Creditele de consum sunt creditele acordate persoanelor fizice si sunt destinate pentru acoperirea costurilor bunurilor si serviciilor de care acestia beneficiaza.
Creditele de consum anticipeaza momentul intrarii în posesia bunurilor si permite accesul cumparatorilor cu venituri mai mici la bunurile de folosinta îndelungata de valoare mare. În asa mod se asigura satisfacerea facila a dorintelor si necesitatilor marii mase de consumatori.
Pe plan general creditul de consum contribuie direct la cresterea în ritmuri rapide a nivelului de trai a unei parti a populatiei, iar responsabilitatea fata de datoriile contractate actioneaza drept un factor de întarire a disciplinei în munca. Astfel, creditul de consum contribuie la afirmarea progresului economic si social.
Creditele de consum sunt cele mai utilizate credite în Republica Moldova. În luna august al anului curent cota de credite de consum acordate reprezenta 55% din volumul total al creditelor acordate persoanelor fizice. Numarul mare de credite de consum acordate se datoreaza faptului ca pentru solicitarea unui astfel de credit este nevoie doar de buletinul de identitate, carnetul de munca si certificatul de salariu. Creditele de consum nu necesita gaj, iar acordarea lui dureaza în mediu 3 zile.
Creditele de consum au cele mai mari dobânzi datorita riscurilor mari pe care banca le suporta. Sunt unele modalitati prin care se poate face o reducere minora a dobânzii:
– acordarea gajului(odata cu acordarea gajului riscurile bancii pentru acest credit scade substantial, de aceea se poate aplica o reducere);
– daca aveti o istorie de creditare pozitiva la banca, atunci banca va poate oferi o dobânda mai mica;
– perioada de gratie al creditului (cu cât maturitatea este mai mare cu atât dobânda este mai mica).
În tabelul de mai jos sunt prezentate creditele de consum oferite de bancile din Republica Moldova. Pentru mai multe informatii accesati pagina Credite.
Analizând tabelul de mai jos cu performantele a 12 tari în domeniul creditelor de consum, obsevam ca piata creditelor de consum din Republica Moldova este în pragul de revenire dupa criza economica mondiala si dupa acel boom de consum din anii 2006-2008, datorita politicilor bancilor prin care aceste credite puteau fi contractate cu lejeritate. Astfel ca urmare a crizei aparute în 2008-2009 bancile au devenit mai dure în acordarea creditelor, având conditii mult mai aspre fata de populatie. Dificultatea pentru a obtine acelasi credit de consum acum este mai mare decât acum 3-4 ani.
Rata medie a dobânzii la creditele de consum s-a micsorat de la începutul anului 2012 cu 2,15%, atingând o rata medie de 15,24% în august 2012. Volumul creditelor de consum a constituit în august 190,5 mln lei.
Pentru a calcula costul creditului nu este nevoie de a avea cunostinte profunde în domeniul bancar sau de a pleca de fiecare data la banca pentru a discuta cu consultantul bancii. Site-urile bancilor sunt „dotate” cu calculatore de credite cu ajutorul carora puteti afla simplu si rapid care este costul creditului sau plata lunara care va trebui achitata.
Va oferim 2 exemple de calcul al costului creditului, efectuate pe site-urile bancilor respective. Primul caz este un împrumut de 10.000 lei pe 12 luni, iar al doilea – 30.000 lei pe 24 luni.
Autor: Liviu Gutuleac