Va prezentam în continuare un interviu cu Presedintele Comitetului de Conducere FinComBank, Aliona Levca, acordat în exclusivitate revistei „Banci si Finante”. În cadrul interviului, Aliona Levca, al doilea în istoria bancii Presedinte al Comitetului de Conducere FinComBank, a relatat despre obiectivele care i-au fost trasate în ceea ce priveste dezvoltarea ulterioara a bancii, asigurând transformarea rapida a acesteia într-o banca digitala.
B&F: Doamna Levca, ce v-au urat colegii, prietenii si persoanele apropiate atunci când v-au felicitat cu ocazia numirii în functia de Presedinte al Comitetului de Conducere FinComBank?
Aliona Levca: M-au felicitat multi, si, apropo – cu sinceritate, caldura si bunavointa. Desi, mi se pare, putini înteleg ca ar trebui nu doar sa felicite, dar si sa compatimeasca, în sensul bun al cuvântului. Majoritatea vad în primul rând functia si cât de frumos suna, „Presedinte al Comitetului de Conducere al Bancii”! Însa foarte putini sunt constienti de profunzimea deplina a responsabilitatii si volumul de munca pe alocuri aproape insurmontabil ce revin persoanei în aceasta functie.
Pe lânga felicitari, sunt binevenite urarile de putere, sanatate si energie continua, suficienta în realizarea sarcinilor atribuite de catre actionari atât mie personal, cât si întregii banci.
– De mult timp lucrati la FinComBank?
– Din august 2018. Luând în calcul standardele si principiile sectorului bancar, putem spune ca de foarte putin timp.
– Dar nici novice nu sunteti! Cât timp ati analizat propunerea de a prelua conducerea bancii?
– Exista o teorie, conform careia toate deciziile importante sunt luate în câteva secunde. Dupa, cautam doar scuze care sa argumenteze refuzul sau, dimpotriva, argumente în favoarea acceptului, desi decizia propriu-zisa a fost deja luata. Acest lucru este cel mai bine ilustrat de situatia în care o persoana arunca o moneda si, daca aceasta cade asa cum persoana si-ar fi dorit-o, atunci, ceva placut zvâcneste în piept – „asa e”! Si în cazul în care cade fateta mai putin dorita, devine clar ca calea aleasa este una gresita.
Astfel, consimtamântul meu a fost dat practic imediat si cu deplina constientizare a tuturor consecintelor ulterioare.
– A fost nevoie sa va consultati cu persoanele apropiate?
– Decizia a fost luata destul de rapid, de aceea nu am avut timp pentru consultari, cautare de scuze sau argumente în favoarea acesteia. Da, deja post factum, am discutat toate aspectele în detaliu cu cel mai apropiat prieten, partener de viata si de afaceri înainte de a lucra la banca – sotul meu. Pot spune ca pentru mine el este cea mai importanta persoana si cel mai bun consilier.
– V-a sustinut în totalitate?
– El este acel munte care protejeaza si sustine, care ofera ajutor si ma motiveaza sa merg în directia corecta.
– Atunci când au decis sa va numeasca Presedinte al Comitetului de Conducere, actionarii, cu siguranta, v-au trasat sarcini concrete. Ce asteptari credeti ca au de la Dvs. în calitate de Presedinte al Comitetului de Conducere al Bancii?
– În principiu, se doreste realizarea acelorasi taskuri si obiective care au fost stabilite mai devreme. Stiu ca se doreste ca banca sa se dezvolte în directia planificata mult mai repede.
În ultimii câtiva ani, banca si-a setat un reper foarte bun si corect pentru dezvoltarea ulterioara. Si anume – confortul clientilor! Am lucrat mult timp în calitate de consultant în afaceri si, la nivel profesional, mi-am dezvoltat o metoda de evaluare a modului în care sunt puse în functiune procesele de munca într-o anumita organizatie. De fiecare data când intram într-o banca, ramâneam cu o senzatie de nedumerire – de ce totul este aranjat asa, de ce oamenilor li se creeaza în continuu inconveniente?
Orice client este deranjat si nervos din cauza cozilor, a pierderii de timp, a obligativitatii lipsite de sens de a merge undeva, de a decide ceva cu functionarii bancii în multitudinea de ferestre, completând documente de neînteles si deseori inutile. Fiti de acord – toate acestea nu sunt relevante ritmului actual în societate si nu corespund stilului de viata al unei persoane de vârsta mijlocie, ca sa nu mai vorbim de tinerii avansati în utilizarea tehnologiilor moderne. Prin urmare, unul dintre obiectivele bancii este de a trece la deservirea la distanta, care va rezolva majoritatea problemelor clientilor, precum cele mentionate anterior.
