Ieri, 06 martie 2014, a intrat în vigoare legea nr.202 din 12.07.2013 privind contractele de credit pentru consumatori.
Scopul legii este dezvoltarea cadrului legal necesar pentru asigurarea intereselor economice ale consumatorilor prin crearea de conditii echitabile pentru obtinerea creditelor de consum. De asemenea legea are scopul de a stabili unele norme de comportament responsabil din partea creditorilor în procesul de acordare a creditelor pentru consumatori. Va prezentam unele aspecte importante prevazute de aceasta lege.
Informatii standard care trebuie incluse în publicitate
Informatiile standard specifica, într-un limbaj clar, concis si lizibil, în acelasi câmp vizual si cu caractere de aceeasi dimensiune, prin intermediul unui exemplu reprezentativ, urmatoarele:
– rata dobânzii aferente creditului, fixa si/sau flotanta, împreuna cu informatiile privind orice costuri incluse în costul total al creditului pentru consumator;
– valoarea totala a creditului;
– dobânda anuala efectiva*;
– daca este cazul, durata contractului de credit;
– în cazul unui credit sub forma de amânare la plata pentru un anumit bun sau serviciu, pretul actual si valoarea oricarei plati în avans; si
– daca este cazul, valoarea totala platibila de catre consumator si valoarea ratelor de plata;
– atentionarea consumatorului de catre creditor asupra responsabilitatii de rambursare a creditului.
*Dobânda anuala efectiva (DAE) – costul total al creditului pentru consumator exprimat în procent anual din valoarea totala a creditului inclusiv costurile (trageri, rambursari) viitoare si prezente convenite de creditor si de consumator.
Informatii precontractuale
Creditorul trebuie sa furnizeze consumatorului, în baza clauzelor si a conditiilor de creditare oferite de catre creditor, precum si, dupa caz, a preferintelor exprimate si a informatiilor furnizate de catre consumator, informatiile necesare care sa îi permita consumatorului sa compare mai multe oferte pentru a putea lua o decizie informata cu privire la eventuala încheiere a unui contract de credit. Aceste informatii trebuie prezentate cu cel putin 15 zile înaintea încheierii contractului de credit sau acceptarea ofertei de catre consumator. Informatiile precontractuale trebuie sa fie imprimate pe hârtie, sa fie redactate într-un limbaj clar, cu caractere de aceeasi dimensiune.
Informatiile precontractuale includ:
1. Tipul de credit;
2. Denumirea creditorului si sediul acestuia
3. Valoarea totala a creditului si conditiile care reglementeaza tragerea creditului
4. Durata contractului de credit
5. Bunul sau serviciul si pretul de achizitie al acestuia (în cazul creditarii procurarii unui bun sau serviciu)
6. Rata dobânzii aferente creditului, conditiile de aplicare a ratei dobânzii aferente creditului si, unde este cazul, orice indice de referinta aplicabil ratei initiale a dobânzii aferente creditului, precum si termenele, procedurile si conditiile în care variaza rata dobânzii aferente creditului;
7. Dobânda anuala efectiva si valoarea totala platibila de catre consumator, ilustrate prin intermediul unui exemplu reprezentativ care mentioneaza toate ipotezele folosite pentru calculul ratei respective
8. Suma, numarul si frecventa platilor care vor fi efectuate de catre consumator;
9. Informatia privind obligativitatea consumatorului de a plati taxe notariale la încheierea contractului de credit (dac este cazul)
10. Rata dobânzii aplicabila în cazul ratelor restante, masurile pentru ajustarea acesteia si, unde este cazul, marimea penalitatilor aplicate în caz de neachitare;
11. Avertizare privind consecintele neefectuarii platilor;
12. Dreptul de revocare (renuntare la credit)
13. Dreptul de rambursare anticipata s.a.
Legea stabileste si reguli stricte pentru contractele de credit – acestea trebuie redactate într-un limbaj clar si lizibil cu caractere de aceeasi dimensiune. Culoare fontului din contracte trebuie sa fie în contrast cu culoarea de fond a hârtiei. În mare parte contractul va cuprinde aceeasi informatie care a fost enumerata anterior la capitolul informatii precontractuale.
