Bancile ofera mai multe produse de economisire, dintre care depozitul bancar la vedere si la termen, certificatul de depozit si conturile de economii. În Republica Moldova cel mai important si popular produs de economisire îl reprezinta depozitul bancar la termen. Avantajul cel mai mare al acestuia este rata dobânzii mare în comparatie cu restul produselor de economisire, însa cel mai mare dezavantaj îl reprezinta retragerile limitate din contul de depozit.
O solutie pentru a putea efectua retrageri sau supliniri de mijloace banesti nelimitate este achizitionarea unui cont de economii de la bancile locale. Conturile de economii sunt foarte flexibile deoarece ele nu au o perioada fixa în care trebuie sa va tineti banii spre deosebire de depozite, a carui scadenta variaza de la 1 luna pâna la 60 de luni. Din acest cont se pot face oricând extrageri de bani fara a pierde dobânda, cum se întâmpla în cazul depozitelor la termen, precum si depuneri suplimentare.
Dobânda conturilor de economii este variabila în cazul unei modificari ai acesteia de catre banca. Aceasta se calculeaza zilnic, la sumele existente în cont dupa retragerea sau depunerea mijloacelor banesti. Capitalizarea ei este efectuata la sfarsitul fiecarei luni sau la închiderea contului pentru zilele din luna de curs. Dobânzile la conturile de economii difera în functie de sumele depuse în cont, adica cu cât soldul este mai mare, cu atât dobânda oferita este mai mare. Dobânda conturilor de economii este mai mica decât cea a depozitelor, însa mai mare decât a conturilor curente.
Comisioanele în cazul conturilor de economii sunt mai mici si bancile ofera mai multe servicii gratis precum ar fi serviciul pentru deschiderea contului, pentru gestiunea contului, comision zero pentru depuneri sau retrageri din cont precum si alte servicii efectuate de banci. În cazul închiderii contului în Republica Moldova, Mobiasbanca percepe un comision fix de 150 de lei, iar ProCredit Bank ofera acest serviciu gratis. Mobiasbanca ofera posibilitatea de a executa retrageri din cont în numar nelimitat aplicând comision zero, iar ProCredit Bank aplica comision de 2% pentru retragerea de peste 2 ori în aceeasi luna.
Un dezavantaj important este dobânda variabila ce este stabilita în functie de nevoia de lichiditati a bancii. Un alt dezavantaj este existenta unui sold minim, ceea ce semnifica capacitatea de a executa retrageri pâna la o anumita suma.
Pentru conturile de economii în lei, de exemplu, oferta Mobias Profit are rata variabila de 6% si un sold minim de 500 lei, iar ProCredit Bank – 8% daca soldul este mai mare de 5000 de lei.
În Marea Britanie pentru a deschide un cont de economii(Saving account) este nevoie doar de documentul ce atesta identitatea persoanei si de cererea completata pentru acest tip de cont. Rata dobânzii se plateste în majoritatea cazurilor anual, iar pentru conturile de economii ce au cerinta unui sold minim de 3000 de lire sterline dobânda poate fi achitata trimestrial sau lunar conform prevederilor contractului. Un avantaj oferit de bancile britanice pentru conturile de economii ce nu poate fi intâlnit în Republica Moldova este faptul ca dupa o perioada anumita, în cel mai des caz dupa 1 an, banca ofera un bonus între 0.2% – 0.5% la dobânda curenta. Dobânda pentru conturile curente oferite de bancile din Marea Britanie pot avea cât si o dobânda fixa pentru sumele care depasesc suma de 5.000 sau 10.000 de lire sterline în dependenta de institutie, însa oricum majoritatea dobânzilor pentru acest produs de economisire ramân variabile.
În tabelul de mai jos sunt afisate dobânzile pentru conturile de economii în diferite tari la suma de 10.000 Euro sau echivalentul în valuta respectiva.
Autor: Liviu Gutuleac