Presedintele Comitetului de Conducere al Moldindconbank, Nikolay Borissov, a vorbit într-un interviu pentru mold-street.com despre transformarile ce au loc în cadrul bancii pe care o conduce.
– Sunteti membru al conducerii Moldindconbank de un an si jumatate. Ati reusit sa va adaptati la noul mediu? Cum va pare Republica Moldova?
– Nu a existat nicio adaptare. Înainte de aprobarea mea de catre Banca Nationala a Moldovei, eram stabilit deja de câteva luni la Chisinau. Am participat la evaluarea a trei banci importante din Moldova si acest lucru mi-a permis sa cunosc piata bancara locala. Iar alegerile parlamentare si cele trei guverne care au fost în 2019 m-au ajutat sa înteleg dinamica a ceea ce se întâmpla. Atât Moldova, ca tara, cât si oamenii de aici sunt foarte asemanatoare cu Bulgaria. Întelegerea limbii si culturii m-au ajutat rapid sa stabilesc comunicarea si sa îmi fac prieteni.
– Adica ati fost direct implicat în procesul de cumparare a unei banci din Moldova?
– Am facut due diligence (analiza detaliata) în 3 banci. Adica, din 2016-2017 aveam deja legaturi cu sistemul bancar al Moldovei. Am facut due diligence la Moldova Agroindbank, apoi la Victoriabank. Doverie Invest a primit permisiunea de la Banca Nationala a Moldovei sa cumpere si aceasta banca. Apoi, la sfârsitul anului 2018, am facut due diligence si la Moldindconbank. Asa ca am înteles starea pietei bancare din Moldova înainte de aprobarea mea de catre Banca Nationala a Moldovei
De fapt, am vrut sa cumparam cea mai mare banca din Moldova, dar BNM ne-a recomandat sa acordam atentie altor banci, deoarece grupul Doverie nu are experienta în sectorul bancar. Trebuie remarcat faptul ca înainte de venirea noastra, au existat 3 licitatii pentru vânzarea a 63,8% din actiunile Moldindconbank, dar nimeni nu le-a cumparat.
– Ati lucrat anterior în functii de conducere, inclusiv în bancile din Bulgaria. Ce parere aveti despre sistemul bancar al Moldovei, în contextul introducerii noilor cerinte Basel III? Corespunde standardelor internationale?
– Am lucrat în sectorul bancar de peste 20 de ani si numai cu investitori straini. Acesta este prima mea activitate în Moldova, tinând cont de faptul ca actionarul majoritar al bancii este compania bulgara Doverie Invest. Cred ca cea mai dificila perioada a sistemului bancar din Moldova s-a încheiat. Cu totii am trecut prin boli din copilarie.
Banca Nationala a aprobat cele mai moderne reguli si reglementari si acestea sunt respectate de toti participantii. În 2018 si 2019, au avut loc schimbari importante în 4 mari banci si toate acestea sunt legate de consolidarea actionarilor si promovarea celor mai bune practici. Iata, de exemplu Consiliul bancii noastre. Eu spun în gluma ca este format din 7 profesionisti de 8 nationalitati. Niciunul dintre ei nu reprezinta Doverie, ceea ce ne asigura independenta în luarea deciziilor. De exemplu, domnul Stepic este presedintele Consiliului bancii, are o mare autoritate nu numai în Europa. Vasta sa experienta ne ajuta sa îmbunatatim profesionalismul în banca si sa întelegem cum vor arata bancile viitorului.
Este bine ca au fost implementate standardele Basel III. Acestea reglementeaza în principal trei domenii – cerintele fata de capitalul bancii, rata de îndatorare / capital fata de toate activele si lichiditate. Pe baza acestei abordari, este clar imediat ca principalele banci ale Moldovei sunt în stare buna de sanatate si au suficienta lichiditate, nu numai pentru întreprinderile existente, ci si pentru a face planuri pentru viitor. Si asta chiar daca Banca Nationala a Moldovei are cerinte stricte, as putea spune chiar si mai dure în comparatie cu autoritatile de reglementare europene. Pe de alta parte, în ciuda acestor cerinte exagerate, bancile Moldovei arata ca au suficient capital si lichiditate.
