Democratizarea accesului la informatie, în fapt crearea posibilitatii oricarui cetatean de a avea acces la informatia de care are nevoie, utilizând tehnologiile moderne, a generat noi forme de realizare a serviciilor si produselor de informare si diseminare a informatiei. Deci, în ziua de azi fiecare dintre noi are acces liber la orice informatie timp de 24/24 fie pe internet, fie la serviciul clienti al bancilor.
Drept consumatori, clientii bancilor au dreptul total de a fi informati privind costurile, calitatea si conditiile serviciilor prestate de catre banca. Clientii au dreptul de a se refuza de contractul bancar daca aceasta este stipulat în contractul produsului, deci consumatorii care deja au achizitionat produsul dorit au dreptul total de a se refuza de acesta si de a apela la un concurent al bancii. Aceasta decizie promoveaza alegerea libera a produselor bancare de catre consumatori si promoveaza concurenta libera si directa între banci. Un exemplu al acestui drept este achizitionarea unui credit bancar. Clientul ce deja a semnat contractul de credit are dreptul de a se refuza de contract pe o perioada de 30 de zile, numai cu conditia rambursarii totale al creditului.
Bancile comerciale nu creeaza conditii favorabile clientilor sai pentru ca acestia sa fie informati de toate detaliile contractelor si de toate costurile ce trebuiesc platite de catre consumator. Aceasta bariera profesionala creeaza un mare dezavantaj pentru cetatenii de rând, însa le creeaza avantaje bancilor comerciale. Nu toti cetatenii Republicii Moldova au capacitatea de a interpreta informatia bancara corect. Datorita lipsei educatiei financiare ale cetatenilor, lipsa cunostintelor necesare pentru a putea analiza un contract de credit sau oricare produs bancar, unii clientii întâmpina dificultati. De aceea pentru a informa clientii despre conditiile contractuale angajatii bancari sunt obligati sa informeze clientii de la orice solicitare din partea acestora.
Limbajul complicat al unui contract bancar este de asemenea o bariera importanta în informarea clientilor. Marimea mica al textului contractului, sumedenia de cifre si multimea de comisioane pot duce în eroare în cazul în care nu stii unde sa te uiti si ce sa analizezi. Din acest considerent contractele bancare, în special cele de credit ar trebui simplificate si acestea ar fi trebuit sa afiseze costul total suportat de catre clienti. Principalul motiv pentru simplificarea contractelor bancare este lipsa calificarii necesare a populatiei de a analiza potentialele cheltuieli ce trebuie suportate pe toata perioada, întrucât contractele nu sunt destul de explicite, transparente si sunt suficient de complicate celor care nu au cunostinte în domeniul dat.
De cele mai deseori angajatii bancari nu informeaza cetatenii despre ce se poate întâmpla în cazul în care una dintre parti nu îsi va respecta obligatiunile contractuale. De aici multi clienti se pot trezi cu costuri aditionale de care acestia nu au stiut sau în cazul contractelor de credit clientii se pot întâlni cu probleme mult mai complexe. Comisioanele de penalizare în cazul neplatii unui produs sau în cazul nerespectarii unui contract bancar sunt doar câteva din costurile dure pe care clientii le vor avea de platit în cazul neglijarii obligatiunilor contractuale. În cele mai multe cazuri clientii bancilor comerciale întâmpina situatii neplacute în privinta depozitelor bancare, în special atunci când acestia vor sa scoata banii din depozit prematur. Bancile pot percepe un comision pentru acest serviciu, pot elimina rata dobânzii pentru acest depozit sau poate refuza ridicarea numerarului din depozitul la termen. Pentru a minimiza acest situatii neplacute întrebati angajatii bancari de conditiile contractului, pentru ca acestia sunt obligati sa informeze clientii despre toate situatiile posibile ce pot aparea în perioada data. Conform legii protectiei consumatorului, publicul trebuie sa aiba acces la informatiile referitoare la riscurile pe care le prezinta produsele.
Bancile comerciale sunt obligate sa informeze cetatenii daca una din conditiile contractuale a avut schimbari. Spre exemplu, bancile informeaza cetatenii daca dobânzile flotante pentru creditele si depozitele la termen s-au schimbat. De regula bancile comerciale din Republica Moldova publica aceste schimbari pe site-urile oficiale al bancilor. În practica bancilor din tarile înalt dezvoltate, acestea informeaza clientii despre eventualele schimbari prin SMS la telefonul mobil sau direct prin posta la domiciliul clientului. În Republica Moldova în cazul în care clientul nu a sesizat schimbarile la timp, acesta se va considera vinovat.
Pentru a vinde cât mai multe produse, bancile comerciale apeleaza la scheme de marketing. Prin informarea clientilor la prima vedere cu o oferta avantajoasa, bancile ascund pentru aceleasi produse o serie de costuri care nu sunt publicate în afise sau pe posturile radio/TV. De aici vine si smecheria, pentru ca odata ce clientul s-a hotarât sa profite de o oferta, acesta va putea suporta si costuri aditionale de care va auzi pentru prima data.
Sistemul bancar din Republica Moldova nu este destul de transparent pentru clientii sai. În cazul în care doriti sa achizitionati un produs bancar va îndemnam sa întrebati de fiecare data toate detaliile contractului, interesati-va de toate costurile ce vor putea surveni pe toata perioada datata în contract si întrebati ce se va întâmpla daca una dintre parti nu îsi va respecta obligatiunile contractuale.
Autor: Liviu Gutuleac
