Fondul Monetar International a publicat textul Memorandumului încheiat cu Republica Moldova. Va prezentam în continuare continutul acestuia în ceea ce priveste sectorul financiar-bancar.
Principalele angajamente ale autoritatilor de la Chisinau vizeaza:
- stabilitatea financiara pe termen-lung;
- masurile necesare pentru eliminarea încalcarilor reglementarilor bancare identificate în 2015 si 2016;
- consolidarea competentelor Bancii Nationale a Moldovei si competentelor sale de identificare a beneficiarilor finali ai bancilor;
- remodelarea cadrului pentru solutionarea problemelor la banci si elaborarea planului de masuri pentru situatii neprevazute;
- actualizarea cadrului de reglementare si supraveghere;
- fortificarea guvernantei BNM.
Politicile din sectorul financiar
1. Obiectivul final al politicilor din sectorul financiar în urmatoarele 18 luni este de a proteja stabilitatea financiara pe termen lung prin asigurarea prezentei unui sistem de institutii financiare robuste care activeaza într-un mediu puternic de reglementare si supraveghere. Atingerea acestui obiectiv le va permite bancilor sa iasa din regimul de supraveghere speciala si sa-si recapete functia de creditare a sectoarelor productive, deblocând astfel o crestere economica mai consistenta. În acest scop, vor fi întreprinse eforturi pe patru fronturi:
- vom lua masuri ferme pentru a elimina încalcarile reglementarilor bancare, identificate în cadrul controalelor tematice si controalelor la oficiile bancilor, în vederea îmbunatatirii guvernantei interne si gestionarii riscurilor în activitatea bancara;
- vom consolida atributiile Bancii Nationale a Moldovei (BNM) si capacitatea BNM de a identifica beneficiarii efectivi finali ai bancilor si schemele de creditare între partile afiliate, pentru a asigura transparenta actionariatului în toate institutiile bancare din sistem pâna la sfârsitul lunii iunie a anului 2017;
- vom consolida cadrul de reglementare, supraveghere si rezolutie, în conformitate cu standardele internationale;
- vom îmbunatati guvernanta BNM, prin numirea în functie a membrilor Consiliului de Administratie, Comitetului de Supraveghere si Comitetului de Audit si prin consolidarea resurselor umane si capacitatii operationale.
Masurile necesare pentru eliminarea încalcarilor reglementarilor bancare, identificate în cadrul auditurilor externe speciale efectuate în anul 2015 si controalelor la oficiile bancilor efectuate în 2016 si 2017
2. Au fost luate masuri în privinta actionarilor ce detin în total 42 la suta din actiunile B.C. „Moldova-Agroindbank” S.A. care actionau în mod concertat, încalcând prevederile Legii Institutiilor Financiare. Actiunile respective au fost anulate în martie 2016 si iunie 2016, iar la 28 septembrie 2016 trezoreria B.C. „Moldova-Agroindbank” S.A. va pune în vânzare acelasi numar de actiuni nou emise. Toti potentialii actionari noi semnificativi (cu cote mai mari de 1 la suta în capitalul social al bancii) vor fi supusi verificarii, pentru a determina corespunderea lor conditiilor de onorabilitate si competenta, în conformitate cu prevederile Legii Institutiilor Financiare si reglementarilor BNM.
3. Vom lua masurile necesare pentru a asigura functionalitatea consiliului de supraveghere al B.C. „Victoriabank” S.A. (actiune prealabila). Un pas important pentru îmbunatatirea guvernantei va consta în restabilirea functionalitatii Consiliului de Supraveghere, al carui rol este de a supraveghea, elabora si pune în aplicare politicile bancii si de a numi în functie membrii Comitetului de Conducere al bancii. În acest scop:
- vom urma cele mai bune practici internationale pentru a verifica, în ce masura cei trei membri ai Consiliului de Supraveghere numiti recent în functie corespund conditiilor de onorabilitate si competenta,
- odata cu asigurarea functionalitatii Consiliului de Supraveghere, se va solicita convocarea sedintei Consiliului de Supraveghere, pentru a aborda în sfârsit subiectele ce stau de mai mult timp pe agenda – cum ar fi aprobarea rapoartelor financiare ale bancii pentru anul 2015, care au fost supuse auditului, si confirmarea în functie (sau înlocuirea) membrilor Comitetului de Conducere al bancii.
