Succesul unei institutii bancare este garantat atunci când aceasta, odata intrata în competitie, reuseste sa-si îndeplineasca rolul economic mai bine decât concurenta. Misiunea principala a bancilor este sa atraga clienti, iar acest lucru necesita inovatie, calitate, profesionalism, produse si servicii cât mai aproape de necesitatile clientilor si cât mai multe avantaje competitive. Bancile trebuie sa fie axate pe oameni si nevoi, nu doar pe profit.
Bancile nu activeaza într-un mediu izolat, acestea fiind sub impactul factorilor de mediu de natura economica, reglementari bancare si concurenta. Aceasta din urma are însa cea mai agresiva influenta asupra performantelor bancare.
Competitia bancara are loc atât în domeniul resurselor atrase, cât si în domeniul creditelor. Concurenta la nivelul depozitelor se limiteaza la rata de dobânda oferita si capacitatea de rambursare a depozitelor ajunse la scadenta. Concurenta în domeniul creditelor este o preocupare mult mai importanta pentru banci, care trebuie sa aleaga clienti ce prezinta un risc de pierdere minima.
Atât clientii curenti, cât si cei potentiali, sunt importanti pentru banca. Aceasta trebuie sa aiba grija sa-si mentina pe cât de mult posibil clientii existenti. Banca poate avea cheltuieli de zece ori mai mari pentru atragerea unui client nou decât ar cheltui pentru pastrarea unui client deja existent.
Daca e sa vorbim de sistemul bancar autohton, se atesta dominanta a câtorva banci mari din sistem asupra celor mai multe servicii bancare, ceea ce submineaza gradul de concurenta bancara existent în tara noastra.
În Republica Moldova, circa 70% din activele bancare sunt concentrate în cele mai mari 5 banci din sistem. Pe piata creditelor, mai mult de jumatate din soldul creditelor acordate este reprezentata de portofoliile a 3 banci – Moldova-Agroindbank, Moldindconbank si Victoriabank. Aceeasi situatie este si pe piata depozitelor, unde regasim dominanta acelorasi banci.
Un alt indicator care poate constitui o masura a puterii de piata a jucatorilor din sectorul bancar este diferenta de dobânda dintre credite si depozite, indicator numit spread de dobânda. Diferenta dintre nivelul dobânzii la credite si cel la depozite este determinata de astfel de aspecte cum ar fi rating-ul de tara, costul de finantare s.a., dar depinde într-o mare masura de gradul de concurenta bancara existent în acel stat.
Datele statistice ale Republicii Moldova arata ca de la începutul anului 2013, aceasta diferenta de dobânda a fost într-o tendinta generala de crestere, atât în cazul creditelor si depozitelor în lei, cât si în cazul celor în valuta. Aceasta denota faptul ca bancile sunt axate mai mult pe profitul din diferenta de dobânzi, iar slaba concurenta dintre acestea nu determina o intensificare a creditarii/atragerii de resurse, respectiv nu au loc schimbari avantajoase pentru clienti în ce priveste ratele de dobânda oferite.
Un puternic factor concurential constituie prezenta bancilor straine pe piata. Atunci când o banca straina intra pe piata unui stat, aceasta aduce cu ea know-how-ul financiar capatat în tara sa de origine, tehnici noi de management bancar, produse si servicii inovatoare. Si astfel, bancile straine au rolul de a moderniza sistemul bancar din tara gazda, de a spori concurenta si de a creste eficienta activitatii bancare.
În Republica Moldova constatam ca avem o pondere relativ mica a bancilor cu capital majoritar strain. Totusi, este de remarcat faptul ca datorita intrarii acestora pe piata, sectorul bancar din tara noastra a progresat foarte mult în ultimii ani, punând accent pe inovatie tehnologica si cultura bancara. Prezenta sporadica a capitalului bancar strain în sistemul bancar autohton prezinta avantaje în contextul crizelor externe, bancile locale fiind mai putin vulnerabile la vibratiile financiare dinafara.
Concurenta este garantul eficientei activitatii bancare. Un nivel scazut de concurenta bancara le permite bancilor sa puna pe umerii clientilor costurile generate de ineficienta în activitate si subevaluarea impactului anumitor riscuri. În conditiile unui comportament neloial în relatie cu clientii, banca risca sa-i piarda, iar aceasta e cea mai mare pedeapsa financiara pe care institutia bancara si-o poate da ei însasi. Concurenta bancara asigura inovatie si eficienta, iar aceasta din urma duce la „fidelizarea” clientilor, pentru ca astfel acestia primesc ce doresc, de ce au nevoie si la tariful/pretul dispusi sa-l plateasca pentru acel serviciu/produs bancar.