În viata financiara a oricarei persoane poate aparea o situatie de criza. Daca într-un asemenea concurs de împrejurari mai sunt si credite de platit, atunci este nevoie de facut un plan urgent de iesire din criza.
Sunt diverse cauze care pot face imposibila plata unui credit:
- somaj, accident, diferite situatii care pot afecta capacitatea de munca o vreme;
- scad veniturile (diminuarea salariului, dividendelor etc);
- cresc dobânzile, ratele si, implicit, creste gradul de îndatorare;
- cresc alte cheltuieli ale familiei etc.
În aceste situatii plata ratei la credit asumata initial, poate deveni greu de suportat.
Atunci când banca acorda creditul – se face o analiza amanuntita a situatiei financiare si a probabilitatii de rambursare a creditului de catre client. Dar nici banca nu poate sa prevada toate situatiile dificile enumerate mai sus: nici din punct de vedere al situatiei financiare a clientului, dar nici din punct de vedere macroeconomic (cum ar fi pandemia la începutul anului 2020, razboiul din Ucraina si toate consecintele). Sunt factori care nu au cum sa fie anticipati.
Când se poate întâmpla sa nu putem plati un credit
Sa admitem ca ni se reduce salariul, organizatia în care activam urmeaza sa se închida sau sa se reformeze, sa reduca numarul de angajati, presupunem ca scad vânzarile si vom avea mai putine dividende – atunci oricare din cele enumerate este un semnal clar ca vom avea venituri mai mici si, respectiv, mai putini bani disponibili pentru plata creditului.
Capacitatea noastra de a rambursa creditul s-ar putea reduce treptat în anumite situatii macroeconomice (dobânzi crescute, inflatie care determina cresterea cheltuielilor curente) si sa ne alertam doar când vedem ca este mult mai greu sa facem fata ratei lunare a creditului. Când avem un credit, este important sa monitorizam inflatia. Dupa practica din sistemul bancar si conform obiectivelor de politica monetara a BNM, atunci când inflatia creste semnificativ, BNM creste rata de baza, ceea ce duce la cresterea dobânzilor la credite. Deci, daca avem un credit cu dobânda flexibila , în astfel de perioade este foarte probabil, ca rata lunara sa fie majorata. În cazul acestor semnale, este important sa verificam conditiile contractului de credit si sa tinem cont de sfatul unei persoane versate în domeniul financiar, care ar putea avea o viziune mai larga despre potentialele efecte.
Solutiile pe care le avem la îndemâna atunci când constatam ca nu vom putea face fata ratelor lunare la credit
Primul lucru necesar, când ne confruntam cu una dintre situatiile mentionate, este sa contactam banca de la care am luat creditul. Specialistii financiari de aici pot veni în ajutor cu solutia cea mai potrivita.
Nu asteptam sa ajungem în situatia de a nu mai putea plati. Mergem la banca. Daca nu întreprindem nimic în timp util, s-ar putea sa fie târziu pentru a lua masuri de remediere. Din momentul în care creditul devine restant, banca este cu mult mai putin flexibila pentru a accepta masuri de remediere. Asteptarea în acest caz este cel mai rau lucru. Trebuie sa actionam.
În functie de problemele cu care ne confruntam, banca ar putea sa agreeze restructurarea creditului. Totusi, decizia de restructurare ia timp, procedura este similara cu aprobarea creditului. Aceasta solutie necesita sa fie solicitata si aprobata pâna ce creditul ar putea sa devina restant. Astfel, în cazul în care banca creditoare nu poate sa restructureze creditul din diferite motive, ramâne timp suficient pentru a examina produse si oferte alternative de refinantare. Important de retinut: nici o alta banca nu va refinanta un credit restant.
Daca banca va observa modificari în comportamentul nostru de plata (câteva zile de întârziere, care se repeta de câteva ori), reprezentantul acesteia ne va suna sa întrebe care este cauza. Banca este la fel de interesata sa gasiti împreuna o solutie pentru a pastra capacitatea de plata.
Daca dificultatile financiare sunt temporare, atunci este mai bine sa reducem maximal din cheltuielile curente, sa negociem cu banca o restructurare, dar în acelasi timp sa cautam o solutie de finantare temporara (de la rude, prieteni) pentru perioada dificultatii. Aceasta masura are sens exclusiv în situatia în care avem certitudinea deplina ca dificultatile financiare sunt temporare si vom avea venituri suficiente într-un viitor apropiat cert.
Daca nu avem un orizont cert în privinta duratei dificultatilor financiare, este bine sa identificam activele pe care nu le consideram de prima importanta (automobil, imobil auxiliar etc.), sa cautam un cumparator pentru a creste lichiditatile (banii disponibili) si sa achitam anticipat o parte din credit. La achitarea anticipata, banca va revedea întreg graficul si va reduce ratele lunare, pastrând aceeasi perioada de achitare. În acest moment, am putea negocia un grafic mai potrivit pentru prognozele financiare ale veniturilor noastre.