Ne propunem ca acest proces sa fie finalizat pâna în prima saptamâna a lunii septembrie a anului 2016. În cazul în care actionarii vor împiedica functionalitatea consiliului de supraveghere, vom folosi toate atributiile de care dispunem, inclusiv blocarea drepturilor de vot ale actionarilor relevanti, solicitând actionarilor ramasi sa convoace o adunare generala extraordinara a actionarilor pentru aprobarea unei componente noi a Consiliului de Supraveghere.
3. BNM va impune o administrare temporara sau speciala la B.C. „Moldindconbank” S.A., dupa caz, pentru a permite remedierea neajunsurilor (actiune prealabila). La concret, în cadrul administrarii impuse de BNM vor fi abordate problemele legate de netransparenta structurii actionariatului, guvernanta interna, gestionarea riscurilor si respectarea cerintelor prudentiale, identificate pe parcursul supravegherii speciale si în cadrul controlului tematic realizat la banca în iunie 2016. Scopul administrarii temporare sau speciale va fi de a determina care este situatia bancii, a pastra valoarea francizei si a pune în aplicare, în cele din urma, o solutie bazata pe implicarea sectorului privat.
4. Celor trei banci aflate sub supraveghere speciala li se va solicita sa prezinte spre aprobare BNM planuri de actiuni de remediere care sa prevada masuri dure si termene exacte (actiune prealabila). În conformitate cu Hotarârile BNM aprobate în iunie 2016 (care vizeaza B.C. „Moldova-Agroindbank” S.A. si B.C. „Victoriabank” S.A.) si cele care urmeaza sa fie aprobate pâna la sfârsitul lunii august 2016 (care vor viza B.C. „Moldindconbank” S.A.), aceste banci trebuie sa prezinte BNM pentru aprobare planuri de actiuni de remediere concrete si cuprinzatoare, în termen de 30 de zile. Suntem în proces de elaborare a proceselor de supraveghere interactive pentru evaluarea, aprobarea si monitorizarea planurilor de actiuni de remediere. Vom efectua controale depline la oficiile bancilor, urmate de controale din oficiu, pentru verificarea progresului atins în realizarea masurilor prevazute în planurile de actiuni de remediere pâna la sfârsitul lunii februarie 2017 (criteriu de performanta structurala), dupa care bancile vor fi scoase dinde sub regimul de supraveghere speciala, în stricta conformitate cu reglementarile BNM. Pâna la sfârsitul lunii martie 2017, vom lua masurile de rigoare în privinta bancilor care nu se vor conforma cerintelor (criteriu de performanta structurala).
5. Vom efectua controale depline la toate bancile ramase, pâna la finele lunii decembrie 2017 (criteriu de performanta structurala). Bancile care se plaseaza pe locurile patru si cinci în topul institutiilor bancare si care nu sunt filiale ale unor grupuri bancare straine vor fi supuse controlului înainte de sfârsitul lunii mai 2017, iar bancile ramase – pâna la finele lunii decembrie 2017 (cel putin, vor fi prezentate proiectele rapoartelor oficiale).
Consolidarea competentelor BNM si capacitatilor sale de implementare ce tin de identificarea proprietarilor beneficiari finali ai bancilor si creditarii persoanelor afiliate
6. Ne asumam angajamentul sa identificam în mod adecvat proprietarii beneficiari finali ai celor mai mari trei banci din tara pâna la sfârsitul lunii decembrie 2016 si ai tuturor bancilor din tara pâna la sfârsitul lunii iunie 2017 (criterii de performanta structurale). Proprietarii beneficiari finali ai bancilor care se plaseaza pe locurile patru si cinci în topul institutiilor bancare si care nu sunt filiale ale unor grupuri bancare straine vor fi identificati pâna la finele lunii martie 2017. Am creat recent o Unitate pentru monitorizarea actionarilor în cadrul BNM. În afara de aceasta, am progresat semnificativ în procesul de selectare a unui sistem informational pentru înregistrarea, monitorizarea si analiza actionarilor si partilor afiliate. Ne asteptam ca sistemul sa fie pe deplin functional pâna la sfârsitul lunii decembrie 2017. Bazându-ne pe asistenta tehnica acordata în viitorul apropiat de FMI, vom întreprinde urmatorii pasi:
- Modificari legislative (actiuni prealabile): Vom adopta amendamente la prevederile Legii Institutiilor Financiare si Legii cu privire la Banca Nationala a Moldovei, pentru a-i permite BNM sa aplice rationamente profesioniste, bazate pe criterii obiective, pentru a identifica orice persoana ca parte afiliata a unei banci, în conditiile în care banca respectiva nu este în masura sa demonstreze contrariul. În afara de aceasta, legea va permite ca BNM sa elaboreze si sa aprobe reglementari privind criteriile pe baza carora o persoana va fi identificata ca parte afiliata unei banci, precum si sa elaboreze un proces de diagnosticare a partilor afiliate.
