Va prezentam în continuare interviul exclusiv acordat de Presedintele Comitetului de Conducere al Moldova Agroindbank, Serghei Cebotari (foto), directorului agentiei de presa Infotag, Alexandru Tanas.
Societatea moldoveneasca mai mult ca oricând discuta despre problema creditelor neperformante, care, dupa falimentul a trei banci în 2014-2015, a devenit deosebit de actuala. Însa, subiectul creditelor neperformante abordata separat de starea pietelor si situatia economica din Republica Moldova, nu numai ca nu ajuta, dar chiar dauneaza procesului normal de gestionare a acestor tipuri de credite cu proprietati de migrare, când din neperformante acestea se transforma în credite rambursabile.
Am considerat ca lumina în acest sens, în mod profesionist, poate aduce bancherul, al carei institutie detine cel mai mare portofoliu de credite pe sistem, valoarea caruia a ajuns la 11,2 mlrd. lei. Dincolo de partea subiectiva a opiniei interlocutorului, care în mod normal este interesat de promovarea bancii, am urmarit sa aflam mai multe despre esenta creditelor neperformante, ponderea acestora în portofoliul de credite, dar si cum trebuie gestionate ca sa nu devina o amenintare pentru banci.
Infotag: Dle Cebotari, astazi bancherii înteleg ca, daca problema creditelor neperformante nu se va discuta la nivelul Asociatiei Bancilor din Moldova (ABM), al Bancii Nationale a Moldovei (BNM), Guvernului si societatii în ansamblu, pentru care este important sa înteleaga esenta acestor credite, atunci se poate crea în mod artificial “creditarea sterila”. Însa pentru un indicator relativ mic si convenabil al creditelor neperformante va trebui sa platim un pret enorm – falimentul unui numar mare de agenti economici, creditele carora se afla în prezent la categoria neperformante?
Serghei Cebotari: Noi ne-am propus sa organizam o serie de evenimente pentru a aduce la cunostinta societatii informatia reala privind creditele neperformante, desi întelegem ca este o functie neobisnuita pentru banca. Cu toate acestea, discutiile neprofesionale la acest subiect, în unele surse mass-media, având în vedere ceea ce s-a întâmplat cu cele trei banci, provoaca reactii confuze în societate.
Daca ne referim la cifre concrete, luând în considerare portofoliul de credite brute al MAIB în marime 11,2 mlrd. lei, indicatorul creditelor neperformante constituie 13,4%. În creditele neperformante din categoriile „C”, „D” si „E”, 69% sunt credite sanatoase, rambursate în termen, care din cauza întârzierii sau revizuirii conditiilor au fost trecute în alta categorie, mai joasa. Iata de ce este atât de important sa întelegem structura creditelor din categoria data.
Noi pur si simplu n-am putut sa nu mergem în întâmpinarea clientilor, aflati într-o situatie dificila din cauza recesiunii economice si sa nu revizuim conditiile creditelor cu prelungirea termenelor de rambursare ale acestora. Asta a însemnat ca astfel de credite automat au fost transferate într-o alta categorie – de la “B” la “C”, devenind neperformante, de fapt nefiind credite rele.
Este o functie normala a bancii de a lucra îndeaproape cu debitorul împrumutului. În opinia mea, în acest aspect cel mai important este faptul cum banca gestioneaza creditele si riscurile asociate acestora. Acest lucru nu înseamna ca banca se afla într-o zona de risc si ca se confrunta cu probleme. Aceste credite transferate într-o alta categorie, ulterior sunt supuse altor categorii de risc, având ca rezultat alocarea unei parti din capital.
– Dvs. propuneti sa privim aceste credite, „mai larg” si „mai profund”, sa le examinam în complexitate?
– Consider important sa se abordeze mai profund conceptul si clasificarea creditelor neperformante. Am mai mentionat anterior în presa ca ar trebui sa se ia în calcul problemele de ordin intern, cât si cele pe pietele externe, pe care producatorii autohtoni îsi exporta produsele. Banca trebuie sa-si sustina clientii. Caci daca într-o perioada dificila pentru ei acest lucru nu se face, alti agenti economici în Moldova nu vom gasi. În tara sunt active aproximativ 60 mii de afaceri. Astazi întreprinderile acestea sunt asa cum sunt si mâine altele nu vom avea. Echipa MAIB nu în zadar a muncit toti acesti ani asupra capitalizarii companiilor si întreprinderilor, explicând de ce face asta.