În fiecare luna, din ce în ce mai multe produse si servicii sunt transferate în mediul online. De fapt, ne straduim sa organizam serviciile în asa fel încât clientul nostru sa aiba nevoie sa vina la banca personal doar o singura data. Iar, ulterior, sa poata face toate operatiunile online. Avem servicii de Internet Banking minunate, iar aplicatia mobila FinComPay Business este una dintre cele mai practice si confortabile de pe piata serviciilor bancare locale.
Recunosc ca am încercat si am studiat bine aplicatiile de Internet Banking ale multor banci nationale si, prin urmare, în cunostinta de cauza, pot spune ca aplicatia mobila FinComPay pentru persoane fizice, lansata recent, are toate sansele de a ocupa o pozitie de lider în ceea ce priveste comoditatea în utilizare. Este foarte practica si placuta pentru utilizator – nu este necesar sa parcurgeti 20 de file, pentru a gasi functia sau informatiile necesare sau pentru a efectua o operatiune.
Anume abordarea prin care clientul este „pus în capul mesei”, asigurându-i-se confortul, sta la baza dezvoltarii ulterioare a bancii. Scopul nostru principal este sa fim aproape de client, sa-i întelegem necesitatile si preocuparile, sa îl ajutam, încercând în multe cazuri sa anticipam toate nevoile si solicitarile sale. Si sa transferam toate acestea rapid în digital. Exista un termen bun – banca digitala, iar noi suntem pe drumul catre un astfel de viitor.
– Dar ce tine de sarcinile legate de rentabilitatea activelor (ROA), capitalului (ROE), numarul în crestere a clientilor, volumul împrumuturilor si calitatea portofoliului?
– Consider ca acestea reies în consecinta.
– Reiese ca acesti indicatori se vor aplica singuri, în conditia în care clientul se va simti confortabil si comod în banca Dvs.?
– Totul este de fapt mult mai simplu. De unde vin banii în banca?
– Presupun ca în primul rând de la clienti.
– Si în ce caz acestia încredinteaza banii sau afacerea unei banci? Desigur, atunci când le este interesant si comod. Este putin probabil ca un client sa duca banii la banca daca acest lucru nu presupune o necesitate. Imaginati-va inconvenienta acestuia – „O, Dumnezeule, trebuie sa merg din nou la banca!”. Dar atunci când clientul interactioneaza direct cu aplicatia oferita de banca, considerând-o convenabila, comoda, si chiar, daca doriti, palpitanta, se creeaza o relatie complet diferita între client si banca, garantând ambelor parti atât venit, cât si profit.
– Putem considera ca, Dumneavoastra, în calitate de Presedinte nou ales al Comitetului de Conducere, vedeti potentialul si rezerva pentru dezvoltarea ulterioara a FinComBank, în ceea ce este convenabil, interesant si util pentru clientii sai?
– Se poate de spus ca aceste lucruri reprezinta vectorul de dezvoltare externa a bancii. Iar, în ceea ce priveste vectorul intern, întotdeauna exista rezerve care pot fi utilizate în mod avantajos. De fapt, nici nu le numesc rezerve, dar mai curând – punctele forte ale organizatiei.
Iar staff-ul este cea mai puternica latura, echipa unita a bancii poate face minuni. Organizarea corecta si eficienta a muncii angajatilor bancii ne va permite sa obtinem rezultate si mai impresionante.
As dori sa mentionez ca fapt pozitiv indicatorii financiari ai FinComBank la sfârsitul anului 2019. Fara cuvinte mari, voi spune ca, tinând cont de capital si active, indicatorii demonstreaza performante decente. De exemplu, daca vorbim despre profitul net din active si din capitalul bancii, atunci detinem ferm a patra si a cincea pozitie în sistemul bancar. În acelasi timp, nimic supranatural nu a fost întreprins. Acesta a fost rezultatul lucrului în comun al unei echipe de oameni cu gândire similara – clara si coerenta. Subliniez faptul ca pentru 2020 ambitiile noastre sunt si mai mari, valoarea indicatorilor a crescând si mai mult.
– Dvs. mentionati „echipa bancii” – câti angajati aveti?
– La momentul actual sunt peste 650 de angajati, personal activ, dintre care aproximativ 40% – în oficiul central, iar 60% – în diviziunile structurale si reprezentantele FinComBank pe teritoriul întregii tari.
– Presupune obtinerea rezultatelor financiare extinderea numarului de personal si a reprezentantelor în anul 2020?
– Nu, deoarece orientarea noastra catre o banca digitala, nu presupune extinderea suplimentara a retelei. În prezent, conform acestui indicator ne pozitionam pe locul patru în sistem, detinând 88 de subdiviziuni.