– Cum apreciati evolutia Moldindconbank în ultima perioada, precum si perspectivele institutiei în urmatorii ani?
– Pâna în luna februarie a acestui an, Moldindconbank a fost sub supravegherea si regimul de interventie timpurie a Bancii Nationale. Institutia a urmarit o politica de creditare conservatoare, care a salvat activele bancii în timpul COVID-19 si a crizei agricole. În aceasta perioada, am încercat sa fim aproape de clientii nostri.
Daca vorbim despre dezvoltare, atunci banca este în proces de selectare a unui nou sistem informational bancar care ne va ajuta sa mentinem pozitia de lider în lucrul cu persoane fizice si sa ne consolidam autoritatea ca banca avansata din punct de vedere al TIC. Misiunea principala este acum de a transforma banca în toate domeniile de activitate, în conformitate cu cele mai moderne si avansate standarde din industrie. Sunt sigur ca, în cazul Moldindconbank, implementarea acestui obiectiv va avea succes. Avem o strategie de dezvoltare pentru banca pâna în 2024 si ajustam toate investitiile la aceasta strategie.
– Ce presupune aceasta strategie?
– O sa va raspund cu o alta întrebare – ati vazut noul iPhone. Nu! Când vom fi pregatiti de implementare, vom prezenta strategia actionarilor si clientilor nostri.
– COVID-19 a dat peste cap planurile multor oameni si companii, iar unele institutii bancare au raspuns cu masuri adecvate de asistenta pentru clienti. Deoarece pandemia nu da semne de retragere, cum este banca pregatita sa ofere solutii pe termen lung pentru a satisface nevoile clientilor si pentru a face fata noii situatii?
– Vreau sa evidentiez ce am facut pâna acum pentru a proteja sanatatea clientilor si angajatilor nostri. În timpul starii de urgenta, toate sucursalele noastre au functionat normal. Am închis doar agentiile mici, cu 1 si 2 angajati, deoarece nu am putut garanta masuri de securitate. Sunt sigur ca clientii nostri au apreciat acest lucru si ca, în acest moment dificil, le-am oferit acces normal la produse si servicii bancare. În plus, pentru a reduce riscurile pentru sanatatea clientilor nostri si pentru a nu-i obliga sa mearga de fiecare data la sucursalele noastre, am propus sa oferim carduri gratuite pentru toti, astfel încât mai multi clienti sa aiba acces la aplicatia noastra mobila si la serviciile bancare online. Astfel, numai în perioada starii de urgenta, banca a emis mai mult de 30 de mii de carduri gratuite. Si aici vorbim nu numai despre categoriile care traditional beneficiaza gratuit de cardurile noastre – tineri, mame, pensionari, detinatorii cardurilor salariale. Toti cei care aveau nevoie de carduri bancare în aceasta perioada, le-au primit gratuit.
Pe de alta parte, la cererea clientilor nostri, am facilitat conditiile de creditare si am acordat perioade de gratie pentru împrumuturi în valoare totala de peste un miliard de lei. De asemenea, pentru confortul clientilor nostri, am facut prelungirea automata a depozitelor în timpul regimului de carantina.
În prezent, ne concentram lucrul pe trei directii. Este vorba despre accesul la credite pentru persoanele juridice si fizice pentru a atenua consecintele economice ale crizei COVID si pentru a ajuta la normalizarea rapida, dezvoltarea si implementarea de noi servicii la distanta, cu acces constant pentru clienti si dezvoltarea în continuare a unei retele de bancomate avansate si dispozitive de autoservire.