Da, în prezent indicatorul creditelor neperformante la MAIB a crescut, cu toate acestea, el este mai mic decât indicatorul mediu pe sistem. Va reamintesc ca acest indicator, în functie de situatia din sectorul real al economiei în diferite perioade de timp pe sistemul bancar a constituit 20% si chiar 30%. De fapt, indicatorul “credite neperformante” caracterizeaza mai mult starea economiei reale în care functioneaza întreprinderile si nu doar stabilitatea financiara a bancii.
În aceasta perioada dificila pentru mediul de afaceri noi lucram individual cu fiecare client, pentru ca acesta sa simta sustinerea bancii, pe care poate conta în orice moment, totodata analizam clar toate riscurile pentru banca. Desigur, acest lucru nu se aplica în cazul categoriilor de clienti, care în mod intentionat recurg la procedura de faliment si insolvabilitate.
– Dar aceasta afecteaza indicatorii MAIB?
– Este evident ca, atunci când banca merge în mod deliberat la prelungirea sau renegocierea conditiilor de creditare, acestea automat sunt transferate într-o alta categorie de clasificare, obtinând eticheta “neperformante”. Comparativ cu discutiile neprofesionale la subiectul creditelor neperformante, noi întelegem ca clasificarea la categoria “neperformant” nu înseamna ca acest credit este nerambursabil. Repet, ca din portofoliul bancii noastre, 69% din creditele neperformante sunt credite în termen, debitorii carora achita creditul si ratele în conformitate cu conditiile noi stabilite de banca.
– Rezulta ca în categoria „neperformante” creditele au ajuns, în primul rând, din cauza situatiei dificile a întreprinderilor si în al doilea rând, din „vina bancii”, care a întins o mâna de ajutor, acordând clientului o sansa pentru a depasi dificultatile?
– Noi am înteles ca ajutorul nostru pentru clienti ar putea fi prelungirea termenului de rambursare al creditelor, în cadrul unui calendar de rambursare mai flexibil. Noi ajutam întreprinderile sa supravietuiasca în aceasta perioada dura, când volumul productiei si al exportului scade, iar cheltuielile întreprinderilor nu se reduc. Pentru a o depasi, agentii economici au nevoie de un partener de încredere, gata sa-i înteleaga si sa-i sprijine financiar, ceea ce de fapt face MAIB. Întotdeauna am mers în întâmpinarea clientilor nostri si vom merge si în viitor daca va fi necesar.
– În acest caz alocarea capitalului propriu în fondul de rezerva pentru creditele neperformante afecteaza cumva stabilitatea bancii?
– Banca noastra este stabila financiar, avem o rezerva mare a profitului. De asemenea, avem o situatie buna si în anul curent, daca luam în calcul rezultatele pentru noua luni. Rezervele dedicate creditelor neperformante nu sunt altceva decât profitul bancii pus deoparte pentru perioadele viitoare. Aceste credite au fost acordate la momentul respectiv corect, în conformitate cu politica de creditare si standardele bancii. Dar, având în vedere faptul ca industriile si pietele sunt în scadere, iar companiile sufera pierderi, banca trebuie sa reactioneze corect în perioada de rambursare a creditelor, daca debitorii au ajuns într-o situatie neprevazuta.
– Dar în acest fel, cum s-ar zice „atrageti focul asupra voastra”, si nici macar nu asteptati vreun ajutor, care ar putea veni, de exemplu, din partea Guvernului?
– În situatia data noi nu punem accentul pe asta si nici nu credem ca o a treia parte va sari în ajutorul bancii sau al clientilor sai. Nici o banca nu trebuie sa se gândeasca sau sa mizeze pe faptul ca în perioada de rambursare a creditului eliberat de ei, cineva îi va veni în ajutor. Acesta este un drum spre nicaieri. Faptul ca banca îsi asuma niste riscuri este o realitate care a fost întotdeauna si, sunt sigur ca va ramâne în viitor. Noi nu trebuie sa luam drept baza ceea ce s-a întâmplat în cele trei banci, aplicând bancilor masuri aspre, fapt care ar putea conduce la agravarea în continuare a situatiei. Regulatorul oricum urmareste activitatea MAIB. Aceasta supraveghere a reglementatorului intensifica suplementar controlul si monitorizarea asupra deciziilor privind creditele neperformante.
