Declaratia a fost facuta de catre presedintele Victoriabank, Bogdan Plesuvescu, în cadrul unui interviu pentru revista Profit. Va prezentam în continuare acest interviu.
Profit: Dle Plesuvescu, au trecut deja 6 luni de când Banca Transilvania a achizitionat actiunile Victoriabank. Ce a reusit sa faca noul actionar majoritar în aceasta perioada?
Bogdan Plesuvescu: În primul rând, noul actionar a reusit sa schimbe echipa de conducere, care a fost aprobata de catre Adunarea Generala a Actionarilor, iar ulterior a fost confirmata de Banca Nationala a Moldovei (BNM). Al doilea lucru major, tine de confirmarea noii componente a Consiliului de Administratie, care, începând cu luna august, a devenit functionala.
De asemenea, a fost elaborata o noua organigrama, ce reflecta întru totul modelul BT din România. Totodata, în aceasta perioada au fost implementate noi fluxuri de creditare. La început, am lucrat cu persoanele juridice, iar, actualmente, ne-am concentrat pe fluxul de credite destinat persoanelor fizice.
Si, nu în ultimul rând, am depus un efort enorm si am îndeplinit toate recomandarile si prescriptiile înaintate de BNM. Respectiv, odata cu intrarea BT în capitalul bancii moldovenesti, Comitetul executiv al BNM a constatat ca Victoriabank asigura transparentizarea structurii actionariatului bancii si a ridicat regimul de supraveghere intensiva.
– Cu ce provocari v-ati confruntat la începutul mandatului de activitate?
– Pentru mine, provocarea cea mai mare a fost sa vin din România în Republica Moldova, în ideea în care familia mea a ramas deocamdata în România. Cunoasterea bancii este o alta mare provocare pentru ca este dificil sa schimbi mediul de activitate atunci când au loc modificari la nivel de actionariat. De obicei, în astfel de situatii exista si o anumita rezistenta la schimbare din partea oricarei organizatii. Dar sunt multumit de primele 6 luni la Victoriabank.
– S-a schimbat cumva starea de spirit a investitorului strategic al Victoriabank dupa ce a intrat în banca moldoveneasca?
– Din contra. Legatura cu colegii de la BT este permanenta. Banca Transilvania, ca investitor la Victoriabank, este dornica sa vada progresul înregistrat în aceasta perioada si pasii facuti pentru a se alinia la acel nivel pe care el l-a stabilit când a facut respectiva achizitie. Din acest motiv, vizitele din partea echipei Bancii Transilvania la Victoriabank si în Republica Moldova sunt dese si pâna la cel mai înalt nivel.
– Dupa achizitionarea Victoriabank de catre BT, pe piata bancara a RM activeaza 5 banci cu capital din UE. Este acesta un semnal promitator pentru RM? Ati recomanda investitorilor straini sa deschida afaceri în RM?
– În general, în Europa, sectorul financiar bancar trece printr-un proces de consolidare. În ultima perioada au avut loc multe tranzactii în domeniul financiar-bancar: sunt achizitionate banci fie de fonduri de investitii sau de grupuri financiar-bancare. Deci, piata este vie în Europa. Faptul ca în Republica Moldova exista mai multi investitori este un lucru îmbucurator.
Asta înseamna o competitie mult mai mare. Cu cât concurenta este mai acerba, cu atât serviciile sunt mai competitive. Într-un final, beneficiari vor fi clientii. Da, recomand cu deschidere o investitie în Republica Moldova.
– Cât de curând, de exemplu, vom putea spune ca Victoriabank practic nu difera de BT din România în ceea ce priveste calitatea serviciilor pentru clienti, produsele si tehnologiile bancare?
– As începe cu produsele. În luna august, Victoriabank a lansat trei produse de creditare noi, similare cu cele de la BT. La acest capitol, întru totul am beneficiat de sprijinul colegilor din România. Luna septembrie este dedicata alinierii produselor destinate IMM-urilor, antreprenorilor.
