Popularitatea si utilizarea în masa a produselor ce includ utilizarea serviciilor electronice bancare a schimbat fundamental caracterul industriei bancare. Scopul primordial al serviciilor electronice bancare este de a economisi timpul, deci putem spune ca aceste servicii sunt cei mai buni prieteni al omului grabit. Prin intermediul acestor ”instrumente” oamenii au devenit mult mai flexibil si acestia sunt capabili sa îsi gestioneze afacerile si resursele financiare, astfel încât acestia rareori au nevoie sa interactioneze fizic cu subdiviziunile bancilor.
Produsele bancare online oferite de catre bancile comerciale sunt tintite în special persoanelor tinere care se descurca în utilizarea gadget-urilor si vor sa utilizeze cele mai noi tehnologii pentru a-si economisi la maxim timpul si nu în ultimul rând, pentru a fi în voga. Pentru aceasta bancile comerciale si BNM creeaza anual conferinte, mese rotunde si diverse metode de informare în masa cu privire la utilizarea serviciilor bancare online, în special în rândul tinerilor. Cel mai însemnat motiv ar fi faptul ca tinerii sunt mult mai receptivi fata de noile schimbari tehnologice si ca acestia pot deveni loiali produsului, odata ce l-au încercat.
Utilizarea în masa al acestor produse bancare difera în dependenta de mai multe criterii, însa principalul criteriu este cel al vârstei. Conform numeroaselor articole scrise în presa nationala si cea internationala decalajul generatiilor îi face pe tineri mai predispusi sa foloseasca gadget-urile si serviciile electronice bancare, comparativ cu persoanele mai în vârsta. Pâna în ziua de azi nu a fost creat niciun studiu ce releva care dintre generatii utilizeaza cota majora pentru produsele de Home Banking, însa aceasta poate fi demonstrat prin studiul efectuat de catre ”The Financial Brand” exclusiv pentru teritoriul SUA. Conform acestei analize aproximativ 66% din numarul total de consumatori cuprinsi între vârsta de 18 – 49 de ani utilizeaza serviciilor de Internet Banking. Aceasta rata considerabil mai mare comparativ cu rata de utilizare de 47% printre persoanele ce depasesc vârsta de 65 de ani.
Rata persoanelor ce utilizeaza Online Banking creste anual cu rate considerabile, astfel din iunie 2000 pâna în mai 2013 aceasta a crescut de peste 3 ori. În a 5-a luna al anului 2013, 61% din utilizatorii de internet au utilizat cel putin odata în aceeasi luna serviciile de online banking. Cele mai importante evoluari au fost înregistrate la începutul acestui mileniu, dupa care amplificarea ratei înregistra cresteri din ce în ce mai mici.
.jpg)
Tinerii îndeosebi sunt foarte pasionati de serviciile electronice bancare, astfel conform datelor statistice de la Financial Brand persoanele din grupul de vârsta 18 – 29 de ani sunt cei mai predispusi sa utilizeze aplicatiile mobile având o rata de utilizare de 54%, în comparatie cu doar 14% din persoanele de vârsta a treia. Conform raportului de la Banca Federala a SUA a subliniat ca persoanele cuprinse între 18 – 29 de ani reprezinta aproximativ 40% din numarul total de utilizatori de mobile banking, desi tot acestia reprezinta doar 22% din posesorii de telefoane mobile.
Mobile Banking este un produs mult mai recent comparativ cu serviciile de Online Banking. Conform parerilor specialistilor, acest produs reprezinta viitorul trend al produselor bancare si va deveni foarte popular în special odata cu popularizarea smartphone-urilor. În ultimii trei ani în SUA rata utilizarii al Mobile Banking-ului a crescut de aproape 2 ori, iar în mai 2013 a înregistrat o rata de utilizare de 35%.
.jpg)
Factorul de utilizare al Mobile Banking-ului este direct proportional si cu accesul populatiei la telefonia mobila si la conexiunea de internet. Conform datelor statistice, la 1 iulie 2013 rata de penetrare a serviciilor de telefonie mobila a depasit nivelul de 120%, astfel în acea perioada au fost înregistrate peste 4.2 milioane de cartele SIM. Desi numarul de cartele SIM este foarte mare în raport cu populatia bastinasa, doar 259.6 mii de moldoveni au utilizat internet mobil la telefoanele lor în anul 2013, ceea ce reprezinta o crestere cu 45% fata de anul 2012. Piata internetului mobil este în continua crestere si se presupune ca în urmatorii ani numarul utilizatorilor se va dubla sau poate chiar tripla.
