Ponderea de utilizare al platilor fara numerar este în continua crestere, de aceea tranzactiile electronice au devenit tot mai obisnuite în ultima perioada. Metodele de plata fara numerar se dezvolta constant. Doar în ultimii ani au aparut metode de plata fara numerar precum ar fi platile prin intermediul cardurilor contactless si al celor cu display. Ultimele inventii arata ca în viitor va fi posibil de efectuat plati chiar si prin intermediul amprentelor. Tehnologiile high-tech de securitate bancara precum cum ar fi tehnologia TRI-PIN ne ofera posibilitatea sa facem operatiuni bancare fara frica de a ne pierde banii. Noile inovatii precum ar fi utilizarea serviciilor electronice de Internet si Mobile Banking ne permit sa ne gestionam banii mult mai usor. Exista zeci si sute de motive de ce acum ne este mult mai usor sa platim fara numerar.
Desi majoritatea oamenilor de pe glob au accesul la diverse modalitati de plata, plata directa cu numerar este cea mai populara. În ziua de azi banii cash înca sunt principala metoda de plata. Conform datelor oficiale de la MasterCard 85% din toate platile retail au fost efectuate prin numerar si doar 15% – plati fara numerar.
În examinarea modelelor de plata al consumatorilor din întreaga lume, au fost înregistrate 4 tipuri de tari conform nivelului de plata fara numerar:
1. Începatoare – tarile care doar recent au introdus modalitatea de plata prin intermediul cardului bancar. Majoritatea din aceste tari înca îsi construiesc infrastructura necesara pentru a trece la platile fara numerar;
2. În tranzitie – tarile din acest nivel deja si-au creat o infrastructura de baza pentru a trece la platile fara numerar. Ponderea platilor creste suficient de rapid si depaseste în medie rata de 20% anual;
3. Punctul decisiv – tarile care fac parte din nivelul 3 sunt acele tari în care modalitatile de plata cu si fara numerar au ajuns la o egalitate. Metodele de plata fara numerar s-au dezvoltat destul de rapid. însa utilizarea semnificativa al numerarului persista la punctul de vânzare cu amanuntul. Viitorul modalitatilor de plata în aceste tari vor fi decise în dependenta de preferintele consumatorilor care în viitor vor schimba cota de piata;
4. Practic fara numerar – reprezinta ultimul nivel al platilor fara numerar. Tarile care fac parte din acest nivel sunt de regula înalt dezvoltate, iar majoritatea platilor sunt efectuate prin metodele de plata fara numerar. Majoritatea tarilor din acest nivel dispun de ultimele tehnologii de plata precum ar fi platile prin intermediul cardurilor contactless si cel al cardurilor cu display.
Faptul ca platile cu numerar vor disparea este lucru cert, însa principala întrebare consta în când se va întâmpla aceasta. Banii cash nu vor disparea în toate tarile simultan, ci aceasta va depinde de mai multi factori extrem de importanti. Cele mai importante criterii ce vor duce spre disparitia numerarului într-o anumita tara este nivelul de dezvoltare al acestei tari, cultura acestei tari si politicile întreprinse de catre stat si de catre banca nationala.
Ca metoda de plata, plata prin numerar este considerata cea mai riscanta si cea mai lenta. Unii specialisti considera ca totalul costurilor de a tipari si de a mentine bancnotele îi costa pe guverne aproximativ 1.5% din PIB-ul total. Platile prin numerar sunt considerate mai riscante datorita gradului si al posibilitatii de falsificare a bancnotelor, datorita diverselor modalitati de spalare a banilor, evaziuni fiscale si chiar al finantarii terorismului.
Platile prin intermediul dispozitivelor electronice sunt mai sigure pentru ca tranzactia va ajunge cu siguranta la locul destinatiei, însa în cazul unor probleme tehnice, platile pot fi usor urmarite. Ultimele studii ce se refera la metodele de plati au demonstrat ca platile prin intermediul serviciilor electronice nu sunt doar usor de utilizat, rapide si mult mai sigure, ele mai si contribuie la stimularea economiei în timp ce avanseaza incluziunea financiara. Din acest motiv cele mai puternice state din lume depun efortul pentru a stimula rata platilor prin intermediul serviciilor electronice.
