pentru cresterea termenului de scadenta a creditelor ipotecare;
• Reducerea migratiei în rîndul tinerilor. Absenta unei locuinte este cauza principala pentru care tinerii moldoveni decid sa migreze;
• Oficializarea angajarilor în economia nationala si transparentizarea salarizarii;
• Cresterea transparentei tranzactiilor imobiliare.

Subiectii Programului:

• Beneficiarul Programului – persoana fizica care doreste sa-si procure o locuinta prin creditare;
• Creditorul – banca finantatoare;
• Garantul – Ministerul Finantelor, prin mandatarea Organizatiei pentru Dezvoltarea Sectorului Întreprinderilor Mici si Mijlocii (în continuare – ODIMM) sa emita garantii în numele si în contul statului, în favoarea bancilor care acorda credite persoanelor fizice pentru achizitia unei locuinte în cadrul Programului, în limita plafoanelor aprobate anual pentru acest scop. 

Obiectul Programului: Locuinte finalizate, date în exploatare si locuintele din fondul locativ existent, aflate pe teritoriul Republicii Moldova.

Criteriile de eligibilitate ale beneficiarului Programului:

• Vîrsta beneficiarului – pâna la 45 de ani la momentul solicitarii creditului ipotecar;
• Este cetatean al Republicii Moldova, angajat în Republica Moldova si dispune de venituri din surse oficiale;
• Nu detine în proprietate individuala sau în comun cu sotul/sotia sau cu alte persoane, o locuinta, si nu are în derulare un credit ipotecar pentru achizitionarea locuintei; 
• Plata lunara achitata de catre beneficiar (dobînda si suma principala) nu va depasi 50 la suta din veniturile oficiale salariale nete cumulative ale familiei beneficiarului Programului. La stabilirea valorii veniturilor salariale vor fi acceptate si veniturile oficiale rudelor de gradul I ;
• Se obliga sa nu înstraineze locuinta achizitionata în primii 5 ani de la data dobîndirii, cu exceptia cazului de achitare deplina. Dupa expirarea acestui termen, cu acordul bancii si ODIMM, în cazul preluarii contractului de credit de catre un tert, acesta trebuie sa întruneasca criteriile de eligibilitate a beneficiarilor Programului;
• Întruneste, în dependenta de politica bancii, alte conditii specifice prevazute de normele interne de creditare si principiile de management a riscurilor bancilor finantatoare.

Conditiile Programului ”Prima casa”:

• Plafonul maxim al pretului de achizitie a locuintei – 1 milion lei;
• Participatia proprie initiala a beneficiarului Programului este de cel putin 5 la suta din pretul de achizitie a locuintei;
• Termenul creditului va fi de pîna la 25 de ani;
• Unitatea monetara de creditare: lei moldovenesti;
• Rata maxima a dobînzii efective la creditele acordate se reglementeaza de conditiile programului;
• Creditul va fi rambursat integral pâna la momentul expirarii contractului de credit, cu posibilitatea achitarii anticipate;
• Constituirea ipotecii asupra locuintei achizitionate în cadrul Programului: 50 la suta din valoarea locuintei în favoarea bancii si 50 la suta din valoarea locuintei în favoarea statului.

Criterii de eligibilitate ale bancii finantatoare:

• Participarea bancilor în Programul ”Prima casa” este voluntara;
• Orice banca licentiata din Republica Moldova poate acorda credite ipotecare în cadrul Programului ”Prima casa” persoanelor fizice, care îndeplinesc criteriile de eligibilitate ale Programului;
• Volumul total al creditelor acordate de catre banci în cadrul Programului ”Prima casa” va fi monitorizat de catre ODIMM si comunicat bancilor. Din momentul atingerii nivelului maxim de creditare al Programului, bancile nu vor mai acorda credite noi, cu exceptia cazului în care se va decide asupra extinderii Programului;
• Solicitarea achitarii mijloacelor în baza garantiei acordate de stat numai în conditiile în care beneficiarul nu-si onoreaza plata sumei principale si a dobînzilor în decurs de peste 91 de zile consecutiv.