- Modificarea prevederilor actelor normative ce vizeaza identificarea proprietarilor beneficiari finali (actiune prealabila): BNM va elabora si va aproba reglementari privind (i) criteriile si procedurile de identificare a proprietarilor beneficiari finali ai bancilor si (ii) diagnosticarea partilor afiliate. La concret, din aceste eforturi va face parte si revizuirea metodologiei de evaluare a situatiei financiare a proprietarilor bancii, inclusiv în ceea ce tine de dovezile privind sursele averii acumulate.
- Planul de identificare a proprietarilor beneficiari finali: BNM va elabora un plan pentru identificarea completa a proprietarilor beneficiari finali ai tuturor bancilor (actiune prealabila). La cele mai mari trei banci, procesul dat va fi finalizat pâna la sfârsitul lunii decembrie a anului 2016, iar la toate bancile ramase – pâna la sfârsitul lunii iunie a anului 2017.
7. Procesul de identificare a proprietarilor beneficiari finali va fi urmat de identificarea creditelor acordate partilor afiliate si redresarea acestei situatii. Le vom solicita celor mai mari trei banci sa prezinte pâna la sfârsitul lunii ianuarie a anului 2017 planurile de remediere, care vor duce la solutionarea în cel mult doi ani a problemei legate de depasirea limitelor de expunere fata de partile afiliate, în functie de gradul de expunere. Celelalte banci vor fi obligate sa prezinte astfel de planuri la o etapa ulterioara. BNM va finaliza diagnosticarea creditarii partilor afiliate pâna la finele lunii decembrie 2017 (criteriu de performanta structurala). Pentru a facilita punerea în aplicare a planurilor privind reducerea volumului creditarii partilor afiliate, vom modifica Legea Institutiilor Financiare pentru a-i acorda BNM atributii explicite ce tin de diminuarea capitalului normativ total cu suma expunerilor excesive fata de partile afiliate atunci când se evalueaza suficienta capitalului.
8. Pentru a reduce posibilitatile de modificari frauduloase la proprietarii bancilor si la valorile mobiliare corporative, vom adopta o versiune actualizata a Legii cu privire la Depozitarul Central Unic al Valorilor Mobiliare (actiune prealabila). La moment, grupul de lucru care se ocupa de aceasta problema a progresat semnificativ în pregatirile pentru crearea Depozitarului Central Unic al Valorilor Mobiliare si planifica sa angajeze un manager de proiect pâna la jumatatea lunii octombrie a anului 2016. Pentru a-i permite Depozitarului Central Unic al Valorilor Mobiliare sa înceapa operatiunile cu valori mobiliare corporative, CNPF va adopta un regulament care va stabili procedurile de verificare care urmeaza sa fie respectate pentru a asigura acuratetea datelor, precum si masurile care trebuie luate în cazul unor neconcordante între înregistrarile organului abilitat si orice alte documente cu putere juridica. Pâna la sfârsitul lunii decembrie 2016, CNPF va confirma integritatea înregistrarilor cu putere juridica privind valorile mobiliare ale 24 entitati de interes public – inclusiv ale institutiilor financiare – actiunile carora sunt tranzactionate la Bursa de Valori a Moldovei.