Un alt factor extrem de important ce va contribui la disparitia sau din contra la stimularea platilor prin numerar este cultura tarii respective. Fiecare tara a avut parte de istoria ei, de crizele ei, politicele ei si de perioade când economia pur si simplu stagna. Spre exemplu tarile din fosta Uniune Sovietica, inclusiv Republica Moldova înregistreaza o rata de plata fara numerar foarte mica comparativ cu cel al tarilor din Europa de vest. Acesta se explica datorita faptului ca cetatenii nu simt siguranta atunci când platesc prin intermediul metodelor de plata fara numerar si au putina încredere în sistemul bancar. Cetatenii din aceste tari înca mai au nevoie sa vada si sa pipaie banii.
Conform datelor oferite de catre MasterCard, tarile cu cea mai mare rata de plata fara numerar din Europa sunt Belgia – 93%, Franta – 92% si Marea Britanie – 89%. Canada (90%) si SUA (80%) au cea mai mare rata de plata fara numerar din America de Nord, Coreea de Sud (70%) si Singapore (69%) sunt cele mai dezvoltate în privinta platilor cashless din Asia; Brazilia cu 57% este lider pe continentul Sud-American. În graficul de mai jos sunt reprezentate ponderea platilor fara numerar din 34 de tari, inclusiv Republica Moldova.
Ponderea valorii operatiunilor platilor fara numerar efectuate prin intermediul cardurilor bancare emise de catre bancile din Republica Moldova de asemenea a avut parte de o crestere substantiala. Conform datelor oficiale prezentate de catre BNM ponderea platii fara numerar a crescut din 2005 pâna în anul 2013 de 5 ori, astfel pentru anul 2013 ponderea valorii operatiunilor platilor fara numerar a fost de 10.11% fata de total valorii operatiunilor efectuate în acel an.
Din 2005 pâna la sfârsitul anului 2013 numarul cardurilor bancare a crescut de 2.66 ori, astfel în prezent numarul cardurilor bancare emise de catre bancile comerciale din Republica Moldova aflate în circulatie atinge cifra de 1.150.969 de unitati. Numarul cardurilor aflate în circulatie au crescut drastic în ultimii 9 ani, însa acesta a avut parte si de o stagnare în perioada 2007-2009.
Deci asta înseamna ca la 3 cetateni le revine un singur card. Aceasta rata de detinere este foarte mica comparativ cu cel al cetatenilor Uniunii Europene unde fiecarui cetatean îi revine aproximativ 1.46 carduri. Conform datelor statistice de la Banca Centrala Europeana pentru anul 2012 pentru fiecare cap de locuitor în România îi revenea 0.64 carduri, în Marea Britanie 2.4 carduri, în Franta 1.26 carduri, în Luxembourg 3.68 carduri si în Italia 1.12 carduri pe cap de locuitor. Pentru anul 2012 România a înregistrat cel mai mic numar de carduri pe cap de locuitor din Uniunea Europeana, topul acestui clasament i-a revenit Luxembourgului.
Parerile specialistilor în privinta disparitiei numerarului sunt foarte controversate. Unii considera ca numerarul a fost prezent în vietile oamenilor mii de ani si acestia nu se vor debarasa atât de rapid de acesta pentru ca oamenii mai au nevoie de bani tangibili. Cealalta tabara considera ca numerarul va disparea într-o perioada foarte scurta. Cel mai recent sondaj efectuat de catre ”The Pew Research Center Internet & American Life Project” a constatat ca 65% din experti tech considera ca platile prin intermediul smarphone-urilor vor domina metodele de plata în societatile avansate pâna în anul 2020, iar banii cash sunt pe cale de disparitie. Totusi nu putem spune momentul exact când numerarul va disparea din vietile noastre, însa aceasta cu siguranta ca se va întâmpla.
Autor: Liviu Gutuleac