Banca Nationala a Moldovei explica regulile de creditare responsabila aplicate consumatorilor, masuri menite sa limiteze supraîndatorarea populatiei si sa reduca riscurile pentru persoanele care iau împrumuturi de la banci sau de la organizatiile de creditare nebancara.
Creditorii sunt obligati sa verifice mai atent daca o persoana îsi poate permite un credit nou, fara ca ratele sa-i depaseasca posibilitatile reale de plata. Regulile vizeaza veniturile confirmate, creditele deja existente, istoria de credit si alti factori care pot influenta capacitatea de rambursare.
Unul dintre cele mai importante plafoane este raportul dintre serviciul datoriei si venituri, care nu trebuie sa depaseasca, de regula, 40% din venitul net mediu lunar al consumatorului din ultimele sase luni. Asta înseamna ca suma ratelor lunare pentru toate creditele, inclusiv pentru cel nou, nu trebuie sa treaca de acest prag.
De exemplu, daca o persoana are un venit mediu lunar net de 15.000 de lei si plateste deja 2.000 de lei pe alte credite, rata maxima pentru un împrumut nou nu poate depasi 4.000 de lei.
În cazul creditelor pentru investitii imobiliare, se aplica si limita raportului dintre credit si garantie. Aceasta nu poate depasi 80%. Cu alte cuvinte, daca un imobil adus în garantie este evaluat la 1 milion de lei, valoarea creditului nu poate fi mai mare de 800.000 de lei, cu anumite exceptii prevazute de regulament.
BNM precizeaza ca exista si unele derogari. De exemplu, pentru persoanele cu venituri mai mari, plafonul raportului dintre serviciul datoriei si venituri poate ajunge pâna la 55%. În schimb, daca împrumutul este luat într-o moneda diferita de cea în care consumatorul îsi primeste veniturile, limita scade la 30%, pentru a reduce riscul valutar.
Totodata, au fost stabilite si termene maxime pentru credite: pâna la 5 ani pentru creditele de consum si pâna la 30 de ani pentru creditele pentru investitii imobiliare. În plus, din 19 iunie 2026 va fi introdusa si o scadenta maxima de 7 ani pentru contractele de leasing financiar.
O alta schimbare importanta tine de unificarea regulilor pentru banci si organizatiile de creditare nebancara. Prin Hotarârea Comitetului executiv al BNM nr. 60 din 12 martie 2026, a fost aprobat un nou regulament privind creditarea responsabila a consumatorilor, care va intra în vigoare la 19 iunie 2026.
Noua redactie aduce mai multe clarificari privind notiunile folosite, sursele de venit care pot fi luate în calcul, verificarea bonitatii, limitarea riscului valutar si responsabilitatea creditorilor, inclusiv atunci când creditele sunt acordate prin intermediari. În plus, organizatiile de creditare nebancara vor trebui sa raporteze catre BNM valorile unor indicatori precum raportul dintre credite si garantii si raportul dintre serviciul datoriei si venituri.
Regulamentul se aplica doar consumatorilor, adica persoanelor fizice care iau credite pentru nevoi personale. Acesta nu se aplica persoanelor juridice si nici persoanelor fizice care solicita împrumuturi în scop antreprenorial, profesional sau independent, daca acest scop este confirmat prin documente.
Potrivit BNM, noile cerinte urmaresc prevenirea supraîndatorarii populatiei, mentinerea stabilitatii financiare si, în acelasi timp, asigurarea unui acces echitabil la finantare.