Pe parcursul semestrului I al anului 2019, Banca Nationala a Moldovei (BNM) a continuat eforturile pentru asigurarea unei guvernari corporative sanatoase, transparentizarea actionariatului sectorului bancar în vederea mentinerii unui sector bancar stabil si atragerii potentialilor investitori.
La situatia din 30.06.2019, în Republica Moldova activau 11 banci licentiate de Banca Nationala a Moldovei.
E de mentionat ca, la 4 aprilie 2019 a intrat în vigoare Regulamentul privind cadrul de administrare a activitatii bancilor care va îmbunatati cadrul de reglementare si supraveghere bancara în special în domeniul gestionarii riscurilor. Conform regulamentului mentionat, bancile, în termen de pâna la 30 aprilie 2019, au prezentat pentru prima data raportari privind procesul de evaluare a adecvarii capitalului intern (ICAAP) pentru situatia din 31 decembrie 2018. Prin intermediul ICAAP bancile îsi evalueaza profilul de risc si gradul de adecvare a capitalului intern în raport cu acesta, iar BNM în cadrul procesului de evaluare si supraveghere (SREP) va analiza procesul ICAAP si suficienta capitalului intern estimat de banci.
De asemenea, Banca Nationala a Moldovei a aprobat Metodologia de supraveghere si evaluare a activitatii bancilor (SREP), gratie careia sunt transpuse standardele internationale si cele mai bune practici în domeniul supravegherii sectorului bancar. Aprobarea metodologiei este parte a procesului de reformare a cadrului autohton de supraveghere bancara si reprezinta un pas fundamental în implementarea unui proces de supraveghere bazata pe risc, orientat spre viitor, cu utilizarea rationamentului profesional. Aceasta va permite aplicarea unei abordari de ansamblu, prin depistarea timpurie a deficientelor si a riscurilor bancilor, care va contribui la eficientizarea supravegherii, asigurarea viabilitatii si stabilitatii sectorului bancar. Pe parcursul semestrului II 2019 urmeaza a fi elaborate rapoartele SREP aferente bancilor.
În semestrul I 2019, în sectorul bancar a continuat tendinta de consolidare a fondurilor proprii si de crestere a activelor si portofoliului de credite. E de mentionat ca, în perioada de referinta s-a redus ponderea creditelor neperformante în portofoliile de credite, însa aceasta ramâne a fi relativ mare. Sectorul bancar dispune de un nivel înalt de lichiditate. Profitul obtinut în semestrul I 2019 a înregistrat o crestere fata de perioada similara a anului precedent. Concomitent, a crescut volumul depozitelor, în special al depozitelor persoanelor fizice.
Activele si obligatiunile
Activele totale au însumat 86,9 miliarde lei, majorându-se pe parcursul semestrului I al anului 2019 cu 4,6% (3,8 miliarde lei). În structura activelor, cea mai semnificativa crestere a înregistrat articolul credite si avansuri cu 9,5% (3,3 miliarde lei).
La 30.06.2019, soldul brut (prudential) al creditelor a constituit 43,4% din totalul activelor sau 37,7 miliarde lei, majorându-se pe parcursul perioadei analizate cu 9,4% (3,3 miliarde lei). Totodata, volumul creditelor noi acordate pe parcursul primului semestru 2019 s-a majorat cu 22,9% fata de aceeasi perioada a anului precedent.
Cele mai mari cresteri ale portofoliului de credite au fost consemnate la creditele acordate pentru procurarea / constructia imobilului si la creditele de consum, inclusiv ca urmare a micsorarii pe parcursul perioadei de referinta a ratei dobânzii.
Investitiile în valori mobiliare (certificatele Bancii Nationale si valorile mobiliare de stat) au înregistrat o pondere de 12,5% (10,9 miliarde lei) din totalul activelor, fiind cu 2,7 p.p. mai mica comparativ cu sfârsitul anului 2018.
Restul activelor, care constituie 44,1%, sunt mentinute de catre banci în conturile deschise la Banca Nationala, în alte banci si în numerar.
Pe parcursul perioadei de referinta, ponderea creditelor neperformante (substandard, dubioase si compromise) în totalul creditelor s-a redus cu 1,9 p.p. comparativ cu finele anului 2018, constituind 10,6% la 30.06.2019. Aceasta pondere s-a diminuat la majoritatea bancilor, indicatorul mentionat variind de la 4,9% pâna la 26,0%. În mare parte, bancile îsi mentin tendinta de diminuare a ponderii creditelor neperformante în totalul creditelor.
Diminuarea ponderii creditelor neperformante în total credite s-a datorat în principal diminuarii soldului creditelor neperformante cu 7,3% (323,3 milioane lei), concomitent cu majorarea soldului brut al creditelor cu 9,4% (3,3 miliarde lei).
Totodata, s-a înregistrat o tendinta de majorare a soldului depozitelor. Conform rapoartelor prudentiale, acestea s-au majorat cu 3,5% în perioada de referinta, constituind 65,7 miliarde lei (depozitele persoanelor fizice au constituit 67,7% din totalul depozitelor, depozitele persoanelor juridice – 32,0% si depozitele bancilor – 0,3%). Cel mai mare impact asupra majorarii soldului depozitelor a avut-o cresterea depozitelor persoanelor fizice cu 2,8 miliarde lei (6,8%), în timp ce soldul depozitelor persoanelor juridice s-a diminuat cu 677,3 milioane lei (3,1%).
Din totalul depozitelor, 57,4% a revenit depozitelor în lei, soldul acestora s-a majorat nesemnificativ cu 374,8 milioane lei (1,0%), constituind 37,7 miliarde lei la 30.06.2019. Depozitele în valuta au constituit 42,6% din totalul depozitelor, soldul acestora a crescut pe parcursul perioadei de referinta cu 1,9 miliarde lei (7,1%), alcatuind 27,9 miliarde lei. Astfel, au fost atrase depozite în valuta, echivalentul a 331,6 milioane lei, totodata, diferenta de curs valutar a alcatuit (+1,5) miliarde lei.
Veniturile si rentabilitatea
La 30.06.2019, profitul pe sistemul bancar a însumat 1,2 miliarde lei, majorându-se cu 30,8% (271,4 milioane lei) comparativ cu perioada similara a anului precedent.
Veniturile totale au constituit 3,5 miliarde lei, dintre care veniturile din dobânzi – 61,3% (2,2 miliarde lei), iar veniturile neaferente dobânzilor – 38,7% (1,4 miliarde lei). Concomitent, cheltuielile totale au constituit 2,4 miliarde lei, inclusiv cheltuielile cu dobânzile – 28,7% din totalul cheltuielilor (679,6 milioane lei), iar cheltuielile neaferente dobânzilor – 71,3% din totalul cheltuielilor (1,7 miliarde lei).
Majorarea profitului este determinata, în mare parte, de cresterea veniturilor neaferente dobânzilor cu 12,7% sau cu 152,9 milioane lei, în special urmare cresterii veniturilor din onorarii si comisioane cu 15,9% (122,1 milioane lei).
Cheltuielile cu dobânzile au scazut cu 10,9% sau cu 83,1 milioane lei. Majorarea nesemnificativa a veniturilor din dobânzi cu 0,5% sau cu 11,2 milioane lei, s-a produs ca rezultat al descresterii ratei medii a dobânzii la credite.
La 30.06.2019, rentabilitatea activelor si rentabilitatea capitalului au constituit 2,6% si respectiv 15,5%, fiind în crestere cu 0,9 p.p. si respectiv cu 5,2 p.p. comparativ cu sfârsitul anului precedent.
Sursa grafice & text: bnm.md