Remodelarea cadrului pentru solutionarea problemelor la banci si elaborarea planului de masuri pentru situatii neprevazute
9. Pentru a ne asigura, ca problemele neprevazute din sectorul bancar vor fi solutionate într-un mod ordonat, vom finaliza elaborarea unei Legi privind Redresarea si Rezolutia Bancilor, vom asigura punerea în aplicare a acestei legi si modificarea de rigoare a legislatiei conexe (actiune prealabila). Vom modifica proiectul actual al Legii privind Redresarea si Rezolutia Bancilor pentru a ne asigura, ca în text au fost incluse competente suficient de largi ce tin de interventie si de rezolutie, în conformitate cu cele mai bune practici internationale, precum si prevederi tranzitorii pentru a permite abordarea institutiilor cu probleme. Modificarile vor include, dar nu se vor limita la asigurarea protectiei juridice a angajatilor implicati în rezolutia bancilor care îsi îndeplinesc cu buna-credinta atributiile de serviciu. Vom aproba, de asemenea, modificari la legislatia conexa, în special la Legea Institutiilor Financiare, Legea cu privire la Banca Nationala a Moldovei si Legea cu privire la Fondul de garantare a depozitelor in sistemul bancar, pentru a asigura coerenta.
10. Suntem în proces de elaborare a planurilor de actiuni pentru situatii neprevazute, care sa contribuie la reducerea riscurilor potentiale. Pâna la sfârsitul lunii august 2016, vom consolida regimul de supraveghere speciala a celor mai mari trei banci, inclusiv prin restrictionarea creditarii partilor afiliate si companiilor fictive, precum si prin sporirea frecventei raportarii de catre banci a informatiei privind activele si pasivele lichide. Bazându-ne pe asistenta tehnica acordata de FMI, vom întreprinde urmatorii pasi:
- Vom elabora strategii de rezerva pentru situatii de urgenta la fiecare dintre cele trei banci mari, facând uz de competentele prevazute de noua Lege privind Redresarea si Rezolutia Bancilor (actiune prealabila). Variantele finale ale strategiilor vor încorpora rezultatele studiilor diagnostice privind partile afiliate si vor asigura protectia adecvata a deponentilor si a stabilitatii macroeconomice.
- Guvernul este pregatit sa acorde finantare pentru bancile sistemice, ca parte a eforturilor de rezolutie bancara, în cazul în care nu vor fi disponibile resurse private. Mijloacele publice vor fi puse la dispozitie în conditii stricte, inclusiv cu conditia ca actionarii existenti sa fie complet eliminati înainte de utilizarea resurselor publice. În acelasi timp, se va tine cont de principiul de mentinere a stabilitatii financiare, minimizând costurile pentru contribuabili. Mijloacele publice nu vor fi utilizate pentru a proteja depozitele actionarilor si partilor afiliate. Orice garantii vor fi emise de Guvern numai ca solutie de ultima instanta, cu scopul de a restabili încrederea publicului în bancile sistemice.
11. Vom consolida sistemul de asigurare a stabilitatii sectorului financiar. Vom întreprinde pasi în directia majorarii sumei garantate a depozitelor în sistemul bancar, acumulate în Fondul de garantare a depozitelor, pentru a contribui mai eficace la asigurarea stabilitatii financiare. Astfel de modificari vor fi însotite de crearea unor fonduri de rezerva si subrogarea catre Fondul de garantare a depozitelor în sistemul bancar a cererilor de plata înaintate bancilor insolvente de catre deponentii asigurati dupa achitarea platilor de catre Fondul de garantare a depozitelor.
12. Domeniul de aplicare a procedurii de contestare judiciara va fi clarificat în legislatie. În luna iulie 2015, Parlamentul a adoptat amendamente legislative care au limitat domeniile de contestare a hotarârilor CNPF în acelasi mod ca si în cazul hotarârilor BNM. Vom adopta modificarile legislative care vor asigura ca, în cazul unei inversari/anulari de catre instanta a unei decizii emise de BNM referitoare la actionarii semnificativi ai bancilor în conformitate cu Articolele 15, 151 si 156 ale Legii Institutiilor Financiare, decizia instantei se va solda cu o compensatie baneasca si nu cu inversarea hotarârilor BNM/bancilor privind transferul/anularea drepturilor de proprietate asupra actiunilor bancilor. De asemenea, proiectul Legii privind Redresarea si Rezolutia Bancilor prevede ca, în cazul în care o instanta anuleaza sau inverseaza o hotarâre a BNM referitoare la masurile de gestionare a crizelor, efectele unor astfel de decizii vor fi mentinute, iar unicul gen de compensatie posibil va fi compensatia baneasca. Vom solicita consultanta juristilor locali în ceea ce priveste domeniul de aplicare a contestarii deciziilor BNM pe cale judiciara, din perspectiva constitutionalitatii.