– La ce produse va referiti?
– În luna august, Victoriabank a dat startul unei noi etape în dezvoltarea creditarii persoanelor fizice din Republica Moldova. Toate cele trei produse lansate (creditul imobiliar, creditul de consum negarantat si creditul de consum garantat) au fost elaborate conform celor mai stricte rigori în domeniul protectiei drepturilor consumatorilor. Victoriabank vine cu aceasta oferta pentru ca îsi doreste sa devina prima optiune a clientilor în ceea ce priveste creditele, sa fie extrem de transparenta si onesta cu clientii sai. De acum încolo, clientii Victoriabank nu vor mai achita comisionul de acordare, iar comisionul de administrare lunara nu va fi calculat ca procent din soldul creditului. Totodata, comisionul de analiza a dosarului va fi platit doar dupa aprobarea creditului.
De asemenea, a fost extins termenul de finantare pentru creditul de consum garantat pâna la 10 ani, iar pentru cel imobiliar – pâna la 25 de ani. Pentru client acest lucru înseamna o rata lunara mult mai mica. Un alt avantaj pentru clienti tine de recunoasterea veniturilor, altele decât cele salariale. Vom accepta în calitate de surse pentru rambursarea creditului si veniturile din remitente sau dividende, din activitati licentiate sau din strainatate.
Victoriabank îsi doreste stabilirea unor parteneriate de lunga durata cu clientii sai. Prin lansarea acestor trei produse – în timp atât de scurt – dorim sa demonstram ca Victoriabank este un partener de încredere.
– Ati putea numi ponderea persoanelor fizice în portofoliul de credite al Victoriabank?
– Ponderea persoanelor fizice în portofoliul de credite al Victoriabank constituie aproximativ 22%, iar odata cu implementarea noului concept de creditare speram ca aceasta cifra se va dubla, iar, ulterior, intentionam sa devenim lideri pe piata la capitolul creditarii persoanelor fizice.
– Dar care este ponderea IMM în portofoliul de credite al bancii?
– În prezent, ponderea IMM-urilor în portofoliul Victoriabank este de 14%, iar odata cu lansarea noilor produse speram ca aceasta cifra sa ajunga la 20%.
– Ce ne puteti spune despre serviciile oferite de Victoriabank?
– Serviciile înseamna oameni, ei fiind cei care le ofera clientilor. Stim ca trebuie sa investim în oameni, sa-i motivam. Actualmente, colegii din BT acorda tot sprijinul angajatilor Victoriabank, pentru ca cei din urma sa înteleaga si sa abordeze concepte noi de lucru. Dupa finalizarea procesului de învatare si acomodare, vom putea discuta despre prestarea serviciilor similare celor ce le ofera BT.
La capitolul tehnologie, am ramas chiar placut surprins. Victoriabank este o banca avangardista, care a investit foarte mult în tehnologie, în special, în cea a cardurilor bancare destinate persoanelor fizice. Totodata, sistemul de core-banking este unul foarte modern.
– Victoriabank are o cota suficient de mare a creditelor neperformante în portofoliul de credite. Ce tactica si strategie va utiliza banca pentru a îmbunatati acest indicator?
– Chiar de la bun început, cota suficient de mare a creditelor neperformante în portofoliul Victoriabank a fost o preocupare pentru noi. Ne dorim ca acest indicator sa fie într-o continua scadere. Din acest motiv, Victoriabank a implementat, în premiera, o strategie de recuperare a creantelor, stabilita pentru urmatorii doi ani.
Împreuna cu echipa de management, am decis ca prima masura sa fie transparentizarea bunurile din posesia bancii ca rezultat al procedurilor de executare silita, lansând platforma vanzariactive.victoriabank.md. Pe site-ul Victoriabank exista deja o sectiune speciala, unde pot fi vazute toate bunurile aflate în posesia bancii. Interesul clientilor pentru aceste bunuri a crescut dupa ce timp de 8 ani nimeni practic nu s-a interesat de ele.
