Va prezentam în continuare interviul acordat recent revistei „BusinessClass” de catre Presedintele Comitetului de Conducere al BC „Moldova Agroindbank” SA, Serghei Cebotari (foto).
– Domnule Cebotari, se cunoaste foarte bine ca Moldova Agroindbank este liderul din sistemul bancar al Republicii Moldova de multi ani, necatând la concurenta acerba si situatia social-economica nestabila. Cum reuseste banca sa-si pastreze pozitia de lider?
– Principalii factori ai succesului si valorile noastre fundamentale sunt echipa profesionista de manageri, încrederea clientilor si sprijinul actionarilor. În baza strategiei noastre stau calitatea produselor si serviciilor, corectitudinea si transparenta. Aceasta se refera atât la politica de formare a ratelor de dobânda si a comisioanelor, cât si la procedurile si operatiunile interne ale bancii, respectiv – raportare financiara transparenta, confirmate de catre auditul intern si de cel extern. Realizarile noastre financiare – nu sunt rezultatul unor scheme odioase, ci a unei activitati bancare de calitate derulate în conformitate cu standardele financiare internationale. Prin urmare, nu veti vedea la Moldova Agroindbank tendinte galopante – aceasta spune despre stabilitatea MAIB si despre faptul ca cresterea indicatorilor nostri este stabila, întemeiata si genereaza o dezvoltare dinamica pe termen lung. Iar clientii pot fi siguri de stabilitatea bancii si respectiv de situatia lor financiara.
– Pe fonul situatiei pe piata bancara, valutara si în economie în general, nu arata aceasta pozitie prea încrezut din partea Dvs.?
– Luând în calcul evenimentele din sectorul bancar si valutar, care au avut loc recent si pe care noi înca le resimtim într-o oarecare masura, înteleg scepticismul Dvs. Pentru a da o nota situatiei, este nevoie în primul rând de a analiza si a stabili factorii care au dus la aceasta situatie. Eu vad un întreg complex de factori interni si externi care au influentat situatia actuala. În primul rând – reducerea remitentelor. Scaderea din pacate continua – în luna ianuarie a anului curent remitentele de peste hotare s-au diminuat cu 25% în comparatie cu aceeasi perioada a anului precedent.
Alt factor care a influentat piata valutara are un caracter mai subiectiv si a început mai devreme. În ultimele 6 luni a avut loc o “dolarizare” în masa a economiei si a populatiei. Multi agenti economici au pastrat dolarii si euro în asteptarea unei situatii mai potrivite, adica un curs mai bun pentru a vinde valuta.
În afara de factorii interni si externi, situatia se tensiona din cauza neîncrederii populatiei si prin urmare a unei reactii de panica, creata inclusiv din cauza evenimentelor din jurul bancilor problematice. De fapt, pentru prima data tara noastra a pasit în noul an cu un regim de administrare speciala instituit concomitent la 3 banci comerciale. Acest fapt reduce încrederea populatiei fata de sistemul bancar. Si despre acest fapt nu putem sa nu vorbim nici noi bancherii, necatând la tot conservatismul nostru.
Toate acestea au dus la faptul ca deprecierea leului nostru a fost foarte dificil de a fi stopata. Viteza de depreciere a fost atât de mare încât nici majorarea ratelor de dobânda la depozite nu a dat efectul scontat. Astazi ratele de dobânda au depasit deja 15% anual. Lichiditatea insuficienta în moneda nationala va favoriza si în continuare atragerea de catre banci a resurselor scumpe de la populatie. Da, poate sistemul a întârziat putin cu ridicarea ratelor si acum într-un astfel de tempou încearca sa restabileasca echilibrul, dar el a actionat exclusiv reiesind din situatia pe piata.
– Este adevarat, noi toti observam ca ratele de dobânda la depozitele în lei devin tot mai atractive. Dar dobânzile atractive la depozite pentru persoane fizice înseamna si resurse creditare mai scumpe, ceea ce se si întâmpla acum…
– Logic. Acestea sunt procese intrerdependente. Dar ratele la credite nu sunt explicabile doar prin ratele înalte la depozitele atrase. Aici trebuie sa luam în considerare si alte aspecte importante. Am în vedere ca costul resurselor noastre depinde inclusiv de ratele la instrumentele de baza ale politicii monetare BNM. În primul rând, aici se are în vedere rata de baza, care influenteaza mai departe toate celelalte instrumente, inclusiv ratele la creditele OVERNIGHT si REPO, oferite bancilor comerciale. La estimarea costurilor creditelor bancile de asemenea iau în calcul nivelul obligatoriu de rezerve si desigur, nivelul riscului pe care ni-l asumam creditând o persoana fizica sau juridica. Dvs. cunoasteti ca rata de baza a BNM a crescut aproape de 2 ori de la începutul anului. Dar necâtând la aceasta noi suntem întelegatori cu clientii nostri, gasim solutii de compromis, uneori netraditionale, dar procesul de creditare nu-l oprim.