Serviciile noastre sunt disponibile în toate regiunile si orasele mari, chiar si acolo unde prezenta altor banci este limitata în acest moment. Prin urmare, la aceasta etapa nu avem argumente în favoarea extinderii geografice. Extinderea noastra nu se va datora prezentei fizice a bancii, ci unei game largi de produse si servicii, pe care, în viitorul apropiat, le vom transforma în servicii online.
Pot spune ca extindem în permanenta gama de servicii online, iar, în acest moment avem asa servicii, cum ar fi deschiderea cardului, inclusiv de tip premium si pentru copii, transferuri P2P de la card la card, primirea transferurilor internationale la card sau cont, conectarea online la Internet Banking FinComPay, solicitarea online a împrumuturilor de consum, inclusiv a cardurilor de credit. Toate cererile online pentru acordarea creditelor persoanelor fizice sunt aprobate în maxim cinci minute. Clientul primeste o decizie preliminara privind acordarea unui împrumut sub forma de SMS, pentru aceasta, nu este necesar sa veniti la banca.
– Dar dupa aprobarea preliminara, totusi… trebuie sa venim la banca?
– Desigur! Aceasta este o cerinta a legislatiei si a reglementarilor Bancii Nationale. Identificarea clientului este o conditie obligatorie, nu poate fi facuta deocamdata de la distanta.
– Credeti ca exista la banca o scadere a predispunerii deponentilor de a plasa fonduri disponibile din cauza ratelor mai mici ale dobânzii datorate faptului ca regulatorul a scazut rata de baza de la 7,5% la 5,5%?
– Trebuie sa spun ca astfel de stari de spirit s-au remarcat printre deponenti un timp destul de îndelungat. Observam pe piata o cerere eterogena de împrumuturi si o scadere clara a interesului public fata de depozitele bancare.
Ce-i drept, daca e sa ne uitam la tendintele actuale, comparându-le cu situatia de pe pietele vecinilor occidentali, realizam faptul ca situatia de la noi în acest sens se va agrava. Din fericire, noi deocamdata avem rate pozitive.
– Pur si simplu pe piata din Moldova lipsesc alte tipuri de instrumente financiare. Si, îndata ce acestea vor aparea, bancile vor avea deturnare a banilor de pe depozite.
– Nu trebuie sa uitam ca în prezent rezervele obligatorii constituie 41,5% în moneda nationala, ceea ce pare a fi un nivel excesiv de ridicat de rezervare aplicat de autoritatea de reglementare.
– Vreti sa spuneti ca BNM în cazul unui flux de bani din depozite va reduce rezervarea?
– Presupun ca da, pentru ca este complet logic. Motivul unor astfel de norme ridicate este tocmai existenta lichiditatii excesive pe piata. Si pentru a steriliza o suma excesiva de bani, regulatorul recurge la rezervare, pe lânga alte instrumente utilizate.
Banca noastra are în prezent o baza de resurse considerabila, care, în opinia mea, este suficienta pentru a trece de la indicatorii financiari actuali ai reglementarii la altii, care vor fi mult mai blânzi pentru banci. Contam si pe activizarea împrumuturilor externe, deoarece, din cauza actualului rating al tarii, practic nu putem atrage finantare externa în conditii acceptabile.
Moldova, din pacate, este la nivelul Iranului în clasamentele internationale. Prin urmare, daca totul va fi bine si, cel mai important, stabil, atunci atractivitatea Moldovei pentru potentialii investitori, cu siguranta, va creste, ceea ce va permite în viitor obtinerea resurselor externe în conditii favorabile, atât pentru structurile statului, cât si pentru structurile corporative, inclusiv bancile.
Deocamdata însa, daca e sa vorbim de indicatorul pe lichiditati, FinComBank a depasit semnificativ normele. Nu întâmpinam probleme de lichiditate, nici în lei, nici în valuta. În aceasta situatie, atragerea de resurse externe nu este rezonabila. As spune ca dezvoltarea Bancii în aceasta situatie limiteaza, mai degraba, capitalul, si nu lichiditatea.
– Suma medie a creditului oferit de banca în 2019 în mediu a constituit 320 de mii de lei. Cât de convenabil este sa lucrati cu aceasta categorie de debitori?
– Foarte convenabil, deoarece cu astfel de creditare, banca are o expunere redusa la riscuri. Suntem mândri de calitatea portofoliului de credite, indicatorul bancii noastre fiind cel mai bun din sistem. Am realizat acest lucru datorita strategiei noastre de dezvoltare bine gândite.
FinComBank ofera credite mai mult persoanelor fizice, precum si întreprinderilor mici si mijlocii. Avem un portofoliu de credite foarte diversificat, majoritatea fiind procesate printr-un sistem automatizat de aprobare.
