Se aproprie Ziua Internationala a copilului, iar cel mai bun cadou care poate fi dat copilului, este investitia într-un produs de economisire creat pe numele acestuia. Copii învata obiceiurile bune de mici si unul dintre cele mai utile obiceiuri este de a economisi bani. Investirea banilor într-un produs de economisire bancar poate fi drept un imbold pentru crearea obiceiului de a gestiona banii corect.
Majoritatea conturilor de economisire pentru copii contin sume relativ mici, desi acestea ofera dobânzii mai mari decât cele standard. Cea mai mare parte din parinti nu-si permit sa faca depuneri lunar pentru ca aceste conturi nu permit retrageri din cont fara a suferi careva pierderi. Odata ce resursele financiare au fost depuse pe contul de depozit, acestea pot fi înghetate pentru o perioada îndelungata de timp pentru ca detinatorii acestuia nu pot avea acces la economiile sale pâna la sfârsitul perioadei.
Aceste surse de economisire în cele mai dese cazuri expira odata cu atingerea majoratului. Unele banci pot pune limita maxima a depozitului la termen în dependenta de scopul acestuia, astfel Mobiasbanca pentru contul de economii Mobias Copil plaseaza maturitatea maxima a depozitului odata ce copilul împlineste vârsta de 14 ani, iar pentru depozitul la termen „Adolescenta” de la Banca de Economii depozitul se finiseaza odata ce copilul atinge vârsta de 16 ani.
Pâna la atingerea majoratului parintii sau tutorele copilului are dreptul sa efectueze toate operatiunile legate de deschiderea contului, alimentarea acestuia, retragerea numerarului sau închiderea contului de depozit. Odata cu atingerea majoratului copilul devine instantaneu detinatorul economiilor aflate în contul de depozit si acesta are dreptul sa retraga întreaga suma fara acordul tutorelui sau parintilor. Devenind proprietarul complet acesta va decide singur pentru ce va folosi toate economiile.
În Republica Moldova bancile ofera 2 produse de economisire pentru copii: depozitele la termen si conturile de economii. Aceste produse pot fi în 3 valute: lei moldovenesti, euro sau dolari americani.
Depozite la termen
Depozitele la termen se caracterizeaza printr-o dobânda mai mare decât conturile de economii, însa acestea nu sunt la fel de flexibile în privinta retragerilor numerarului din cont. Majoritatea bancilor ofera capitalizarea dobânzii pentru aceste depozite pe baza lunara sau anuala. Dobânzile acestor depozite de regula sunt flotante datorita longevitatii mari ale acestora.
Dobânda depozitelor la termen în lei variaza de la 9.5% pâna la 14.50%. Cea mai mare dobânda este întâlnita la Banca de Economii pentru depozitul “Adolescenta”, iar dobânda minima este întâlnita pentru depozitul “Junior” oferit de Energbank. Plafonul minim pentru depozitele în lei variaza de la 500 pâna 1000 de lei. Toate bancile comerciale nu permit retrageri sau retrageri partiale decât prin rezilierea contractului.
Daca sa analizam depozitele în valuta, majoritatea bancilor ofera depozite cu o dobânda de 6% anual, cu exceptia Moldindconbank care pentru un depozit cu o perioada minima de 5 ani, ofera o dobânda de 7.5%. Soldul minim pentru aceste depozite este de 100 unitati monetare. Ratele dobânzii sunt de regula flotante, cu exceptia depozitului „Cadou la majorat” de la FinComBank a carui dobânda este fixa.
Conturile de economii
ProCredit Bank si Mobiasbanca ofera posibilitatea clientilor sa achizitioneze un cont de economii destinate celor mici. Aceste conturi au o dobânda inferioara comparativ depozitelor la termen, însa prin aceste surse de economisire clientii pot retrage sau depune numerar oricând. Toate conturile de economii sunt capitalizate, iar dobânzile se achita lunar. Dobânzile calculate la contul de economii sunt flotante.
Pentru contul de economii ProKid de la ProCredit Bank dobânda variaza direct în dependenta de marimea soldului, astfel pentru un sold mai mic de 500 EUR banca ofera o dobânda de 0.5%, iar pentru un sold ce depaseste suma de 500 EUR dobânda ajunge la 4%.
În dependenta de vârsta copilului Mobiasbanca ofera 2 tipuri de produse de economisire destinate celor mici: Mobias Copil (<14 ani) si Mobias Tânar(14 -18 ani). Rata dobânzii de 5% al contului de economii Mobias Copil este relativ mai mare decât cel al contului de economisire Mobias Tânar care este de 4.5%. Mai jos aveti atasate ofertele bancilor comerciale pentru conturile de economii destinate copiilor în moneda nationala si valuta.
Conturi de economii în lei
Conturi de economii în euro
Conturi de economii în dolari SUA
Experienta internationala
În România de ziua copilului unele banci au creat oferte speciale pentru produsele destinate micutilor. Millenium Bank a micsorat suma minima care trebuie depusa lunar de la 50 la 42 de lei si a eliminat suma minima pentru deschiderea contului de economii. Parintii care deschid conturi de economii minorilor cu vârsta de cel putin 14 ani, beneficiaza de zero comisioane la deschiderea si administrarea contului. Dobânda anuala al contului este de 5%.
În Ucraina contul de economii de la Universal Bank are o rata apropiata cu cele ale depozitelor la termen. Ratele contului de economii variaza în dependenta de suma soldului astfel dobânda maxima este de 8.19%, iar dobânda minima este de 6.55%. Contul de economii ofera gratis conectarea la internet-banking, SMS banking. Dupa decizia clientilor dobânda poate fi capitalizata sau poate fi calculata într-un cont curent creat.
Banca Barclays din Marea Britanie ofera posibilitatea crearii unui cont de economii cu un sold minim de 1 GBP, posibilitatea depunerilor lunare nelimitate, rata dobânzii este flotanta si aceasta niciodata nu va fi mai joasa de pragul de 1.5% anual. Dobânda este capitalizata lunar la soldul contului de economii si contului nu are sold maxim.
În SUA, U.S. Bank ofera posibilitatea crearii unui cont de economii care este destinat copiilor cu vârsta de pâna la 17 ani. Soldul minim initial este de 25$, nu este obligatoriu depunerea minima initiala si clientii au posibilitatea de a retrage nelimitat din contul de economii. Odata ce clientul va retrage din soldul contului mai mult de o singura data dobânda initiala a contului se va micsora pe acea luna.
Autor: Liviu Gutuleac