– În ultimul timp se observa si cresterea ratelor procentuale la hârtiile de valoare ale statului. Din ce cauza se întâmpla acest lucru?
– Într-adevar, ratele la hârtiile de valoare ale statului au crescut brusc. La ultima licitatie rata la hârtiile de valoare pentru 364 de zile a depasit nivelul record – 20%! (la data cînd revista se pregatea de tipar). De ce are loc acest proces? Asupra scumpirii hârtiilor de valoare influenteaza în primul rând, nivelul de lichiditate al bancilor comerciale în calitate de participanti la licitatiile pentru a le cumpara. Cu cât este mai mare lichiditatea în sistemul bancar, cu atât rata la hârtiile de valoare de stat este mai mica. Important de stiut, ca principalul scop al bancilor comerciale este creditarea sectorului real al economiei, iar la licitatiile de cumparare a hârtiilor de valoare ale statului, bancile participa cu excesul de lichiditate. Insuficienta de lichiditate în moneda nationala, respectiv, duce la o cerere joasa din partea bancilor comerciale si cresterea ratelor.
– Cum apreciati Dvs. actiunile Bancii Nationale a Moldovei pentru a mentine situatia în limitele stabilitatii?
– Traditional conducatorii bancilor comerciale raspund în felul urmator: actiunile întreprinse de catre regulator corespund cu legislatia în vigoare si cu functiile BNM. Comportamentul Bancii Nationale este adecvat situatiei nu doar pe piata valutara si bancara, dar si a situatiei economiei în general. Nici una din piete, nici un sector al economiei nu se va scoate singur de par ca sa iasa din mlastina, cum a facut-o Munchhausen. Din pacate, pâna ce, noi suntem nevoiti sa urmarim reducerea tempoului de crestere al economiei, inclusiv importul care formeaza cea mai mare parte a PIB-ului tarii – cota acestuia constituia 76,8% din PIB-ul pe anul 2014. În luna ianuarie al acestui an în comparatie cu ianuarie 2014, importul s-a diminuat cu peste 15%.
– Dvs. vreti sa spuneti ca BNM ar trebui sa ramâna pur si simplu un observator si sa astepte pâna economia tarii va începe sa creasca?
– Eu nu afirm aceasta, desi gândurile Dvs. sunt clare pentru mine. Este important sa întelegem si altceva. Pârghiile de control ale BNM asupra situatiei se limiteaza la reglementarea politicii monetare, care este de fapt si functia BNM conform legislatiei. Banca Nationala a luat o pozitie aspra în ceea ce priveste politica monetara prin folosirea tuturor instrumentelor disponibile. Toate acestea duc la sterilizarea masei monetare. Pe de o parte, aceasta influenteaza la relaxarea presiunilor inflationiste, pe de alta parte – cauzeaza mentinerea situatiei slabe referitor la importuri, împiedica lansarea activa a cresterii economice si în acelasi timp stimuleaza reducerea puterii de cumparare a populatiei. Respectiv noi trebuie sa raspundem la întrebarea: care directie noi preferam? Ori continuam politica “banilor scumpi” – o regelmentare dura, ori relaxam acest „ham” si oferim posibilitatea unei dezvoltari economice firesti, activizarea proceselor de comert exterior, cresterea PIB. Unii economisti chiar afirma ca “nici un guvern nu este mai întelept decât piata”. În conditiile în care toti – structurile guvernamentale, sectorul privat – printr-un efort comun vor crea premizele necesare, baza pentru activizarea proceselor economice, pentru lansarea economiei la turatii depline!
– Cum vedeti dezvoltarea economiei nationale în viitorul apropiat?
– Eu as enumera câtiva factori de care va depinde dezvoltarea situatiei în economie. În primul rând – organizarea pietii muncii – crearea de noi locuri de munca, marirea productivitatii muncii în cele mai importante sectoare ale economiei, care este un factor direct ce influenteaza starea economiei. Aceasta lege a cresterii economice nimeni nu a anulat-o înca.
Situatia va depinde în mod serios si de factori externi, inclusiv de transferurile de bani ale concetatenilor nostri de peste hotare.
