În ultimul an, ratele de dobânda aplicate de banci pentru creditele acordate clientilor persoane fizice s-au redus semnificativ. Astfel, acum te costa mai putin sa te împrumuti de la banci, dobânzile înregistrând chiar minime istorice.
Tot mai ieftine devin atât creditele oferite în lei, cât si cele în valuta straina. Astfel, daca în anul 2007, rata de dobânda medie anuala a constituit 19,15% pentru creditele contractate în moneda nationala si 13,32% – pentru cele în valuta, atunci în 5 ani, acestea s-au redus pâna la nivelul de 15,29% si respectiv 9,61% (potrivit datelor pentru anul 2012).
Datele din prima luna a anului 2013 arata aceeasi tendinta de scadere. Astfel, potrivit celor mai recente cifre facute publice de Banca Nationala a Moldovei, în ianuarie 2013, s-a înregistrat o rata medie a dobânzii pentru creditele în lei de 14,23%, mai mare fiind dobânda pentru cele acordate pe o perioada de pâna la 1 an – 16,63%. În ce priveste creditele în valuta, rata de dobânda la acestea a fost 8,48%, însa dobânda pentru creditele oferite pe o perioada de pâna la 12 luni s-a ridicat la 14,23%.
Respectivele scaderi de dobânzi la credite pot fi puse pe seama deciziilor de politica monetara dusa de Banca Nationala a Moldovei. Principalul instrument pe care BNM îl poate folosi în acest sens este rata de baza, care la moment constituie 4,5% si nu a fost modificata din februarie anul trecut. Anterior însa, aceasta rata era semnificativ mai mare si a fost redusa gradual, anume în scopul determinarii bancilor sa reduca dobânzile si astfel, sa-si dinamizeze activitatea de creditare.
Desi ratele de dobânda s-au micsorat destul de substantial, datele arata ca anul trecut volumul de credite nu a înregistrat evolutii spectaculoase. Potrivit explicatiilor date de BNM într-un Raport asupra Inflatiei, reticenta recurgerii la credite în conditiile unor rate de dobânda semnificativ mai avatajoase, a fost cauzata de frânarea activitatii economice nationale înregistrata anul trecut, implicit reducerea consumului intern.
Totodata, în ultimii ani s-a atestat o usoara majorare a ratelor de dobânda pentru depozite. Totusi, daca e sa comparam cu anii anteriori, ratele de dobânda pentru depozitele atrase de la persoane fizice în anul 2012 au fost mult mai mici. Astfel, daca în anul 2007, dobânda pentru depozitele în lei era de 15,66% si pentru cele în valuta – 6,16%, atunci în 2012 au constituit 9,62% si respectiv 4,49%.
În conditiile în care ratele de dobânda s-au redus semnificativ, coridorul dintre ratele de dobânda la credite si cele la depozite s-a redus si el. Aceasta denota faptul ca bancile licentiate sunt mai relaxate si nu mizeaza pe rezervele prudentiale pe care si le-ar putea crea din diferenta de rate încasate si cele platite, asa cum se poate observa ca faceau în anul 2009 (an de criza). Mentionam ca potrivit situatiei din 31 decembrie 2012, veniturile din dobânzi pe întregul sistem bancar a fost de 4,39 miliarde lei, iar cheltuielile – 2,21 miliarde lei. Aceasta înseamna ca în anul 2012 profitul total al celor 14 banci din sistemul bancar autohton, doar din diferenta de rate de dobânda, a fost de 2,18 miliarde lei.
În concluzie, mentionam faptul ca ratele de dobânda la creditele bancare sunt într-o continua tendinta de scadere. De regula, creditele oferite pe o perioada mai mica de 1 an sunt mult mai scumpe decât cele oferite pe termene mai lungi.
Atunci când se recurge la un credit, clientul trebuie sa tina cont de toate detaliile privind dobânzile de platit, mai exact în ce priveste flexibilitatea ratelor de dobânda, frecventa platii dobânzilor, existenta sau inexistenta unei perioade de gratie, comisionul de deservire, precum si celelalte aspecte mai putin previzibile ce ar putea sa le influenteze (evolutia preturilor si cursului valutar, de exemplu).
Autor: Daniela Dermengi