Actualizarea cadrului de reglementare si supraveghere
13. Suntem în proces de înasprire semnificativa a sanctiunilor, astfel încât acestea sa serveasca drept instrument adecvat de descurajare (actiune prealabila). Am elaborat amendamente la Legea Institutiilor Financiare, care prevad majorarea de zece ori a cuantumului amenzilor banesti care pot fi impuse de BNM, dreptul de a le interzice conducerii si angajatilor bancilor care au fost sanctionati sa detina orice functii în sectorul financiar pentru o perioada de cel putin 5 ani, dreptul de a-i trage la raspundere pe conducatorii bancilor responsabili pentru actiuni întreprinse intentionat care au contribuit la crearea unei situatii nesigure si nesanatoase în banci. În concordanta cu cele mai bune practici internationale, vom modifica legislatia asa, încât conducerea bancilor sau oricare alte persoane (inclusiv actionarii) sa poarte raspundere materiala pentru insolventa unei banci (inclusiv pentru orice prejudiciu semnificativ adus solvabilitatii si lichiditatii bancii) si/sau în cazul lichidarii acesteia.
14. În paralel, ne propunem sa finalizam revizuirea cadrului de supraveghere si de reglementare, cu accent pe:
- Consolidarea implementarii cadrului de prevenire a spalarii banilor si cel al finantarii terorismului, pentru a contribui la eforturile de combatere a coruptiei. La concret: (i) vom asigura alinierea cadrului juridic ce tine de combaterea coruptiei si combaterea finantarii terorismului la standardele internationale, în special în ceea ce priveste incriminarea actelor de coruptie si masurile de prevenire a actelor de coruptie ce vizeaza persoanele expuse politic, (ii) în contextul cadrului de raportare a averii de catre functionarii publici, vom asigura includerea activelor detinute efectiv de catre beneficiarii care sunt si functionari de rang înalt (iii) vom consolida cadrul de supraveghere pentru prevenirea spalarii banilor si finantarii terorismului si vom efectua controale bine tintite la banci, în baza criteriilor de evaluare a riscurilor, pentru a ne asigura ca bancile pun în aplicare într-o maniera eficace masurile de prevenire a spalarii banilor si finantarii terorismului (iv) vom pune în aplicare o solutie informationala (IT) dedicata pentru a spori eficienta supravegherii în domeniul prevenirii spalarii banilor si finantarii terorismului în sectorul bancar.
- Elaborarea unei strategii de solutionare a deficientelor ramase. Pâna la sfârsitul anului 2016 vom elabora un plan de actiuni pentru punerea în aplicare a recomandarii cheie facute în urma evaluarii gradului de conformare cu principiile de baza ale Comitetului Basel, realizate de catre personalul FMI si al Bancii Mondiale în contextul misiunii de evaluare a sectorului financiar (FSAP) în anul 2014 (criteriu de performanta structurala).
- Elaborarea unei politici de plasare a depozitelor institutiilor din sectorul public. Ministerul Finantelor va formula regulile privind contractarea serviciilor bancare în contextul gestionarii mijloacelor publice. Bancile nu vor beneficia de acces privilegiat la mijloacele sectorului public.
Fortificarea guvernantei BNM
15. Vom asigura ca BNM sa dispuna de structuri de guvernanta adecvate si de resurse suficiente pentru realizarea agendei sectorului financiar. Vom (i) asigura componenta completa a Comitetului de Administratie, Consiliului de supraveghere si Comitetului de Audit al BNM (actiune prealabila) si (ii) vom modifica Legea cu privire la Banca Nationala a Moldovei si actele normative relevante, cu scopul revizuirii sistemului de remunerare al BNM, astfel încât BNM sa dispuna de resurse suficiente si sa fie competitiva pe piata muncii pentru a atrage personal calificat si a-si completa posturile vacante. La concret, remunerarea personalului BNM nu trebuie sa fie inferioara remunerarii angajatilor cu functii echivalente din sectorul bancar, sau, în dependenta de specificul postului, în alte sectoare ale economiei.