Presedintele Comitetului de Conducere al Moldova Agroindbank, Serghei Cebotari, a vorbit pentru AGORA despre criza economica provocata de epidemia de coronavirus si masurile întreprinse de banca pentru a o depasi. Potrivit lui, actuala criza nu se va opri în momentul în care va fi stopata raspândirea virusului, ci va continua în una economica. Bancile ar putea sa se confrunte cu o deteriorare a calitatii creditelor, ca urmare a capacitatii reduse de rambursare a clientilor, fapt care ar putea necesita modificarea temporara a unor regulamente si acte normative de catre BNM.
Cititi în continuare interviul integral.
– Cum activeaza Moldova Agroindbank pe timp de criza?
– În regim special. Bancile fac parte din categoria institutiilor activitatea carora nu poate fi întrerupta totalmente. Am sustinut si sustinem campania #StaiAcasa, doar ca activând în continuare în regim special.
– Ce înseamna acest regim special pentru o companie care are peste 2000 de angajati?
– Peste 2000 de angajati si aproximativ 1 milion de clienti, ceea ce este, la fel, foarte important. Peste 2000 de angajati si 1 milion de clienti carora avem obligatia morala sa le protejam sanatatea, pe cât posibil, dar si sa le prestam în continuare serviciile de care au nevoie. Am regândit modelul de activitate. Online-ul a fost salvator în cazul nostru, ca si în cazul altor companii. Am asigurat conditii tehnice pentru angajatii din back-office ca sa poata lucra de la distanta. Astazi avem aproximativ 60% din angajatii din back-office care lucreaza de acasa. Cei care vin la birou asigura servicii-cheie pentru activitatea operationala, care nu pot nicidecum fi efectuate de la distanta. În paralel, am redus numarul sucursalelor si agentiilor active, dar si programul de lucru – de luni pâna vineri, de la 9 la 14, si am introdus protocoale obligatorii de protectie atât pentru angajati, cât si pentru clienti. Si, da, avem aproximativ 18% de angajati în somaj tehnic, carora le achitam 50% din salariu.
– E o schimbare radicala pentru un timp atât de scurt, mai ales stiind de conservatorismul caracteristic bancilor.
– Trebuie sa constientizam ca a început o etapa fara precedent, care cere masuri fara precedent. Riscul ca vom avea o criza de durata, cu impact dureros pentru toate sectoarele, este destul de mare. Deciziile pe care le luam si actiunile pe care le întreprindem reies si din aceste riscuri si sunt ajustate în continuu la situatie, pentru ca în criza sau esti flexibil, actionezi rapid si gândesti nestandart, sau risti sa nu mai fii. Iar varianta de a nu mai fi nu este valabila pentru MAIB.
– Fara a cunoaste bucataria interna, despre care ati vorbit mai sus, din exterior lucrurile asa si se vad, decizii foarte rapide, în ton cu asteptarile societatii. Ma refer inclusiv la masurile de sustinere pe care le-ati anuntat pentru clienti.
– Da, a trebuit sa actionam într-o perioada foarte restrânsa de timp. Clientii nostri trebuiau sa stie clar ca pot în continuare avea încredere în MAIB, ca le întelegem situatia si ca îi vom sustine. Atât echipa Retail, cât si echipele IMM si Corporate au lucrat contra cronometru. Am fost prima banca care a anuntat masuri si una dintre putinele care a venit cu masuri de sustinere atât pentru persoanele fizice, cât si juridice. Masurile de baza vizeaza creditele, modalitatea de achitare a lor. Ne-am bucurat sa vedem reactia clientilor dupa ce am anuntat amânarea platilor la credite si celelalte decizii – sute de mesaje de multumire pe retelele de socializare, la telefon, la mail. Si tin sa le multumesc pentru aceste mesaje – ne-au ajutat sa întelegem ca am luat deciziile corecte, dar si ne-au redat energia pe care ti-o poate reda recunostinta în astfel de momente de mare presiune. Le multumesc pentru reactie, pentru încredere si pentru loialitate.
– MAIB are regim redus de activitate, iar o parte din sucursale, dupa cum ati mentionat, sunt închise. În ce masura reusiti sa raspundeti la toate necesitatile clientilor?