– Ca urmare a masurilor de distantare sociala si a relatiilor fara contact, prezenta pe internet a devenit o necesitate, iar clientii aleg deja sa utilizeze aplicatii mobile. Ce planuri are banca în domeniul tehnologiilor digitale?
– Moldindconbank este lider în deservirea clientilor prin canale digitale. În acelasi timp, în aceasta perioada, utilizarea aplicatiei mobile si a serviciilor bancare pe internet a crescut cu 70%. Si acest lucru arata directia spre dezvoltare. În viitorul apropiat, ne pregatim sa lansam noi functionalitati pe sistemele noastre bancare online (web / mobil). Am primit deja si instalam în Moldova software-ul pentru bancomatele de noua generatie – recycler. Dar evolutia semnificativa o vom avea dupa implementarea noului sistem informational bancar, care va face fata tuturor cerintelor moderne, precum si perspectivelor viitoare pentru dezvoltarea tehnologiilor informationale financiare.
– Banca este unul dintre cei mai mari creditori ai economiei nationale. Cu toate acestea, unii experti acuza bancile ca paraziteaza pe seama valorilor mobiliare de stat în loc sa acorde împrumuturi directe economiei. Ce parere aveti despre aceasta?
– Economia si statul în Moldova sunt indivizibile. Bancile Moldovei sunt principalul creditor al statului. Dupa parerea mea, finantând statul, finantam economia, prin prioritatile guvernului din diferite sectoare.
Putem privi aceasta problema din alta perspectiva, de exemplu a reglementarilor Basel III, care prescriu cerintele pentru lichiditatea noastra. Clientii bancii îsi ofera fondurile mai ales prin intermediul conturilor curente si depozitelor pe termen scurt. Depozite pe un termen mai mare de un an si înca în lei – aceasta este o exceptie, nu o regula. Cererea de împrumuturi este reprezentata în principal de credite pentru 3-5 ani sub forma creditelor de consum si pâna la 25 de ani pentru împrumuturile ipotecare. Pentru a respecta reglementarile, trebuie sa plasam o parte din activele noastre pentru perioade mai scurte. Si aici exista posibilitatea de a cumpara titluri de stat – pentru 3, 6-12 luni. Acest lucru ne ajuta sa ne echilibram activele, atât în ceea ce priveste profitul, cât si lichiditatea, pentru a proteja depozitele clientilor nostri de eventualele socuri.
– Putem asista la schimbari în strategia de credit a bancii?
– Moldindconbank intentioneaza sa ramâna o banca universala. Dorinta noastra este sa pastram bunele practici, dar sa grabim mult procesul de examinare a cererilor si a procesului de acordare a creditelor. Acum cautam o oportunitate de a ajuta întreprinderile agricole sa extinda termenul de rambursare a împrumutului. E si firesc – daca agricultorul a strâns numai 50% din recolta, atunci nu are bani sa restituie împrumutul integral.
Pot spune aici ca exista o diferenta între bancile din Moldova si cele din UE. În Europa, se obtine din ce în ce mai mult profit din business cu tranzactii, iar aici principalul profit vine din marja dintre depozite si împrumuturi. Adica este venit aferent dobânzilor. Pâna în prezent, nu putem schimba regulile si cererea pietei. Pe de alta parte, în Moldova exista înca o pondere foarte mare de tranzactii în numerar. În Europa, acest lucru este perceput ca un fenomen negativ si exista din ce în ce mai putine astfel de operatiuni. De exemplu, în Bulgaria, comisionul pentru retragerea numerarului la o banca este echivalent cu suma de cel putin 30 de lei si ajunge pâna la 3% din suma. Dar în Moldova exista o tendinta de crestere a ponderii operatiunilor fara numerar.
– Moldindconbank sustine ca este lider în segmentul cardurilor. Ce argumente aveti pentru asta?
