Tehnologia moderna a transformat deja o buna parte dintre cele mai mari industrii mondiale. Sectorul bancar deja a avut parte de schimbari fundamentale, însa acesta este doar începutul.
Bancile traditionale sunt într-un risc iminent, mii de filiale bancare sunt închise si milioane de angajati bancari sunt concediati anual pe tot globul. Clientii retail deja nu mai sunt obisnuiti sa interactioneze cu subdiviziunile fizice ale bancii. Bancile sunt nevoite sa se conformeze necesitatilor si cererilor clientilor, astfel acestea încep sa se concentreze mai mult pe serviciile de online banking. Cel mai mare risc al bancilor nu este faptul ca bancile încep sa îsi închida filialele bancare, ci riscul ca jucatorii din afara sistemului sa penetreze sistemul bancar. Acesti noi jucatori pot fi cel mai mare pericol pe care l-a avut sistemul bancar de la existenta acestuia. Printre acesti membri se afla unele dintre cele mai mari companii din lume, precum ar fi Facebook, Google, Amazon si Apple.
Unele dintre aceste companii deja si-au prezentat interesul pentru sectorul bancar, anume pentru sectorul retail. Aceste companii deja sunt obisnuite sa lucreze cu un flux mare de oameni, pot gestiona informatia rapid/eficient si stiu ce anume îsi doresc clientii. Aceste companii se pot populariza foarte usor si rapid datorita faptului ca sunt cele mai cunoscute branduri din lume. Oamenii sunt gata sa îsi schimbe banca doar pentru brand, în special tinerii care deja au devenit adeptii internetului. Tinerii mult mai probabil vor apela la banca „Facebook” sau „Google” decât la o banca care deja lucreaza în sistem timp de zeci sau sute de ani. Tinerii de azi, vor fi clientii de mâine, de aceea bancile cheltuie anual miliarde de dolari pentru a deveni atractive tinerilor si pentru a le pastra loialitatea acestora.
Informatia despre bani a devenit aproape la fel de importanta ca si banii în sine. Datele despre client vor deveni principalul câmp de lupta, bancile vor trebuie sa se repozitioneze ca sa poate stoca în siguranta datele despre client. Riscul este ca daca bancile nu se vor adapta, altii o vor face. Tesco, cea mai mare companie de desfacere cu amanuntul din Marea Britanie, foloseste modelele de cumparaturi de alimente pentru a prezice probabilitatea de neplata de împrumut. Între timp Amazon, Apple, Facebook si Google si-au construit afacerile în jurul stocarii si analizei informatiei.
Unii specialisti considera ca Google, Facebook si Amazon nu vor accepta sa participe într-un sistem atât de regulat precum este cel bancar. Acestia explica prin faptul ca companiile nu vor fi interesate într-o marja de profit atât de mica precum o ofera sistemul bancar. Alti specialisti, din contra considera ca aceste companii vor intra în sistemul bancar si vor ruina bancile care nu sunt gata sa concureze cu asemenea competitori puternici.
În presa britanica, recent a aparut un nou termen, GAFA, ceea ce se refera la Google, Apple, Facebook si Amazon. Recent au avut loc câteva întâlniri unde s-a discutat despre riscul ca GAFA sa intre în sistemul bancar din Marea Britanie si despre consecintele acestei penetrari. Ca raspuns, recent una dintre cele mai mari banci din regiune si-a anuntat cei 13 milioane de consumatori ca banca va începe sa vânda altor companii informatii despre ce cumparaturi au facut acestia si a recunoscut ca ar putea împartasi datele cu departamentele guvernamentale. Vânzarea informatiei intermediarilor va permite acestora sa ofere clientilor anume ce acestia îsi doresc. Clientii vor afla primii despre noile promotii si oferte ale companiilor si ale bancilor. Astfel doar prin achitarea cu cardul, fara a face un efort în plus, clientii vor avea posibilitatea sa achizitioneze anume bunurile pe care si le doresc. Desi multi oameni sunt înfricosati de faptul ca banca la va vinde „personalitatea” altor companii, Barclays continua sa faca acest lucru.