– Ce inovatie va lansa banca în 2020?
– În momentul de fata, ne îndreptam în mod activ catre instrumentele de plata electronice. Aceasta tendinta se raspândeste tot mai mult atât pe pietele occidentale, cât si la vecinii din est. În prezent, instrumentele de plata introduse deja pe piata din Moldova au o functionalitate foarte limitata, în special în ceea ce priveste utilizarea acestora în afara tarii. Unul dintre proiectele noastre în aceasta directie este legat de sistemul international de plati, ceea ce va oferi instrumentelor electronice FinComBank o serie de avantaje.
În paralel cu alte proiecte importante, continuam sa dezvoltam platforma Clickpay.md, care este una noua si unica pe piata din Moldova. Gratie Clickpay.md, au devenit reale transferurile de la card la card cunoscând doar numarul de telefon mobil al destinatarului. Continuam sa dezvoltam serviciul Primeste transferuri internationale de bani online pe un card sau cont. Recent am lansat o astfel de oportunitate pentru sistemul de transfer de bani Zolotaya Korona, totodata, în ultimii doi ani, am lucrat cu succes pe acest principiu cu sistemele RIA Money Transfer, Contact, Unistream. Planificam dezvoltarea ulterioara a acestui serviciu.
– Aveti una-doua-trei sarcini pe care trebuie sa le realizati în primele 100 de zile de la preluarea presedintiei?
– Daca ar fi numai atâtea, atunci as fi fericita (râde sincer si tare). Sunt mult mai multe. Pe orice directie ne-am axa, exista o lista întreaga de sarcini si un plan pe care va trebui sa îl implementam împreuna cu echipa. Daca ati avut în vedere rezultatele financiare, atunci, desigur, e vorba si de acestea, deoarece nicio schimbare într-o banca, oricât de înalt ar fi nivelul acesteia, nu poate anula buna rentabilitate a capitalului si a activelor.
– Asta ar însemna ca profitul la finalul anului 2020 va fi aproape de valoarea de 100 de milioane de lei?
– Da, aveti dreptate, putem spune ca va fi aproximativ de asa marime. Valorile planificate ar fi fost si mai mari, daca nu ar fi intervenit modificarile ratei de baza din 11 decembrie 2019, ceea ce a afectat serios prognosticurile noastre privind profitul. Cu toate acestea, am ramas în limitele stabilite în cadrul strategiei noastre de dezvoltare pe urmatorii trei ani, care includ astfel de cifre de control.
– Ce rezultat se asteapta în privinta pachetului de actiuni scos la vânzare pe piata publica: tindeti sa credeti ca aceste actiuni vor fi achizitionate de investitor la permisiunea BNM sau banca va trebui sa cumpere aceste actiuni folosind propria trezorerie?
– Cunoastem ca exista cumparatori reali pentru aceste actiuni.
– Vorbiti despre ei la plural. Înseamna ca exista mai multi?
– Nu avem informatii viabile privind etapa la care se afla fiecare dintre potentialii cumparatori în procesul de obtinere a autorizatiilor relevante si care sunt planurile specifice fiecaruia dintre ei. În acelasi timp, întelegem ca este posibil ca banca sa fie nevoita sa cumpere actiunile proprii, în cazul în care niciunul dintre potentialii investitori nu va decide sa cumpere acest pachet. O astfel de probabilitate exista; a fost calculata în detaliu de specialistii pe riscuri. Si aici va anticipez întrebarea – vom ramâne cu suficient capital în acelasi timp? Pot spune ca în acest caz, capitalul bancii va ramâne în cadrul standardelor de suficienta stabilite de normele autoritatii de reglementare.
– Dar actionarii au posibilitatea sa declare o emisiune închisa pentru a-si ajuta banca?
– Daca cumparam actiuni folosind trezoreria, nu înseamna ca ne vom opri la acest pas. Este clar ca pentru noi ar fi o masura coercitiva. În viitor, vom continua sa cautam un investitor strategic, pentru a dezvolta banca împreuna. Dar aceasta nu va fi decizia Comitetului, ci a actionarilor, viziunea lor asupra structurii viitoare a actionarilor si a perspectivelor de dezvoltare ale FinComBank.
– Potentialii investitori, care sunt atrasi de actiunile vândute la burse, au facut evaluarea bancii?
– Desigur. Având în vedere faptul ca îsi exprima în continuare interesul, putem spune ca le-a placut ceea ce au vazut.
– Va multumim pentru interviu! Redactorii revistei va doresc implementarea cu succes a sarcinilor Dvs. pentru viitoarea dezvoltare a FinComBank.