– Chiar daca am redus numarul sucursalelor active si programul de lucru, prestam absolut toata gama de servicii. Am luat un sir întreg de masuri de precautie pentru ca serviciile bancii sa fie oferite ca de obicei, fara întrerupere.
Faptul ca am pus accentul pe digitalizare cu mult timp înaintea crizei ne-a ajutat foarte mult. MAIB are un serviciu de Internet Banking bine pus la punct, care raspunde necesitatilor persoanelor fizice si afacerilor. Am dezvoltat o aplicatie mobila cu foarte multe functionalitati – MAIBank. Prin intermediul acestora, clientii pot efectua majoritatea operatiunilor stând acasa. Contextul creat doar i-a pus în situatie pe clienti – pe cei care înca nu le utilizau sa le utilizeze, iar pe cei care le cunosteau, dar din obisnuinta preferau totusi sa vina la banca, sa-si schimbe obisnuintele.
Iar pentru situatii care nu pot fi amânate, clientii se pot adresa la sucursale. Iar aici trebuie sa demonstreze responsabilitate, sa respecte regulile de igiena, distanta sociala etc.
În paralel, am luat decizii pentru ca situatiile de neamânat sa fie cât mai putine: am prelungit automat cardurile care au expirat începând cu luna februarie, am prelungit automat depozitele, asiguram functionalitatea continua a bancomatelor, a zonelor de autoservire 24/7 etc.
– Totul pare ca merge ca pe roate, fara probleme. Sa fie asa sau este si cealalta parte?
– Poate pare simplu, dar nu este asa. Este foarte multa munca în spate. Multe echipe care lucreaza pe schimburi. Monitorizare continua a situatiei. Contact continuu cu clientii nostri. Reactie imediata la orice sesizare de disfunctionalitate. Situatii tensionate – sunt si din astea, pentru ca responsabilitatile sunt mari. Facem totul ce depinde de noi si as fi foarte recunoscator ca clientii nostri sa înteleaga ca si echipa MAIB este formata tot din oameni si daca nu am reusit sa raspundem la un apel telefonic nu e pentru ca nu ne pasa, ci pentru ca exact în acel moment discutam cu un alt client, iar daca se întâmpla ca la un bancomat la moment nu este numerar, nu este motiv de panica, urmeaza sa fie suplinit si cel mai probabil echipa MAIB este deja în drum spre acea adresa.
– Nimeni nu îndrazneste sa faca o previziune a impactului acestei situatii asupra dezvoltarii economice. Dar dumneavoastra simtiti zilnic pulsul business-ului prin intermediul clientilor pe care îi aveti.
– Nu m-as încumeta sa fac o previziune categorica. Dar ceea ce este clar de pe acum e ca practic nimeni nu va iesi fara pierderi din aceasta criza. Autoritatile deja au anuntat o reducere de 3% a PIB-ului si pierderi de miliarde de lei la buget, si au spus chiar ei ca aceasta este o varianta optimista. Comisia Europeana a constatat „o deteriorare severa a situatiei financiare” a companiilor mari si întreprinderilor mici si mijlocii, iar aceasta spune deja foarte mult.
Referitor la pulsul business-ului, toata lumea întelege ca daca situatia aceasta va dura mai mult de 2-3 luni, lucrurile se vor complica foarte tare. Businessul e afectat, iar masura în care este afectat depinde de ramura. Afacerile mai mari au o rezerva pe care pot conta câteva luni, cele mici, mai putin sau deloc. Deja avem solicitari de la persoanele juridice de modificare a conditiilor de creditare si asta în conditiile în care majoritatea companiilor în martie înca au activat si au avut încasari. Ne asteptam ca în aprilie numarul acestor solicitari va creste. Daca situatia de urgenta va fi ridicata pâna la sfârsitul lunii mai, businessurile vor avea nevoie de luni bune pentru a reveni la veniturile de pâna la criza si evident, capacitatea lor de rambursare va fi mult mai scazuta.
– Acesta este un scenariu optimist?
– Da.
– BNM a anuntat reducerea ratei rezervelor obligatorii si a ratei de baza. Sa întelegem de aici ca bancile nu ar trebui sa se confrunte cu dificultati si vor ajuta businessurile sa depaseasca aceasta perioada?