Si aici trebuie sa întelegem foarte bine ca nu poate banca sa fie cu trei trepte mai sus decât economia tarii în care activeaza. Trebuie sa luam în consideratie mediul de afaceri si procesele actuale în care banca functioneaza. Noi pur si simplu nu putem face ca toate creditele din portofoliul bancii în volum de 11,2 mlrd. lei sa fie în categoria „A”. Asa nu poate fi si nici n-a fost vreodata. Pe parcursul ultimilor 15 ani, acest indicator important în activitatea bancara a fost mult mai înalt atât pe sistemul bancar, cât si, în particular, la MAIB. Aproape o treime din depozitele pe sistem sunt la banca noastra. De aceea, vreau sa va spun ca o discutie neprofesionala pe tema creditelor neperformante nicidecum nu va contribui la micsorarea lor.
– Cât este de actual sa vorbim despre „noi” clienti, ale caror credite s-au dovedit a fi neperformante?
– Acestea nu sunt credite noi. Toate în mare parte au fost din categoriile „A” si „B”. Acum o parte din acestea au ajuns în categoriile „C”, „D” si „E”. Având în vedere situatia economica din anul 2015, când PIB-ul s-a contractat cu 0,5%, volumul creditelor neperformante a atins 13,4%, însa banca si-a propus ca pâna la sfârsitul anului 2016 volumul acestor credite sa se micsoreze în raport cu portofoliul total.
Aici este important sa mentionez faptul ca referitor la aceste credite banca dispune de fonduri de risc, formate atât în baza normelor prudentiale interne foarte exigente, cât si a standardelor internationale (IFRS), la baza acestora fiind aplicata o metodologie diferita. Normele prudentiale influenteaza asupra capitalului bancii. De obicei, acest fond de risc este putin mai mare decât rezervarea care o facem pe IFRS, respectarea carora în mod direct are impact asupra profitului din anul curent.
– Care norme de formare a fondurilor de risc sunt mai aspre si, cel mai important, mai sensibile pentru banci?
– Formarea fondului de risc conform normelor prudentiale sunt cele mai aspre. Prin intermediul acestor norme regulatorul pietei reglementeaza si aplica absolut alte metodologii de clasificare a creditelor.
Potrivit standardului IFRS banca estimeaza pierderile pe credite în conformitate cu cerintele standardelor internationale privind evidenta financiara, trecându-le ca diferenta dintre valoarea de bilant a creditelor si volumul curent al fluxurilor banesti estimate, discontate la rata dobânzii efective. Orice modificari în reduceri pentru pierderi la credite au un impact direct asupra rezultatului financiar curent al bancii.
Acelasi lucru nu putem spune despre normele prudentiale stabilite prin regulamentele BNM. Conform acestora banca formeaza reducerile privind pierderile pe credite, reiesind din categoriile de active si angajamente. Categoria creditului este determinata în principal de factori precum numarul de zile expirate si situatia financiara a debitorului. Rezulta ca la clasificarea creditelor banca este obligata sa aplice reduceri pentru pierderi la credite de 2%, 5%, 30%, 60% si 100%, în dependenta de categoriile atribuite creditelor, indiferent de valoarea gajului acestor credite. Modificarea acestor reduceri nu afecteaza rezultatul financiar al bancii în anul în curs, actionând asupra indicatorilor de prudenta, în primul rând, CNT al bancii.
Atunci când vorbim despre credite neperformante, în afara de fondul de risc este necesar sa se atraga atentia si la stabilitatea financiara a bancii în ansamblu. Pot sa afirm ca, în pofida stagnarii economice, dificultatile producatorilor de comercializarea produselor pe pietele externe, atmosfera nefavorabila datorita lichidarii celor trei banci din sistem, echipa MAIB a reusit sa obtina rezultate financiare bune. Cu certitudine pot spune ca, potrivit totalurilor în noua luni ale anului 2016, indicatorul profitului net la noi va depasi 300 mln. lei.
– Aceasta corespunde planurilor MAIB pentru 2016?
