Activitatea comerciala si consumul sunt doi piloni importanti ai economiei nationale. Anul trecut, de exemplu, consumul final al gospodariilor a constituit circa 93 la suta din PIB, comertul intern cu ridicata si cu amanuntul – 14%, iar exporturile de produse – 44% din PIB.
Totodata, remarcam faptul ca în soldul total al creditelor acordate de bancile locale, cea mai mare pondere o detin creditele acordate comertului, industriei alimentare, industriei productive, agriculturii si consumului persoanelor fizice. Altfel spus, bancile finanteaza componente importante ale produsului intern brut, precum si sectoare ce aduc economiei o valoarea adaugata semnificativa.
Potrivit situatiei de la finele lunii septembrie curent, soldul total al creditelor acordate de bancile locale s-a ridicat la valoarea de 47,2 miliarde lei. Din aceasta suma, 41% se refera la creditele acordate comertului, 16% – creditele acordate industriei productive, 9% reprezinta ponderea creditelor industriei alimentare, în timp ce creditele de consum si cele acordate agriculturii ocupa câte circa 6% din soldul total de credite.
Daca este sa comparam ponderile respective cu cele înregistrate cu 10 ani în urma, atunci se remarca faptul ca în 2004 creditele acordate industriei/comertului constituiau circa 45%, creditele agriculturii si industriei alimentare ocupau o pondere de circa 29%, iar creditele de consum constituiau mai putin de 3% din soldul total al creditelor. Altfel spus, ponderea cumulativa a creditelor acordate acestor ramuri ale economiei era practic aceeasi, de circa 72%.
Mai mult de jumatate din creditele acordate comertului sunt concentrate în portofoliile de credite a trei banci. Este vorba despre Unibank (17,7%), Moldindconbank (15,1%), si Moldova-Agroindbank (14,9%).
În ce priveste creditele acordate industriei alimentare, 31% dintre acestea sunt acordate de Moldova-Agroindbank si 19,5% – de Victoriabank. Aceleasi doua banci, însotite de Moldindconbank, formeaza topul celor mai importanti finantatori bancari ai industriei productive si agriculturii.
Din creditele acordate consumului, aproape jumatate sunt oferta Moldova-Agroindbank. Aceasta banca este urmata de Moldindconbank (19,5%), Mobiasbanca (15,2%) si Victoriabank (8,2%).
Astfel, cel mai important impact macroeconomic al activitatii de creditare a bancilor este însasi stimularea economiei. Care sunt ramurile prioritar finantate de banci depinde de specificul economiei fiecarei tari si pentru acestea se stabilesc de obicei rate de dobânda mici, pentru a fi atractive.
În trim.III 2014, rata medie de dobânda pentru creditele acordate comertului de catre Moldova-Agroindbank a constituit 10,63% pentru cele în lei si 7,3% pentru creditele acordate în valuta straina. Dobânda medie pentru creditele de consum acordate de aceasta banca în perioada iulie-septembrie curent a fost 12,45%.
Creditarea comertului la Moldindconbank este mai scumpa. Potrivit ultimelor date publicate de banca pe pagina-web, rata medie a dobânzii pentru creditele acordate comertului în lei moldovenesti a constituit 10,82%, iar pentru cele contractate în valuta straina – 8,39%. În ce priveste creditele de consum acordate în trim.III 2014, rata de dobânda pentru cele în lei a fost de 11%, iar pentru cele în valuta – 9,46%.
Mobiasbanca are dobânzi mai mici pentru creditele acordate comertului, media pentru cele în lei constituind în trim.III 2014 9,48%, iar pentru cele în valuta – 6,94%. Pe de alta parte, creditele de consum sunt mai scumpe decât la cele doua banci enuntate mai sus – în medie 14,32%.
11,56% si 7,59% sunt ratele de dobânda medii acordate de Victoriabank pentru creditele comerciale în lei si respectiv în valuta. Creditele destinate consumului s-au oferit în trim.III 2014 pentru un procent mediu de dobânda de 11,12%.
La Banca de Economii, rata medie înregistrata în septembrie curent pentru creditele destinate comertului a constituit 8,4% pentru cele în lei si 9,52% – pentru cele în valuta straina. Totodata, creditarea consumului este destul de scumpa comparativ cu celelalte banci, dobânda medie atingând în jur de 30%.
Unibank are stabilite dobânzi aproximativ asemanatoare ca si la celelalte banci – 12,14% si 8,5% pentru creditele comerciale acordate în moneda nationala si respectiv în valuta. În ce priveste creditele de consum, dobânda medie a constituit în septembrie 2014 11,9%.
În contextul creditarii bancare, mesajele pe care le lanseaza si deciziile pe care le comunica Banca Nationala sunt de asemenea importante. Aceasta, în vederea determinarii bancilor comerciale sa duca un anumit tip de politica creditara si sa-si aleaga domeniile prioritare de finantat.
Autor: Daniela Dermengi