– Masurile întreprinse de BNM sunt binevenite. Reducerea ratei rezervelor obligatorii permite accesul la lichiditati de aproximativ 3 miliarde de lei care pot fi directionati în economie, iar diminuarea ratei de baza este o premisa pentru diminuarea dobânzilor. Relaxarea cerintelor de capital le permite bancilor sa aloce o parte din acest capital pentru formarea provizioanelor în cazul deteriorarii calitatii creditelor. Aceste decizii sunt necesare si poate suficiente la situatia zilei de azi. Totusi, trebuie sa constientizam ca actuala criza nu se va opri în momentul în care vom reusi sa stopam raspândirea virusului. Ea va trece în una pur economica. Cu cât mai repede va fi solutionata problema epidemiologica, cu atât mai putin severa va fi criza economica. Dar ea cu siguranta va dura mai mult decât situatia cauzata de COVID-19 si ceea ce ne asteapta în viitor nu este deloc îmbucurator. Acum e greu de spus cu precizie cât de afectate vor fi ramurile economiei. Dar este posibil sa ajungem la situatia când doar aceste masuri ale BNM nu vor mai fi suficiente. Întelegem ca fondurile statului sunt insuficiente si nu avem cum conta pe ele. Dar daca ajungem la o astfel de etapa a crizei, atunci incapacitatea de rambursare a clientilor va afecta calitatea portofoliului de credite, care aduce dupa sine un sir de alte aspecte negative. Pentru un astfel de scenariu, e posibil sa fie necesara modificarea temporara a unor regulamente si acte normative de catre BNM. Este clar ca fiecare banca trebuie sa aiba o abordare individuala fata de fiecare client, atât persoane juridice, cât si retail, pentru a aprecia la justa valoare problemele cu care acestia se confrunta si pentru a le acorda suportul necesar ca sa depaseasca criza.
– Pâna la urma, MAIB este tot un business, care nu este izolat de cele ce se întâmpla. Pentru ce scenariu va pregatiti?
– Chiar din primele zile am pus în aplicare un plan foarte minutios, care prevede, printre altele, reducerea anumitor cheltuieli operationale, inclusiv unele limitari la investitii în active corporale. Acest plan functioneaza, iar între timp, examinam si suntem pe cale sa finalizam doua scenarii. Unul pentru situatia în care raspândirea COVID-19 va fi stopata pâna în iunie, al doilea pentru cazul în care acest lucru se va întâmpla în octombrie-noiembrie. Nu excludem posibilitatea de a elabora si un al treilea scenariu în cazul în care aceasta situatie se va extinde peste aceste termene. Fiecare din aceste scenarii ne va oferi un tablou clar în privinta impactului crizei asupra bancii la acea perioada, ne va permite sa întelegem în ce conditii si ce masuri va trebui sa luam ca sa facem fata situatiei. Vom avea nevoie de linii de creditare, de capital suplimentar, va trebui sa reducem cheltuielile operationale, vom avea nevoie de relaxarea temporara a regulamentelor BNM – toate acestea le vom cunoaste în baza acestor scenarii.
Pâna atunci ne îndeplinim rolul de business social responsabil. Ne straduim sa contribuim direct sau indirect la îmbunatatirea situatiei prin faptul ca ne mentinem angajatii si achitam salarii, astfel oferind stabilitate pentru mai mult de 2 mii de persoane si familiile lor; prin faptul ca facem tot posibilul ca clientii nostri sa beneficieze în continuare de toate serviciile necesare; prin faptul ca facem donatii (banca, dar si fiecare angajat în parte) si ajutam sectorul medical; prin faptul ca achitam la timp, lunar, impozitul pe venit din salariu, contributii de asigurari sociale si prime de asigurari medicale. Mai mult ca atât, desi guvernul a permis amânarea pâna la 25 iunie a impozitului pe venit pentru primul trimestru, MAIB a luat decizia de a nu beneficia de aceasta facilitate. Astfel, aproximativ 23 milioane lei vor fi transferati la bugetul de stat – fiti de acord ca e o contributie foarte necesara, inclusiv si în mod special în astfel de momente.