Utilizarea Internet Banking-ului în Republica Moldova este înca în prag initial de dezvoltare însa este superioara utilizarii mobile banking-ului. Aproximativ 260.000 de moldoveni au utilizat Internet Banking-ul în primele 3 luni ale anului 2012. În anul 2013 conform datelor de la ITMoldova aproximativ 726,6 mii au utilizat serviciile de Internet în 2013, ceea ce reprezinta o crestere de peste 20.4% fata de anul precedent. Numarul SMS-urilor expediate în retelele de telefonie mobila s-a redus în anul 2013 cu 10% fata de anul 2012 si a alcatuit 309,1 milioane.
Pentru piata interna nu a fost efectuat nici un studiu public pentru a relata vârsta consumatorilor ce utilizeaza produsele de Home Banking. Cert lucru este ca internetul se raspândeste în tara cu o rata colosala si tot mai multi oameni au accesul la internet fix si la cel mobil.
Exista 3 motive primordiale de ce persoanele ce depasesc vârsta de 40 de ani sunt mult mai putin interesati sa utilizeze serviciile electronice bancare.
1. Acestia sunt conservatori.
Persoanele care refuza sa utilizeze serviciile bancare online, deja sunt obisnuite cu vizitarea agentiilor si filialelor bancilor pentru a efectua tranzactii sau plati. Persoanele cuprinse în aceasta vârsta, în special persoanele de vârsta a treia pot avea nevoie de ajutorul angajatilor bancilor pentru a efectua o oarecare operatiune, de aceea acestia prefera sa rezolve problema direct de la sursa.
2. Nu sunt adepti al noilor tehnologii.
Cazurile în care persoanele ce au vârsta de peste 40 de ani nu se descurca cu noile tehnologii sunt mai mult probabile decât în cazul persoanelor sub aceasta vârsta. Acestia se adapteaza putin mai greu la gadget-urile si se descurca mai greu la manevratul aplicatiilor de pe smartphone-uri sau de pe calculatoare. Interfata destul de complicata îi poate bloca sau chiar speria pe consumatori, de aceea acestia pot ocoli utilizarea serviciilor online.
3. Sunt sceptici în privinta securitatii.
Desi produsele bancare online ofera o gama larga de avantaje, unele persoane pot fi sceptice în privinta securitatii resurselor sale financiare odata cu utilizarea produselor bancare online. Motivul principal ar fi ca acestia au frica fata de schimbari si în special de aceea ce acestia nu stiu. Din acest motiv persoanele ce depasesc vârsta de 40 de ani prefera sa evite serviciile bancare online pentru nu a face o gafa, fie o plata sau un transfer incorect.
În urmatorii ani bancile comerciale vor depune mult efort si se vor concentra pe produsele bancare electronice, pentru ca odata cu tehnologizarea populatiei acestea vor fi atrase sa penetreze o noua piata. Acest factor va influenta ca bancile comerciale sa investeasca sume colosale pentru dezvoltarea Internet si Mobile Banking-ului si de a atrage populatie prin diferite promotii si oferte speciale. Majoritatea bancilor mari deja investesc zeci de milioane de lei pentru a acoperi o cota cât mai mare de pe piata serviciilor electronice bancare. Scopul acestor investitii majore este de a crea loialitate fata de clientii existenti în aceasta industrie si de atrage clientela noua. Piata electronica bancara este foarte slab dezvoltata la moment, de aceea bancile care vor investi în urmatorii ani în aceasta industrie vor avea parte de recompense uriase.
Acum, datorita faptului ca numarul utilizatorilor care folosesc telefoane mobile este în continuare crestere, bancile sunt nevoite nu doar sa creeze aplicatiile de mobile banking, dar si sa le consolideze securitatea acestora în scopul de a spori recursul pentru acest segment în rândul populatiei. Cetatenii Republicii Moldova, precum si cetatenii al celorlalte foste state CSI, în special persoanele care au fost nascute pâna la destramarea URSS, se uita foarte sceptic si riguros fata de oferte online ale bancilor comerciale datorita lipsei încrederii fata de aceste institutii si fata de frica de a utiliza aceste servicii. Odata cu raspândirea focarului tehnologizarii si disparitia acestei fobii în rândul populatiei, utilizarea serviciilor electronice bancare va avea parte de cresteri constante. În era unde procesul de globalizare se afla în la valoarea maxima, este doar o chestiune de timp când cetatenii Republicii Moldova se vor adapta la noile trend-uri al industriei bancare.
Autor: Liviu Gutuleac