Respectiv, se observa scaderea ca valoare a creditelor neperformante. Lunar, suntem preocupati de aceasta chestiune, iar echipa de management se implica în discutiile cu clientii care se confrunta cu probleme.
– Dupa achizitionarea a 39,2% din actiunile Victoriabank, BT, împreuna cu un alt actionar important al bancii, BERD, a efectuat o licitatie pentru achizitionarea celorlalte actiuni. Rezultatele au aratat ca unii actionari minoritari au decis sa nu-si vânda actiunile în prima banca comerciala din RM. Cum credeti, ce i-a determinat pe acesti actionari sa ia aceasta decizie?
– În primul rând, este vorba despre doi dintre fondatorii bancii, Victor Turcan si Galina Proidisvet, pentru care Victoriabank este ca propriul copil. Este absolut firesc ca ei sa-si doreasca sa vada cum evolueaza banca, odata ce un investitor strategic a obtinut pachetul majoritar. De altfel, Victor Turcan ne ajuta sa întelegem din ce în ce mai bine toate procesele din cadrul bancii si povestea acesteia. El va face parte în continuare din Consiliul de Administratie al Victoriabank. Ne bucura sprijinul pe care ni-l acorda în aceasta perioada în care încercam sa-i întelegem istoria, cultura si evenimentele care au fost de-a lungul anilor.
– Actionarii Victoriabank intentioneaza sa plateasca dividende actionarilor daca banca va înregistra profit?
– Plata dividendelor este un deziderat al oricarui actionar. Acum, nu pot sa vorbesc din numele actionarilor. Pentru început, BT este interesata sa aseze Victoriabank într-o zona confortabila din punct de vedere prudential. Ulterior, daca vom fi siguri ca noi corespundem cerintelor de capital si Basel III, urmeaza sa discutam ce se va întâmpla cu profitul, îl vom investi sau va fi alocat pentru plata dividendelor.
– Ce prevede strategia BT si BERD privind dezvoltarea ulterioara a Victoriabank?
– În primul rând, actionarul îsi doreste sa faca în Republica Moldova ceea ce stie sa faca cel mai bine si în România. Acest lucru înseamna ca vom acorda o atentie mult mai mare creditelor de consum, creditelor ipotecare, creditelor destinate persoanelor fizice si IMM-urilor.
Este adevarat ca piata din Republica Moldova este mai mica comparativ cu cea din România, iar volumele sunt si ele mult mai mici. Deci, tot ceea ce va întreprinde BT de acum încolo se va îndrepta în zona de creditare.
Victoriabank este mai putin obisnuita sa lucreze cu volume. Este dificil sa schimbi mentalitatea oamenilor, cea de a lucra cu un singur client si de a avea rezultate, versus de a lucra cu 100 de clienti si a avea aceleasi rezultate. Acum, rolul nostru este sa fim cât mai transparenti, deschisi si directi pentru ca aceasta rezistenta la schimbare sa dureze cât mai putin.
– Strategia de dezvoltare a Victoriabank include extinderea retelei de sucursale si agentii?
– În anul curent, analizam eficienta operationala a actualei structuri. Astfel, vom avea o idee mai clara în ce localitati vom continua activitatea. Începând cu anul viitor, ne gândim la o extindere a numarului de agentii si sucursale, tocmai pentru a oferi servicii universale unui numar cât mai mare de oameni.
– Cum arata în prezent politica regionala a Victoriabank? Cât de interesata este banca în ceea ce priveste extinderea în regiune?
– Deocamdata, Victoriabank este interesata sa se alinieze cerintelor BT. În viitor, daca BT va decide ca Victoriabank este pregatita sa se extinda regional, doar vom saluta aceasta idee.
– Ce ar duce Victoriabank pe primele pozitii în tabelul performantei bancilor moldovenesti?