Daca am pus în gaj apartamentul sau un alt imobil si nu vedem o perspectiva de îmbunatatire a veniturilor de care vom dispune în viitorul apropiat, atunci e mai bine sa identificam din timp o solutie de vânzare si, eventual, de procurare (schimb) a unui imobil mai ieftin. Cu diferenta putem achita creditul ramas ori sa diminuam simtitor datoria fata de banca, ceea ce va rezulta în rate lunare mai mici pentru noi. Banca de cele mai multe ori accepta cu usurinta astfel de tranzactii, dar, la fel, dupa cum a fost mentionat mai sus, este nevoie de timp si creditul nu trebuie sa ajunga sa fie restant pâna la perfectarea tranzactiei noi.
Daca în câteva luni NU achitam creditul – banca poate initia urmatoarele procese:
- Sa preia în posesie bunul pus în gaj dupa ce ne-a somat sa achitam creditul restant si termenul acordat pentru remedierea situatiei a expirat;
- ulterior, sa îl vânda în mod silit fara participarea noastra, daca nu am reusit fie sa achitam restantele si sa reintram în graficul de plata, fie sa identificam o solutie de comercializare a bunului cu închiderea creditului din contul mijloacelor încasate si sa facem acest lucru în termen rezonabil din punctul de vedere al bancii;
- la licitatia organizata de banca s-ar putea sa fie vândut la un pret mai mic decât ne-am asteptat.
Pretul de pornire va fi, de regula, pretul stabilit de evaluatori independenti, iar pretul final va fi determinat de ofertele participantilor la licitatie. Este important, de asemenea, sa tinem cont de faptul ca, din momentul în care creditul devine restant, banca va calcula penalitati, ceea ce va deveni o povara suplimentara si va fi mult mai complicat de facut fata platilor calculate.
Este important sa evitam la maximum sa ajungem în situatia data. De aceea este important sa actionam din timp daca identificam riscuri de înrautatire a situatiei financiare.
În acelasi timp, este bine sa luam în considerare ca avem tot dreptul sa identificam un cumparator mai potrivit pentru bunul nostru pâna la momentul organizarii licitatiei. De aceea, chiar si dupa preluarea în posesie de catre banca a bunului, este important sa ne implicam activ în procesul de vânzare a acestuia si sa colaboram cu institutia financiara.
Ce NU trebuie sa facem când exista riscul sa ajungem în imposibilitatea de a achita ratele lunare:
- Sa asteptam un miracol care sa ne solutioneze problema financiara;
- Sa mizam pe faptul ca, dupa ce creditul va deveni restant, vom negocia cu banca un grafic nou;
- Sa luam alt credit (de obicei, pentru necesitati personale, fara gaj sau de la organizatii de microfinantare) pentru a achita ratele creditului principal. Cu astfel de masuri crestem în mod accelerat dificultatile financiare si grabim momentul în care va fi imposibil de ajuns la o solutie de remediere;
- Sa fim în confruntare cu banca în cazul preluarii în posesie a bunului gajat. Implicarea noastra activa în cautarea unui potential client va maximiza valoarea la care va fi vândut bunul gajat, minimizând pierderile.
Sumarul pasilor de urmat în situatia în care nu putem achita creditul:
- Analizam bugetul: Evaluam veniturile si cheltuielile noastre pentru a gasi posibilitati de economisire sau ajustari.
- Cautam alternative de venit: Ne gândim la optiuni pentru a ne creste venitul, cum ar fi un loc de munca suplimentar sau freelance.
- Consultam un specialist: Un consilier financiar poate oferi sfaturi personalizate si strategii de gestionare a datoriilor.
- Evitam ignorarea problemei: Nu ignoram situatia, deoarece acest fapt poate duce la penalizari si la deteriorarea scorului de credit.
- Contactam banca: Exploram cu institutia financiara posibilitati de restructurare a creditului, eventual, refinantarea la o alta banca în conditii mai avantajoase (rata mai mica).
- Cercetam solutii pe termen lung: Daca dificultatile financiare persista, exploram optiuni precum vânzarea unui bun (ex: bun imobil).
Fiecare situatie este diferita, de aceea este important sa evaluam toate optiunile disponibile.
Acest articol face parte dintr-o serie de materiale informative realizate de Banca Nationala a Moldovei în colaborare cu Centrul Analitic Independent „Expert-Grup”, în cadrul Campaniei Nationale de Educatie Financiara, sprijinita de USAID (MISRA). Scopul campaniei este de a oferi consumatorilor de orice vârsta informatii accesibile si recomandari practice pentru a naviga cu încredere în mediul financiar, evitând riscurile si luând decizii informate.