Va depinde si de asistenta externa pentru sustinerea bugetului – fie granturi sau credite acordate de organizatiile financiare internationale. La rândul sau aceasta depinde de încrederea în economia noastra din partea investitorilor straini. Iar de aici, avem si urmatorul factor – este necesar sa continuam actiunile de îmbunatatire a climatului investitional. Stabilitatea cadrului legal si normativ, stabilitatea politica, încrederea ferma a investitorilor în protejarea investitiilor lor – toate acestea formeaza încrederea din partea investitorilor straini.
De asemenea este importanta activizarea activitatii de comert extern. Cu ceva timp în urma în cadrul unui interviu deja am spus ca Moldova pierde pozitiile pe pietele traditionale, confortabile pentru exportatorii nostri. Si asta în conditiile în care pietele noi înca nu au fost cucerite. Deci situatia nu s-a schimbat esential. Urmarile pierderii pietelor estice înca sînt resimtita. Da, procesul de penetrare a pietelor noi este în desfasurare, sunt exemple bune de solutii competente de marketing când produsele noastre traditionale se fac cunoscute departe de hotarele tarii. Dar acest proces ar trebui grabit.
Evident ca indicatorii economici vor depinde si de noul sezon agricol – speram sa avem conditii favorabile pentru producatorii nostri agricoli.
Nu în ultimul rând vreau sa mentionez importanta pastrarii unei stabilitati politice, de care depinde în mare parte dezvoltarea ulterioara a proceselor economice în diferite ramuri. Vreau sa cred ca noul guvern va face tot posibilul în aceasta directie.
– Dar la ce sa ne asteptam de la piata bancara dupa parerea Dvs.?
– În primul rând trebuie rezolvata problema celor trei banci comerciale, aflate sub administrarea speciala a BNM. Foarte importanta este marirea încrederii fata de sistemul bancar, pastrarea stabilitatii si sigurantei pe piata bancara. Sistemul bancar în toate tarile lumii este unul din indicatorii de baza ale starii economiei. Clientul atunci când vine la banca, trebuie sa se simta protejat din punct de vedere financiar, trebuie sa simta ca afacerea lui e protejata si trebuie sa simta siguranta în ziua de mâine. Pentru perspectivele sistemului bancar moldovenesc este de asemenea importanta încrederea din partea organizatiilor financiare internationale, nu pentru banci aparte, dar pentru întreg sistemul la general. Doar un sistem bancar eficient si stabil poate asigura o dezvoltare completa economica a tarii.
Personal sunt optimist în aceasta privinta. Dezvoltarea Moldova Agroindbank, pe care am onoarea sa o conduc, îmi da mie, echipei bancii si clientilor toate motivele pentru a privi cu încredere în ziua de mâine. Acestea nu sunt doar cuvinte. Aceasta încredere se bazeaza pe rezultatele obtinute deja si pe potentialul pe care îl avem.
– Care este obiectivul strategic pentru banca Dvs.?
– El rezulta din constientizarea clara a acelei pozitii, pe care banca o ocupa pe piata, dar si de asemenea din tendintele generale si perspectivele dezvoltarii tarii. În lumina schimbarilor regionale si internationale, noilor relatii ale Moldovei cu Uniunea Europeana, se creeaza premise pentru ajustarea tuturor proceselor din banca noastra în concordanta cu standardele mai moderne din sfera bancara. Noi ne dorim nu doar sa pastram pozitia de lider în noul context economic si în conditiile concurentiale, dar ne dorim sa devenim o banca a viitorului, care raspunde la cerintele în crestere si asteptarile tot mai mari ale clientilor. Ne vom perfectiona si ne vom moderniza echilibrat în interesul clientilor, actionarilor, angajatilor si a societatii. Dvs. deja ati observat ca Moldova Agroindbank realizeaza un proces complex de transformare într-o banca moderna europeana. Am început procesul de rebranding, am lansat noul logo – care în viziunea noastra, iar ea se bazeaza pe cercetari de marketing concrete – ilustreaza schimbari pozitive si noile valori ale lumii moderne. Dupa schimbarea logo-ului urmeaza schimbarea aspectului exterior si celui interior al filialelor si agentiilor, iar paralel cu aceasta – modernizarea tehnologica a proceselor pentru atingerea unui nou nivel de calitate. Respectul fata de traditii trebuie sa mearga mâna de mâna cu inovatiile. Avem tot respectul pentru trecut si putere pentru viitor!
Material tradus din revista BusinessClass.