– Angajatul va fi cel, care va duce Victoribank pe primele pozitii în tabelul performantei bancilor moldovenesti. În mare parte, de angajat depinde atitudinea clientului fata de banca. Dupa cum am mentionat, depunem mult efort ca sa stimulam angajatii. Ne bucuram ca între echipa BT si Victoriabank are loc schimbul de experienta.
– În 2018, depozitele bancii au depasit portofoliul de credite de trei ori. Prin ce se explica acest fapt?
– În primul rând, odata cu intrarea BT în actionariatul Victoriabank am observat ca încrederea din partea clientilor sau potentialilor clienti a crescut. Economiile acestora automat au trecut de la alte banci la Victoriabank, iar drept rezultat a crescut portofoliul de depozite.
În al doilea rând, având în vedere istoricul Victoriabank si prescriptiile stabilite de BNM, a încetinit ritmul de creditare. Banca a fost obligata sa stabileasca mai multe masuri de remediere a deficientelor identificate anterior de echipele de la BNM. Odata ce am depasit aceasta situatie, credem ca suntem pregatiti pentru o noua etapa în viata Victoriabank. O etapa în care vom trece la o creditare responsabila.
– Care surse de venit ale Victoriabank vor echilibra veniturile din dobânzile obtinute din împrumuturi?
– Profitul îl vom realiza prin eficientizarea cheltuielilor si fluxurilor de creditare sau cele operationale. Mizam mult pe veniturile din tranzactiile cu carduri, acesta fiind si domeniul în care vom investi. Previziunea noastra este ca Republica Moldova, fiind o piata bazata pe cash, se va transforma rapid într-o piata în care vor predomina tranzactiile cu carduri.
– În luna mai, structura depozitelor VB a aratat o schimbare în favoarea leului moldovenesc, în timp ce soldurile în toate conturile în valuta au scazut semnificativ. Prin ce se explica acest fapt?
– Cred ca este un mix de factori. În primul rând, populatia prefera sa faca economii în lei moldovenesti. Ma refer aici atât la persoane fizice, cât si la cele juridice. În al doilea rând, la nivelul comitetului de administrare, am decis sa echilibram expunerea fata de depozitele în valuta straina, respectiv, am stimulat mai mult depozitele în lei moldovenesti. În viitorul apropiat, cred ca si la capitolul de creditare va exista o cerere mai mare în lei moldovenesti.
– Victoriabank coopereaza activ cu organizatiile financiare nebancare. Care este opinia Dvs. cu privire la viitorul microcreditarii în RM?
– În acest moment sunt doua piete diferite. Piata bancara este una extrem de reglementata. Jucatorii pietei sunt constrânsi în a credita pe oricine si în orice conditii. În acelasi timp, piata de microfinantare, deocamdata, este o una libera. Clientela acestor companii este alcatuita, în principal, din clienti nebancari sau din cei care obtin venituri nedeclarate.
Cred ca lucrurile se vor echilibra odata cu introducerea unor reglementari în zona de microfinantare, ma refer la cerintele de capital si transparenta dobânzilor. Dar, indiferent de evolutii, sectorul va ramâne un competitor activ pentru bancile din Republica Moldova. De altfel, la nivelul grupului avem experienta si cu aceasta categorie de clienti. Avem o companie de microfinantare în România, iar în prezent analizam posibilitatea de a face acest pas si în Republica Moldova.
– Ce indicatori ROA si ROE credeti ca sunt optimi pentru Victoriabank la aceasta etapa de dezvoltare?
– Consider ca sunt optimi indicatori la nivelul de 2% si 12%. Totodata, presiunea actionarilor va face ca Victoriabank, în curând, sa ajunga la un indicator ROE de 15%.
– Cât de mult difera în prezent indicatorii ROE si ROA ai Victoriabank de cei ai BT?
– Indicatorii difera major. BT a crescut organic si a facut deja primele achizitii pe piata din România. BT înregistreaza un ROE de peste 15%, iar actionarii sunt foarte multumiti din aceasta perspectiva.
Interviul integral este disponibil pe profit.md.