– Un asemenea nivel al profitului se înscrie în limitele sarcinilor puse de actionarii bancii asupra echipei de manageri pentru anul curent. Aceasta, luând în consideratie fondurile de risc deja formate, si a impozitului pe venit în 2016.
– Ati putea spune suma mijloacelor relocate de banca pentru aceste fonduri de risc?
– Aici nu poate fi vorba de cifre aproximative, în acest sens, la noi totul este foarte clar si stabilit. Potrivit datelor pentru opt luni ale anului 2016 fondul de risc al MAIB, conform standardelor internationale, a constituit 775.9 milioane lei, iar în conformitate cu standardele nationale – 1,17 miliarde lei.
– În prezent putem spune în ce directie se îndreapta indicatorul creditelor neperformante, spre crestere sau descrestere lenta?
– Deocamdata aceasta tendinta nu prezinta îmbunatatiri. Si exista o explicatie pentru aceasta – noi nu vedem înca o ameliorare semnificativa în sectorul real al economiei. Fiecare banca în aceasta privinta are specificul ei. Daca analizam dupa banca noastra, as zice ca pe termen scurt totul va depinde de calitatea si eficienta gestionarii creditelor neperformante. De aceea, sa afirm exact ca tendinta se va inversa si volumul creditelor neperformante va scadea, nu pot. Exista mai multi factori care influenteaza si riscuri aferente. Printre principalii factori este redresarea situatiei în sectorul real al economiei, starea financiara a agentilor economici, relatia Republicii Moldova cu donatorii internationali si partenerii financiari, precum si atractivitatea investitionala a Republicii Moldova.
As dori sa atrag atentia asupra unui alt detaliu esential, despre care, de altfel, foarte putini vorbesc atunci când se discuta subiectul raportului creditelor neperformante la totalul portofoliului de credite, si chiar la capitalul bancii. Este vorba despre creditele acordate repetat. Procesul de acordare a acestora pe parcurs s-a încetinit si, în principiu, aproape s-a oprit. Traditional, atunci când economia se afla în ascensiune, bancile acorda împrumuturi, care automat intra în categoria „A” si „B”, volumul de credite neperformante nu pare la fel de semnificativ raportat procentual la portofoliu din cauza asa-numitei „diluari creditare”.
– Oare nu se reflecta asupra acestui indicator „sensibilitatea excesiva” a bancherilor, care cred ca în vremuri de criza, este mai bine sa se asigure prin acordarea mai multor resurse pentru fondul de risc decât este necesar?
– Întotdeauna am fost printre acei care sustin o rezervare reala. În conceptul meu aici nu e nevoie de schite, acestea nu-ar trebui sa fie în fiecare banca normala si sanatoasa, cu un nivel normal de guvernanta corporativa. În aceasta problema cel mai corect este sa ne conducem dupa cifre reale, nu umflate. Acest lucru este deosebit de important pentru investitori si actionari, care ar trebui sa cunoasca situatia reala din banca. Deponentii, aducându-si economiile la MAIB, analizeaza situatia, o compara cu cea din alte banci, facând alegerea potrivita în favoarea bancii noastre. Vreau sa remarc nivelul profesional destul de înalt al clientilor care formeaza portofoliul de depozite în banca noastra.
De aceea, noi, cei de la MAIB, întotdeauna am abordat realist problema formarii fondurilor de risc, fapt care traditional a caracterizat banca noastra pe piata.
Si înca un detaliu important. Atât societatea, cât si investitorii, precum si cei care scriu superficial si neprofesional despre creditele neperformante si bat alarma, dar si cei care, din pacate, citesc si iau în serios aceasta informatie, trebuie sa ia în considerare procesul de migrare a unor astfel de credite.
Dupa o perioada scurta de timp, creditele din categoria „C” pot reveni în categoria „B”. Caci daca am restructurat, prelungit sau modificat termenii si calendarul de rambursare al creditului, acesta ajungând în categoria „C”, peste sase luni, cu conditia respectarii stricte a graficului creditului si a ratelor, împrumutul revine în categoria „B”.
Rezulta ca „gura de aer” propusa clientului de banca, l-a ajutat sa se însanatoseasca si sa se încadreze în graficul rambursarii creditului.
– Situatia cu creditele neperformante a influentat cumva abordarea mai riguroasa a bancii la acordarea creditelor noi?