– Moldindconbank pastreaza deja de 5 ani cea mai mare cota de carduri bancare de pe piata din Moldova. Conform datelor BNM pentru al doilea trimestru al anului 2020, exista mai mult de 786.000 de carduri Moldindconbank pe piata, ceea ce reprezinta aproape 38%. De asemenea, avem cea mai mare pondere dupa numarul si volumul tranzactiilor efectuate de cardurile noastre – 38% si, respectiv, 34%.
Aceste rezultate se explica prin calitatea produselor noastre, servicii bune si accesibilitate. Avem cea mai mare retea de bancomate cash-in din tara (80 de unitati), care permit, în primul rând, alimentarea conturilor în numerar si în orice moment al zilei. Alimentarea cardurilor prin bancomate a ajuns la o cota de 90% în timpul pandemiei – este o cifra record.
Avem una dintre cele mai populare si usor de utilizat aplicatii mobile si web pentru gestionarea conturilor de carduri, prin care clientii pot plati pentru serviciile a peste 800 de furnizori din tara (si aceasta este cea mai mare lista). Moldindconbank a fost primul din tara care a lansat o serie de servicii inovatoare disponibile pentru carduri: transfer P2P (inclusiv primul portal national www.transfer.md), Direct Transfer, cash by code, etc. Toate acestea sunt apreciate de clientii nostri.
– Anterior, mai ales pâna în 2014, banca a participat la diverse linii de împrumut de la institutiile financiare internationale. Când veti începe din nou sa lucrati cu ei?
– Pâna în prezent suntem înca în negocieri. Înca în 2019 am încercat sa reluam colaborarea, dar mesajul primit a fost ca atât timp cât suntem sub regimul interventiei timpurii a Bancii Nationale, înseamna ca exista înca unele probleme si aceste organizatii nu sunt gata sa lucreze cu banca. Regimul de supraveghere speciala a Bancii Nationale a fost anulat în februarie 2020, dar pentru a relua colaborarea, institutiile financiare internationale urmeaza sa efectueze due diligence la Moldindconbank. Am început negocierile în martie, dar din cauza COVID, acestea nu au fost finalizate.
Exista, însa, o alta problema, mai semnificativa. Este vorba despre deschiderea conturilor corespondente în bancile internationale. Din cauza situatiilor cu care s-a confruntat Moldindconbank anterior, nu putem înca deschide conturi corespondente directe în banci americane în dolari americani, iar acest lucru este, de asemenea, un obstacol pentru institutiile financiare internationale care lucreaza cu noi. Acest lucru este o consecinta a imaginii pe care o avea banca. Imaginea care a fost, influenteaza decizia bancilor si institutiilor financiare internationale de a lucra sau nu în Moldova si de a lucra sau nu cu Moldindconbank.
Facem investitii semnificative pentru a schimba aceasta situatie. Vrem sa introducem un software nou pâna la sfârsitul acestui an pentru a îmbunatati prevenirea spalarii banilor. Acesta este un software certificat international, astfel încât toata lumea sa înteleaga faptul ca avem toate procedurile la nivelul cerintelor internationale. De asemenea, dorim sa trecem prin înca o procedura due diligence, pentru a le arata tuturor viitorilor parteneri ca respectam toate standardele si normele internationale.
De exemplu, atunci când întreprinderile din Transnistria spuneau ca bancile moldovenesti nu le deschid si nu deservesc conturile, acest lucru se explica anume prin situatia despre care am vorbit. Au fost si cazuri legate PEP (persoane expuse politic). Am refuzat aceste întreprinderi deoarece erau legate de PEP. Daca vrem sa mergem mai departe, nu putem risca din cauza la câteva sute sau mii de lei. În caz contrar, ne vom pierde afacerea. Imaginea este cel mai important lucru acum.
– Expertii bancari prognozeaza ca dupa criza coronavirusului ne putem astepta la un proces de consolidare în sistemul bancar. În consecinta, ar putea sa asistam la fuziuni sau achizitii în sistemul bancar. Planifica Moldindconbank o posibila extindere printr-o fuziune sau achizitie?