Legea prevede ca pe parcursul derularii contractului de credit nu se admite:
– introducerea si perceperea de noi taxe, comisioane, tarife sau a oricaror alte costuri aferente contractului cu exceptia costurilor specifice unor servicii suplimentare solicitate în mod expres de consumator neprevazute în contract;
– majorarea marimii costurilor stabilite la încheierea contractelor;
– perceperea unui comision de retragere pentru sumele trase din credit;
– perceperea unui comision, a unui tarif sau a oricarui alt cost în cazul în care consumatorul doreste schimbarea datei de scadenta a creditului cu cel mult 30 de zile;
– perceperea unor comisioane în situatiile în care consumatorul solicita schimbarea garantiilor, în conditiile în care consumatorul plateste toate costurile aferente constituirii si evaluarii noilor garantii.
Despre modificarea ratei dobânzii consumatorul urmeaza sa fie informat pe un suport de hârtie sau alt suport durabil înainte ca aceasta sa intre în vigoare. Partile se pot întelege ca informatiile privind rata dobânzii la credit sa fie transmisa periodic consumatorului.
În cazul contractelor cu rata dobânzii flotanta legea prevede ca dobânda sa fie compusa dintr-un indice de referinta, stabilit conform metodologiei BNM, la care creditorul poate adauga o anumita marja fixa pe toata durata derularii contractului. Modul de calcul trebui indicat în mod expres în contract cu precizarea periodicitatii în care aceasta poate sa se modifice.
Clauzele contractuale
Sunt interzise clauzele contractuale care dau dreptul creditorului sa modifice unilateral clauzele contractuale fara încheierea unui act aditional, acceptat de consumator. De asemenea se interzice introducerea în contractele de credit a clauzelor prin care:
– consumatorul este obligat sa pastreze confidentialitatea prevederilor si a conditiilor contractuale;
– creditorul poate declara scadent sau poate denunta unilateral contractul ori poate penaliza consumatorul în cazul afectarii reputatiei creditorului;
– creditorul poate declara scadent anticipat creditul în cazul în care consumatorul nu si-a îndeplinit obligatiile conform altor contracte de credit încheiate cu alti creditori;
– creditorul impune consumatorului încheierea contractului de asigurare a bunurilor puse drept garantie cu un asigurator agreat de creditor.
Dreptul de revocare (de renuntare la credit)
Consumatorul are la dispozitie un termen de 14 zile calendaristice în care poate revoca contractul de credit fara a invoca motive. Acest termen începe de la data încheierii contractului de credit.
În cazul în care consumatorul îsi exercita dreptul de revocare, el este obligat de a-l notifica pe un suport de hârtie pe creditor prin mijloace care confirma receptionarea notificarii. De asemenea consumatorul este obligat sa plateasca principalul (suma creditului tras) si dobânda aferenta acestuia de la data primirii creditului pâna la data când principalul a fost rambursat, dar nu mai târziu de 30 de zile calendaristice de la trimiterea notificarii de retragere catre creditor.
Rambursarea anticipata a creditului
Consumatorul are dreptul, în orice moment, sa-si stinga în totalitate sau în parte obligatiile sale care decurg dintr-un contract de credit. În acest caz, consumatorul are dreptul la o reducere a costului total al creditului, aceasta reducere constând în dobânda si costurile aferente perioadei dintre data rambursarii anticipate si data prevazuta pentru încetarea contractului de credit.
În cazul rambursarii anticipate a creditului, creditorul este îndreptatit la o compensatie rezonabila si justificata în mod obiectiv pentru eventualele costuri legate direct de rambursarea anticipata a creditului, cu conditia ca rambursarea anticipata sa intervina într-o perioada în care rata dobânzii aferente creditului este fixa. O astfel de compensatie nu poate fi mai mare de:
a) 1% din valoarea creditului rambursat anticipat, daca perioada de timp dintre rambursarea anticipata si rezilierea convenita a contractului de credit este mai mare de un an;
b) 0,5% din valoarea creditului rambursat anticipat, daca perioada de timp dintre rambursarea anticipata si data convenita pentru rezilierea contractului de credit nu este mai mare de un an.