– Actualmente bancile revizuiesc abordarile riscurilor în creditare. Daca sa ne referim la banca noastra, as remarca tendinta de diminuare a creditelor mari acordate unui client. Normativul BNM în vigoare stabileste, ca putem acorda credit nu mai mare de 15% din CNT al bancii. Dar în interiorul bancii noi am stabilit limitari proprii la acordarea creditelor clientilor mari sau unui grup de companii. Practica demonstreaza ca împrumuturile mici, inclusiv creditele pentru persoanele fizice, de regula, creeaza mai putine probleme pentru banci. Doar, în cazul în care un client mare se confrunta cu dificultati, aceasta imediat se rasfrânge asupra bancii. Politica de creditare trebuie sa fie foarte flexibila, atasata strâns la conditiile pietei si mediului de afaceri, precum si riscurilor existente pe piata.
– Iar daca aceste 15% de la CNT de acordat, sa zicem, la 30 persoane?
– Probabilitatea ca toate aceste persoane vor întâmpina dificultati este destul de mica. Circa cinci din ele ar putea trece în categoria creditelor neperformante, dar în schimb 25 vor rambursa creditele la termen. Este foarte important de calculat si perceput toate riscurile: riscul de tara, riscurile de ramura în care activeaza persoana, riscurile regiunii în care se exporta produsele, precum si riscurile aferente întreprinderii. Toate acestea în ansamblu trebuie sa minimizeze riscul ca, în timp, creditul poate deveni neperformant si cauza clasificarea acestuia de catre banca în categoria „C”.
– Cine anume la MAIB calculeaza riscurile de credit?
– În banca noastra, cu ajutorul consultantilor externi a fost creat si functioneaza cu succes o Diviziune speciala a riscurilor. În comun cu subunitatile care au acordat creditul, specialistii diviziunii respective, la propriu si la figurat, urmaresc fiecare credit de la data acordarii si pâna la rambursarea integrala. Si toate procedurile aferente acestui proces de urmarire, la fiecare etapa, sunt complet transparente.
– În anul 2016 economia Republicii Moldova s-a contractat cu 0,5%, în prima jumatate a anului 2016 este înregistrata o crestere a PIB-ului de 1,3%. Potrivit noilor prognoze ale Bancii Mondiale, la finele anului 2016 economia Moldovei va înregistra o crestere de 2,2%. În ce masura aceasta crestere poate diminua indicatorul creditelor neperformante din portofoliu?
– Agentii economici trebuie sa dispuna real de piete de desfacere ca sa creasca exporturile si încasarile valutare din export. Dar pentru aceasta, mediul de afaceri moldovenesc trebuie sa genereze produse competitive, micsorând sinecostul acestora. Aceasta abordare, pe care MAIB o promoveaza întotdeauna printre clientii sai, deja la prima etapa va influenta pozitiv situatia financiara a companiilor, care, în lant, se va rasfrânge pozitiv si la rambursarea creditelor, înviorând economia si crescând PIB-ul, iar în final – diminuând ponderea creditelor neperformante.
– Pe acest lant mentionat un rol important îl are si costul de creditare, deoarece acesta se rasfrânge în mod direct asupra sinecostului produselor, care urmeaza a fi competitive.
– Într-adevar, unul din elementele structurii sinecostului produselor sunt cheltuielile pentru dobânzile la credit. Recent, MAIB a diminuat din nou rata dobânzii la credite cu tocmai 2 puncte procentuale. Si am facut aceasta nu doar pentru creditele noi acordate, ci pe întreg portofoliul de credite al bancii. Diminuarea a avut un impact si asupra conditiilor de atragere a mijloacelor în depozite. A propos, MAIB a efectuat acest pas deja pentru a saptea oara, dupa ce BNM a început sa diminueze rata de baza.
– Nu va îngreuna aceasta diminuare a ratelor dobânzilor îndeplinirea de catre MAIB a planului la profit?
– Nu. Cred ca, în realitate, acest indicator va fi un pic mai mare decât planul, necatînd la faptul ca vom constitui fondul de risc pentru toate creditele neperformante tinînd cont de starea reala a economiei si de situatia pe piete.