– Pe termen mediu, cred ca exista conditii pentru consolidare. Si acest lucru nu are nicio legatura cu coronavirusul. Doar ca serviciile bancare moderne necesita din ce în ce mai multe investitii si respectarea legilor / reglementarilor. Pentru bancile mici, este din ce în ce mai greu sa-si gaseasca o nisa pe piata si sa fie profitabile. Pâna în prezent, Moldindconbank se concentreaza pe dezvoltarea organica si nu intentioneaza sa cumpere o alta banca. Dar daca va aparea o buna oportunitate pe piata, care ne va ajuta sa ne dezvoltam strategia mai repede, atunci cred ca actionarii si Consiliul bancii vor aproba o astfel de propunere. Desigur, bancile mici trebuie sa-si gaseasca nisa pe piata, altfel nu vor rezista. Pentru ei, consolidarea este o chestiune de supravietuire.
– Decizia de a nu plati dividende pentru 2019, cum va afecta dezvoltarea bancii?
– Este posibil ca acest lucru sa fie benefic pentru dezvoltarea bancii, însa banca nu a platit dividende din 2014. Cred ca aceasta decizie va fi reconsiderata. La urma urmei, exista alti actionari în afara de Doverie si nu au primit dividende de mult timp.
– Recent, Veaceslav Platon a fost eliberat din închisoare, care pâna în 2016 era considerat proprietarul a 63,9% din actiunile bancii. Au existat întâlniri sau cereri de întâlniri din partea lui Veaceslav Platon?
– Nu. Nu a venit la mine si nici nu s-a adresat. Nu îl cunosc si nu vreau sa comentez cazul sau. Dar mi-a fost aratat fostul birou al domnului Platon. Daca el oficial nu a facut parte din conducerea bancii, atunci cum poate un om din afara sa stea aici si sa dea indicatii? Asa ceva nu este normal.
– Pâna în 2016, Moldindconbank a fost considerata „Banca lui Veaceslav Platon”. Cine acum detine banca?
– Moldindconbank apartine tuturor actionarilor aprobati de Banca Nationala. Si stilul de management existent anterior si fostii proprietari din umbra – totul este deja în trecut. Astazi, Doverie Invest, compania fiica a Doverie United Holding, este o companie publica ce are peste 140.000 de actionari. Procentul de actiuni tranzactionate liber pe piata este de 57,8% din capitalul holdingului. Înteleg ca fiecare decizie pe care o luam si rezultatele noastre îi afecteaza pe toti acesti oameni. Acesta este motivul pentru care Consiliul si Comitetul de conducere raspund personal în fata actionarilor nostri. Uitati-va la autobiografiile noastre si veti întelege ca astazi avem aici doar profesionisti.
– Care este impactul „mostenirii” (vechile probleme) asupra institutiei, în special încercarile de a asocia banca cu anumite persoane, operatiuni? Putem asista la rebranding?
– Exista o mostenire. Si nu este doar pentru Moldindconbank. Toate aceste istorii despre „Laundromat” si „Furtul miliardului” au adus mari prejudicii sectorului bancar din Moldova. Dar trebuie sa întelegeti ca toate acestea nu au fost facute de banci, dar de oameni.
Când am fost întrebat cât de mult a beneficiat Moldindconbank din Laundromat, am verificat si s-a dovedit ca banca nu avea venituri din acest lucru. Moldindconbank a executat hotarârile judecatoresti si titlurile executorilor judecatoresti fara a primi comisioane. Daca cineva a câstigat, atunci acest cineva trebuie sa fie cautat în alta parte.
Rebrandingul este înca în discutie. Pe de o parte, banca si numele acesteia sunt foarte populare si se bucura de încredere în Moldova. Pentru ca sa apara o noua denumire si un nou brand, trebuie sa oferim clientilor nostri ceva nou, care sa ne deosebeasca. Sper sa o putem face în curând.