Creditele auto sunt destinate achizitionarii masinilor noi sau second-hand. Spre deosebire de leasingul auto, beneficiind de creditul auto clientul devine automat proprietarul masinii înca de la începutul perioadei de creditare. Garantiile constau în aplicarea gajului asupra masinilor achizitionate, iar acestea pot fi: autoturisme, motociclete, barci cu motor, tractoare etc. Plata, garantiile, avansul, cerintele variaza în functie de politica interna a bancii.
În Republica Moldova creditele auto nu sunt foarte populare, acestea fiind depasite de creditele oferite de companiile de leasing, datorita riscurilor mai mici pe care clientii le vor suporta în caz de nerespectare a obligatiunilor. Alte avantaje ale leasingului sunt: compania se ocupa de formalitatile vamale, de procedura de înmatriculare, iar asigurarea CASCO este inclusa în rata de leasing.
Pentru a putea beneficia de creditul auto consumatorul este obligat sa plateasca pentru asigurarea obligatorie al automobilului automobilul ”Casco” si acesta trebuie sa ofere gaj în cazul în care creditul auto depaseste suma de 30.000 sau 50.000 lei. Drept asigurare creditului clientii pot gaja un bun imobil sau un alt automobil care apartine debitorului sau unei persoane terte cu drept de proprietate, astfel încât nivelul de asigurare sa nu fie mai mic de 120% din suma creditului. De asemenea clientii pot garanta împrumutul prin amanetul mijloacelor banesti din contul de depozit.
Tipul dobânzii este un aspect foarte important ce influenteaza costurile directe ale creditului auto. În cazul creditelor cu dobânda fixa costurile de creditare vor fi aceleasi pe toata perioada de creditare, deci suma ce trebuie platita bancii pentru credit nu se va schimba. În cazul creditelor cu dobânda flotanta, banca are dreptul sa schimbe rata dobânzii pentru credite conform ratei inflatiei, ratei de refinantare a BNM si al evolutiei pietii. Deci, creditele auto cu dobânda variabila prezinta un risc mai sporit comparativ cu cel al creditelor cu rata dobânzii fixa. Bancile comerciale de regula ofera pentru creditele auto cu o perioada de pâna la un an, rata a dobânzii fixe, iar în cazul creditelor cu o maturitate mai mare de 1 an, rata a dobânzii este flotanta.
Comisioanele aferente creditului de asemenea pot majora costurile creditului. Primul comision perceput de catre banci chiar din momentul aprobarii creditului este comisionul de acordare. Conform ofertelor bancilor comerciale, toate creditele auto contin comisionul de acordare si acesta variaza între 1% si 2%. Cel mai costisitor comision în cazul creditului auto este comisionul de administrare lunar. EuroCreditBank percepe lunar 0,25% din valoarea totala al creditului. Banca Sociala, Unibank si Mobiasbanca percep 1% anual pentru administrarea creditelor sale auto. Energbank, Moldova Agroindbank si Comertbank nu percep nici un comision de administrare în cazul acestor credite.
În Republica Moldova rata dobânzii la creditele auto variaza de la 11.5% pâna la 21%. Bancile ofera creditele auto în MDL. Termenul maxim oferit pentru acest tip de credit este de 5 ani. EuroCreditBank ofera cea mai mica rata pentru creditul ”Auto”, unde rata creditul variaza între 11.50% si 15.00%. Perioada maxima de creditare în cazul creditelor auto conform ofertelor bancilor comerciale este de 60 de luni, unele banci precum ar fi Energbank si Banca Sociala pot acorda creditul pentru scadenta maxima de 24 luni si respectiv 36 de luni.
Platile lunare variaza în dependenta de toate caracteristicile creditului. Mai jos va prezentam ratele ce trebuie achitate lunar pentru creditele auto preluate de catre bancile respective pentru un credit în valoare de 100.000 MDL pentru perioada de 36 luni (calculele sunt aproximative si pot varia în dependenta de numarul zilelor în luna):
• Energbank (Auto) – 3.381 MDL
• Banca Sociala (Auto credit) – 3.490 MDL
• Unibank (AutoCredit) – 3.490 MDL
Pentru creditul ”Auto” de la Moldova Agroindbank consumatorii vor plati 15% dobânda în cazul procurarii autovehiculelor noi si a celor rulate cu vârsta pâna la 3 ani. Creditul poate fi oferit pentru 60 de luni si pentru suma maxima de 500.000 MDL. Creditul va acoperi numai pâna la 90% din valoarea de vânzare-cumparare al mijlocului de transport. În cazul creditului ”Auto” în colaborarea cu dealerii auto, banca poate oferi creditul în valoare maxima de 250.000 MDL pentru perioada maxima de 36 de luni. Dobânda pentru acest credit este de 17% si aceasta este flotanta.
Creditul auto oferit de catre Mobiasbanca GSG poate fi acordat pentru perioada maxima de 60 luni la rata dobânzii de 16%. Rata dobânzii pentru acest credit este corelata cu nivelul dobânzii de pe piata. Suma maxima ce poate fi creditata pentru acest tip de credit este de 400.000 lei, pâna la 70% din costul automobilului propus în gaj, si/sau pâna la 100% din costul automobilului în cazul unui bun imobil propus în gaj. Creditul este acordat atât pentru achizitionarea unui automobil nou, cât si în cazul procurarii unui automobil rulat.
Documentele necesare pentru a beneficia de acest tip de credit în majoritatea bancilor sunt:
– cererea solicitantului de credit;
– buletinul de identitate ale solicitantului si/sau ale tuturor membrilor familiei;
– certificat de casatorie al solicitantului;
– certificat de la locul de munca cu indicarea postului ocupat si marimii venitului pentru ultimele 3 luni;
– copia carnetului de munca;
– extrasul din registrul Bunurilor Imobiliare de la OCT;
– certificat cu privire la valoarea bunului imobil, eliberat de OCT;
– toate documentele (originale) care atesta dreptul de proprietate asupra imobilului si Cartea de imobil;
– acordul Organului de Tutela si Curatela privind depunerea în gaj a imobilului respectiv;
– certificat de la Inspectoratul fiscal teritorial despre lipsa datoriilor la capitolul „Impozite pe imobil”;
– raportul de evaluare a imobilului propus in gaj, efectuat de catre o companie licentiata cu care banca colaboreaza s.a.
În unele tari precum Germania si SUA creditele auto sunt foarte populare, ele detinând o cota importanta pe piata creditelor bancare. Un factor major este dobânda mica pe care bancile le ofera, ceea ce nu se poate de spus si despre ratele creditelor auto în Moldova, Ucraina, Rusia si chiar România unde creditele auto sunt în pragul initial de dezvoltare.
La începutul anului 2014 în Marea Britanie rata medie pentru creditele auto era de 4.7%, iar în Statele Unite ale Americii aceasta a ajuns pâna la 4.2%. În Ucraina desi ratele erau mari, acestea continua sa creasca, astfel majoritatea bancilor aplica dobânda de peste 20% pentru creditele auto. În România rata medie al creditelor auto pentru luna octombrie 2013 a fost de 11.70% pentru creditele în EUR si de 12.70% pentru creditele în RON. În Rusia creditele auto costa în medie 13.5% pentru creditele în RUB si de 10.5% pentru creditele în valuta.
Autor: Liviu Gutuleac