Voi repeta, dar cel mai important este ca împrumuturile neperformante sa fie bine gestionate, si cu timpul, acestea neaparat vor fi rambursate. În caz contrar, în privinta acestora vor fi initiate procedurile respective de recuperare silita a creditelor, în rezultatul carora are loc rambursarea în capitalul bancii a banilor din fondul de risc.
– Si totusi, cum ar trebui sa reactioneze un om simplu la un nivel destul de ridicat al raportului creditelor neperformante la portofoliul de credite, cunoscînd ca, în trei banci, din care au fost sustrasi bani, au fost credite similare?
– Am sentimentul ca societatea a ajuns la acel moment, în care este necesara o discutie profesionala despre astfel de credite, atasîndu-le la situatia reala în economie. Orice discutie la acest subiect urmeaza a fi efectuata cu întelegerea esentei creditelor neperformante la nivelul comunitatii bancare, Asociatiei bancilor si BNM.
Doresc sa accentuez ca, personal, împartasesc sentimentele si îngrijorarile acelor persoane, care manifesta o precautie excesiva, as spune chiar o anumita furie din cauza celor întâmplate în cele trei banci. Totodata, sunt categoric împotriva când în cadrul discutiilor neprofesionale privind creditele neperformante, participantii la discutii dramatizeaza, admitând ideea gresita ca aceasta poate sa se asemene cu schemele din cele trei banci. Este intolerabil acest mod de gândire, deoarece astfel putem distruge tot sistemul bancar.
Într-adevar, sunt de acord ca pot fi întrebari referitor la creditele neperformante, dar acestea pot fi solutionate în mod obisnuit într-o perioada anumita de timp. Nu pot cunoaste situatia în tot sistemul bancar al tarii, dar daca ne referim la situatia în MAIB, toate aceste credite, suta la suta sunt transparente din momentul acordarii si pâna în prezent, cînd au fost clasificate în categorica neperformante. Daca creditul este acordat pe un termen de 4 ani, nici la nivel teoretic nu este posibil de estimat 100% din riscuri. Acest fapt este si mai dificil, daca nu chiar imposibil, în conditiile situatiei economice din Republica Moldova, în regiuni si pe pietele externe, pe care se exporta produsele moldovenesti.
– Permiteti-mi sa precizez, sustineti ca un credit neperformant din MAIB, nici la nivel ipotetic nu poate fi legat de escrocherie sau furt?
– În MAIB acest fapt este categoric exclus. De aceea, recomand ca în cadrul discutiilor despre credite neperformante, sa nu se admita nici voluntar, nici involuntar ideea ca poate fi vorba despre un furt similar celui din cele trei banci. De fapt, nici acolo înca nu s-a stabilit ca toate creditele au fost acordate cu încalcari. Desi, personal, constientizez ca, reiesind din cele întâmplate în sistemul bancar societatea este alarmata. Iar sarcina specialistilor si profesionistilor este de a explica esenta creditelor neperformante, pentru a nu crea panica si neliniste nefondata din cauza neîntelegerii esentei chestiunii.
Tuturor debitorilor ale caror credite au fost clasificate în categoria neperformante, le este caracteristica aceeasi situatie: afacerea a scazut, nu mai au aceleasi volume de vânzari ca anterior, rezultatul financiar este negativ. Toate acestea instantaneu conduc la modificarea categoriei creditelor acestor clienti, fiind atribuita „eticheta” de „neperformante”. Dar acest lucru înca nu înseamna ca împrumutul, pentru care banca dispune de gaj, este 100% nerambursabil.
– În opinia dumneavoastra, pe termen scurt, ce ar putea influenta pozitiv procesul de creditare în banci?
– Acum este important ca toti sa depuna eforturi pentru a relansa economia. Antreprenorii trebuie sa fie încrezuti în planurile si actiunile lor. La moment nu vedem proiecte investitionale serioase, atât la nivel de tara, cât si de afaceri. Eu sper ca în curând Guvernul va semna un program cu FMI, vor fi reluate finantarile externe, si astfel de proiecte vor fi tot mai multe si în sectorul public si în cel privat. Acest fapt va permite sa schimbam situatia privind calitatea portofoliului de credite, atât cu referinta la volumul creditelor neperformante, cât si în raport cu portofoliul de credite, indicatori care vor scadea.
– Va multumim pentru interviu!