Avantajul clientilor retail în cazul în care aceste companii vor face parte din sistemul bancare este ca acestea vor detine o gama larga de date financiare si non-financiare pe care le-au acumulat ani de zile. Aceste informatii releva o multime de lucruri despre obiceiurile, gusturile, nevoile si aspiratiile clientilor. Pentru a deveni competitivi bancile trebuie sa se transforme în asa mod, pentru a le oferi clientilor exact ceea ce îsi doresc, si în momentul în care acestia si-o doresc. Asta înseamna ca bancile odata ce au propus unui client un anumit produs spre exemplu în filiala si acesta a refuzat, atunci banca nu mai trebuie sa îi mai propuna acel produs clientului prin internet banking, mobile banking sau prin alte surse de informare.
Sistemele învechite bancare sunt deja ineficiente si foarte costisitoare pentru sistemul bancar. În urmatorii 2–3 ani conform prognozelor unor specialisti, doar 5% din populatia SUA va apela la serviciile bancilor în subdiviziunile bancare. În Republica Moldova clientii retail înca prefera sa utilizeze subdiviziunile bancare, din motiv ca acestia nu au încredere în serviciile electronice la distanta. Bancile comerciale din Moldova înca nu ofera toate conditiile necesare pentru a utiliza online banking-ul, interfata platformelor online sunt înca complicate pentru utilizatorii simpli, accesul la aceste platforme este limitat la doar anumiti browser si versiuni. Sistemul bancar din Republica Moldova înca nu este suficient de dezvoltat, acesta chiar este cu câteva decenii în urma comparativ cu cel al tarilor înalt dezvoltate. În timp ce bancile mari din SUA si din UE închid sute de subdiviziuni fizice bancare, în Moldova bancile se extind agresiv pe tot teritoriul tarii.
Unele companii deja au creat careva produse de banking, acestia fiind doar primii pasi pentru integrarea totala în universul financiar-bancar. Produsul Google Wallet de la populara companie Google, este un sistem de plata online prin intermediul mobile banking-ului ce permite clientilor sa îsi foloseasca cardurile de debit si cele de credit, dar si cardurile de loialitate. Prin intermediul Google Wallet clientii îsi pot face platile sigure si rapid prin simpla atingere al telefonului mobil la un orice terminal care are incorporat tehnologia Paypass. Aplicatia Google Wallet a fost lansata pe 19 septembrie 2011.
În viitorul apropiat Facebook va lansa un proiect nou ce va concura direct cu Western Union si Money Gram. În SUA, Facebook deja are permisiunea sa efectueze plati prin intermediul unor aplicatii precum Candy Crush si FarmVille, din care Facebook percepe 30% din suma. Ideea generala este ca consumatorii vor putea crea bani digitali, care ulterior vor putea fi transformati în numerar de catre recipient. Compania doreste sa introduca acelasi concept si în Irlanda, care este membra a UE. În cazul în care acesta va fi acceptat în Irlanda, Facebook va avea posibilitatea sa se extinda pe tot continentul European.
În lumea moderna oamenii sunt atât de ocupati, încât acestia nu mai doresc sa caute produsul pe care si-l doresc. Chiar si mai bine, de ce sa cauti produsul daca o companie poate deja sa stie ce tu îti doresti, chiar daca tu înca nu stii asta. Gusturile oamenilor difera, oamenii sunt diferiti, de aceea companiile sunt nevoite sa apeleze la metode de marketing individualiste si sa diferentieze oamenii dupa gusturile si aspiratiile acestora. Clientii încep sa caute servicii mult mai flexibile, ce au continut inovator si care se potrivesc nevoilor lor de schimbare. Sistemul bancar de asemenea va fi nevoit sa faca aceste schimbari, iar daca nu va reusi acest lucru în scurt timp, riscul ca multe branduri bancare vor disparea este iminent.
Autor: Liviu Gutuleac