Valoarea Programului si procentul de garantare:

• Valoarea maxima a Programului nu va depasi 1 miliard de lei în primii 2 ani de la lansarea acestuia;
• Statul va garanta 50 la suta din soldul creditului (suma principala); 
• Beneficiarul Programului, concomitent cu achitarea platii lunare pentru credit va achita, lunar, bancii finantatoare un comision de garantare în suma de 0,5 la suta anual din soldul garantiei de stat;
• Comision de garantare va fi revizuit cel putin o data la 2 ani de catre Ministerul Finantelor în baza experientelor de default la creditele Programului ”Prima casa”;
• Banca finantatoare va transfera, trimestrial, catre ODIMM comisioanele de garantare colectate de la beneficiari pentru fiecare contract de credit acordat în cadrul  Programului ”Prima casa”.

Rata dobînzii la creditele ipotecare

Rata maxima efectiva a dobînzii (în continuare – DAE) va fi suma a urmatoarelor componente:

a) rata de referinta pentru programul ”Prima casa” comunicata de catre BNM (calculata ca rata medie ponderata a dobînzilor la depozitele cu termenul de la 6 luni pîna la 12 luni);

b) o marja maxima de pîna la 3,0 la suta, care va fi precizata anual de catre Guvern;

c) comisionul de garantare de 0,5 la suta anual din soldul garantiei de stat;

Rata DAE va fi flotanta si va fi publicata de catre ODIMM o data la 6 luni. Rata dobînzii care se va aplica pentru semestrul urmator va fi adusa la cunostinta beneficiarului de credit în scris sau în format electronic de catre bancile finantatoare în termen de 10 zile lucratoare a semestrului urmator. Modificarea ratei DAE va fi obligatorie pentru banci doar în cazul micsorarii ratei de referinta.

Alte comisioane si tarife:

• Bancile nu sunt în drept sa perceapa alte taxe aditionale, cu exceptia unui comision unic la acordarea creditului pentru a acoperi costurile juridice ce tin de documentarea creditului, valoarea caruia va fi stabilita în cadru juridic al Programului ”Prima casa”, dar nu mai mult de 1,0 la suta din suma creditului;
• Beneficiarii vor achita separat prima de asigurare pentru asigurarea ipotecii în favoarea bancii finantatoare si Ministerului Finantelor proportional cotelor garantiilor acordate (50 la suta/ 50 la suta) în conformitate cu prevederile Legii cu privire la ipoteca nr.142 din 26 iunie 2008;
• Guvernul va revizui taxele de stat pentru autentificarea contractelor de înstrainare a imobilului si pentru autentificarea contractelor de gaj semnate în cadrul Programului ”Prima casa”.

Procedura de obtinere a garantiei de catre banca finantatoare:

• În cazul în care beneficiarul nu-si onoreaza plata sumei principale si a dobînzii în decurs de peste 91 de zile consecutiv, banca va clasifica creditul ipotecar ca neperformant;
• Dupa clasificarea creditului ca neperformant, banca va expedia o solicitare în adresa ODIMM de efectuare a platii garantiei în suma de 50 la suta din soldul creditului;
• Dupa receptionarea solicitarii de plata a garantiei, Ministerul Finantelor va efectua plata garantiei în valoare de 50 la suta din soldul creditului în termen de 15 zile lucratoare. 

Exercitarea dreptului de gaj:

• Odata cu clasificarea creditului ca neperformant, în cazul în care banca solicita plata garantiei de stat, bancile imediat vor initia procesul de exercitare a dreptului de gaj în modul stabilit de legislatia în vigoare;
• Pretul de vînzare a gajului urmeaza a fi coordonat de catre banca cu ODIMM. În cazul comercializarii gajului, banca va transfera Ministerului Finantelor 50 la suta din pretul obtinut, dar nu mai mult decît suma primita ca urmare a activarii garantiei;
• În cazul în care suma obtinuta de Ministerul Finantelor ca urmare a comercializarii gajului este mai mica, decît cea transferata bancii din contul garantiei, beneficiarul este obligat sa achite diferenta Ministerului Finantelor si bancilor în decurs de 30 de zile calendaristice.

Termenul limita de prezentare a comentariilor de catre partile interesate este 12.06.2017.

Detalii pe mf.gov.md