Serviciile financiare pentru consumatori joaca un rol esential, oferind acces la resurse necesare pentru investitii personale si consum, contribuind astfel la dezvoltarea economica. Totusi, utilizarea acestor servicii vine cu riscuri si responsabilitati, motiv pentru care protectia consumatorilor a devenit o prioritate, reglementata atât la nivel international, cât si national. Aceasta nota ofera o perspectiva detaliata asupra drepturilor consumatorilor si a regulilor care guverneaza contractele de credit de consum, explicând etapele procesului de împrumut, obligatiile creditorilor si optiunile consumatorilor pentru luarea unor decizii financiare informate.
În cadrul unui contract de credit, exista doua parti principale:
- Creditorul – entitatea care ofera banii cu împrumut. De regula, creditorii profesionisti sunt bancile, organizatiile de creditare nebancara, asociatiile de economii si împrumut sau alte institutii similare.
- Debitorul – persoana care ia banii cu împrumut. În cazul creditelor de consum, debitorul este consumatorul, adica persoana fizica ce solicita împrumutul pentru nevoi personale, care nu au legatura cu activitati antreprenoriale sau profesionale.
În unele situatii, atunci când se solicita garantii suplimentare poate interveni necesitatea stabilirii unui fidejusor.
- Fidejusorul – persoana care ofera o garantie personala creditorului ca va executa obligatia debitorului în cazul în care acesta din urma nu o va executa. În esenta, fidejusorul se obliga sa întoarca creditul luat de debitor în cazul în care debitorul nu îsi va executa obligatiile.
Majoritatea acestor relatii de împrumut sunt reglementate prin Legea nr. 202/2013 privind contractele de credit pentru consumatori, care are ca scop protejarea intereselor economice ale consumatorilor. Legea asigura conditii corecte si transparente pentru accesarea creditelor si stabileste norme de comportament responsabil pentru creditori.
De asemenea, legislatia prevede reguli clare pentru fiecare etapa din procesul unui împrumut. Aceste etape includ etapa precontractuala, desfasurarea contractului (contractuala) si etapa post contractuala, fiecare având scopul de a oferi consumatorilor protectie si transparenta pe parcursul relatiei cu creditorul.
1) Etapa precontractuala
Înainte de a încheia un contract, consumatorul are dreptul sa faca cunostinta cu diferitele oferte disponibile iar creditorul are obligatia de a furniza informatii clare, standardizate si usor de înteles despre costurile si conditiile creditului. Înainte de a semna un contract de credit, consumatorul trebuie sa primeasca informatii clare si detaliate pentru a întelege toate conditiile. Aceste informatii includ, dar nu se limiteaza la urmatoarele:
- Tipul de credit – ce fel de credit este oferit, precum un credit de consum sau ipotecar.
- Identitatea creditorului si intermediarului – numele si adresa creditorului sau a intermediarului implicat.
- Suma maxima si conditiile de utilizare – valoarea totala ce poate fi împrumutata si modul în care aceasta poate fi accesata.
- Durata creditului – perioada în care creditul trebuie rambursat.
- Costul total al creditului – dobânda anuala efectiva (DAE), care include toate costurile creditului, si rata dobânzii (fixa sau variabila).
- Ratele si graficul de plata – suma, frecventa si numarul platilor pe care consumatorul le va efectua.
- Costuri suplimentare – taxe administrative, costuri notariale sau alte cheltuieli asociate.
- Consecintele întârzierilor – dobânzile penalizatoare si alte consecinte care pot aparea în caz de neplata la timp.
- Drepturile consumatorului – dreptul de a se retrage din contract în termen de 14 zile fara penalitati si posibilitatea de rambursare anticipata, cu informatii despre eventualele comisioane.
Descarca nota integrala elaborata în cadrul Campaniei Nationale de Informare a Consumatorilor: „Drepturile consumatorilor sunt drepturile mele!” si afla mai multe informatii utile.
Sursa: expert-grup.org