Profitul Swedbank, cea mai mare banca retail din Suedia, este de 2 ori mai mare decât a institutiilor financiare similare din Europa, scrie bankir.ru cu referire la The Economist. La baza succesului evident al bancii sta ideea ca managementul unei banci de tip retail nu se deosebeste de managementul unei companii ce presteaza servicii comunale. Din acest motiv, Swedbank este considerat de catre revista, nu doar una din cele mai profitabile, dar si una din cele mai sigure banci de pe continentul european.
$25 milioane economii pe an în urma relocarii oficiului central
Atunci când anul trecut banca si-a mutat oficiul central din centrul istoric al Stockholmului într-un business-park din afara orasului, angajatii bancii au fost nemultumiti. Dar aceasta relocare a adus bancii economii de 25 milioane de dolari pe an. Relocarea a simbolizat dorinta bancii de a se distanta de domeniile riscante ale businessului bancar. În locul acestora, banca alege strategia la fel de simpla precum e mobila scandinava în birourile ei. Sensul acestei strategii este de a vinde cât mai multe produse bancare “plictisitoare”, dar lipsite de riscuri si în acelasi timp de a economisi maximal la capitolul cheltuieli.
Din 8 milioane de clienti, 7 milioane sunt familiile suedeze. Creditele ipotecare reprezinta 60% din toate împrumuturile acordate. Chiar daca sunt multi factori pe care bancherii nu-i pot controla cu fortele proprii, Swedbank a reusit sa se concentreze pe cel mai important lucru – micsorarea cheltuielilor si reducerea riscurilor de ordin financiar.
În comparatie cu anul 2009, numarul de angajati a fost redus cu o treime. Numarul filialelor/agentiilor bancii în ultimii 20 de ani s-a redus de la 1000 la 275. Conform The Economist, doar 8 din ele lucreaza astazi cu numerarul.
Atentie foarte mare la cheltuieli se manifesta peste tot. De exemplu schimbarea companiei de telefonie a ajutat banca sa economiseasca 58% din resursele alocate comunicarii. O parte din angajati au fost relocati în tarile Baltice, unde salariile sunt cu pîna la 70% mai mici decât în Suedia. Salariul Directorului general Birgitte Bonnesen în marime de $1,6 milioane pe an, revista Economist îl considera destul de modest pentru industria bancara.
În rezultatul regimului strict de economisire, cheltuielile bancii constituie doar 43% din venituri. Iar asta înseamna ca 57% din venituri pot fi redistribuite actionarilor sau reinvestiti. Acest indicator este cu 16 puncte procentuale mai mare decât media din Uniunea Europeana.
Transferul clientilor în mediul online
Un factor cheie în succesul bancii a fost transferul clientilor din oficiile bancare în internet si în aplicatiile mobile. Birgitte Bonnesen prognozeaza ca în viitorul apropiat oamenii vor vizita oficiul bancii nu mai rar de o data la 5 ani. Dumneaei este convinsa ca eficienta extrema bazata pe noile tehnologii este sensul retailului bancar.
Unul din cele mai populare produse ale Swedbank este aplicatia mobila “Scutura telefonul mobil pentru a afla balanta contului”. Lunar aplicatia este utilizata de catre clienti de peste 30.000.000 de ori.
Situatia favorabila din tara
Banca a avut noroc deoarece piata ei principala este anume Suedia, tara economia careia a crescut în ritmuri mai mari decât majoritatea tarilor europene. De asemenea suedezilor le-a fost mai usor sa renunte la oficiile bancare si comunicarea personala cu consultantii bancari, datorita “inteligentei digitale”. Si desigur falimentul sistemului bancar din anii 90 i-a impus pe bancherii suedezi sa fie mai prudenti fata de creditarea cu risc sporit cu mult timp înainte de venirea crizei financiare.
Necatând la aceasta, la începutul anilor 2000 Swedbank a acordat prea usor credite în tarile Baltice, Rusia sau Ucraina. 20% din acele împrumuturi au devenit neperformante catre anul 2009, în comparatie cu 3% pentru portofoliul de credite total al grupului(general). Banca suedeza se evidentiaza prin reactia rapida în situatiile de criza. Astfel Swedbank a vândut imediat businessul din Rusia si Ucraina. La moment, conform datelor The Economist, doar 0,4% din portofoliul de credite este în stare de default.
Experienta acumulata pe timp de criza o face pe Swedbank foarte conservativa si chiar pe alocuri plictisitoare. Banca nu are dorinta de a cuceri noi piete. Banca evita investitiile riscante si prefera sa acorde împrumuturi sub garantii sigure – cel mai bine garantia sa fie sub forma de imobile locative. Swedbank sta mai departe de companiile din sectorul de consum. Cea mai mare parte a creditelor se acorda agriculturii, industriei de lemn si domeniului de constructii locative, care se considera cele mai sigure investitii.
Chiar si cu atentie sporita la dirijarea riscurilor, Swedbank nu le poate exclude în întregime. Din motivul ca suedezii nu au obisnuinta sa pastreze sume mari de bani în conturile bancare, banca depinde mult de sursele mari de finantare, respectiv depinde de dispozitia schimbatoare a investitorilor. De asemenea banca se poate confrunta cu probleme mari în cazul default-urilor în masa la creditele ipotecare. Preturile la imobile în Suedia cresc mult, ceea ce trezeste suspiciuni ca pe piata se formeaza o bula în acest sens.
Totusi chiar daca se realizeaza unul din scenariile pesimiste, Swedbank se va afla într-o pozitie mai buna decât majoritatea concurentilor ei europeni, considera The Economist.